流通中小面額紙幣整潔度差的原因分析與對策建議

李鋒

摘 ? 要：實(shí)施流通中人民幣凈化工程是維護(hù)國家貨幣形象，履行人民銀行“發(fā)行人民幣，管理人民幣流通”法定職責(zé)的重要體現(xiàn)。多年來，流通中小面額紙人民幣整潔度差的問題一直困擾人民幣凈化工程。本文嘗試從小面額紙人民幣投放、回籠過程和小面額紙人民幣流通的特點(diǎn)入手，分析導(dǎo)致流通中小面額紙人民幣整潔度差的原因，從而有針對性的提出對策和政策建議。

關(guān)鍵詞：小面額紙幣;人民幣流通

一、小面額紙人民幣流通中存在的主要問題

近年來，各級人民銀行為推動流通中小面額紙人民幣整潔度的提高做了大量工作，在一定程度上對流通中小面額紙人民幣起到了凈化作用。但從調(diào)查情況看，小面額紙人民幣的發(fā)行、流通和回籠中存在的問題依然不少，原封券小面額紙人民幣投放難、損傷小面額紙人民幣回籠難、市面上小面額紙人民幣整潔度不高、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)兌換污損小面額紙人民幣業(yè)務(wù)量小等問題依然存在。具體表現(xiàn)在以下四個方面：一是市場上流通的小面額紙人民幣殘破污損占比教大，尤其是二十元以下紙人民幣大多在七成新以下，污損褶皺現(xiàn)象普遍。二是從人民銀行發(fā)行庫回籠的殘損幣的幣種結(jié)構(gòu)和質(zhì)量看，七成新以上小面額紙人民幣占有相當(dāng)大比重，甚至在損傷券錢捆中出現(xiàn)整把、整捆被故意污損原封券的現(xiàn)象。三是商業(yè)銀行向發(fā)行庫取款時小面額紙人民幣需求意愿不高，小面額紙人民幣的投放要靠人民銀行計(jì)劃搭配。四是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)小面額紙人民幣殘損幣兌換回籠積極性不高，單位及社會公眾兌換小面額紙人民幣的業(yè)務(wù)不多。上述現(xiàn)象的存在表明，目前小面額紙人民幣的投放、流通、回籠在某些環(huán)節(jié)出現(xiàn)了阻滯，不能實(shí)現(xiàn)流通中小面額紙人民幣的吐故納新，影響了流通中小面額紙人民幣的整潔度。

二、造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的原因分析

（一）大面額人民幣對小面額紙人民幣在持有和支付意愿上產(chǎn)生擠出效應(yīng)，堵塞了人民銀行通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向市場投放新幣的渠道。小面額紙人民幣用于支付的價值小，且不便于清點(diǎn)、攜帶，不能在自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)存取、兌換，致使大面額人民幣對小面額紙人民幣在持有和支付意愿上產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)大面額人民幣存取的便利性、付款人支付行為上以大面額人民幣支付及對收款人被動找零的必然心理預(yù)期，導(dǎo)致單位和個人形成了對大面額人民幣的持有偏好，從而在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)取款時對小面額紙幣的需求意愿不足。相應(yīng)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)對其上級行現(xiàn)金庫、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金庫對人民銀行發(fā)行庫的小面額紙人民幣需求意愿也隨之下降，這種逆向傳導(dǎo)作用使得人民銀行通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向市場投放小面額紙人民幣的凈化渠道被堵塞。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于成本因素考慮怠于行使小面額紙人民幣的投放和回籠職責(zé)，使得通過新幣投放與舊幣回收的凈化機(jī)制失靈。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)金投放的載體，對外支付人民幣券別的結(jié)構(gòu)和新舊程度直接影響到市場流通中相應(yīng)券別人民幣的整潔度。由于小面額紙人民幣清點(diǎn)難、清分難、單次運(yùn)輸物流成本高，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加更多人力物力投入，又不能給其帶來具體的經(jīng)營效益，由于缺乏成本補(bǔ)償機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏調(diào)運(yùn)、支付、兌換、回收清分小面額人民幣的動力。在成本與效益權(quán)衡下，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照人民銀行的貨幣投放計(jì)劃從人民銀行發(fā)行庫調(diào)入的小面額紙人民幣被人為放置在其現(xiàn)金庫中，沒有進(jìn)入從現(xiàn)金庫到柜臺再到客戶的投放渠道。對回籠到其現(xiàn)金庫的小面額紙人民幣不能按照人民銀行的清分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清分挑剔，上繳人民銀行的錢捆出現(xiàn)流通券夾雜損傷券、損傷券夾雜流通券的現(xiàn)象，甚至有個別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為完成人民銀行下達(dá)的小面額紙人民幣的回籠任務(wù)，將原封券分散夾在損傷券錢捆中上繳人民銀行。上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的怠責(zé)、違規(guī)行為使得通過新幣投放與舊幣回收的凈化機(jī)制失靈，加劇了殘破污損小面額紙人民幣在市場長期反復(fù)流通。

（三）小面額紙人民幣清分整理、存款、兌換難，阻礙了小面額人民幣進(jìn)入銀行殘損幣回籠體系。和大面額紙幣不同，小面額紙幣不能通過ATM機(jī)等銀行自助存取款設(shè)備實(shí)現(xiàn)存取，其回收渠道只能單一通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的柜臺。小面額紙人民幣的最大收受主體是公交公司、地鐵公司、小商戶、小餐館、醫(yī)藥零售企業(yè)和小商販等，由于公交公司、地鐵公司營業(yè)額高，資金量大，容易獲得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上門收款等特殊服務(wù)解決小面額紙人民幣的清分、存取問題，而主要收受、持有小面額紙人民幣其他的一般小企業(yè)主（個人），由于資金量小，出于經(jīng)營周轉(zhuǎn)和生活需要，一般不在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立銀行賬戶，即使是開設(shè)了銀行賬戶，也因?yàn)橘Y金規(guī)模關(guān)系一般很難獲得銀行大客戶的待遇，甚至部分銀行還針對小面額貨幣的大量存取采取收取清點(diǎn)費(fèi)、以人員少忙不過來等理由拒絕推諉。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的上述行為打擊了相當(dāng)一部分小企業(yè)主和個人去柜臺辦理小額紙人民幣的存取和兌換業(yè)務(wù)的積極性和主動性，致使這些小面額紙人民幣的持有者不得不采取坐收坐支的方式來處理收到的小面額紙人民幣，進(jìn)而造成相當(dāng)大一部分小面額紙人民幣不能進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貨幣清分、回籠渠道。

（四）人民幣法律知識薄弱，社會公眾維護(hù)愛護(hù)人民幣意識不強(qiáng)，是導(dǎo)致流通中紙人民幣污損的主要原因。由于金融法律知識尤其是人民幣法律知識的普及還存在宣傳力量薄弱、宣傳覆蓋面窄等方面的不足，老百姓不在意票幣是否殘缺、污損，能用就行的心理廣泛存在，不愿主動去銀行兌換殘損幣，更不知道故意污損破壞人民幣是犯罪行為，認(rèn)為自己的錢自己愿意怎么污損破壞就怎么污損破壞，不關(guān)別人的事情，缺乏愛護(hù)和保護(hù)人民幣的意識，污損破壞人民幣現(xiàn)象大量存在。比如有的商業(yè)企業(yè)為進(jìn)行促銷宣傳，將嶄新的小面額紙人民幣放置在容器內(nèi)用鼓風(fēng)機(jī)反復(fù)吹動，讓顧客去抓取人民幣;有的學(xué)校收取學(xué)費(fèi)時讓學(xué)生在人民幣上書寫學(xué)生姓名;有的個人用小面額紙人民幣折疊花瓶、帆船、官帽等工藝品;游客在旅游景點(diǎn)池水、佛龕等中供奉施舍人民幣;在人民幣票面上做記號、寫名字、簡單記事、標(biāo)注電話號碼、亂涂亂畫等等。上述公私行為不同程度的造成人民幣的折角、揉搓、起皺，加快了人民幣的殘損速度。另外，對大量故意污損小面額紙人民幣的違法犯罪行為，由于人民幣的流通特性，很難進(jìn)行違法主體認(rèn)定，進(jìn)而進(jìn)行法律責(zé)任追究，在一定程度上減輕了人民幣違法行為的法律后果預(yù)期，導(dǎo)致了人民幣犯罪行為的猖獗。上述原因也是造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的一個重要原因。

（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，削弱了人民幣凈化功能，加劇了這些地區(qū)紙人民幣的污損程度。多年來，商業(yè)銀行、信用社為降低營業(yè)成本，大力壓縮撤并農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，造成部分山區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺失造成了金融服務(wù)的盲區(qū)，更使得這些地區(qū)的貨幣流通長期處于金融體系之外，削弱了通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)投放新人民幣凈化區(qū)域流通中人民幣的功能，導(dǎo)致這些地區(qū)的存量人民幣不能通過銀行的存款、取款渠道得到凈化，長期通過村集貿(mào)市場在農(nóng)戶手中反復(fù)流通，極大的加劇了農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民幣污損破舊程度。

三、對凈化流通中小面額紙人民幣工作的對策及建議

凈化流通中小面額紙人民幣關(guān)鍵是要解決好新幣投得出、殘損舊幣收得回的問題。根據(jù)對造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的成因分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該從健全法規(guī)制度建設(shè)、加強(qiáng)對人民幣收付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理、加快新券投放和小面額貨幣硬化進(jìn)程、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)人民幣綜合服務(wù)工作站、加強(qiáng)人民幣法律法規(guī)宣傳以提高公眾愛護(hù)人民幣意識六個方面開展工作。

（一）修訂《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》，從制度層面上規(guī)范小額紙人民幣的投放和回籠秩序。建議對《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》進(jìn)行修訂，在《條例》第二十二條的基礎(chǔ)上，增加“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)對市場上各種券別的結(jié)構(gòu)及整潔度狀況調(diào)查結(jié)果分析，確定年度各券別發(fā)行基金投放計(jì)劃;中國人民銀行在對開戶金融機(jī)構(gòu)辦理取款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)年度各券別發(fā)行基金投放計(jì)劃，綜合考慮各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、繳款數(shù)量和頻度等因素，向金融機(jī)構(gòu)搭配支付不同券別;金融機(jī)構(gòu)在辦理對外支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)結(jié)合客戶需求合理搭配支付券別;金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得拒絕或者以收費(fèi)等形式變相拒絕客戶關(guān)于小額人民幣、污損人民幣的兌換、存取?！钡囊?guī)定，以明確人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小面額紙人民幣投放和回籠中的權(quán)利和責(zé)任，從制度上確保小面額紙人民幣投放和回籠渠道的暢通。

（二）加強(qiáng)人民幣收付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，嚴(yán)肅查處銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反人民幣管理法規(guī)的行為。一是人民銀行分支機(jī)構(gòu)要開展經(jīng)常性的人民幣收付業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，利用明察暗訪等形式重點(diǎn)檢查各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金庫庫存券別結(jié)構(gòu)是否合理、是否存在人為壓放小面額紙人民幣、是否嚴(yán)格執(zhí)行收付分開、收款全額清分制度、是否有拒絕或變相拒絕辦理小面額紙幣存款、取款、兌換業(yè)務(wù)，對檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違法行為進(jìn)行嚴(yán)格依法依規(guī)處理。二是人民銀行發(fā)行庫要把好入庫關(guān)，對開戶金融機(jī)構(gòu)上繳入庫的錢捆要采取隨機(jī)開袋剪捆抽查等形式進(jìn)行檢查，對不符合“五好錢捆”標(biāo)準(zhǔn)，存在損傷券、流通權(quán)夾雜混裝混捆的堅(jiān)決予以退回，確保損傷券不再進(jìn)入流通領(lǐng)域，流通券不被夾帶銷毀。三是豐富“兩綜合”、“兩管理”內(nèi)容，將開戶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在履行人民幣收付業(yè)務(wù)的履職情況和履行社會責(zé)任情況納入人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的綜合評價、綜合考核之中。

（三）進(jìn)一步加大小面額紙幣原封新券的投放力度，推動小面額紙幣硬化。原封新券的投放是凈化市場流通中人民幣的活水源泉，只有不斷地向市場上投放原封新券，才能推動污損人民幣的回籠進(jìn)程。在相關(guān)法規(guī)沒有修訂前，人民銀行一方面要加強(qiáng)加大小面額紙幣的調(diào)撥和投放力度，另一方面要繼續(xù)推動對開戶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以大小面值紙人民幣掛鉤的繳取款方式為主要內(nèi)容的窗口指導(dǎo)和道義勸告，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極履行凈化流通中人民幣的社會責(zé)任，加大小面額紙幣的調(diào)運(yùn)、支付、兌換、收受力度。另外，加快小面額貨幣硬化進(jìn)程，提高小面額貨幣的流通壽命。相對于小面額紙幣使用壽命短、整理清點(diǎn)困難、后續(xù)成本高，硬幣有耐磨損、使用壽命長、容易整點(diǎn)清理的優(yōu)點(diǎn)，因此，大力推動小面額貨幣硬幣化，是節(jié)約貨幣發(fā)行成本、維護(hù)市場上小面額貨幣的整潔度、方便支付交易的重要途徑。

（四）加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓寬小面額紙人民幣投放和回籠渠道。為克服銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因成本問題怠于行使小面額紙人民幣投放和回籠職責(zé)，應(yīng)該嘗試探索建立小面額紙人民幣社會化兌換機(jī)制，建議采取成本補(bǔ)貼等形式鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行和其他社會力量，在小面額紙幣流通的重點(diǎn)領(lǐng)域如小商品交易市場、農(nóng)貿(mào)市場、蔬菜果品市場、小餐館密集場所開設(shè)小面額紙幣和殘損幣兌換點(diǎn)、設(shè)置貨幣兌換機(jī)，以方便小企業(yè)主和社會公眾就近存儲、兌換小面額紙幣，從而加快市場流通中的小面額紙幣的凈化。對相關(guān)單位和個人因開設(shè)小面額紙幣和殘損幣兌換點(diǎn)、購置貨幣兌換機(jī)而產(chǎn)生的成本及運(yùn)營維護(hù)費(fèi)用，由人民銀行在貨幣發(fā)行費(fèi)中據(jù)實(shí)進(jìn)行列支;對在貨幣兌換工作成績突出的相關(guān)機(jī)構(gòu)和個人，參照反假人民幣獎勵的有關(guān)規(guī)定，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行給予適當(dāng)?shù)莫剟?，以激勵其開辦相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。另外，對公交公司、超市等小面額紙幣流通量較大的企業(yè)，實(shí)行主辦銀行制度，由人民銀行指定銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行新券的集中投放和回收清分工作。

（五）依托農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的學(xué)校、商店、村兩委會、農(nóng)村集貿(mào)市場等，建立人民幣綜合服務(wù)工作站，向農(nóng)村居民提供舊幣換新、殘幣兌換、假幣鑒定、零鈔兌整、整鈔換零等全套人民幣服務(wù)。由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)人口分散、交通不便，幾乎沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民的人民幣收付行為都是通過農(nóng)產(chǎn)品交易、勞務(wù)交易在農(nóng)村集貿(mào)市場和農(nóng)戶之間整個相對封閉的環(huán)境中反復(fù)流通實(shí)現(xiàn)的，這些支付具有支付金額小、人民幣票面以小面額紙幣為主、支付貨幣在銀行體系外反復(fù)流通污損嚴(yán)重的特點(diǎn)，加快這一地區(qū)的人民幣凈化是整個人民幣凈化工程的難點(diǎn)和重點(diǎn)，通過建立點(diǎn)多面廣的人民幣綜合服務(wù)站，利用逢集、過年、農(nóng)村紅白喜事、村民開會等時機(jī)，集中開展原封新券兌換，券別調(diào)劑兌換等人民幣綜合服務(wù)，將極大地改善農(nóng)村地區(qū)人民幣流通環(huán)境，提高流通中小面額紙幣的整潔度。

（六）加大人民幣法規(guī)政策宣傳，嚴(yán)厲打擊故意污損人民幣違法犯罪，提高社會公眾的愛護(hù)人民幣意識。造成流通中人民幣污損的一個重要原因是公眾人民幣法制意識淡薄，存在有意無意違法違規(guī)行為，因此要解決中流通中小面額紙人民幣的整潔度問題，還應(yīng)該從加強(qiáng)公眾人民幣政策法規(guī)宣傳入手，通過人民幣法規(guī)知識進(jìn)學(xué)校、進(jìn)市場、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)軍營、進(jìn)田間等宣傳活動，使社會公眾能夠逐漸養(yǎng)成良好的持有、使用人民幣習(xí)慣，自覺維護(hù)維護(hù)人民幣的尊嚴(yán)，抵制人民幣違法犯罪行為。同時，人民銀行、公安機(jī)關(guān)也要加大對人民幣違法犯罪行為的打擊力度，讓人民幣法規(guī)產(chǎn)生實(shí)實(shí)在在的看得見的威懾力。

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The Reasons Analysis and Suggestions for the Poor Cleanliness of Small Denomination Notes in Circulation

LI Feng

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract：The implementation of the engineering of purifying RMB in circulation is an important manifestation to safeguard the image of the national currency and perform the legal duties of the Peoples Bank of China to issue RMB and manage RMB circulation. The poor cleanliness of small denomination RMB in circulation has plagues with RMB purification engineering. The attempts to analyze the reasons for the poor cleanliness of small denomination notes in circulation from the process and characteristics of the circulation of small denomination notes， and puts forward the corresponding countermeasures.

Keywords： small denomination note; RMB in circulation

責(zé)任編輯、校對：苗文龍