姜晨怡

當金融遇到互聯(lián)網(wǎng)，資金的融通及相關(guān)交易行為會發(fā)生怎樣的改變？

春節(jié)的“紅包”會告訴你答案。據(jù)中國移動互聯(lián)網(wǎng)公布的紅包數(shù)據(jù)，在除夕當天，共有6.83億人參與了支付寶紅包游戲，支付寶紅包收發(fā)總量超過2.4億個，總金額40億元；微信紅包收發(fā)總量達10.1億次，是去年除夕的200倍?！凹t包”不是目的，巨頭們想改變的是人們多年來形成的現(xiàn)金、刷卡的支付習慣。沒錯，讓你的錢不再存在銀行卡里，而是放在第三方支付賬戶中。在金融行業(yè)，支付從來都是主戰(zhàn)場。

這樣的場景能否解釋互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合下帶來的新形勢呢？又能否讓你看到互聯(lián)網(wǎng)金融有多“火”呢？

在政策層面，互聯(lián)網(wǎng)金融首次進入政府工作報告范疇，明確并入央行、銀監(jiān)會的監(jiān)管版圖；在實踐領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融業(yè)借力互聯(lián)網(wǎng)變革創(chuàng)新，移動金融日新月異，線上線下融為一體。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭重拳出擊金融領(lǐng)域：O2O電商模式快速擴張，眾籌平臺頻繁涌現(xiàn)，阿里成立螞蟻金服集團，京東推進消費者金融戰(zhàn)略，騰訊獲批開業(yè)前海微眾銀行……

非主流模式“攪局”金融業(yè)

在傳統(tǒng)的概念中，由于涉及巨額資金和大量專業(yè)知識，金融一直不是普通人能玩得起的游戲。但是，借著互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)變革和人們消費生活方式的改變，很多二三十歲的年輕人卻成為金融行業(yè)創(chuàng)業(yè)的新星，建立了自己的金融事業(yè)。金融行業(yè)把這些非主流的創(chuàng)業(yè)稱為“攪局者”。

2010年，北京萬達廣場的一間小辦公室里，畢業(yè)于清華大學經(jīng)濟管理學院金融系的張適時與兩個合伙人—畢業(yè)于北京大學的楊一夫、李欣賀，一起開始了創(chuàng)業(yè)之旅。這三個當時只有二十五六歲的年輕人擁有一個聽起來宏大的想法：讓十億人借錢給十億人。他們所參考的是國外P2P公司Lending Club（借款俱樂部）。由具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，借款人在平臺上發(fā)放貸款，投資者進行競標向借款人放貸，在這個過程中，所有資料與資金、合同、支付等都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。這種現(xiàn)在已經(jīng)被很多人所熟知的模式，在4年前幾乎沒有進入人們的視線。

創(chuàng)業(yè)的辛苦與拼搏不用多說。4年以后，三個年輕人在這間名為人人貸的網(wǎng)貸平臺發(fā)布了2014年年報，數(shù)據(jù)顯示2014年全年成交金額超過37億元，較2013年同比增長138%，目前該平臺累計成交額突破60億元。交易雙方看不見、摸不著，互聯(lián)網(wǎng)上的資金交易靠譜嗎？與眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣揚自己的互聯(lián)網(wǎng)屬性不同，“我們認為自己更多的是一家金融公司，作為一家金融機構(gòu)，最重要的是控制風險和不越紅線?！备鶕?jù)人人貸自己發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至去年末，網(wǎng)站壞賬率（即逾期超過30天的貸款余額占歷史成交額的百分比）為0.34%，這是一個令人側(cè)目的好成績。

像人人貸一樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不在少數(shù)。根據(jù)上海盈燦商務咨詢與清華大學中國金融研究中心、網(wǎng)貸之家聯(lián)合發(fā)布的《2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)2014年全年累積成交量突破2000億元，而平臺數(shù)也已經(jīng)超過1500家。

P2P僅僅是互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融行業(yè)中的一個亮點，這種模式為普通人提供了更多的金融服務，而金融業(yè)務的主體、產(chǎn)品、渠道及客戶關(guān)系，也因此而悄悄發(fā)生著改變。從網(wǎng)絡(luò)眾籌融資，阿里、京東帶來的電商貸款，到網(wǎng)絡(luò)信息對征信系統(tǒng)的有效補充，第三方支付捆綁上的銀行卡，甚至曾一度達5000億資金量規(guī)模、超過1億用戶的“余額寶”，這些典型的“互聯(lián)網(wǎng)金融”變化中，全部都有著技術(shù)的深深烙印。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速“觸網(wǎng)”腳步

“許多金融服務其實早已通過互聯(lián)網(wǎng)而展開。網(wǎng)上銀行服務其實在十年前早已展開和推行，如今個人網(wǎng)銀已經(jīng)成為非常普及和成熟的網(wǎng)絡(luò)金融服務。第三方支付企業(yè)平臺也早已開始搭建，并成為互聯(lián)網(wǎng)商務的重要基礎(chǔ)設(shè)施，否則網(wǎng)絡(luò)購物也無從開展?！闭劦絺鹘y(tǒng)金融機構(gòu)“觸網(wǎng)”，光大控股執(zhí)行董事兼首席執(zhí)行官陳爽這樣說。

是的，銀行、證券、保險，金融體系中這些傳統(tǒng)的巨頭并沒有放慢自己互聯(lián)網(wǎng)化的腳步。平安集團、招商銀行和工商銀行這三家大型金融企業(yè)在這場戰(zhàn)役中處于最有利的地位，他們擁有超強的IT能力及早早布局的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)浪潮的舉動不勝枚舉。除了傳統(tǒng)銀行、保險公司外，證券公司也在加緊部署。年初，有“證券版銀聯(lián)”之稱的證通股份有限公司已正式落戶上海自貿(mào)區(qū)。被譽為“銀聯(lián)之父”的中國銀聯(lián)第一任董事長兼總裁，現(xiàn)國泰君安黨委書記、董事長萬建華出任證通公司的首任董事長。萬建華的邏輯是，人們一個賬戶即可解決所有的金融問題，其他賬戶全部隱藏在其后成為附庸，而建立跨越多個金融領(lǐng)域的“超級賬戶”則成為各大機構(gòu)主要的競爭戰(zhàn)場之一。

互聯(lián)網(wǎng)時代，每個機構(gòu)都有著自己的邏輯。不管怎么說，金融業(yè)務的實質(zhì)，也就是資金的融通，以及其中產(chǎn)生的所有交易行為，未曾改變。傳統(tǒng)金融企業(yè)的行動，都在印證著這一點。而在互聯(lián)網(wǎng)時代下的創(chuàng)新，如何各顯神通，也都基于此而判定。

支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的“活水”

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度讓人咋舌。高盛的報告稱，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的增長速度超過美國，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將重塑中國信貸市場格局。2013年，利用第三方支付工具（支付寶和理財通等）完成的結(jié)算占中國網(wǎng)購交易的76%，而美國的這一比例僅為15%。王兆星說，最近五年來中國金融業(yè)有兩個讓世界側(cè)目的發(fā)展，其一是多家銀行進入全球前十大銀行，其二便是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

“中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，表明中國當前的經(jīng)濟發(fā)展有很大的金融服務的需求，而我們的傳統(tǒng)銀行業(yè)還不能完全滿足這些需求。在金融改革放松管制、市場化的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加便捷、更加快速的服務，普通百姓對此都有切身感受。這也推動傳統(tǒng)銀行業(yè)要加快創(chuàng)新，改善服務的手段、方式，更好地滿足老百姓的需要。”銀監(jiān)會副主席王兆星說。

成本的降低、數(shù)據(jù)的精準，使得原本高大上的金融產(chǎn)品和金融服務向越來越多的百姓打開，向越來越多的小微企業(yè)伸出橄欖枝?！敖柚ヂ?lián)網(wǎng)金融，銀行一方面可實現(xiàn)低成本、高效率、廣覆蓋的深耕零售客戶需求，提升客戶體驗；另一方面可撬動零售信貸線上、線下O2O聯(lián)動模式，實現(xiàn)客戶場景整合，最大限度實現(xiàn)低碳信貸，服務實體經(jīng)濟?！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務負責人這樣說。

然而，服務于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)并不是傳統(tǒng)銀行的專利。眾籌模式使得創(chuàng)業(yè)者在增加資金渠道的同時也獲得了產(chǎn)品服務的推廣機會；低成本的信貸減少了創(chuàng)業(yè)的資金使用成本；針對小微企業(yè)的債券及一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也給了創(chuàng)業(yè)者加速發(fā)展的機會。

“更好地用金融活水澆灌小微企業(yè)等實體經(jīng)濟之木，更好地用金融創(chuàng)新支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新?！边@樣的愿景應該是互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融業(yè)的更美好的使命。

（本文轉(zhuǎn)自《科技日報》）