中國人民銀行昭通市中心支行課題組

（中國人民銀行昭通市中心支行，云南 昭通 657000）

2014 年8 月3 日發(fā)生的魯?shù)?.5 級地震，是昭通市40 年來破壞性最強、波及范圍最廣、傷亡人數(shù)最多、救災難度最大的一次地震災害。地震共造成云南省、四川省、貴州省10 個縣（區(qū)）受災，617 人死亡，112 人失蹤，3143 人受傷，31.8 萬人緊急轉移安置。17 萬戶城鄉(xiāng)住房倒損，其中倒塌住房2.9 萬戶、嚴重損壞住房4.2 萬戶、一般損壞住房近10 萬戶，直接經(jīng)濟損失198.49 億元。2014 年8 月29日，一行三會聯(lián)合印發(fā)了《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關于魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ鞯闹笇б庖姟罚ㄣy發(fā)〔2014〕252 號），意見要求，全面恢復和提升災區(qū)金融保障功能，鼓勵金融機構加大對災區(qū)的信貸投放，發(fā)揮資本市場、保險市場功能引導各類資金支持災后重建工作。

一、“8.03”地震災區(qū)概況

昭通市，山地構造地形，平均海拔1685 米。魯?shù)榭h是國家級貧困縣，經(jīng)濟條件比較差，“8.03”地震震級大、震源淺，災區(qū)建筑物抗震性能低、人口密度達265 人每平方千米，使得這次地震所受影響的災區(qū)人口數(shù)量多，災害嚴重。

（一）山高谷深，地形復雜

魯?shù)榭h地勢東西兩側高，中間低平，巧家縣地形以山地為主，占全縣總面積的98.9%。震區(qū)高山峽谷地貌、地震時又處于雨季，震級高（6.5 級）、震源淺（8 公里），地震引發(fā)比較嚴重的次生災害，加重了災害損失。震中龍頭山鎮(zhèn)地下地質結構復雜，地震導致很多房子地基下存在空洞。

（二）貧困面大，貧困程度深

魯?shù)椤⑶杉?、永善、昭陽均為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，貧困發(fā)生率31.9%，土木結構房屋比例高達80%以上。災區(qū)經(jīng)濟基礎薄弱、基礎設施建設滯后。以魯?shù)闉槔h總人口40.8 萬人，其中貧困人口15多萬人，特困人口6 萬余人,貧困人口占農(nóng)村總人口四成以上。

（三）道路交通條件差

災區(qū)多數(shù)屬于典型的卡斯特地形地貌，交通不便。地震造成昭通至巧家二級公路，沙壩至龍頭山至樂紅、魯?shù)橹零U廠、新店至小河、牛欄江大橋至天花板、龍頭山至西屏至銀屏至翠屏、樂紅至施初、火德紅至紅石巖等多條通往災區(qū)的公路中斷，災區(qū)343 條公路中349 段共計1828 公里受損。

二、“8.03”地震災區(qū)恢復重建扶持政策

魯?shù)榈卣鸢l(fā)生以來，國務院和云南省出臺了支持災區(qū)恢復重建政策，涉及財政、稅收、金融、土地、住房、產(chǎn)業(yè)扶持、社會保障和就業(yè)等方面。

（一）綜合政策

2014 年11 月4 日，國務院出臺《國務院關于印發(fā)魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟傮w規(guī)劃的通知》（國發(fā)〔2014〕56 號）和《國務院關于支持魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ㄕ叽胧┑囊庖姟罚▏l(fā)〔2014〕57 號），為支持和幫助魯?shù)榈卣鹗転牡貐^(qū)積極開展生產(chǎn)自救，重建家園，鼓勵和引導社會各方面力量參與災后恢復重建工作，使災區(qū)基本生產(chǎn)生活條件和經(jīng)濟社會發(fā)展全面恢復并超過災前水平，起到了極大的促進作用。

（二）金融政策

為做好魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ?，“一行三會”?lián)合下發(fā)《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關于魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ鞯闹笇б庖姟罚ㄣy發(fā)〔2014〕252 號）文件，要求災區(qū)人民銀行分支機構準確執(zhí)行支農(nóng)再貸款、支小再貸款、存款準備金率等政策，支持地方法人金融機構增加信貸投放；要求災區(qū)各銀行業(yè)金融機構加大系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)劑力度，優(yōu)先支持災區(qū)信貸需求，建立災后重建綠色通道，簡化審批實效，積極支持災后重建。

《中國人民銀行昭通市中心支行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會昭通監(jiān)管分局轉發(fā)關于魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ鞯闹笇б庖姟罚ㄕ雁y發(fā)〔2014〕80 號）文件要求：一是災區(qū)銀行業(yè)金融機構要完善配套服務，及時為災區(qū)提供查詢、掛失、開戶、存取款、轉賬等基礎金融服務，促進災區(qū)金融服務便利化，及時恢復災區(qū)惠農(nóng)支付點，滿足受災群眾的支付服務需求；二是突出貨幣政策工具的定向支持作用，進一步完善貨幣政策工具管理，靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準備金動態(tài)調(diào)整加大對災區(qū)的定向支持；三是用好、用足涉農(nóng)貸款、小微貸款，配合財政貼息政策，充分發(fā)揮財政政策的撬動作用；四是發(fā)揮信貸政策激勵引導作用，鼓勵銀行業(yè)金融機構根據(jù)自身優(yōu)勢，因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務方式，切實加大對災區(qū)的金融支持力度。

（三）財政、稅收政策

2015 年1 月26 日，《財政部 海關總署 國家稅務總局關于支持魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ㄓ嘘P稅收政策問題的通知》（財稅〔2015〕27 號）文件明確指示：免征2014 年至2016 年度受災嚴重地區(qū)損失嚴重企業(yè)的企業(yè)所得稅；自2014 年1 月1 日至2018 年12 月31日，對受災地區(qū)農(nóng)村信用社免征企業(yè)所得稅。

為加快推進魯?shù)?.5 級地震災后民房恢復重建，切實解決受災群眾民房恢復重建中的貸款難題，2015 年4 月12 日，昭通市人民政府辦公室印發(fā)《昭通市人民政府辦公室關于印發(fā)昭通市魯?shù)榭h6.5級地震民房恢復重建貸款擔?；饘嵤┓桨傅耐ㄖ罚ㄕ颜k發(fā)〔2015〕39 號），昭通市人民政府從全市魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ㄖ醒胴斦少Y金中調(diào)劑2 億元建立民房恢復重建貸款擔?；穑?shù)椋?4038 萬元；巧家：4865 萬元；昭陽區(qū)：790 萬元；永善：262 萬元），由承貸金融機構按不高于擔?；饠?shù)額的8 倍放大。擔?；饟ｎ~度原則上每戶不超過3 萬元，有其他擔保方式且審核認定具有較強還款能力的貸款戶，最高貸款額度可放寬至5 萬元。擔?；饟Ｆ谙拊瓌t上不超過3 年，利率原則上采用同期人民銀行公布的同期同檔次基準利率。

（四）土地、住房政策

《魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟傮w規(guī)劃》要求統(tǒng)籌恢復重建各類用地需求，優(yōu)先保障城鄉(xiāng)居民住房建設用地，重點保障原地重建區(qū)和就近新建區(qū)的公共服務設施和基礎設施用地。安排恢復重建建設用地4870 公頃，其中城鄉(xiāng)建設用地2300 公頃，基礎設施和其他建設用地2570 公頃。嚴格保護耕地、林地，促進土地資源可持續(xù)利用。

（五）產(chǎn)業(yè)扶持與就業(yè)和社會保障政策

堅持恢復重建和扶貧開發(fā)相結合，“輸血”和“造血”相結合，加快企業(yè)恢復和產(chǎn)業(yè)重建，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、資源深加工和文化旅游業(yè)，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，千方百計擴大就業(yè)，加快貧困群眾脫貧致富，增強自我發(fā)展能力。支持恢復發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、特色經(jīng)濟林及林下經(jīng)濟、農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，支持恢復發(fā)展化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)，加強特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和文化旅游業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，推進綠色可持續(xù)發(fā)展

三、金融、財政政策支持“8.03”地震災區(qū)恢復重建實施效果

（一）全力保障災區(qū)金融服務

地震發(fā)生后，災區(qū)基礎金融設施受到了很大的破壞，使原本就較為薄弱的金融體系更加脆弱。為支持和幫助地震災區(qū)積極開展生產(chǎn)自救，重建家園，人行昭通市中心支行、人行災區(qū)縣支行和駐昭銀行業(yè)金融機構積極行動，克服困難，全力保障災區(qū)金融服務暢通。

1.及時恢復災區(qū)金融服務。金融機構通過“帳篷銀行”、“流動銀行”、“汽車銀行”、恢復受損惠農(nóng)支付點等方式開展金融服務，解決災區(qū)救災及群眾生活基本的金融需求，在震后不足3 天的時間內(nèi)，災區(qū)23 個受損營業(yè)網(wǎng)點全部恢復營業(yè)。人行昭通中支加強災區(qū)現(xiàn)金調(diào)撥和供應，不分節(jié)假日及時為銀行機構辦理現(xiàn)金存取業(yè)務，確保災區(qū)現(xiàn)金供應。多渠道保障資金匯劃暢通，充分發(fā)揮好小額支付系統(tǒng)運行優(yōu)勢，全天候清算資金，開辟了國庫服務綠色通道，確保救災資金第一時間匯劃撥付到位。

2.簡化賬戶辦理手續(xù)，確?？蛻粜畔踩８鹘鹑跈C構簡化賬戶開戶、掛失止付、代理查詢等手續(xù)，優(yōu)先處理災區(qū)金融消費者權益投訴。災區(qū)金融機構柜面業(yè)務免收救災資金匯劃手續(xù)費1000 多萬元，新增ATM、POS 等自助設備78 臺，新增、調(diào)整惠農(nóng)支付服務點135 個，為災區(qū)居民辦理存取款、轉賬等業(yè)務提供便利。災區(qū)金融機構嚴格保護各類金融數(shù)據(jù)，依法保障罹難和失蹤人員的賬戶資金和金融資產(chǎn)權益，確保其債權債務信息安全。為遇難者親屬辦理遺產(chǎn)繼承、財產(chǎn)代管等各項金融服務提供便利。

（二）加大災區(qū)信貸投放支持恢復重建

災后恢復重建中，金融機構在積極自救的同時，對災區(qū)實施特殊優(yōu)惠和傾斜的貨幣信貸支持政策，加大對災區(qū)的有效信貸投放，將各種金融服務資源向災區(qū)傾斜。抽調(diào)信貸業(yè)務骨干，組建災區(qū)恢復重建信貸審查流水線，滿負荷運轉，大大提高了重建信貸審批效率?！?.03”地震至2015 年6 月末，全市金融機構共發(fā)放抗震救災和恢復重建類貸款28.84 億元，其中民房恢復重建貸款10.45 億元，占比36.24%。

1.加大災區(qū)地方法人金融機構信貸指導力度，增強信貸投放能力。（1）統(tǒng)籌全市信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足恢復重建信貸需求。“8.03”地震至2015 年6 月末，昭通中支在上級行和各級政府的支持下，累計新增魯?shù)椤⑶杉?、昭陽、永善信用社貸款規(guī)模20.73 億元，占全市地方法人金融機構新增貸款規(guī)模的54.67%。2015 年初至6 月末，魯?shù)?、巧家、昭陽信用社新增貸款規(guī)模分別為5.27、2.0、4.4 億元，分別比去年同期增長303.83%、52.09%、34.35%，同時適度增加永善信用社信貸規(guī)模用于“8.03”、“8.17”恢復重建。針對民房恢復重建進入沖刺階段，昭通中支累計下達定向貸款規(guī)模6.5 億元，其中魯?shù)?.9 億元，巧家2.6 億元，已下達4.5 億元。（2）綜合運用貨幣政策工具，支持災區(qū)建設。自“8.03”地震以來，共下調(diào)魯?shù)?、巧家、昭陽、永善地方法人金融機構存款準備金率3.5、2.5、2.5、3.5 個百分點，以6 月末數(shù)據(jù)為例，共可釋放流動性7.38 億元。根據(jù)災區(qū)恢復重建的實際需求，及時向魯?shù)樾庞蒙绨l(fā)放支農(nóng)再貸款1 億元，確保災區(qū)法人金融機構流動性充足。累計下調(diào)人民幣貸款基準利率1.15 個百分點，有效降低災區(qū)企業(yè)和災民用款成本。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?，支持民房恢復重建。人民銀行昭通市中心支行認真貫徹執(zhí)行一行三會關于魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ鞯闹笇б庖姾屠ッ髦兄嚓P工作要求，積極配合昭通市委市政府組織協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融機構支持災區(qū)民房恢復重建。一是2015 年4 月，昭通市人民政府從全市魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ㄖ醒胴斦少Y金中調(diào)劑2 億元建立民房恢復重建貸款擔保基金（魯?shù)椋?4038 萬元；巧家：4865 萬元；昭陽區(qū)：790 萬元；永善：262 萬元），由承貸金融機構按不高于擔?；饠?shù)額的8 倍放大支持民房恢復重建。二是針對災區(qū)民房恢復重建中抵押品缺乏，魯?shù)楹颓杉倚庞蒙鐚r(nóng)戶小于3萬元的貸款直接采用信用貸款的方式，核實確實信貸需求超過3 萬元以上的采用聯(lián)保機制或者擔保機構進行擔保，解決民房重建擔保難問題。

民房恢復重建以災民自力更生、生產(chǎn)自救、互幫互助為主，輔之以國家必要的救濟和補助。廣大災民得到補助和貸款后，積極籌款籌物，投工投勞，迅速掀起了民房恢復重建的高潮。截止2015 年6月末，四縣區(qū)金融機構累計發(fā)放農(nóng)戶恢復重建貸款10.04 億元，支持3.43 萬戶災民房屋重建；發(fā)放民房修復加固貸款0.41 億元，支持0.26 萬戶災民完成房屋修繕加固。6 月末，民房需重建69029 戶，開工68095 戶，占任務數(shù)的98.6%，其中竣工51895 戶，占任務數(shù)的75.2%，累計完成投資48.905 億元。修復加固155924 戶已全部竣工，占任務數(shù)的100.00%，累計完成投資7.994 億元。

3.著眼可持續(xù)發(fā)展，支持基礎設施和產(chǎn)業(yè)建設。一是及時恢復重建金融機構營業(yè)用房和基層營業(yè)網(wǎng)點，優(yōu)化金融機構網(wǎng)點布局，為災后恢復重建、經(jīng)濟發(fā)展和群眾生產(chǎn)生活提供更優(yōu)質的服務。二是為災區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展提供有力支撐，支持災區(qū)按照突出重點、立足長遠、適度超前的原則，盡快恢復交通、水利等基礎設施功能。三是支持災區(qū)根據(jù)資源稟賦，大力發(fā)展花椒、蘋果、天麻、核桃等特色種植業(yè)。

4.嚴格執(zhí)行“五不政策”?！?.03”地震發(fā)生后，災區(qū)各金融機構積極執(zhí)行“五不政策”，對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收、不罰息，允許貸款合理展期；對經(jīng)營正常、信用良好，僅因災害造成償債能力下降的企業(yè)和農(nóng)戶，繼續(xù)予以必要的扶持，且信用評級不降低；對貸款尚未償還但災后恢復生產(chǎn)又有新的有效貸款需求的，在防控風險前提下可追加信貸投放；最大限度讓利災區(qū)，對受災農(nóng)戶貸款實行利率優(yōu)惠政策，適當延長貸款期限。截止6 月末，對災區(qū)企業(yè)和個人貸款執(zhí)行“五不政策”涉及金額約10 億元。

（三）認真執(zhí)行公積金優(yōu)惠政策

昭通中支立足災區(qū)居民實際，積極與省、市兩級住房公積金管理部門協(xié)調(diào)溝通，全力促進一行三會《關于魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ń鹑诜展ぷ鞯闹笇б庖姟分嘘P于給予災區(qū)居民住房公積金貸款優(yōu)惠的政策落地。目前，三縣一區(qū)公積金繳存人或繳存人父母、子女因災損毀住房的，給予住房公積金貸款利率1 百分點的優(yōu)惠，對符合條件的災民重建住房的，給予不超過重建房屋成本價80%的貸款，災民購買首套房的首付比例調(diào)整為10%，購買二套房的首付比例調(diào)整為20%，購買二手房的首付比例調(diào)整為20%。

四、金融、財政政策支持災后恢復重建存在的困難和問題

在災后重建的重重困難下，昭通中支有效、有力、有序地推動金融服務工作，一是通過政府出資擔保，涉農(nóng)金融機構發(fā)放貸款的方式實現(xiàn)了政府與金融機構的協(xié)調(diào)聯(lián)動，解決了農(nóng)戶缺乏抵押擔保的問題；二是合理調(diào)配全市地方法人金融機構新增貸款規(guī)模支持災區(qū)建設，充分發(fā)揮了金融在恢復重建中不可或缺作用；三是選擇在農(nóng)村市場優(yōu)勢明顯的農(nóng)村信用社承辦恢復重建貸款既方便災民辦理貸款，又利于政府協(xié)調(diào)、管理，更有利于提升工作效率。在支持災后恢復重建過程中也存在一些困難和問題：

（一）災區(qū)農(nóng)村信用社承貸壓力大

在恢復重建中承擔主要任務的農(nóng)村信用社由于資金量小，人員配備緊張等情況導致在恢復重建過程中的金融支持沒有發(fā)揮最大的能量。尤其是擔?；鸬轿缓?，民房恢復重建貸款爆發(fā)式增長，災區(qū)承貸金融機構壓力巨大。以魯?shù)榭h為例，全縣有農(nóng)行、郵儲、信用社三家金融機構，其中郵儲銀行主要辦理儲蓄業(yè)務，未開展信貸業(yè)務，農(nóng)行在恢復重建信貸工作中，僅承擔文屏、桃源兩個鄉(xiāng)農(nóng)戶的房屋恢復重建貸款的信貸工作任務，魯?shù)檗r(nóng)信社承擔的恢復重建工作任務比例較大。而巧家、永善、昭陽民房恢復重建貸款則全部由農(nóng)村信用社辦理，壓力較大。

（二）信貸資金潛在損失風險大

一是農(nóng)村信用社投放的農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款，存在嚴重的抵押物損毀和借款人死亡或重傷情況，信貸資產(chǎn)安全受影響。截至6 月30 日，災區(qū)縣信用社不良貸款余額5.19 億元，較震前增加2.82 億元，增幅超過119%。其中，重災區(qū)魯?shù)榭h農(nóng)村信用社不良貸款余額12500 萬元，較震前增加9168 萬元，增幅達293%?！拔宀弧眱?yōu)惠政策實施，災區(qū)農(nóng)信社信貸風險出現(xiàn)疊加。二是對災后民房恢復重建貸款的準入條件放寬和集中發(fā)放，3 年后民房恢復重建貸款將集中到期，潛在信貸風險大。同時，不少困難戶重建主體意識欠缺，過度依賴銀行和政府，部分農(nóng)戶將貸款和補助款混淆，認為都是政府給予的災后補助，缺乏還款意識。三是災區(qū)金融機構發(fā)放的民房恢復重建貸款利率雖然以基準利率為主，但是災民在失去收入來源的情況下，貸款利息無疑再次加重災民負擔。

（三）直接融資渠道缺乏

由于昭通轄內(nèi)國有商業(yè)銀行難以自主發(fā)行債券、昭通直接融資市場不健全、災區(qū)企業(yè)財務等管理不夠規(guī)范等原因，直接融資工具發(fā)行阻力大，企業(yè)融資困難。各基層行、社貸款主要采用擔保、抵押和質押方式,災區(qū)大部分企業(yè)在地震中均存在廠房受損，經(jīng)營環(huán)境改變，加之缺少擔保公司等中介服務,有效信貸需求被抑制。如：災區(qū)農(nóng)戶目前能提供抵押的具有一定價值的就是集體土地建設用地使用證（建房地基），存在民間轉讓市場，但不受法律保護，這種抵押存在一定的法律風險和信用風險，從而影響各銀行業(yè)機構的信貸積極性。

（四）民房重建資金缺口大

一方面，民房恢復重建進入快速推進階段，農(nóng)村重建勞動力和資金不足，尤其是特困重建戶對資金的需求更加迫切，雖然地方信用聯(lián)社已向重建戶發(fā)放不超過3 萬元/ 戶的小額信用貸款，但重建戶資金缺口仍較大。按災區(qū)群眾戶均重建80 平方米住房、單價1300元/ 平方米計算，每戶需投入房屋重建資金10.4 萬元。除去各種補助資金外，災民需自籌投入重建的資金仍占50%以上。另一方面，信用社資金和信貸規(guī)模不能滿足恢復重建資金需求，如：以災區(qū)民房恢復重建為例，按每戶發(fā)放2～5 萬元的重建貸款需求測算，需要信貸規(guī)模約24～40 億元，而承擔了民房重建80%任務量的災區(qū)地方法人金融機構獲批的合意貸款規(guī)模只有27.09 億元，按照2013 年度統(tǒng)計開展正常業(yè)務需要信貸規(guī)模9～11 億元，要兼顧正常業(yè)務貸款，規(guī)模制約尤為突出。

（五）優(yōu)惠政策尚需進一步細化

一是《指導意見》提出“降低災區(qū)個人住房貸款利率下限和首付款比例”。在實際執(zhí)行過程中，各銀行機構以災區(qū)貸款風險管控任務重、上級行未下達支持災區(qū)恢復重建具體政策為由，均統(tǒng)一執(zhí)行省級行的利率政策，并未按優(yōu)惠政策執(zhí)行。二是財政部和國家稅務總局出臺了《關于支持魯?shù)榈卣馂暮蠡謴椭亟ㄓ嘘P稅收政策問題的通知》（財稅〔2015〕27 號），其中第一條第三款明確“自2014 年1 月1日至2018 年12 月31 日，對受災地區(qū)農(nóng)村信用社免征企業(yè)所得稅”。面對沉重的重建任務，僅靠農(nóng)行、信用社等災區(qū)涉農(nóng)金融機構難以支撐，這類特定對象的優(yōu)惠政策一定程度也影響了更多金融機構參與災后重建的積極性。如：昭陽農(nóng)村合作銀行屬于農(nóng)合行性質，并全面承擔了昭陽區(qū)災后恢復重建工作，但不在文件明確規(guī)定的范圍內(nèi)，稅務機關難以執(zhí)行稅收優(yōu)惠政策。三是《指導意見》要求對因災不能按時償還的各類貸款不作為不良記錄，然而在實際操作中，不良記錄由系統(tǒng)自動生成并上報，產(chǎn)生不良記錄后要消除需上報上級管理機構并進行重新認定和審核，執(zhí)行困難。

（六）缺乏系統(tǒng)的貸后管理機制

由于災后重建工作時間緊、任務重、范圍廣，且事前未建立有針對性的重建貸款貸后管理機制，承貸金融機構和政府相關部門在貸后管理和貸款到期后的清收將存在困難。

五、災區(qū)恢復重建的政策建議

（一）合理調(diào)配災區(qū)金融機構信貸規(guī)模和結構

一是向上級行專題匯報魯?shù)槊穹炕謴椭亟ㄐ刨J規(guī)模缺口情況，力爭專項下達魯?shù)槊穹炕謴椭亟ㄐ刨J規(guī)模，同時爭取適當?shù)男略鲑J款規(guī)模調(diào)整權限，便于及時調(diào)整全市信用社信貸規(guī)模，支持魯?shù)槊穹炕謴椭亟?。二是根?jù)災后恢復重建融資需求，在積極爭取災區(qū)恢復重建專項信貸規(guī)模的同時，根據(jù)災區(qū)實際及時增加災區(qū)再貸款額度，對受災地區(qū)信貸需求優(yōu)先支持；三是積極支持和幫助災區(qū)地方法人金融機構在用很好增量、盤活存量的同時，通過增資擴股、財政注資等方式補充資本金，提高抗風險和可持續(xù)發(fā)展能力；四是合理調(diào)節(jié)貸款期限結構，增加中長期貸款規(guī)模，通過置換、延期、循環(huán)貸款等多種方式延長恢復重建貸款期限，提高資金使用效率，全力支持災區(qū)重建。

（二）探索發(fā)行災區(qū)恢復重建債券

一是以受災鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)未來經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟收入等為償還保證，發(fā)行專項用于基礎設施恢復重建的債券。完善商業(yè)性擔保體系，鼓勵法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業(yè)性信用擔保機構進入災后重建市場。二是發(fā)行企業(yè)“集優(yōu)債券”，以恢復重建為契機，選取災區(qū)具有一定規(guī)模、效益好、發(fā)展前景廣闊、政府重點扶持的企業(yè)發(fā)行企業(yè)“集優(yōu)債券”，專項用于企業(yè)恢復再生產(chǎn)和未來發(fā)展的資金需求，以企業(yè)未來收益作為償還本息保證，以企業(yè)重建后資產(chǎn)作為抵押。三是設立企業(yè)恢復重建及擴大再生產(chǎn)貸款擔?；?，幫助企業(yè)盡快恢復生產(chǎn)的同時帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和擴大就業(yè)。

（三）密切關注重建貸款的貸后風險管理

一是加強災后恢復重建貸款承貸金融機構的不良貸款率等指標的監(jiān)測，適當提高災區(qū)不良貸款率容忍度；二是建立風險補償機制，有效防范災后重建貸款特別是農(nóng)房重建貸款償還風險，保持災后重建金融支持和服務工作可持續(xù)，更好地滿足災后重建的融資需求；三是抓好災區(qū)社會信用環(huán)境和金融生態(tài)建設，大力開展誠信意識、法律知識和金融支持政策宣傳解釋工作，培育災區(qū)良好的還貸氛圍。

（四）構建金融支持災區(qū)可持續(xù)發(fā)展長效機制

后恢復重建時期要把金融支持、服務的重點轉移到支持災區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展和增強自身可持續(xù)發(fā)展上來，提高金融服務服務品質，加強金融風險管理，恢復災區(qū)金融生態(tài)。一是引導金融機構調(diào)整貸款結構，增加中長期貸款規(guī)模，給予借款方適當?shù)睦蕛?yōu)惠；二是提高抵（質）押擔保杠桿率，在貸款條件和審批程序方面給予優(yōu)惠，給予災區(qū)持續(xù)的金融支持；三是加大對災區(qū)因災失業(yè)人員、災區(qū)“三農(nóng)”的信貸支持，向農(nóng)戶專門而謹慎的發(fā)放限期、限額、限用途的小額貸款；四是充分發(fā)揮“助保貸”在緩解中小企業(yè)融資難方面的優(yōu)勢，有目的的吸納盈利能力達到一定水平的有貸款需求的災區(qū)企業(yè)入池，通過實行企業(yè)之間貸款連帶監(jiān)督責任制，適度擴大受災企業(yè)可抵押物范圍，逐步在全市構建中小微企業(yè)信貸網(wǎng)。

（五）持續(xù)支持災區(qū)居民恢復生產(chǎn)

在災區(qū)加大創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款發(fā)放力度，支持災民自主創(chuàng)業(yè)能力，增加收入來源，提高還款能力；加大創(chuàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品在災區(qū)的覆蓋面和貸款額度上限，緩解災區(qū)居民資金困難；加快災區(qū)“三權三證”抵押貸款工作進度，盤活災民沉睡資產(chǎn)；鼓勵災區(qū)金融機構擴大擔保物范圍，給予災民在恢復生產(chǎn)方面的貸款條件和利率適當?shù)膬?yōu)惠；政府財政部門安排適當?shù)拿穹炕謴椭亟ㄙJ款貼息資金，減輕災民還款負擔；對受災縣區(qū)重建戶在辦理土地承包經(jīng)營權證、土地使用權證、房屋產(chǎn)權證費用方面出臺優(yōu)惠政策，在費用方面給予減免或優(yōu)惠，使重建戶能盡快拿到權證，辦理抵押貸款，發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

（六）出臺切實可行的指令性文件

一是建議從各銀行省級行層面明確災區(qū)銀行業(yè)金融機構在恢復重建項目貸款方面實行基準利率，災民購置自住房的貸款利率實行最低下浮比例，最低首付款比例下調(diào)為10%。同時，完善此類政策執(zhí)行情況的監(jiān)察考核機制。二是充分考慮縣級銀行業(yè)金融機構實際，適當下放“不良信用記錄”操作權限到災區(qū)金融機構。

（七）制定符合金融災后重建的貸后管理體系

一是建議從政府層面設立相應的災后恢復重建信貸資產(chǎn)管理常設機構，完善金融機構災后恢復重建支持工作的監(jiān)測評估和跟蹤機制，提前謀劃貸款清收工作，整合黨委政府、金融機構、村級組織的力量，形成聯(lián)動清收機制，及時掌握貸后續(xù)管工作情況，做好風險防控。二是配套農(nóng)村信用體系建設和常態(tài)化的金融知識普及宣傳，營造健康的金融生態(tài)環(huán)境。建立專項獎勵基金和還款激勵機制，提高貸款客戶主動還款的主動性。