金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展情況分析

姜麗麗++仝愛華

摘要：對(duì)宿遷市宿城區(qū)30家家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行走訪，調(diào)查分析家庭農(nóng)場(chǎng)的基本情況，對(duì)其信息管理情況、資金需求與來(lái)源、借貸資金、風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面。在此基礎(chǔ)上給出金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)健康發(fā)展的針對(duì)性對(duì)策建議，主要包括提升家庭農(nóng)場(chǎng)主綜合能力、增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)自身實(shí)力、完善家庭農(nóng)場(chǎng)信息管理系統(tǒng)、打造政銀企三方合作平臺(tái)、加快涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化信貸產(chǎn)品、引導(dǎo)規(guī)范民間借貸有序發(fā)展、大力推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展、增加財(cái)政支持力度等，以促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng)；金融支持；資金；保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)： F323.9；F324.1文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號(hào)：1002-1302（2015）09-0493-04

家庭農(nóng)場(chǎng)是指以農(nóng)戶家庭為基本組織單位，家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，以適度規(guī)模的種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為勞動(dòng)對(duì)象，從事規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以本業(yè)收入為家庭主要收入來(lái)源，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我積累、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧和科學(xué)管理的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體[1]。家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體之一，既具有家庭經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，又具備了適度規(guī)模、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，更加有利于推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。從2013年開始，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)如雨后春筍般得到快速發(fā)展，對(duì)土地、技術(shù)、資金、管理等生產(chǎn)要素進(jìn)行優(yōu)化組合，在這諸多要素中，資金具有引導(dǎo)其他生產(chǎn)要素配置的作用，也成為制約家庭農(nóng)場(chǎng)健康發(fā)展的瓶頸因素之一。本研究通過(guò)對(duì)宿遷市宿城區(qū)30家家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求及其特點(diǎn)、滿足情況及影響因素進(jìn)行調(diào)查分析，并提出一些對(duì)策和建議來(lái)促進(jìn)金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)更好地發(fā)展。

1宿遷市宿城區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展概況

2014年我國(guó)中央一號(hào)文件中多次提到家庭農(nóng)場(chǎng)，凸顯了大力發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的重要性。宿遷市位于江蘇省蘇北地區(qū)，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，非常重視家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展。宿遷市于2013年出臺(tái)了《關(guān)于大力培育農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程實(shí)施意見》，宿遷市宿城區(qū)于2013年底在全市率先出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)扶持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的意見》，明確了總體思路及發(fā)展重點(diǎn)。宿遷市宿城區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)得到快速發(fā)展。截至2014年6月末，宿遷市宿城區(qū)經(jīng)農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)達(dá)542家，其中在工商部門注冊(cè)的為139家，具體情況見表1。

由表1可見，農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定的種植類家庭農(nóng)場(chǎng)家數(shù)雖沒有養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)家數(shù)多，但其注冊(cè)家數(shù)非常多，注冊(cè)率高達(dá)

56.90%；養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)占比在58.70%，但其注冊(cè)率僅為570%，注冊(cè)率偏低。種植型家庭農(nóng)場(chǎng)包括糧食類、蔬菜類、園藝種植、林木等類型；養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)主要包括家畜、家禽及水產(chǎn)等類型。家庭農(nóng)場(chǎng)的注冊(cè)類型主要有有限責(zé)任公司、合伙企業(yè)、獨(dú)資企業(yè)、個(gè)體工商戶4種組織類型，其中以個(gè)體工商戶占絕對(duì)主導(dǎo)地位。

2金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查分析

本次調(diào)查采取問(wèn)卷調(diào)查、走訪典型、召開座談會(huì)等形式，對(duì)宿遷市宿城區(qū)已注冊(cè)的30家家庭農(nóng)場(chǎng)的基本情況、金融需求及滿足情況等進(jìn)行深入調(diào)查，其中有限責(zé)任公司形式的家庭農(nóng)場(chǎng)1家，獨(dú)資企業(yè)形式的家庭農(nóng)場(chǎng)2家，其余27家均為個(gè)體工商戶形式的家庭農(nóng)場(chǎng)。具體包括17家種植型家庭農(nóng)場(chǎng)、11家養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)、2家種養(yǎng)結(jié)合型家庭農(nóng)場(chǎng)。本次調(diào)查主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)的基本情況、信息管理情況、資金需求與來(lái)源、銀行貸款與民間借貸、風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理等主要方面。

2.1家庭農(nóng)場(chǎng)的基本情況

2.1.1農(nóng)場(chǎng)主的基本情況30位家庭農(nóng)場(chǎng)主男性比例高達(dá)90%，只有3位女性，比例為10%。注冊(cè)農(nóng)場(chǎng)主時(shí)按照中國(guó)人的傳統(tǒng)多數(shù)注冊(cè)男性，實(shí)際大多數(shù)是夫妻共同經(jīng)營(yíng)。家庭農(nóng)場(chǎng)主年齡在40歲及以下的為6人，占20%；41～50歲的為16人，占比53.3%；50歲以上的8人，占比26.7%，可見家庭農(nóng)場(chǎng)主以中年為主。從受教育程度看，家庭農(nóng)場(chǎng)主受教育程度為高等的7人，占23.3%，中等的14人，占46.7%，初等的9人，占30%（表2）。

表2家庭農(nóng)場(chǎng)主的基本特征

特征數(shù)農(nóng)場(chǎng)主年齡（歲）受教育年限（年）最大值6016最小值326均值46.39.7方差45.614.3

在所調(diào)查的30位家庭農(nóng)場(chǎng)主中，從其前期經(jīng)歷來(lái)看，務(wù)農(nóng)的9人，占30%，做生意的10人，占比33.3%，從事土建的7人，占比23.3%，另外教師1人，村黨支部書記2人，農(nóng)業(yè)技術(shù)員1人。由此可見，前期做生意及從事土建的轉(zhuǎn)為家庭農(nóng)場(chǎng)主的較多，尤其在養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)主中比例更高，這與養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)前期投資較大有很大關(guān)系。家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，前期投資如土地租金、高效農(nóng)業(yè)大棚、現(xiàn)代化圈舍建設(shè)以及其他方面都需要大量投資，這部分投資主要靠家庭農(nóng)場(chǎng)主前期的積累。做生意及從事土建的這部分農(nóng)場(chǎng)主前期積累了大量資金，為投資家庭農(nóng)場(chǎng)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.1.2管理情況在管理方面，有限責(zé)任公司及獨(dú)資企業(yè)形式的家庭農(nóng)場(chǎng)建立了較為完善的管理制度及財(cái)務(wù)制度，有利于經(jīng)營(yíng)成本及效益的核算，也便于從外部獲得融資。個(gè)體工商戶形式的家庭農(nóng)場(chǎng)在管理方面，大部分家庭農(nóng)場(chǎng)主一人負(fù)責(zé)農(nóng)場(chǎng)的各項(xiàng)決策。隨著農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，這種“獨(dú)裁式”的管理方式將無(wú)法適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的快速發(fā)展，甚至阻礙農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展[2]。沒有建立完善的財(cái)務(wù)及管理制度，只是粗放的流水賬，不利于具體核算成本及收益，不利于外界了解其運(yùn)營(yíng)及財(cái)務(wù)情況，也不利于獲得外部融資。

2.1.3土地基本情況宿遷市宿城區(qū)在推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中主要采取了租賃為主導(dǎo)的形式，大多數(shù)是以村集體為發(fā)包單位與家庭農(nóng)場(chǎng)主簽訂土地租賃合同，還有以屠園鄉(xiāng)為代表的采取村-鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)的方式，先由村組織做好農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)的協(xié)調(diào)工作，再由鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌分配給愿意租入土地進(jìn)行適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)的家庭農(nóng)場(chǎng)主。對(duì)確實(shí)想種地又不想申請(qǐng)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)民，在不影響土地整體流轉(zhuǎn)的前提下，在邊角地區(qū)為其重新劃分耕地，既尊重了農(nóng)民的意愿，又推動(dòng)了土地的高效連片流轉(zhuǎn)。endprint

從土地流轉(zhuǎn)租期來(lái)看，租期絕大多數(shù)為10～15年。從土地租金來(lái)看，呈現(xiàn)出逐年上漲的態(tài)勢(shì)，以667 m2計(jì)，2010年土地租金大約為700元，2011年大約為750元，2012年大約為800元，2013年以800元、850元為主，2014年有的地方則高達(dá)900元，少數(shù)地理位置優(yōu)越的租金達(dá)1 000元。租金大都采取了浮動(dòng)的方式，有的約定每隔3年或5年上浮3%～10%不等，有的約定參考糧食收購(gòu)價(jià)浮動(dòng)，租金按雙方約定的糧食單位面積平均產(chǎn)量乘以當(dāng)年的糧食收購(gòu)價(jià)來(lái)確定。從租金的支付時(shí)間來(lái)看，普遍采取了先付租金后種地的做法。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些家庭農(nóng)場(chǎng)在簽訂土地流轉(zhuǎn)合同的時(shí)候，沒有明確土地的具體用途，由于種植苗木、花卉等經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物的收益要高于糧食類作物的收益，多數(shù)在土地租入后從事苗木、花卉、養(yǎng)殖等非糧化經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致糧食類耕種面積有所減少。并且還存在著一定的土地硬化、土壤質(zhì)量有所下降等現(xiàn)象。

2.2家庭農(nóng)場(chǎng)的信息管理情況

目前，各級(jí)農(nóng)業(yè)主管部門已初步建立了家庭農(nóng)場(chǎng)的信息管理檔案，記錄了有關(guān)家庭農(nóng)場(chǎng)的基本信息。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，存在著一些雖已基本符合家庭農(nóng)場(chǎng)的條件但尚未注冊(cè)的農(nóng)戶家庭，同時(shí)還存在一些雖已注冊(cè)為家庭農(nóng)場(chǎng)，但因虧損、拆遷等多種原因?qū)е缕浣?jīng)營(yíng)中斷或改變了原來(lái)的經(jīng)營(yíng)類別等現(xiàn)象，并沒有在農(nóng)業(yè)主管部門及時(shí)辦理變更登記。由于沒有完善的家庭農(nóng)場(chǎng)信息管理系統(tǒng)，不利于銀行等金融機(jī)構(gòu)了解家庭農(nóng)場(chǎng)的全面情況，從而影響了貸款的審核及發(fā)放。

2.3資金需求與來(lái)源情況

2.3.1資金需求情況家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)，所需要的資金量也大幅提高。有些想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)主，其資金需求量有的高達(dá)上百萬(wàn)元。種植型家庭農(nóng)場(chǎng)的資金主要用于土地租金、農(nóng)機(jī)購(gòu)置、農(nóng)藥和化肥等農(nóng)用物資購(gòu)買、雇工工資等方面；養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)的資金主要用于現(xiàn)代化的圈舍建設(shè)、幼崽購(gòu)買、飼料購(gòu)買、土地租金、雇工工資及防疫費(fèi)用等方面；種養(yǎng)結(jié)合型的家庭農(nóng)場(chǎng)資金主要用于土地租金、幼崽購(gòu)買、飼料購(gòu)買和雇工工資等方面。家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)資金的需求期限長(zhǎng)短不一，比如糧食種植型家庭農(nóng)場(chǎng)其資金周轉(zhuǎn)期較短，資金需求期限較短；苗木、果木類家庭農(nóng)場(chǎng)其資金周轉(zhuǎn)期較長(zhǎng)，資金需求期限則長(zhǎng)達(dá)3～5年；現(xiàn)代化養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)其圈舍建設(shè)、幼崽購(gòu)置等前期投資較大，并且資金回籠期較長(zhǎng)，資金需求期限也較長(zhǎng)。

2.3.2資金來(lái)源情況在所調(diào)查的30家家庭農(nóng)場(chǎng)中，資金主要來(lái)源于家庭投入，其次為銀行貸款和民間借貸，少部分來(lái)源于賒銷和財(cái)政補(bǔ)貼，所占比重較低。17家種植型家庭農(nóng)場(chǎng)資金來(lái)源呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，家庭前期積累、銀行貸款、民間借貸均為主要來(lái)源。11家養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)的資金來(lái)源中家庭前期積累占主導(dǎo)地位，銀行貸款與民間借貸偏少（表3、圖1、圖2）。2家種養(yǎng)結(jié)合型家庭農(nóng)場(chǎng)的資金來(lái)源完全靠家庭前期積累，沒有其他資金來(lái)源。

表3家庭農(nóng)場(chǎng)資金的主要來(lái)源

資金來(lái)源頻次（家）比例（%）家庭投入（前期積累）30100.00銀行貸款1653.30民間借貸930.00賒銷413.30財(cái)政補(bǔ)貼1240.00

家庭農(nóng)場(chǎng)的資金來(lái)源情況與家庭農(nóng)場(chǎng)主的前期經(jīng)歷有很大關(guān)系。所調(diào)查的家庭農(nóng)場(chǎng)主前期經(jīng)歷較為多元化，一部分長(zhǎng)期務(wù)農(nóng)，其前期積累相對(duì)較少，大部分都有借貸資金需求；一部分從基建、土建、做生意等其他行業(yè)轉(zhuǎn)為從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，其前期

資金積累較多，為現(xiàn)代化養(yǎng)殖、設(shè)施高效農(nóng)業(yè)及大規(guī)模糧食作物的種植提供了大量的資金保障，對(duì)借貸資金需求較少。

從資金來(lái)源額度看，個(gè)別家庭農(nóng)場(chǎng)的前期積累高達(dá)500萬(wàn)元，少部分達(dá)300萬(wàn)元左右，以幾十萬(wàn)元的居多，前期積累差距較大；銀行貸款整體上額度不高，少數(shù)額度為60萬(wàn)元，最少的僅為5萬(wàn)元；民間借貸資金額度也不高，最高的為60萬(wàn)元，最少的僅為5萬(wàn)元（表4）。

表4家庭農(nóng)場(chǎng)主資金額度基本特征

資金來(lái)源最大值（萬(wàn)元）最小值（萬(wàn)元）均值（萬(wàn)元）前期積累50010100.73銀行貸款60516.83民間借貸6056.50

2.4借貸資金情況

在所調(diào)查的30家家庭農(nóng)場(chǎng)中，16家有銀行貸款，9家存在民間借貸，借貸資金對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展而言發(fā)揮著不可替代的作用。

2.4.1銀行貸款情況從貸款發(fā)放額度看，10萬(wàn)元及以下的有7家，占比約為43.88%；30萬(wàn)元的有1家，40萬(wàn)元的有1家，50萬(wàn)元的有4家，60萬(wàn)元的有3家。貸款發(fā)放額度偏低，與部分農(nóng)場(chǎng)主希望獲得的貸款額度有一定差距，銀行對(duì)發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款較為謹(jǐn)慎。

從貸款銀行看，主要以農(nóng)村商業(yè)銀行為主，達(dá)到了13家，占據(jù)了主導(dǎo)地位，這與農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、目標(biāo)定位、國(guó)家的政策導(dǎo)向有關(guān)。其他商業(yè)銀行也參與到了家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的發(fā)放，但所占比例較低，資金更多投向了非農(nóng)業(yè)貸款。

從貸款期限看，絕大多數(shù)以1年為主，達(dá)到了14家，1家貸款期限為9個(gè)月，1家貸款期限為3年。1年的貸款期限比較適宜糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)，但對(duì)于苗木、果木、養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)而言顯得偏短，因?yàn)檫@些家庭農(nóng)場(chǎng)資金周轉(zhuǎn)期較長(zhǎng)，一般為3～5年，希望貸款期限能長(zhǎng)一些。

從貸款利率看，均比貸款基準(zhǔn)利率有所上浮，上浮幅度在20%～100%不等，具體的貸款發(fā)放利率與擔(dān)保方式有關(guān)。表5中的利率為名義利率，由于銀行在貸款過(guò)程中還會(huì)留風(fēng)險(xiǎn)保證金，使借款人真正使用的貸款額度要低一些。并且還有一些擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、登記費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等，導(dǎo)致實(shí)際利率還要更高一些，加重了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本。

貸款種類基本上無(wú)信用貸款，全部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款中保證貸款占據(jù)了主導(dǎo)地位，抵押貸款相對(duì)較少，這與家庭農(nóng)場(chǎng)普遍缺乏有效的抵押物有關(guān)，家庭農(nóng)場(chǎng)所擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用機(jī)具等未能成為銀行所認(rèn)可的有效抵押物。目前的抵押物主要以房產(chǎn)為主，兩證齊全的房產(chǎn)抵押利率低些，并比較容易獲得貸款，兩證不全的房產(chǎn)估值較低，貸款核定額度較低，利率偏高。保證人主要為公務(wù)員或事業(yè)單位工作人員，如果是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，則貸款額度偏低、利率偏高。擔(dān)保方式既有抵押又有保證人的貸款利率約為8%左右，只有保證人的貸款利率在11%左右。endprint

表5家庭農(nóng)場(chǎng)銀行貸款情況

家庭農(nóng)場(chǎng)額度

（萬(wàn)元）貸款銀行期限利率

（%）擔(dān)保方式抵押保證人農(nóng)場(chǎng)一60東吳村鎮(zhèn)銀行1年11√農(nóng)場(chǎng)二50民豐銀行1年9√√農(nóng)場(chǎng)三30建設(shè)銀行1年7√農(nóng)場(chǎng)四10民豐銀行1年11√農(nóng)場(chǎng)五50民豐銀行1年8√√農(nóng)場(chǎng)六10民豐銀行1年12√農(nóng)場(chǎng)七5民豐銀行1年11√農(nóng)場(chǎng)八10民豐銀行1年10√農(nóng)場(chǎng)九60東吳村鎮(zhèn)銀行1年11√農(nóng)場(chǎng)十50民豐銀行1年9√√農(nóng)場(chǎng)十一60江蘇銀行9個(gè)月8～9√農(nóng)場(chǎng)十二10蘇州銀行1年7～9√√農(nóng)場(chǎng)十三40民豐銀行3年12√√農(nóng)場(chǎng)十四5民豐銀行1年11√農(nóng)場(chǎng)十五50民豐銀行1年12√農(nóng)場(chǎng)十六5民豐銀行1年11√

2.4.2民間借貸情況民間借貸相對(duì)銀行貸款而言，具有方便、快捷、靈活等優(yōu)點(diǎn)，在需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候不少家庭農(nóng)場(chǎng)主選擇了民間借貸。在所調(diào)查的30家庭農(nóng)場(chǎng)中9家存在民間借貸，借貸額度為5萬(wàn)元的有3家，15萬(wàn)元的有2家，20萬(wàn)元的有2家，50萬(wàn)元、60萬(wàn)元的各1家。民間借貸運(yùn)作不夠規(guī)范，有些只有1張借條作為借貸憑證，有些連借條也沒有，存在一定的糾紛隱患。有些是親朋好友之間的無(wú)息借貸，有些是私人間的放貸，利率偏高，大多為15%，有些達(dá)到了20%，推高了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本（表6）。但如果家庭農(nóng)場(chǎng)遭遇風(fēng)險(xiǎn)面臨損失時(shí)，就會(huì)面臨較大的還款壓力。

表6家庭農(nóng)場(chǎng)民間借貸情況

家庭農(nóng)場(chǎng)金額（萬(wàn)元）利率（%）農(nóng)場(chǎng)一5無(wú)息農(nóng)場(chǎng)二6015農(nóng)場(chǎng)三2020農(nóng)場(chǎng)四2015～20農(nóng)場(chǎng)五1515～20農(nóng)場(chǎng)六5無(wú)息農(nóng)場(chǎng)七1515農(nóng)場(chǎng)八5015農(nóng)場(chǎng)九515

2.5家庭農(nóng)場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況

家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。種植型家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較為突出。糧食類、經(jīng)濟(jì)作物類農(nóng)作物生長(zhǎng)受天氣影響都較大，比如干旱、洪澇、高溫、寒冷等均會(huì)影響到農(nóng)作物的產(chǎn)量及質(zhì)量，嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成大幅度減產(chǎn)。由于糧食有統(tǒng)一的國(guó)家收購(gòu)價(jià)，相對(duì)于糧食作物而言，經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更為突出，價(jià)格波動(dòng)幅度較大，有時(shí)低至保本價(jià)以下，導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)主遭受較大的損失。

養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較突出。養(yǎng)殖類農(nóng)場(chǎng)主最怕養(yǎng)殖期間出現(xiàn)疾病、疫情等風(fēng)險(xiǎn)，比如豬流感、禽流感讓養(yǎng)殖農(nóng)戶損失慘重。養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也同樣十分突出。其中以生豬價(jià)格波動(dòng)較為明顯，自2013年以來(lái)，飼料成本居高不下，而生豬行情一直低迷，導(dǎo)致不少散戶放棄了養(yǎng)豬。

2.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

目前，糧食類家庭農(nóng)場(chǎng)基本上都購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上轉(zhuǎn)移了自然風(fēng)險(xiǎn)，但存在補(bǔ)償程度偏低的問(wèn)題，使家庭農(nóng)場(chǎng)主的實(shí)際損失僅得到了部分補(bǔ)償。目前糧食類農(nóng)作物主要依據(jù)物化成本確定保險(xiǎn)金額，667 m2的保額為500～600元，沒有涵蓋土地租金、人力成本等，所確定的保險(xiǎn)金額較低，導(dǎo)致賠付率較低。養(yǎng)豬類家庭農(nóng)場(chǎng)大都購(gòu)買了母豬、育肥豬保險(xiǎn)，其他養(yǎng)殖型家庭農(nóng)場(chǎng)購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏少，一部分農(nóng)場(chǎng)主曾購(gòu)買了保險(xiǎn)，后因賠償較低等原因，導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主不愿再購(gòu)買保險(xiǎn)。水產(chǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品較為缺乏，目前新增了一些水產(chǎn)養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但尚未普遍推廣。并且，普遍存在保險(xiǎn)理賠時(shí)間較長(zhǎng)等問(wèn)題，使得風(fēng)險(xiǎn)并沒有通過(guò)保險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

3金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策與建議

為了更好地通過(guò)金融支持來(lái)推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)的健康發(fā)展[3-4]，針對(duì)調(diào)查中所發(fā)現(xiàn)的一些問(wèn)題提出以下對(duì)策建議。

3.1提升家庭農(nóng)場(chǎng)主綜合能力，增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)自身實(shí)力

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)主的綜合能力直接關(guān)系到家庭農(nóng)場(chǎng)能否可持續(xù)發(fā)展。綜合能力較高的家庭農(nóng)場(chǎng)主具有現(xiàn)代化的管理意識(shí)，更易于接受新產(chǎn)品、運(yùn)用農(nóng)業(yè)新技術(shù)，更易于獲得及時(shí)的市場(chǎng)信息，并采用多樣化的、現(xiàn)代化的銷售手段，使得家庭農(nóng)場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)效益較好，也有利于獲得金融支持。因此，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門可組織家庭農(nóng)場(chǎng)主參加培訓(xùn)，開展農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和技能培訓(xùn)，進(jìn)行技術(shù)、管理、政策、銷售等全方位的培訓(xùn)與交流，以提升家庭農(nóng)場(chǎng)主的綜合能力，從而帶動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)自身實(shí)力，為獲得金融支持打下良好的基礎(chǔ)，以實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)主綜合能力的提升、家庭農(nóng)場(chǎng)的良性發(fā)展及金融支持三者之間的良性互動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，不斷完善家庭農(nóng)場(chǎng)的相關(guān)扶持政策，比如完善工商登記、土地、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、財(cái)政補(bǔ)貼等相應(yīng)的扶持政策，以推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，提高家庭農(nóng)場(chǎng)自身實(shí)力。

3.2完善家庭農(nóng)場(chǎng)信息管理系統(tǒng)，打造政銀企三方合作平臺(tái)

為了更好地規(guī)范家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，需要對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)已注冊(cè)的家庭農(nóng)場(chǎng)要定期考察其經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其所面臨的一些問(wèn)題，對(duì)一些停止經(jīng)營(yíng)的家庭農(nóng)場(chǎng)要及時(shí)注銷。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)類別發(fā)生改變的要及時(shí)加以變更登記。把家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)情況，比如家庭農(nóng)場(chǎng)主的個(gè)人信息及信用狀況、家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)類別、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益、資金需求情況、參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況等相關(guān)信息納入家庭農(nóng)場(chǎng)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)政銀企三方信息共享，為打造政銀企三方合作平臺(tái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)為銀行等金融機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融支持提供決策參考信息。

3.3加快涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化信貸產(chǎn)品

目前，家庭農(nóng)場(chǎng)獲得銀行大額度、低利率貸款的主要瓶頸是缺乏有效抵押物。因此應(yīng)在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證的基礎(chǔ)上，推動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收款質(zhì)押貸款等多種形式的貸款。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸產(chǎn)品，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模及效益情況，設(shè)定差別化的貸款額度。根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)類別的不同，資金周轉(zhuǎn)期限的不同合理確定貸款期限，比如糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的資金需求短期貸款即可滿足，而苗木、果木類及現(xiàn)代化養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)的資金需求期限較長(zhǎng)，更適宜3～5年的貸款。在利率上，盡量在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上略微浮動(dòng)。

3.4引導(dǎo)規(guī)范民間借貸有序發(fā)展endprint

民間借貸作為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，由于其所具有的靈活性、便捷性，在滿足家庭農(nóng)場(chǎng)資金需求方面發(fā)揮了不可替代的作用。因此應(yīng)在政策層面引導(dǎo)規(guī)范民間借貸有序發(fā)展，保護(hù)民間借貸雙方的合法權(quán)益。引導(dǎo)民間借貸在形式上更為規(guī)范，減少糾紛隱患，以更好地支持家庭農(nóng)場(chǎng)健康發(fā)展。

3.5大力推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在有效分散和轉(zhuǎn)移家庭農(nóng)場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。但由于還存著保險(xiǎn)金額偏低、賠付率較低、保險(xiǎn)產(chǎn)品偏少、理賠時(shí)間較長(zhǎng)等問(wèn)題，影響到了家庭農(nóng)場(chǎng)主參保的積極性。因此應(yīng)大力推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一方面，提高保險(xiǎn)金額，使保險(xiǎn)金額不僅涵蓋物化成本，還要涵蓋一定的租金成本及人力成本，從而提高保障程度；一方面，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，擴(kuò)大保障范圍，并大力宣傳、推廣新增的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠效率，縮短理賠時(shí)間。設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)快速理賠通道以及引入保險(xiǎn)公估等措施，簡(jiǎn)化投保、理賠手續(xù)，破解查勘定損困境[5]。同時(shí)，針對(duì)一些大的自然災(zāi)害所導(dǎo)致的巨額損失，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的發(fā)展。從而提高家庭農(nóng)場(chǎng)主參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

3.6增加財(cái)政支持力度

為了更好地發(fā)揮金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的作用，需要進(jìn)一步增加財(cái)政支持力度，發(fā)揮兩者的協(xié)調(diào)配合作用。適度增加面向家庭農(nóng)場(chǎng)的各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼；提高財(cái)政貼息幅度，降低貸款利率，降低家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本；提高財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí)，把各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼公開化，以提高財(cái)政支持的透明度，讓家庭農(nóng)場(chǎng)主及其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體清楚有哪些農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼，也有利于各界對(duì)財(cái)政資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，提高財(cái)政支農(nóng)資金的效率。

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