文/余豐慧

招商銀行9月17日宣布：2015年9月21日起，該行正式進(jìn)入 “網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費”時代。所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個人銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) (包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)，均享受0費率。繼招行之后，寧波銀行也宣布，9月21日開始取消手續(xù)費。在業(yè)內(nèi)人士看來，這或?qū)⒁疝D(zhuǎn)賬匯款的價格戰(zhàn)。

目前各家銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬仍實行收費政策，但費率明顯低于柜臺以及ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬。大多數(shù)銀行目的在于引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬等自助設(shè)備，以減輕柜臺壓力，而并不是以讓利客戶為目的。相對于大多數(shù)銀行的半推半就做法，招行和寧波銀行率先徹底實行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費，絕對是智慧之舉。筆者給其一個大大的 “贊”。

招行、寧波銀行順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時代新經(jīng)濟(jì)新金融的大趨勢。兩家銀行不為網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的蠅頭小利做法，是具有戰(zhàn)略意義的

招行、寧波銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費了，接踵而至的其他銀行將會很快跟進(jìn)，銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬乃至其他收費價格戰(zhàn)即將全面打響。抉擇。目前傳統(tǒng)銀行包括大型銀行存款以及客戶流失是呈幾何速度的，已經(jīng)帶來了巨大沖擊和影響。采取傳統(tǒng)應(yīng)對沖擊的手段，即加大基層網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的攬存任務(wù)獎罰力度，只能逼迫其月底、季度弄虛作假沖擊時點存款數(shù)據(jù)。不僅存款 “一日游”，而且加大了存款付出成本甚至客戶經(jīng)理個人成本。

在支付寶錢包和微信支付極度方便的移動互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具下，大量客戶都已經(jīng)轉(zhuǎn)移到此了。這不是傳統(tǒng)意義上的競爭問題，而是兩個不一樣的東西，不同層次的事物競爭同樣一個對象，就如：飛機(jī)與自行車在比速度一樣。應(yīng)用場景的不同，使其完全不在一個平臺上競爭。以實體網(wǎng)點為主的商業(yè)銀行，店面里的員工服務(wù)態(tài)度再好，再笑臉相迎，點鈔速度再快，辦理業(yè)務(wù)效率再高，只能與對面或者隔壁的另一家銀行競爭，而根本不能與支付寶、微信支付轉(zhuǎn)賬這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭。因為，這些客戶根本就不到線下實體店面去的，是在PC機(jī)特別是手機(jī)移動互聯(lián)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的。實體店面的銀行怎能競爭到這些客戶呢？根本就不在一個場景下，這些客戶根本就不選擇實體店辦理業(yè)務(wù)，怎么競爭？

傳統(tǒng)銀行也開始大踏步開發(fā)使用網(wǎng)絡(luò)支付包括手機(jī)等移動互聯(lián)網(wǎng)支付工具。不過，與支付寶錢包、微信支付相比較，來的有點晚了。即使與支付寶錢包、微信支付等在一個場景平臺下競爭，也要拿出徹底讓利的實招，否則，只能眼睜睜看著客戶存款流失，只能被動挨打。因此，招行、寧波銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費，是非常明智的選擇。

招行、寧波銀行率先出實招，必將在銀行業(yè)占領(lǐng)絕對主動權(quán)。已經(jīng)有網(wǎng)友表示馬上辦理招商銀行卡。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼機(jī)制發(fā)揮了作用，又對互聯(lián)網(wǎng)金融支付帶來沖擊，必將蠶食這塊蛋糕。競爭工具、應(yīng)用場景與支付寶錢包、微信支付等一樣了，再采取全部免費措施，與非銀網(wǎng)絡(luò)支付爭奪客戶的競爭力將會大大提高。不過，筆者最擔(dān)心的是，銀行往往非常保守，特別是在安全上過度保守了。銀行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬支付工具的客戶體驗如何？比如：便利性如何？密碼設(shè)置是否繁雜，驗證是否過于死板等都將影響客戶體驗。

招行、寧波銀行這個高招對其他銀行的沖擊更大。如果其他銀行無動于衷，不跟進(jìn)或者跟進(jìn)晚了，那么客戶以及存款將很快向互聯(lián)網(wǎng)金融支付和招行、寧波銀行流去。這兩家銀行率先網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費，對其他銀行包括五家大型銀行沖擊將是巨大的。招行、寧波銀行此舉必將引發(fā)蝴蝶效應(yīng)，跟進(jìn)的股份制銀行將會接踵而至。大型銀行如果憑借其財大氣粗而置若罔聞的話，結(jié)果只能對其經(jīng)營帶來巨大沖擊。當(dāng)然，客戶將是最大的贏家和獲利者。

招行、寧波銀行此舉最大的意義在于，真正通過市場化競爭使得企業(yè)個人融資轉(zhuǎn)賬成本實實在在的降低了。實踐證明，市場機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)金融是倒逼傳統(tǒng)銀行順應(yīng)潮流自動自發(fā)降低收費的根本原因，而不是其他。

招行、寧波銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費了，接踵而至的其他銀行將會很快跟進(jìn)，銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬乃至其他收費價格戰(zhàn)即將全面打響。這樣說來，實體企業(yè)、個人商戶客戶應(yīng)該是最大收益者。