農(nóng)村信用社是金融體系的重要組成部分，全面推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷滿足廣大客戶日益增長的多元化需求，是新時(shí)期農(nóng)村信用社改革發(fā)展的必然選擇。

一、推進(jìn)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心目的，就是以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式為突破口，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)，積極研發(fā)和推出一些以前沒有過、現(xiàn)實(shí)中存在迫切需求的、符合“三農(nóng)”實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，讓更多的農(nóng)村客戶群體享受到現(xiàn)代化高科技含量的金融服務(wù)，在更高層次上提升農(nóng)村信用社金融綜合服務(wù)水平。

二、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)想

（一）農(nóng)村信貸主營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是簡化貸款手續(xù)的途徑。以“最快的速度、最低的門檻、最高的質(zhì)量、最優(yōu)的價(jià)格”向客戶提供信貸產(chǎn)品服務(wù)，致力于客戶滿意度的持續(xù)提升，打造金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的“軟實(shí)力”。二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。在符合金融政策法規(guī)的前提下，擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)有效抵押擔(dān)保品范圍。只要不違反政策規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，均可以大膽嘗試用于貸款擔(dān)保。三是探索農(nóng)民專業(yè)合作社等新的貸款經(jīng)營模式。發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的信貸模式。對(duì)發(fā)展基礎(chǔ)好、農(nóng)戶參與經(jīng)營廣泛、產(chǎn)品有市場的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)戶的兩方面資金需求。四是探索農(nóng)村小微企業(yè)信用或聯(lián)保貸款?？蓪⑥r(nóng)戶聯(lián)保貸款模式復(fù)制到小微企業(yè)，實(shí)行無抵押小微企業(yè)信用貸款，有效解決小微企業(yè)抵押、擔(dān)保不足的問題;對(duì)效益好、信用好的成長型、盈利型小微企業(yè)穩(wěn)妥地開辦倉單、原材料、應(yīng)收款、專利權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款，還可以組織發(fā)放委托貸款、社團(tuán)貸款、銀團(tuán)貸款等。五是探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料作為抵押物的抵押貸款。六是加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)等信用共同體的合作。積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評(píng)估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)成員自我管理的積極性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評(píng)估和貸后管理的成本，在有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。七是拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，探索發(fā)行涉農(nóng)企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券等，從而有利于促進(jìn)更多的金融資源向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜。

（二）新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力開辦代收交警部門的罰沒款、代售國債、基金業(yè)務(wù)，代收物業(yè)費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)的覆蓋面，方便城鄉(xiāng)群眾的生產(chǎn)生活。二是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開發(fā)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)要講求科學(xué)實(shí)用，條件允許后要逐漸豐富品種。通過各種理財(cái)服務(wù)使客戶信賴農(nóng)村信用社，以確保爭取到長期穩(wěn)定的客戶群，形成競爭優(yōu)勢(shì)。三是積極開辦“農(nóng)民工銀行卡”等目前農(nóng)村信用社尚未涉足的服務(wù)領(lǐng)域。

（三）金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。一是大力推廣農(nóng)村金融超市，設(shè)立社區(qū)銀行，實(shí)行“一站式”服務(wù)。二是農(nóng)村信用社出資聘請(qǐng)高級(jí)農(nóng)藝師和專家技術(shù)人員，為農(nóng)民講授科學(xué)知識(shí)，把創(chuàng)新服務(wù)付諸于實(shí)際行動(dòng)。三是創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)度，對(duì)不同行業(yè)、不同對(duì)象、不同期限、不同信用的各類客戶實(shí)行差別利率，給予區(qū)別對(duì)待，農(nóng)村信用社要根據(jù)客戶回報(bào)價(jià)值，制定一套客戶定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)那些回報(bào)率高、忠誠度強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶要給予一定優(yōu)厚待遇。如對(duì)守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，這樣有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的穩(wěn)定長足發(fā)展。總之，通過完善農(nóng)村金融服務(wù)手段，打造新的農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓農(nóng)民客戶得到更優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該遵循的原則

（一）堅(jiān)持因地制宜原則。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能搞形式主義，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能弄虛作假，也不能違背政策規(guī)定盲目創(chuàng)新。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實(shí)際效果。

（二）建立完善跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要相關(guān)部門的支持，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，作為主體的農(nóng)村信用社，要特別注重建立完善跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，要加強(qiáng)與所在地財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合及信息溝通交流，否則創(chuàng)新就不會(huì)成功。

（三）提高農(nóng)村信用社自身能力建設(shè)，人力資源管理機(jī)制要跟進(jìn)。通過內(nèi)部培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的培訓(xùn)，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識(shí);通過外部引進(jìn)，聘用專業(yè)知識(shí)全面，通曉金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，并健全農(nóng)村信用社內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍。

（四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則。創(chuàng)新的事物都是打破常規(guī)的事物，新產(chǎn)品與新服務(wù)方式的推出，產(chǎn)品創(chuàng)新在前，規(guī)范在后，往往與現(xiàn)有的內(nèi)控制度和操作規(guī)程不配套，往往忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，在缺乏規(guī)范和約束機(jī)制的環(huán)境下運(yùn)行很容易帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此務(wù)必加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保合規(guī)操作。

（五）堅(jiān)持借鑒、為我所用原則。創(chuàng)新可以借鑒，但不能照抄照搬。借鑒可少走彎路，要在借鑒他人成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際，加入自己的好想法，好措施，使之更加符合發(fā)展實(shí)際，從而達(dá)到良好的預(yù)期目標(biāo)。

（四平市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 劉國瑞）