人民幣作為國家法定貨幣，其整潔度既反映了社會文明進步程度，也是中央銀行金融服務水平的重要體現(xiàn)，因此提高流通中人民幣整潔度具有重要意義。但筆者發(fā)現(xiàn)，目前流通中人民幣損傷率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，農(nóng)村地區(qū)人民幣整潔度低于城市，零售攤點整潔程度低于大型商業(yè)場所。本文在總結已有研究成果的基礎上，結合廣昌縣實際情況，對影響流通中人民幣整潔度的原因進行了深入分析，并提出相應的對策建議。

一、流通中人民幣的質量現(xiàn)狀分析

為加強人民幣管理，提高人民幣整潔度，近期江西廣昌縣人行組織人員對轄內(nèi)人民幣流通情況進行了詳細調查。從調查的情況看，發(fā)現(xiàn)市場流通人民幣整潔度不高，直接影響到了人民幣的信譽，應引起重視。

（一）小面額人民幣劣于大面額人民幣。據(jù)對廣昌縣中、農(nóng)、工、建及農(nóng)村信用社等5家金融機構網(wǎng)點抽樣調查中發(fā)現(xiàn)，小面額人民幣整潔度明顯低于大面額人民幣。筆者在各銀行網(wǎng)點隨機抽查了部分客戶存入的每種券別，從抽查情況看，100元不符合流通標準的占10%左右；50元、20元不符合流通標準的占15%左右；10元、5元不符合流通標準的占20-25%左右，其他不符合流通標準的卷別占35%以上。

（二）農(nóng)村流通人民幣整潔度低于城市。隨機對30戶城市居民及30農(nóng)戶抽樣調查，發(fā)現(xiàn)絕大部分農(nóng)戶從未使用過錢包，直接把人民幣折疊塞在口袋里，甚至有些農(nóng)戶把錢放在襪子里，調查結果城市流通的人民幣殘損率約為20%，農(nóng)村約為37%，農(nóng)村高出城市約17個百分點。

（三）零售攤點人民幣整潔度明顯偏低。經(jīng)對水果交易市場、白蓮市場、菜市場、夜宵一條街等個體攤點和3家超市、2家商場及1家賓館進行調查，發(fā)現(xiàn)零售攤點人民幣不符合流通標準的在50%以上，而超市、商場、賓館人民幣不符合流通標準的在20%以內(nèi)。

（四）金融機構成捆票幣的夾雜率偏高。普遍存在金融機構對外支付不易流通券情況，抽樣調查結果得出，金融機構支付大面額和小面額人民幣夾雜率約為1296和1996；經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構夾雜率偏高，其中i00元、50元、20元券夾雜均在15%左右，10元、5元券夾雜率在25%左右。

二、流動中人民幣損傷率偏高探秘

當前流通中人民幣整潔度卻不盡如人意，殘損率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，農(nóng)村地區(qū)人民幣整潔度低于城市，殘損幣在農(nóng)村市場流通、“體外循環(huán)”現(xiàn)象十分普遍，應引起高度關注。

（一）公眾普遍缺乏愛護人民幣意識。一是由于居民缺乏對人民幣常識的掌握，問卷調查結果顯示，近一半農(nóng)民不知道殘缺量較大的紙幣還可以兌換，20%的農(nóng)民認為缺少文字、數(shù)字、國徽的紙幣不能流通，不到10%的群眾能真正清楚全額殘幣的兌換標準已經(jīng)由“票面殘損不超過五分之一”改為“不超過四分之一”。二是居民愛護人民幣的意識不強，盡管《人民幣管理條例》明確規(guī)定公民有愛護人民幣的義務，但現(xiàn)實生活中公眾愛護人民幣的意識普遍淡薄，在人民幣上亂寫亂畫，在人民幣上記事、記名、記電話號碼，加快了紙幣的磨損。三是“喜紙不喜硬”，由于硬幣較沉、攜帶不便，紙輔幣具有明顯的攜帶優(yōu)勢，人們覺得硬幣攜帶不方便且易丟失，寧愿持有殘損紙輔幣，甚至拒絕硬輔幣，致使市場中的殘損紙輔幣仍在繼續(xù)流通，影響了殘損幣的正?；鼗\。四是很多居民及商戶僅僅把人民幣作為交易結算工具，不在意票幣是否殘缺、污損，認為錢損壞一點沒關系，可以使用就行了，沒必要花費時間專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬而無法使用了才去兌換，這是造成流通中人民幣整潔度不高的重要原因。

（二）金融機構回收殘損幣積極性低。部分基層金融機構營業(yè)網(wǎng)點在挑剔過程中，對《不宜流通人民幣兌換標準》把握不準，應該收繳的不宜流通人民幣沒有及時上繳。一是隨著現(xiàn)金收付量不斷增加，回籠的現(xiàn)金來不及挑剔又直接付了出去，有時為了能夠及時清分、整點現(xiàn)金，不超庫存限額，銀行工作人員刻意不動用成捆、成扎的完整券，而以當天未加清分的回籠券支付客戶，大量未清分的回籠券混雜著殘損幣重新流入市場。二是偏遠地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點由于交通不便、取送款時間間隔較長等原因，一旦現(xiàn)金供應緊張，不得不使用收回的不宜流通人民幣以應急，造成“坐支”不宜流通人民幣的現(xiàn)象。三是為了追求利潤最大化，金融機構不斷壓低現(xiàn)金庫存，超庫存上級行要處罰，當庫存現(xiàn)金與回籠完整券之和小于現(xiàn)金投放時，對外支付現(xiàn)金的質量便無法保障。另外，兌換殘損人民幣的經(jīng)濟效益短期內(nèi)難以顯現(xiàn)，殘損幣整點所需要的設備，商業(yè)銀行也缺乏一定的資金投入，影響了殘損人民幣的正常兌換。

（三）經(jīng)濟快速發(fā)展導致的必然產(chǎn)物。一是改革開放之后特別是新世紀以來，我國經(jīng)濟實力顯著增強，人民生活水平大幅提升，商品交易貿(mào)易大幅增加，在此情形之下，人們擁有的人民幣數(shù)量大幅增加，促使市場上人民品流通總量快速增長，在總量顯著增加、使用頻率日漸提高的情況下，流通中人民幣破損程度也隨之提高。二是我國銀行卡業(yè)務、信用體系建設仍然處于發(fā)育階段，加之受傳統(tǒng)消費理念的影響，人們習慣于用現(xiàn)金交易，而不習慣于用銀行卡特別是信用卡消費，甚至很多人長途旅行仍然帶巨額現(xiàn)金，不僅給人民幣的整潔度帶來損害，也加劇了資金的不安全。三是監(jiān)管不到位，我國并未系統(tǒng)、全面的進行人民幣保護宣傳和教育，并且對損害人民幣整潔度的行為監(jiān)管、查處力度不足，處于“睜一眼、閉一眼”的狀態(tài)，很多公民缺乏人民幣保管知識，既損害了人民幣的整潔度，也帶來了經(jīng)濟損失。

三、如何提升流通中人民幣整潔度

改善和提升流通中人民幣的整潔度，對于維護人民幣的形象、強化人民幣支付管理、確保使用現(xiàn)金人的健康，具有十分重要的現(xiàn)實意義。因此，必須從愛護人民幣意識、加強從業(yè)者職業(yè)操守、加強監(jiān)管力度等方面，探索提升流通中人民幣整潔度的有效路徑。

（一）加強監(jiān)督管理。增強商業(yè)銀行工作主動性。一是加大培訓力度。人民銀行要不定期組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構一線臨柜人員進行人民幣收付業(yè)務知識、反假貨幣培訓工作。二是加強業(yè)務監(jiān)管力度。各級人民銀行要正確行使法律賦予的職責，加大人民幣管理檢查力度，督促金融機構按照《中華人民共和國人民幣管理條例》的要求，做好人民幣收付工作，保證流通中人民幣的整潔度。三是健全獎罰分明機制。應由人民銀行牽頭組織轄內(nèi)金融機構建立殘損人民幣管理的考核獎懲機制，以緩解社會效益與經(jīng)營效益之間的矛盾，充分調動商業(yè)銀行出納、儲蓄人員工作積極性。同時，各金融機構應徹底改變單純追求部門利益、忽視社會效益的錯誤觀念，只有從根源上，從思想高度上重視人民幣的投放、回籠工作。

（二）加強內(nèi)控建設，提升銀行從業(yè)者業(yè)務素質。各金融機構要不斷加強人民幣業(yè)務知識的培訓，使員工熟悉和掌握殘損人民幣兌換、挑剔標準及操作規(guī)程，提高業(yè)務能力。一是要開展經(jīng)常性職業(yè)道德教育，增強員工的職業(yè)道德水平，牢固樹立服務意識，提高服務質量。二是要建立一套科學合理的考核獎懲機制，充分調動員工的工作積極性，對玩忽職守者予以懲罰或調離崗位，對工作突出者予以表彰和獎勵。三是要加大對銀行從業(yè)人員的宣傳教育力度，通過組織學習培訓班的形式，讓金融機構出納人員充分認識無償兌換殘幣的重大意義，明確自己的責任和義務，在為客戶兌換殘幣時，做到文明、周到、耐心、優(yōu)質服務。

（三）加強宣傳力度，提高公眾愛護人民幣意識。愛護人民幣，提高流通人民幣質量是一項系統(tǒng)性的社會工程，因此提高流通中人民幣質量是一項系統(tǒng)性的社會工程，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識，自覺地將殘損人民幣交回銀行。要加大對人民幣有關法律法規(guī)及制度辦法的宣傳，向群眾傳授識別假幣的方法和技能，宣傳愛護人民幣的知識和義務，引導廣大群眾養(yǎng)成愛護人民幣，主動挑殘、兌殘的良好習慣，減少各種不當使用和故意毀損人民幣的行為，努力營造一種全社會共同維護人民幣尊嚴的氛圍，從而提高流通人民幣的整潔度。