張亨明

（安徽省社會科學(xué)院，合肥230051）

安徽農(nóng)村金融綜合改革研究*

張亨明

（安徽省社會科學(xué)院，合肥230051）

近年來，農(nóng)村金融體系實施了以豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品為內(nèi)容、以提升服務(wù)水平為宗旨、以增強創(chuàng)新能力為手段的進階式改革，形成了嶄新的組織結(jié)構(gòu)特征：其主體為農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行系側(cè)翼、其他金融機構(gòu)為補充，新的金融體系成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推手和保障。但新興農(nóng)村經(jīng)濟組織如農(nóng)民產(chǎn)業(yè)合作社及中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象仍較為普遍，農(nóng)村金融改革急需深層“破冰”。

農(nóng)村金融；綜合改革；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

一、“十二五”以來安徽農(nóng)村金融綜合改革的特征及成效

（一）安徽農(nóng)村金融綜合改革的特征

1.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)業(yè)保險“提標擴面”。2013年，全省中央政策性農(nóng)險品種由“6+2”拓展為“7+3”，基本實現(xiàn)應(yīng)保盡保；大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險，目前已開辦大棚蔬菜、果樹、茶葉等41個特色農(nóng)險品種。二是涉農(nóng)保險創(chuàng)新發(fā)展。2013年，聯(lián)合省相關(guān)部門開展5市27個縣區(qū)的山區(qū)庫區(qū)農(nóng)房保險統(tǒng)保試點工作。三是推進試點縣農(nóng)村金融保險綜合改革。認真落實全國人大部署，配合地方政府做好農(nóng)村綜合金融改革?；拘纬闪艘灾醒胝咝赞r(nóng)險為主，特色農(nóng)險和涉農(nóng)保險全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。

2.夯實金融服務(wù)網(wǎng)點。農(nóng)村金融改革，離不開金融機構(gòu)網(wǎng)點，尤其是便民服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立，安徽農(nóng)村金融改革一年多來，大力發(fā)展城鎮(zhèn)化的“草根”金融，讓農(nóng)村擁有屬于自己的銀行，為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全面、“合身”的金融服務(wù)，把縣農(nóng)聯(lián)社變更組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、新增了村鎮(zhèn)銀行、新建金融機構(gòu)網(wǎng)點和便民服務(wù)區(qū)，有利于擴大金融服務(wù)覆蓋范圍，為農(nóng)村金融改革提供了便利的網(wǎng)點支持。

3.打造新的服務(wù)模式。針對安徽縣域經(jīng)濟的特色和小微企業(yè)的特點，需要商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，解決企業(yè)融資難、擔保難問題?；丈蹄y行依據(jù)金寨經(jīng)濟特點，研發(fā)了“金徽通”信貸產(chǎn)品，大膽創(chuàng)新了擔保方式，采取優(yōu)選“3～5”戶小微企業(yè)聯(lián)保的方式，相互提供連帶責任保證，并通過政府增信，為企業(yè)聯(lián)保提供“雙重”保障，該產(chǎn)品針對金寨企業(yè)需求，提供“助工、助農(nóng)、助商、助業(yè)”四大金融服務(wù)，產(chǎn)品投入市場2個多月，圍繞產(chǎn)品，通過批量服務(wù)，就支持了14戶、2000多萬元信貸投放，有力地支持了金寨縣經(jīng)濟發(fā)展。［1］

4.加大信貸投放力度。為加強金融機構(gòu)信貸投放力度，每年都舉辦多場通過銀企對接會、聯(lián)誼會及新產(chǎn)品推介會，要求金融機構(gòu)對地方經(jīng)濟發(fā)展加大信貸投放力度，銀企對接會進行現(xiàn)場簽約，采取貸款意向類、投放類等形式，并且跟蹤對接會落實成果，要求對接會簽約落實率不低于80%。各家金融機構(gòu)也按照年度制定了活動方案，開展一系列的金融服務(wù)活動，貫徹落實農(nóng)村金融改革。

5.搭建銀企橋梁紐帶。為提高農(nóng)村金融改革的成效，為企業(yè)提供便利的金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行需要做好平臺建設(shè)，與政府有關(guān)部門，如經(jīng)信委、農(nóng)委、工商聯(lián)及擔保公司、合作社、協(xié)會等社會組織，建立常態(tài)長效的工作機制，定期或不定期進行信息交流，宣傳金融產(chǎn)品與服務(wù)，平臺機構(gòu)向銀行提供了客戶需求、政府政策等信息，充分形成了良好的互動交流。通過平臺的搭建，有利信息通暢、資源共享，共同為企業(yè)提供服務(wù)。［2］

6.在全省創(chuàng)新開展規(guī)范化、標準化的金融服務(wù)室進村工作。設(shè)置專門場所布放ATM、存折補登機具，張貼自動取款機操作流程，擺放《金融服務(wù)手冊》等知識讀本。各個農(nóng)村金融服務(wù)室所在各村部開辟農(nóng)村金融綜合改革宣傳專欄，集金融知識宣傳、金融消費者維權(quán)、人民幣反假、征信為一體，初步形成可復(fù)制、易推廣的“農(nóng)村金融模式”。

7.開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式轉(zhuǎn)型建設(shè)。創(chuàng)新工具運用加快，工商銀行推出“國內(nèi)發(fā)票融資”，農(nóng)業(yè)銀行推出金穗“惠農(nóng)卡”和“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”信貸模式，中國銀行推出國內(nèi)融信融資業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。服務(wù)方式創(chuàng)新提速升級，農(nóng)發(fā)行聯(lián)合安徽省信用擔保集團推出“富民興業(yè)”農(nóng)戶擔保信貸計劃，實行“擔保機構(gòu)+金融機構(gòu)+政策性支農(nóng)機構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的“五位一體”信貸模式支持農(nóng)戶發(fā)展。

8.開展各項金融配套扶持政策落實。認真改革和清理制約信貸增長的體制性和政策性障礙，因地制宜地制定配套措施和相關(guān)細則，牽引農(nóng)村金融在新一輪扶貧開發(fā)中發(fā)揮更大作用。積極向上爭取扶持政策，給予改制的農(nóng)村商業(yè)銀行存款準備金率按季上浮的優(yōu)惠政策，增加農(nóng)村商業(yè)銀行可用資金，加大對信用村、戶的信貸支持力度。提高對農(nóng)村商業(yè)銀行差別準備金動態(tài)調(diào)整政策的容忍度，允許支持“實體經(jīng)濟”的前提下，進行合意貸款管理。［3］

（二）安徽農(nóng)村金融綜合改革的成效（以金寨縣為例）

金寨縣自實施農(nóng)村金融綜合改革以來，農(nóng)村金融機構(gòu)種類和數(shù)量迅速增加，信貸總量持續(xù)增長，金融創(chuàng)新成效顯著，服務(wù)水平明顯提升，金融環(huán)境不斷改善，有力地促進了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟和社會效益。

1.組織體系不斷完善。通過機構(gòu)改制、分設(shè)、增設(shè)分支機構(gòu)網(wǎng)點，金寨縣金融機構(gòu)種類更加豐富，體系進一步健全，初步建成以政策性銀行和大型銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，以新型農(nóng)村金融機構(gòu)為輔助，以村級金融服務(wù)室（站）、助農(nóng)取款點為補充的農(nóng)村金融組織體系。目前，該縣擁有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和徽商銀行等銀行機構(gòu)10家，營業(yè)網(wǎng)點70個，自助銀行網(wǎng)點17個，ATM機86臺。此外，該縣還組建了城鎮(zhèn)開發(fā)投資（集團）有限公司，安徽省信用擔保集團金寨分公司；國元農(nóng)保公司在該縣設(shè)立了支公司和四個營業(yè)部，安徽省國資委在該縣組建了產(chǎn)權(quán)交易分中心，華安、海通證券分別設(shè)立了營業(yè)部，還新設(shè)了1家典當行。

2.服務(wù)水平顯著提升。改革啟動以來，金寨縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)先后投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金7000萬元，新增營業(yè)網(wǎng)點8個、自助銀行網(wǎng)點8個、ATM機52臺；新布設(shè)POS機1074臺，POS機總數(shù)達到1603臺；新建村級金融服務(wù)室21個、助農(nóng)取款點384個，初步實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)的村級全覆蓋，網(wǎng)點覆蓋率較改革前提高64.2個百分點。全縣發(fā)行銀行卡71.2萬張，實現(xiàn)人均一卡。目前，金寨縣每萬人擁有銀行服務(wù)網(wǎng)點2.39個，較改革啟動前增加0.91個，增幅61.5%，農(nóng)村居民基本做到“貸款申請不出戶、存取現(xiàn)金不出村、匯款業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。

3.信貸投放持續(xù)增長。改革以來，金寨縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)在重點項目、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面全面加大了信貸投放。2013年末，全縣貸款余額73.7億元，較上年增長34.4%，高于全市平均增幅14.6個百分點，增速由改革前的全市末位躍居首位；存量存貸比55.4%，較改革前提高5.7個百分點；增量存貸比54.9%，較改革前提高22.5個百分點。一年多來，金寨縣銀行業(yè)金融機構(gòu)新增貸款36.6億元，有效緩解了當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶融資難、融資貴問題。特別是在產(chǎn)業(yè)園區(qū)和城市建設(shè)上，依托縣城投公司、匯金公司平臺，與8家銀行對接了棚戶區(qū)改造等14個項目，達成融資意向31.5億元，2013年投放到位10.1億元，超過近10年融資之和。

4.金融創(chuàng)新成效初顯。金融機構(gòu)結(jié)合實際大力開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新開發(fā)出一批新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如農(nóng)發(fā)行創(chuàng)新“擔保機構(gòu)+金融機構(gòu)+政策性支農(nóng)機構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款模式，建行和徽商銀行創(chuàng)新“助保金”、“金徽通”貸款新產(chǎn)品等。面向下崗再就業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等，大范圍拓展小額擔保貸款方式。在普遍開展征信體系建設(shè)基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶發(fā)放無抵押小額信用貸款。運用信貸新產(chǎn)品支持了15個貸款項目，248戶小微企業(yè)，1.12萬戶個體工商戶，2.14萬戶農(nóng)戶，累計發(fā)放各項貸款89.29億元。全面實施毛（元）竹、森林、育肥豬等政策性保險，創(chuàng)新開展農(nóng)房保險，在2013年抗擊兩次特大洪災(zāi)中發(fā)揮了重要作用。

5.有力助推地方經(jīng)濟發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構(gòu)重點加大對特色農(nóng)業(yè)、重點項目、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)化、民生工程等領(lǐng)域信貸投放，有力支持了金寨縣經(jīng)濟社會發(fā)展。2013年，金寨縣完成工業(yè)固定資產(chǎn)投資31.5億元，增長30%，新增規(guī)模工業(yè)22家，規(guī)模工業(yè)增加值23.6億元；新發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)基地4.5萬畝，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值30.8億元，實現(xiàn)社會消費品零售總額42億元，增長16.1%；實現(xiàn)生產(chǎn)總值80.2億元，財政收入6億元。

6.同步帶動農(nóng)村扶貧開發(fā)。金寨經(jīng)濟發(fā)展緩慢的一個重要因素是缺乏資金支持，特色農(nóng)業(yè)一直難以擺脫小而散的自發(fā)狀態(tài)。通過實施農(nóng)村金融綜合改革，創(chuàng)新林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等金融新產(chǎn)品，擴大有效抵質(zhì)押物范圍，激活了農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)資源，為扶貧開發(fā)注入了新動力。2013年，金寨縣銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款52億元，支持4戶企業(yè)成長為省級龍頭企業(yè)。在45個整村推進中，縣級投入扶貧資金1329.5萬元，實施產(chǎn)業(yè)扶貧到戶，帶動銀行貸款1.23億元，支持9034戶農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)殖項目，使5961戶貧困農(nóng)戶實現(xiàn)脫貧。2013年，金寨縣共減少貧困人口2.7萬人。

7.有效促進農(nóng)村居民增收。實施農(nóng)村金融綜合改革，受益最大的是農(nóng)民。實施改革以來，該縣積極推進信用體系建設(shè)成果應(yīng)用，采取全額貼息方式大力發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4492萬元，為群眾發(fā)展生產(chǎn)、發(fā)家致富提供了有力支持。例如，農(nóng)發(fā)行金寨縣支行由農(nóng)戶作為實際用款人，發(fā)放貸款1000萬元，直接帶動農(nóng)戶發(fā)展茶葉、油茶大戶80多戶、基地2.4萬畝。2013年，金寨縣農(nóng)民人均純收入7104元，較改革前增長13.5%，成為近年來增長最快的年份之一。［4］

8.大力帶動全民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。金寨縣以金融改革為抓手，積極破解資金難題，大力推動全民創(chuàng)業(yè)，促進民營經(jīng)濟發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過擴大擔保貸款發(fā)放范圍，將專業(yè)合作社貸款額度提高至30萬元，將小額擔保個人貸款額度由2萬元提高到5～8萬元；通過創(chuàng)新小額貸款抵押擔保方式，在風(fēng)險可控前提下，盡可能降低貸款門檻。2013年，全縣發(fā)放小額擔保貸款4169筆，金額3.99億元，是2012年的12倍，帶動新建農(nóng)民合作組織1200家，新增個體工商戶4467戶、各類企業(yè)315家，全縣上下創(chuàng)辦實體、發(fā)展經(jīng)濟的氛圍空前濃厚。

二、“十二五”以來我國農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗借鑒

（一）臺灣地區(qū)農(nóng)地銀行的運作與借鑒

2007年，我國臺灣地區(qū)正式提出并開展“農(nóng)地銀行”政策。農(nóng)地銀行，是為提高農(nóng)地流通，實現(xiàn)租賃、買賣農(nóng)地的服務(wù)和信息平臺，主要是提供農(nóng)業(yè)項目貸款融資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷經(jīng)營、農(nóng)地利用法令等咨詢服務(wù)，同時也起農(nóng)地中介作用。

1.政策籌備、出臺與農(nóng)地銀行運營。設(shè)立農(nóng)地銀行的構(gòu)想系臺灣地區(qū)2002年正式提出，經(jīng)過多年的研討、規(guī)劃，2003年2月，臺灣地區(qū)修正通過《農(nóng)業(yè)發(fā)展條例》，為農(nóng)地銀行的開辦提供了法律基礎(chǔ)?！稗r(nóng)委會”于2007年3月召開說明會，邀請各級農(nóng)會總干事就農(nóng)地銀行的政策、架構(gòu)、內(nèi)容等事項作了說明。同年8月14日，隨著《農(nóng)地銀行之建置與推動計劃》出臺，農(nóng)地銀行正式開張。2009年5月，“農(nóng)委會”推出《“小地主大佃農(nóng)”政策細化方案》，作為“小地主大佃農(nóng)”政策的五大配套措施之一，意在強化農(nóng)地銀行的管理服務(wù)功能，為大佃農(nóng)提供低息經(jīng)營貸款和長期承租農(nóng)地無息貸款。

2.農(nóng)地銀行政策的顯著效果。農(nóng)地銀行政策普遍得到了臺灣地區(qū)基層農(nóng)會的熱烈歡迎。到2012年底，參加農(nóng)地銀行平臺的農(nóng)會占全部臺灣農(nóng)會的98.6%，達298家；登錄使用農(nóng)地銀行網(wǎng)絡(luò)平臺進行農(nóng)地租、售及法拍案件達16246筆，實際成交4325筆，新增貸款額5.1億元（新臺幣），農(nóng)地成交量達1258公頃。大佃農(nóng)耕作面積平均為8.4公頃，為臺灣平均臺農(nóng)面積1.1公頃的7.63倍，大佃農(nóng)政策惠及的經(jīng)營規(guī)模達到8433公頃，大佃農(nóng)平均年齡由先前的62歲下降為42歲，呈顯著年輕化發(fā)展態(tài)勢。臺灣地區(qū)的農(nóng)地銀行及其服務(wù)和管理平臺，激發(fā)了租賃和買賣農(nóng)地市場的活力。［5］

3.臺灣農(nóng)地銀行政策對大陸的啟示。最近兩年，內(nèi)地的四川成都、陜西楊凌、河南信陽、寧夏平羅和湖南的永州、瀏陽等地方，紛紛效仿臺灣地區(qū)農(nóng)地銀行建立了功能和名稱類似的農(nóng)村土地銀行，并在村一級建立了基層土地銀行監(jiān)理會、理事會，由土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶大會，選舉“兩會”組成人員。土地銀行主要的操作方式是零散地塊集中后再與農(nóng)戶簽訂委托流轉(zhuǎn)協(xié)議，土地銀行找到龍頭企業(yè)或經(jīng)營大戶后最終將土地貸給大戶農(nóng)、合作社或農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)，將預(yù)存土地集中流轉(zhuǎn)出去，由土地受讓方支付土地租金，農(nóng)業(yè)土地銀行將租金分發(fā)預(yù)存土地的農(nóng)戶。在土地流轉(zhuǎn)過程中，農(nóng)民、土地銀行、經(jīng)營大戶或龍頭企業(yè)三方均有收益。農(nóng)民入股土地銀行可定期獲得存地收入，土地銀行通過集中存貸獲得利潤，并將利潤按面積折算成股份，對股東進行分紅。

4.農(nóng)地銀行的功能和法律地位。由于內(nèi)地農(nóng)村土地銀行的建立及業(yè)務(wù)開展還處在探索階段，從體制方面來觀察，內(nèi)地農(nóng)村土地銀行與村兩委及村土地流轉(zhuǎn)中介組織的人員組成、辦公地點相重合，職能也相重疊；從法律基礎(chǔ)上看，農(nóng)村土地銀行多不具備獨立法人資格，無法到工商部門注冊登記，從而難以提供土地流轉(zhuǎn)中急需的金融服務(wù)；從業(yè)務(wù)功能角度來觀察，農(nóng)村土地銀行目前還僅限于土地經(jīng)營權(quán)的出租、收儲和轉(zhuǎn)包等服務(wù)，其他如法律咨詢、資金籌措、經(jīng)營輔導(dǎo)、貸款、信息查詢等農(nóng)民急需的管理與服務(wù)能力非常欠缺。［6］

（二）安徽金寨農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗

1.加強組織領(lǐng)導(dǎo)，確保改革強力推進。一是銀監(jiān)會將金寨縣列為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新聯(lián)系點，成立了“農(nóng)村金融綜合改革試點推進小組”，周慕冰副主席任組長、安徽銀監(jiān)局主要負責人和銀監(jiān)會有關(guān)部門為主要成員、保監(jiān)會和人民銀行全部參加，保障了金融綜合改革的強有力領(lǐng)導(dǎo)。二是安徽省委、省政府成立安徽省抓金寨促全省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組。三是安徽銀監(jiān)局牽頭成立安徽銀行業(yè)推進金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責各項工作的組織、督促、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)落實。

2.細化工作方案，明確改革目標責任。經(jīng)過多批次調(diào)研、論證并征求意見，制定了農(nóng)村金融改革推進計劃，明確責任，形成銀監(jiān)會《金寨縣農(nóng)村金融綜合改革方案》、省政府《金寨縣農(nóng)村金融綜合改革實施方案》以及安徽銀監(jiān)局關(guān)于推進金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作的實施意見及實施細化表，各銀行按部門、人員、完成時間節(jié)點具體落實。

3.注重體系構(gòu)建，推進整體實施。構(gòu)建金融組織體系要完善農(nóng)村金融機構(gòu)機制體制建設(shè)，加大信貸投放力度要建立風(fēng)險防控體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品要注重提升服務(wù)水平，構(gòu)建銀行監(jiān)管支持體系要著重強化信用、財稅、保險等支撐體系構(gòu)建，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要注意普及農(nóng)民的金融常識。在大力推進改革進步的同時，要注意總結(jié)經(jīng)驗，評估改革成效。

4.注重組織協(xié)調(diào)，凝聚改革合力。以金寨縣農(nóng)村金融綜合改革為例，改革涉及層級多、部門雜，各組織各部門各有分工、各司其職、溝通有效、協(xié)調(diào)配合，形成了強大的改革合力。一是爭取多方金融政策支持，最終形成了由銀監(jiān)部門牽頭，保監(jiān)部門、人民銀行、金融辦全面配合的多方支持態(tài)勢。二是統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一步調(diào)。通過向上匯報，由銀監(jiān)會和省政府出臺協(xié)調(diào)改革的具體實施方案。三是取得地方黨委、政府支持，由政府協(xié)調(diào)稅務(wù)、財政、工商部門出臺扶持政策，營造良好的金寨縣農(nóng)村金融綜合改革外部環(huán)境。

5.跟進配套制度，務(wù)求改革取得實效。為確保改革推進的有效性，相繼研究出臺系列配套制度。一是建立并實施監(jiān)測督查制度。對金寨縣新增各類存、貸款，新設(shè)服務(wù)網(wǎng)點及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等主要改革發(fā)展指標實行按月監(jiān)測；對實施方案落實情況進行按季督查，及時發(fā)現(xiàn)、解決工作中的問題。二是制定了《金寨縣銀行業(yè)差異化監(jiān)管政策實施意見》，鼓勵新增存款駐留本地、科學(xué)掌握存貸比、合理確定中小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款不良率等19項差異化監(jiān)管政策。［7］

三、安徽農(nóng)村金融改革的問題及對策

近年來，安徽經(jīng)濟快速發(fā)展，已經(jīng)成為中部崛起的重要力量，但安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，農(nóng)村金融改革存在很多問題。2012年6月，時任全國人大委員長吳邦國視察金寨時，明確指出進行農(nóng)村金融改革。通過二年多的時間，安徽及金寨農(nóng)村金融改革取得了一定的成效，對安徽農(nóng)村地區(qū)起到了示范作用。結(jié)合安徽農(nóng)村金融改革，分析安徽農(nóng)村金融改革存在的主要問題，對安徽農(nóng)村金融改革提出相應(yīng)對策：

（一）安徽農(nóng)村金融改革存在的主要問題

1.相關(guān)金融政策缺失，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，缺少核心企業(yè)帶動發(fā)展。農(nóng)村金融組織面臨的主要問題是農(nóng)村金融政策不完善，農(nóng)村互助金融組織的法律基礎(chǔ)不明確，在農(nóng)村金融活動中缺乏具體實施的制度安排和與之相配套的法律法規(guī)。如：小額貸款公司，他們只能在工商部門注冊登記，根本無法拿到銀監(jiān)部門的金融準入證。這就造成了銀行監(jiān)管部門、人民銀行等金融主管部門無法對口開展相應(yīng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管服務(wù)。2013年度，安徽縣域一二三產(chǎn)結(jié)構(gòu)比為22∶42∶36，平均縣域規(guī)模以上企業(yè)不足，大型企業(yè)較少，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中大型工業(yè)企業(yè)明顯缺乏，沒有形成核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展效益。

2.社會信用環(huán)境基礎(chǔ)較差，農(nóng)村金融體制問題十分突出。安徽縣域大部分分布在農(nóng)村地區(qū)，不少人住在山區(qū)，據(jù)了解，平均縣域近70萬人，有近40萬人住在山區(qū)，由于山區(qū)交通閉塞，很多地方金融知識沒有得到普及，對信用意識不強，整體社會信用環(huán)境基礎(chǔ)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融體制實際上是一種從農(nóng)村獲得凈儲蓄的機制，抽著農(nóng)民的水，澆著城市的田。大量持續(xù)的農(nóng)村資金流出，極大地削弱了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸基礎(chǔ)。而現(xiàn)有的農(nóng)民互助經(jīng)濟組織自有資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量較為有限，離廣大農(nóng)戶及農(nóng)民的實際金融需求差距較大。而他們賴以依靠的小額貸款公司其資金來源主要為注冊資本金，總量極為有限，資金不足帶來的后續(xù)問題十分嚴重。［8］

3.金融機構(gòu)信貸投放不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得不到資金保障。安徽縣域經(jīng)濟總量較低，僅有幾家國有商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點，并且在金融改革前，金融機構(gòu)對縣域總體信貸投放較低，2013年度，安徽縣域金融機構(gòu)新增信貸平均投放不到10億元，這與安徽縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金需求是不匹配的。由于信貸服務(wù)嚴重滯后，金融資金供求嚴重失衡，農(nóng)民資金互助合作社因運而生，以服務(wù)社員、促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展為宗旨，吸納社員股金、互助金和發(fā)放融通資金，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收起到了較好作用。

4.國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的機構(gòu)不斷萎縮，金融機構(gòu)較少，網(wǎng)點數(shù)量不能完全覆蓋經(jīng)濟發(fā)展的需求。隨著國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點大量撤并縮減，其他金融服務(wù)還沒有發(fā)展起來；農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，僅僅承擔糧棉油收購等信貸業(yè)務(wù)；目前，農(nóng)村的金融服務(wù)實際上由農(nóng)商行在唱“獨角戲”，而農(nóng)商行從體制到機制都還未理順。在安徽農(nóng)村金融改革之前，安徽縣域平均3836平方公里，僅有5～6家銀行金融機構(gòu)，安徽縣域經(jīng)濟比較分散，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)都聚集了小微企業(yè)，但金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，很難滿足這些小微企業(yè)發(fā)展的金融需求。

5.金融服務(wù)產(chǎn)品單一，難以滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化的多種需要。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，急需注入大量資金，雖然各級財政能適應(yīng)這種需求不斷加大了支農(nóng)的力度，促進了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善，為農(nóng)民帶來了不少的實惠。然而各商業(yè)銀行由于自身的管理機制和服務(wù)權(quán)限的制約，對農(nóng)村信貸總規(guī)模呈逐年減少的趨勢，農(nóng)民貸款難問題日益突出。安徽縣域的金融機構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)基本局限于傳統(tǒng)的存貸匯，對于小微企業(yè)擔保難、融資難等亟待解決的問題缺乏有效措施。多樣化的金融需求，是農(nóng)村金融改革，促進安徽縣域發(fā)展的重要需求。

6.我省縣域金融改革工作，涉及面廣、工作量大，需要投入大量人力物力，又無成熟經(jīng)驗可供借鑒。目前，存在的主要困難一是體制瓶頸的制約，主要體現(xiàn)在縣域金融機構(gòu)貸款審批權(quán)限、審批程序、貸款容忍度、抵質(zhì)押物等方面的權(quán)限較小，主要集中在上級銀行；二是政策瓶頸的制約，主要體現(xiàn)在現(xiàn)行相關(guān)農(nóng)民土地和房屋確權(quán)、處置等方面的政策規(guī)定難以突破，流動性不強。這些因素，制約了我們關(guān)于創(chuàng)新抵質(zhì)押貸款模式、增加農(nóng)民資產(chǎn)性收入、增加融資總量的部分設(shè)想。這些問題一定程度上影響了我省農(nóng)村金融改革工作的深入推進。［9］

（二）安徽農(nóng)村金融改革的對策

深化農(nóng)村金融綜合改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要各級政府、金融監(jiān)管和金融機構(gòu)等各方面共同努力，形成推進改革的工作合力，要按照農(nóng)村金融綜合改革的總體目標持續(xù)推進各項改革措施，進一步促進當?shù)亟鹑诜?wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。安徽農(nóng)村金融改革正在迅速開展，對金融機構(gòu)提出了新的要求，根據(jù)安徽農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀，現(xiàn)對安徽農(nóng)村金融改革提出幾點對策。

1.進一步加強政府的推動作用。要結(jié)合安徽縣域?qū)嶋H，研究出臺新的扶持政策，不斷完善金融可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。要不斷整合優(yōu)化各類支農(nóng)金融資源，完善配套政策，建立健全農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)和擔保方式，安排一定額度的扶助資金用于農(nóng)戶貸款貼息；要加快產(chǎn)業(yè)園區(qū)大型企業(yè)引進工作，積極培育合格的信貸投放主體；要加快推進產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，為穩(wěn)妥審慎推進“三權(quán)”抵押創(chuàng)造外部條件，幫助解決抵押擔保難問題；要加快建立風(fēng)險補償和激勵機制，激發(fā)金融機構(gòu)的內(nèi)生動力，實現(xiàn)良性互動、多方共贏的工作局面；要積極推進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，擴大保險覆蓋范圍，將部分重點農(nóng)產(chǎn)品納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。

2.更新觀念，構(gòu)建城鄉(xiāng)聯(lián)動策略。搭建城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展的觀念，避免就農(nóng)村談農(nóng)村、就城區(qū)談城區(qū)，將兩者割裂開來的誤區(qū)。通過橫跨城鄉(xiāng)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展建立起城鄉(xiāng)間隱形的橋梁，比如，在安徽縣域銷售的茶葉，是由農(nóng)村種植、采摘、制作、運輸，縣城家電、酒等品牌代理商在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)銷網(wǎng)點銷售，這些都是典型的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈。金融機構(gòu)可以積極營銷或從存量客戶中篩選出符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有實力、有信譽的優(yōu)質(zhì)核心客戶，以該客戶為原點，向前或向后尋找上下游客戶。通過這種“1+n”營銷模式，不僅能促進城鄉(xiāng)共同發(fā)展，還有利于全面了解客戶，有效防范信貸風(fēng)險。［10］

3.全方位強化監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管部門要創(chuàng)新監(jiān)管手段和工作方式，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理，提升風(fēng)險管控能力，確保信貸資金進入實體經(jīng)濟。要繼續(xù)加強資本市場和保險市場建設(shè)，大力發(fā)展擔保機構(gòu)、貸款專營機構(gòu)等組織，積極推動縣域各類金融業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展。要督促金融機構(gòu)落實不良貸款容忍度、新增存款一定比例用于當?shù)氐炔町惢O(jiān)管政策，有效增加全省縣域信貸投放。要引導(dǎo)金融機構(gòu)及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、糧食生產(chǎn)、新型農(nóng)村經(jīng)營主體和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度。要推動全省縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展普惠金融和民生金融。

4.充實改革內(nèi)涵。通過加強農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，帶動和促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)深化農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，引導(dǎo)其重點支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。繼續(xù)擴大大型銀行對縣域機構(gòu)的授權(quán)，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，優(yōu)化信貸流程，適當增加信用貸款，有效擴大抵押擔保范圍，增加有效信貸供給，加快縣域內(nèi)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益。涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)要著力打造服務(wù)“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)組織，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)。加強銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、基本制度的規(guī)范化建設(shè)，促進合法、合規(guī)經(jīng)營。

5.創(chuàng)新宣傳，普及社會信用基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過走進街道、社區(qū)和專業(yè)市場宣傳金融知識，開展“征信業(yè)管理條例”宣講、“反假幣知識宣傳”等，為當?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)主講解金融知識，有針對性地向公眾普及金融知識，解疑釋惑，提升大眾金融安全意識，有效防范社會上假借金融機構(gòu)之名進行有關(guān)犯罪活動。各家金融機構(gòu)都要開展相關(guān)活動，不僅僅宣傳銀行相關(guān)金融產(chǎn)品，更要普及農(nóng)村金融知識，為企業(yè)打造和維護良好的信用環(huán)境。充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，全面實現(xiàn)全省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民享受“零距離”金融服務(wù)。

6.優(yōu)化金融環(huán)境。地方政府要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃，切實加以推進。加大打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。持續(xù)加強金融知識宣傳教育，深入推進送金融知識宣傳活動，廣泛宣傳金融政策，普及金融知識，提高民眾的金融認知力，提升金融消費者的自我權(quán)益保護能力。搭建政府部門、金融機構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)常交流的平臺，幫助對接和解決企業(yè)、農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村金融機構(gòu)要秉承“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾”，“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位。［11］

［1］汪上，李寶禮.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入構(gòu)成變化——基于VAR模型的實證研究［J］.理論探討2012，（01）：97-100.

［2］陳瓊.金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展路徑初探——以安徽省金寨農(nóng)村金融綜合改革為例［J］.中國金融家，2013，（07）：68-70.

［3］安起雷.完善我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制問題探討［J］.山東經(jīng)濟戰(zhàn)略研究，2011，（03）：10-14.

［4］侯琰霖.促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的建議［J］.中國財政，2011，（15）：64-65.

［5］莫易嫻.金融創(chuàng)新相關(guān)理論的綜述［J］.江淮論壇，2012，（01）：39-43.

［6］杜宏林.對推進農(nóng)村金融體系改革的思考［N］.金融時報，2012-04-08.

［7］劉士余.深入開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)加快構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系［N］.金融時報，2013-01-21.

［8］蘇靜，胡宗義，朱強.中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的收入效應(yīng)［J］.經(jīng)濟經(jīng)緯，2013，（03）：31-35.

［9］范淑蓮，劉志平.農(nóng)村金融改革發(fā)展亟須多方給力——基于山西省臨汾市的調(diào)查［J］.銀行家，2011，（08）：122-125.

［10］馮果，李安安.包容性監(jiān)管理念的提出及其正當性分析——以農(nóng)村金融監(jiān)管為中心［J］.江淮論壇，2013，（01）：109-116.

［11］江薇薇.正外部性激勵視野下的農(nóng)村金融監(jiān)管改革探析［J］.西部論壇，2013，23（06）：19-26.

（責任編輯秋實）

F832.35

A

1001-862X（2015）05-0036-006

本刊網(wǎng)址·在線雜志：www.jhlt.net.cn

安徽大學(xué)農(nóng)村改革與經(jīng)濟社會發(fā)展研究院協(xié)同創(chuàng)新基金。本文由中國人民銀行六安市中心支行、安徽省保監(jiān)局、鳳臺縣金融辦提供數(shù)據(jù)及部分資料，在此表示感謝。

張亨明（1963—），安徽肥東人，安徽省社會科學(xué)院研究員，主要研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、技術(shù)創(chuàng)新。