教你如何為爸媽買到最適合的保險(xiǎn)

勞新穎

時(shí)光荏苒，許多“80后”的父母跨入了老齡化的大潮，這些“80后”們也開始焦慮父母的健康和保險(xiǎn)方面的問題。但是為父母購買保險(xiǎn)是一件慎重起見的事，保費(fèi)和保障范圍都需要了解清楚。

擺在我們面前的事實(shí)是，保險(xiǎn)是有投保年齡限制的，通常年紀(jì)越大，繳納的保費(fèi)越高，相關(guān)保險(xiǎn)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力就越弱。舉例來說：很多針對老年人的保險(xiǎn)，保費(fèi)幾乎等同于投保金額或者只有20%的價(jià)差。

面對這種現(xiàn)象，還要給老人買保險(xiǎn)嗎？或者如果買，爸媽最適合什么保險(xiǎn)呢？

1.社保完備是前提

雖然享受養(yǎng)老保險(xiǎn)必須要繳費(fèi)滿15年，醫(yī)療保險(xiǎn)要滿20年，但卻是老人配置商業(yè)保險(xiǎn)、確定多少保額的基礎(chǔ)，因此我們要鼓勵(lì)父母積極參與社保，如新農(nóng)保（新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）、農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)優(yōu)先

相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險(xiǎn)的費(fèi)用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數(shù)可以保到80歲，因此老年人應(yīng)該優(yōu)先購買意外險(xiǎn)。相比意外險(xiǎn)的“物美價(jià)廉”，健康險(xiǎn)如重疾、醫(yī)療等則要提前配置，因?yàn)槟挲g越大費(fèi)率越高，甚至可能拒保。相關(guān)專家建議，55歲以下、身體和經(jīng)濟(jì)條件都較好的老人適合購買商業(yè)健康類保險(xiǎn)。而其他老年人，不建議再去支付高額的保費(fèi)去購買此類保險(xiǎn)，因?yàn)榭赡軙?huì)出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象（指所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和）。同時(shí)子女可以通過儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)确绞綖樽约夯虬謰尳⑨t(yī)療基金，替代重疾險(xiǎn)。

3.盡早投保

目前國內(nèi)的意外險(xiǎn)的投保年齡限制在65周歲以下，重疾險(xiǎn)將年齡限制在60周歲或55周歲以下，而且即使是在可投保的年齡范圍內(nèi)，只要過50周歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險(xiǎn)，要注意這個(gè)時(shí)間的限制，及早做好投保準(zhǔn)備。

4.盡量避免一次性繳費(fèi)

給中老年人投保，尤其是健康類的保險(xiǎn)，應(yīng)盡量避免一次性繳費(fèi)（躉交），選擇分期繳費(fèi)更適合。一方面每次繳費(fèi)的金額較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān);另一方面，投保額不跟已繳納金額掛鉤，年繳其實(shí)相當(dāng)于分期消費(fèi)（用最少的錢實(shí)現(xiàn)保障）。

5.特定的老人險(xiǎn)可考慮

目前保險(xiǎn)市場上還有專門的老人險(xiǎn)，常見的有老人意外險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術(shù)等意外傷害，以及因疾病、意外傷害造成身體機(jī)能的損害，需接受長期護(hù)理時(shí)提供的保障。雖然可保年齡上進(jìn)一步放寬（常見的是50～70周歲），但保費(fèi)大多需要在5年內(nèi)或者一次性繳清，適合家庭收入波動(dòng)比較大的家庭購買。

*摘自她理財(cái)網(wǎng)