勞新穎

很多出門在外的“空中飛人”都會購買航空意外險，一次花20元，購買保額40萬元的航意險。很多人疑問，每次坐飛機(jī)都要買20元航空險，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險？

10月31日，一架載有224人的俄羅斯客機(jī)在埃及墜毀，機(jī)上人員全部遇難，其中最小的遇難者只有10個月大，整個俄羅斯陷入了悲痛之中。

空難的結(jié)局慘痛而又觸目驚心，任何人沒有辦法預(yù)測旦夕禍福，在“猛于虎”的災(zāi)難面前，我們除了心痛惋惜還會提醒自己：應(yīng)該買保險。

不過，很多人疑問，每次坐飛機(jī)都要買20元航空險，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險？

坐一次飛機(jī)買20元保險很糾結(jié)

很多出門在外的“空中飛人”都會購買航空意外險，一次花20元，購買保額40萬元的航意險。

目前市場上的航空意外險可以分為短期航意險和1年航意險。短期航意險保費較低，保障期有1天、3天、7天、15天等時間可選，投保人可以自行選擇保險生效日；而一份綜合類的交通意外險的保障范圍不僅涵蓋了飛機(jī)，還將火車、輪船、汽車、地鐵等交通工具都納入了保障范圍。除此之外，交通工具意外險保障期相對于航空意外險保障期長，且更具彈性，短則數(shù)天，長則數(shù)月甚至一年，投保人可以根據(jù)自己的行程計劃有針對性地選擇。

在北京金融街工作的劉女士就對此感到疑惑。因為工作性質(zhì)的緣故，劉女士出差在外的時候不多，算下來一年會出差四五次。劉女士告訴記者：“出差次數(shù)不多，我覺得買1年期的航空意外險并不合適，但是如果每一次都花幾十元購買交通意外險，1年下來也不少，不知道如果直接購買一份綜合交通意外險是不是更劃算？”

不如買綜合類交通意外險

北京大童保險服務(wù)公司的保險經(jīng)紀(jì)人尹在明告訴記者，劉女士一年出差次數(shù)不多，在這種情況下，購買綜合型交通意外險比較合算。以某保險公司推出的一款綜合意外險為例，這款保險保費為100元，承保期限為一年，針對交通意外事故的保障額度是10萬元。雖然這款保險的保額沒有航意險高，但是保障范圍的廣泛也不是單保航空的航意險所能比的。

記者登錄淘寶平臺發(fā)現(xiàn)，綜合型交通意外險的種類比較繁多，其中1年期保險的保障金額低則幾十元，高則上百元不等，當(dāng)然保額也不一樣。以華安保險的一款綜合意外險為例，這款保險涵蓋了多種交通工具，其中針對飛機(jī)意外傷害的保額是20萬元，火車、公共交通工具、出租車、長途公共汽車、輕軌、輪船等10種交通工具的保額為10萬元，保費為每年28元；保額為50萬元的飛機(jī)意外、20萬元的其他交通工具意外以及10萬元的私有汽車意外傷害險和10萬元公務(wù)汽車意外傷害的保費為每年88元?？梢姡C合型交通意外險的保費隨著保額的變大而增長。

北京中意人壽保險公司資深保險人孫筠女士告訴記者，是購買航意險還是綜合交通意外險，投保人要根據(jù)根據(jù)自身情況合理選擇。偶爾乘坐航班的旅客可以考慮購買一次性涵蓋航班延誤責(zé)任的航空意外險，而經(jīng)常乘坐航班的商務(wù)人士，則可以購買保障全年的航空意外險。如果出差次數(shù)不多，那么購買一份交通意外險，更合適一些。

孫筠認(rèn)為，綜合交通意外險的保障范圍廣，保障時間長。機(jī)上與機(jī)下時間的人身意外都能提供保障，航意險能保障的就僅包括在乘客踏入飛機(jī)艙門到飛機(jī)降落走出艙門之間的時間?？傮w而言，綜合交通意外險的保障更全面，包括了飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、出租車等各類公共交通工具。費用方面，40萬元一年期的交通工具意外險，保費才不到40元。如果投保人追求高保額，可選擇多買幾份保險，意外險理賠可以疊加。

消費型PK返還型 哪個劃算？

據(jù)了解，目前市場上交通意外險的類別包括消費型的和返還型的。返還型類似于儲蓄，到期時還保費。投保人最長繳費10年，可獲得20～30年的保障，保額高達(dá)100萬，期滿后按照約定返還所交保費。消費型的交通意外險的保費則較低，一般只需一年交納幾十元至數(shù)百元，就可保障一年，保額一般在數(shù)十萬元。

“同是交通意外險，究竟選哪個種類比較好呢？”記者身邊的朋友小陳最近挑保險挑得有點犯愁。因為經(jīng)常出差，小陳想投一份交通意外險，但是一咨詢才發(fā)現(xiàn)，是選擇消費型交通意外險還是選擇返還型意外險著實糾結(jié)。

“如果購買消費型的險種，保費便宜，不過如果保險期內(nèi)沒有發(fā)生事故，錢就打了‘水漂’了。返還型意外險，保費較貴，但是保額較高，沒有出險，到期后能拿到本金和利息。兩種類別哪個更好呢？”小陳充滿了不解。

因人而異選擇保險

很多投資人反映，市場上還是消費型的交通意外險多，返還型的則相對較少，所以對返還型的交通意外險認(rèn)識上存在著一定的模糊性。孫筠介紹說：“其實返還型交通意外險的種類也比較多?，F(xiàn)在很多公司都有，只是沒有在淘寶上銷售?！?/p>

孫筠以中意人壽一款名為“百萬身價計劃——百萬護(hù)駕”的交通意外險為例進(jìn)行介紹，此款保險需要每年交1455元，交滿10年，保障期長達(dá)30年，期滿后返還投保人1.6萬元。其中自駕車、公共交通工具方面的保額是100萬，民航班機(jī)保額則高達(dá)200萬。此外，還包括健康保障計劃，交通工具內(nèi)的意外醫(yī)藥保障每年保額為1萬，累計10萬元。

中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司的資深保險人金洪告訴記者，返還型的保險也分為兩類，一類是只返保費，另一種是帶分紅性質(zhì)的。如果投保人選擇帶分紅性質(zhì)的保險，著眼點在分紅收益上也未嘗不可。一方面有利息，一方面也可以得到保障。在他看來，返還型保險和消費型保險沒有太大區(qū)別。消費型的保險一年交幾百元，保費并不高，但是返還型的保險，交滿10年機(jī)會成本太大，并且有的保險保障期過后返還的只是本金，沒有分紅收益。

至于購買消費型的保險好還是返還型的保險好，金洪解釋到，二者究竟孰優(yōu)孰劣不能一概而論，因為保險沒有好壞之分，只有適不適合之分，保險的設(shè)計也是如此，不同的保險產(chǎn)品在不同的狀況下適用于不同的人群。如果是年輕的投保群體，可以選擇以消費型的保險產(chǎn)品為主，保費低，保額高，具有一定的吸引力；但是對于收入較高、購買保險的同時偏重于有投資需求的人而言，購買返還型分紅收益的交通意外險可以成為選擇。