◎馬勝祥

深化金融改革，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

◎馬勝祥

縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，關(guān)乎就業(yè)、民生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?？h域行政區(qū)域既是承上啟下、連接城鄉(xiāng)的重要橋梁，也是聯(lián)系宏觀(guān)與微觀(guān)、工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村的關(guān)鍵樞紐；縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)生存著個(gè)體居民、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)和基層政府組織多種市場(chǎng)主體，既是相對(duì)完整的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系和基本單位，也是轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，急需金融的有效支持。

一、縣域金融支持的現(xiàn)狀

金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持體現(xiàn)在能否有效滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，尤其是非大額融資貸款需求；不同類(lèi)型市場(chǎng)主體根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、自身需求特點(diǎn)等，形成了互有倚重、相互交叉的金融需求——供給網(wǎng)絡(luò)，可以劃分為縣域工業(yè)化金融需求和城鎮(zhèn)建設(shè)金融需求、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及“三農(nóng)”金融需求和居民消費(fèi)金融需求，具體金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融支持的對(duì)接情況如表1所示。

二、縣域有效金融支持存在的主要問(wèn)題

（一）縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境抑制了金融有效支持

1.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緩慢，市場(chǎng)主體規(guī)模小、實(shí)力弱，貸款難?？h域經(jīng)濟(jì)體主要為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，且中小微型企業(yè)居多，資金需求額度小、頻率高，多居于傳統(tǒng)行業(yè)、升級(jí)轉(zhuǎn)型任務(wù)重，由于管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明等缺陷，貸款管理成本高，銀行金融機(jī)構(gòu)難以把握其經(jīng)營(yíng)信息，因而貸款積極性低。

2.個(gè)別企業(yè)資質(zhì)、證照不全，影響貸款?？h域企業(yè)多資質(zhì)不全。其一有的縣域企業(yè)的證件信息不全或有瑕疵，有的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)不規(guī)范，不符合貸款條件，也有的屬于不符合國(guó)家有關(guān)信貸政策支持的行業(yè)，貸款難；其二金融支持有一定的法律條件，如符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》要求的有效抵押物品和擔(dān)保物品（機(jī)構(gòu)、人）等?？h域企業(yè)的土地、廠(chǎng)房多屬承包租賃或者是自住房產(chǎn)，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證件，不符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的要求，缺乏有效的抵押物，難以符合銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，貸款難。

3.金融中介服務(wù)缺失，貸款難。一是在縣域經(jīng)濟(jì)金融中介服務(wù)缺失，如擔(dān)保公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等，企業(yè)難以獲得相應(yīng)的服務(wù)，導(dǎo)致貸款難；二是由于信用擔(dān)保體系不完善，縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法通過(guò)完善的擔(dān)保條件滿(mǎn)足貸款需求，貸款難。

表1：金融支持簡(jiǎn)要對(duì)接情況

（二）銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化了縣域經(jīng)濟(jì)的融資困境

隨著商業(yè)銀行逐步與國(guó)際商業(yè)銀行的運(yùn)作接軌，普遍推行城市發(fā)展戰(zhàn)略，戰(zhàn)略重點(diǎn)在于城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，信貸資金重點(diǎn)投向城市和大中型項(xiàng)目；縣域經(jīng)濟(jì)多為小型項(xiàng)目，投資額度少、規(guī)模小，資金需求的分散化使其更難以成為商業(yè)銀行的信貸重點(diǎn)。

1.銀行集約化信貸管理模式約束了縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的積極性，致使縣域經(jīng)濟(jì)越來(lái)越難以獲得信貸支持。一是存款立行的經(jīng)營(yíng)理念，加重了縣域資金的外流。隨著經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，2001年商業(yè)銀行開(kāi)始有選擇的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)，這種經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，表面看是支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)則導(dǎo)致了縣域資金紛紛流向大中城市，加劇了縣域資金的緊張。由于過(guò)于強(qiáng)調(diào)存款立行的經(jīng)營(yíng)理念和大中城市大項(xiàng)目、重點(diǎn)項(xiàng)目、大型企業(yè)的聚集和資金需求旺盛，形成縣域儲(chǔ)蓄資金經(jīng)過(guò)縣域基層金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中、信用社向國(guó)有商業(yè)銀行集中、農(nóng)村向城市集中的逆向流動(dòng)趨勢(shì)，結(jié)果形成縣域資金的“抽血”現(xiàn)象，導(dǎo)致縣域資金的不足。以往對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)予以貸款支持的信用合作社和村鎮(zhèn)銀行，卻由于品牌度低等原因吸收存款難，以致于會(huì)影響貸款規(guī)模，難以有效支持縣域企業(yè)。基于大型商業(yè)銀行（原國(guó)有商業(yè)銀行）的品牌效應(yīng)，縣域富余資金多以存款形式存在大中型銀行金融機(jī)構(gòu)，尤其存放在品牌好、聲譽(yù)高的大型銀行分支機(jī)構(gòu)（見(jiàn)下圖）。據(jù)劉國(guó)威在《縣域經(jīng)濟(jì)與金融支持問(wèn)題研究》介紹，2014年一季度湖北省縣域金融機(jī)構(gòu)增量貸存比為41.4%，低于全省平均水平23.1個(gè)百分點(diǎn)。另外，導(dǎo)致縣域資金逆向流動(dòng)的也有銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)、追逐高利率的逐利性流動(dòng)以及借助縣域郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)系統(tǒng)等渠道性流動(dòng)，和某些金融規(guī)定導(dǎo)致的制度性流動(dòng)。

2015年6月底河北省某縣域存貸款份額情況

2.變異的銀行組織體系滯緩了信息傳遞、加大了貸款成本。我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)組織體系按行政區(qū)劃設(shè)置總行、省級(jí)分行、地市分行、縣支行的組織模式格局?？h域支行做為授權(quán)法人，不擁有“四自”（即自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自我發(fā)展）權(quán)利，加上集約化信貸管理制度，制約了縣域機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限，形成縣域支行“有責(zé)任吸收存款、收貸”、“無(wú)權(quán)發(fā)放貸款”的事實(shí)，縣域支行缺乏信貸自主權(quán)，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理，貸款的核查、審批多由二級(jí)以上分行或總行負(fù)責(zé)。由于管理權(quán)限與經(jīng)營(yíng)主體的不匹配，以及過(guò)長(zhǎng)的調(diào)查、核查和審批鏈條，影響了信息傳遞速度和效率，致使貸款發(fā)放速度、時(shí)效性差。當(dāng)縣域居民急需資金申請(qǐng)貸款時(shí)，縣域支行需要層層上報(bào)、待批，急需資金的企業(yè)等不起。

三、深化金融改革，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融的有效支持是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障?？h域金融服務(wù)作為金融體系的終端環(huán)節(jié)，是縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的核心。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了發(fā)展的新階段，面臨著提質(zhì)增效轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略任務(wù)，急需金融的有效支持。為了發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，2014年以來(lái)，先后幾次對(duì)服務(wù)縣域農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)、定向降息，卻不見(jiàn)效，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊缺資金、難發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)任務(wù)重。針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn)和金融支持現(xiàn)狀，為了確?？h域經(jīng)濟(jì)真正能夠得到金融有效支持，建議：

（一）深化商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革、構(gòu)建縣域銀行服務(wù)體系

《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化國(guó)有企業(yè)改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）明確提出推進(jìn)國(guó)有企業(yè)混合所有制改革，要求以提高國(guó)有資本配置和運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)各種所有制資本取長(zhǎng)補(bǔ)短、相互促進(jìn)、共同發(fā)展為目標(biāo)。建議深入貫徹《意見(jiàn)》精神，深化商業(yè)銀行股權(quán)改革，剝離大型商業(yè)銀行的縣域分支機(jī)構(gòu)，成立法人制“縣域中小銀行”。具體思路：

1.剝離大型商業(yè)銀行縣域銀行，組建一級(jí)法人縣域銀行（大型商業(yè)銀行或者國(guó)家持股）。在依法對(duì)商業(yè)銀行所屬縣域機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資后，予以成立法人制的縣域銀行，賦予“四自”權(quán)利，專(zhuān)職服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。其擁有資產(chǎn)作為股權(quán)或由原商業(yè)銀行持有或由國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)持有。

2.組建混合所有制型、國(guó)家控股的縣域銀行。對(duì)大型商業(yè)銀行所屬縣域分支機(jī)構(gòu)剝離后的資產(chǎn)清產(chǎn)核資、置換成為國(guó)家股份，由國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)管部門(mén)以其資產(chǎn)作為發(fā)起人股份，而后吸收社會(huì)資本，共同組建混合制的“縣域銀行”，專(zhuān)職服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。

3.樹(shù)立“社會(huì)資本”理念，組建股份制縣域銀行。對(duì)大型商業(yè)銀行所屬縣域分支機(jī)構(gòu)剝離后的資產(chǎn)面向社會(huì)進(jìn)行拍賣(mài)，并吸引各類(lèi)社會(huì)資本，共同組建縣域“民資銀行”，專(zhuān)職服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。

4.取消新型金融機(jī)構(gòu)的冠名歧視，組建縣域銀行。以現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社、銀行縣域分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等從事金融業(yè)務(wù)的縣域機(jī)構(gòu)為主體，改制組建縣域銀行金融機(jī)構(gòu)，取消冠名歧視，改制后可以稱(chēng)為“**縣域**銀行”。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)展“保險(xiǎn)+小微信貸”合作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。

（二）完善相關(guān)法律、法規(guī)，確保《意見(jiàn)》精神落到實(shí)處

1.堅(jiān)持說(shuō)到做到、不放空炮。盡快修訂《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》，落實(shí)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，加快土地確權(quán)發(fā)證工作，推行“兩權(quán)”證書(shū)抵押，從法律條款上有效緩解因抵押物確認(rèn)造成的貸款難。

2.修訂《商業(yè)銀行法》或者制定《縣域商業(yè)銀行法》，盡快賦予商業(yè)銀行真正的“四自”權(quán)利，允許其創(chuàng)新貸款抵押形式、擴(kuò)大貸款抵押品范圍、自主決定“抵押物品”，從法律上有效緩解因抵押物不足造成的貸款難。

（三）發(fā)揮保險(xiǎn)、擔(dān)保的功能和作用

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，開(kāi)展“保險(xiǎn)+小微信貸”合作，將信貸與保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁起來(lái)，將“小微企業(yè)”系統(tǒng)可能會(huì)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)，分解到保險(xiǎn)領(lǐng)域，既能夠有效突破“小微”客戶(hù)缺乏抵押品的信貸瓶頸，也可在一定程度上確保金融機(jī)構(gòu)的利益，并引導(dǎo)保險(xiǎn)資金間接服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。

2.貫徹落實(shí)《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，在今明兩年，初步建立省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)；穩(wěn)妥建立市縣級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適時(shí)組建全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目標(biāo)和要求，力爭(zhēng)用3年時(shí)間建立健全具有中國(guó)特色、覆蓋全國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系框架，緩解縣域經(jīng)濟(jì)融資難題。

（四）加大政策扶持力度，力爭(zhēng)政策針對(duì)性強(qiáng)、精準(zhǔn)管用

1.縣域經(jīng)濟(jì)融資的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)性，要求國(guó)家在政策方面予以鼓勵(lì)和支持。針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)融資發(fā)展中的難點(diǎn)出臺(tái)切實(shí)有效的政策措施，力爭(zhēng)政策的針對(duì)性強(qiáng)、精準(zhǔn)管用，提高金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性。繼續(xù)減輕縣域經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，并加大政策的監(jiān)管和執(zhí)行力度，確保優(yōu)惠政策落實(shí)到位。

2.強(qiáng)化縣域社會(huì)信用體系和法制化建設(shè)，構(gòu)建縣域金融生態(tài)環(huán)境。結(jié)合國(guó)務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》以及各省市制定的“社會(huì)信用發(fā)展規(guī)劃”，縣域政府盡快制定實(shí)施自身的“社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施細(xì)則”，盡快構(gòu)建一個(gè)良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)大膽、放心地向縣域投放資金。

（馬勝祥，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授，博士/責(zé)編張棟）