新時期開展農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具推廣工作的建議

盧 娜

（中國人民銀行宜昌市中心支行，湖北 宜昌 443000）

一、引言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國支付結算基礎設施、支付方式、支付服務手段也在發(fā)展。以城鄉(xiāng)為重點，大力積極推動和使用非現(xiàn)金支付工具是人民銀行近幾年來的重要工作。雖然在農(nóng)村全面開通營業(yè)網(wǎng)點大、小額的支付系統(tǒng)，普及了ATM機、POS機及其他新興電子支付業(yè)務，但是農(nóng)村的現(xiàn)金結算量仍然很大。通過分析支付工具及其優(yōu)勢，找到制約農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具應用的因素，并提出相應的建議具有現(xiàn)實意義。

二、制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具推廣的因素

（一）缺乏配套服務設施

在農(nóng)村地區(qū)嚴重缺失ATM機和POS機，信息網(wǎng)絡建設滯后，金融機構營業(yè)網(wǎng)點萎縮，是非現(xiàn)金支付工具不能有效推廣的重要因素。并且配套服務設施不夠到位，使非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)非用武之地，也體現(xiàn)不出非現(xiàn)金支付工具的便利性。

（二）農(nóng)民群眾缺乏對非現(xiàn)金支付工具的了解

非現(xiàn)金支付工具交易是以交易雙方的信用為支撐，通過銀行賬戶之間劃賬實現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移。由于農(nóng)民群眾缺乏對金融知識、對金融機構運行控制機制的了解，因此農(nóng)村民眾無法理解非現(xiàn)金支付工具交易為人們生活帶來的便利性。農(nóng)村民眾不愿使用非現(xiàn)金支付工具的另一個原因是，對非現(xiàn)金支付工具的可靠性、及時性等產(chǎn)生擔心和疑慮。

（三）農(nóng)民群眾難以掌握非現(xiàn)金支付工具的使用方法

使用者需要有較高的理解力和操作能力才能使用銀行卡、電子支付工具，因為這些支付工具通常采用自助的方式。票據(jù)的填寫、簽章及轉(zhuǎn)讓對使用者有讀寫認知能力的要求，因為在填寫這些時有嚴格的格式要求。但是農(nóng)民群眾的文化素質(zhì)總體偏低，非現(xiàn)金支付的流程繁瑣、操作復雜，所以農(nóng)民群眾無法掌握非現(xiàn)金支付工具的使用方法。

（四）使用成本較高

對于收入較低，掙錢較為困難的農(nóng)民群眾難以接受在使用非現(xiàn)金支付工具每年都要收取的工本費、年費和服務費等費用。

（五）群眾對非現(xiàn)金支付工具安全性的擔憂

隨著非現(xiàn)金支付工具的普及，網(wǎng)上支付、移動支付的安全受到了威脅，并且針對非現(xiàn)金支付的犯罪率也在不斷上升。普通老百姓難以防范犯罪分子的詐騙行為，媒體夸大了對犯罪事件的報道，農(nóng)民擔心和憂慮使用非現(xiàn)金支付工具的安全。這些都是阻礙推廣非現(xiàn)金支付工具的因素。

三、對農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣建議

（一）改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的使用環(huán)境

各金融機構根據(jù)本地區(qū)的情況，加大投入，抓住推廣重點，配置相應的金融服務設施。國家要加強扶持力度，采取優(yōu)惠政策對開拓農(nóng)村市場的專業(yè)收單機構進行鼓勵。通過政府和市場的力量，改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的使用環(huán)境。

（二）以點帶面，開展創(chuàng)建活動

在農(nóng)村地區(qū)推廣應用非現(xiàn)金支付工具需要整體規(guī)劃，并結合縣域的經(jīng)濟特點，創(chuàng)建示范縣。提高銀行卡在農(nóng)村的覆蓋率，改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，方便農(nóng)村地區(qū)實行非現(xiàn)金結算。

（三）針對性的制定推廣方案

對于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，可以采用上門推介的方法，倡導在業(yè)務資金往來，發(fā)放工資福利等方面使用非現(xiàn)金支付工具。對普通的群眾，在人群密集和人口流動大的地方運用傳媒工具，采用大眾喜聞樂見的方法，進行生動形象的宣傳。以此糾正農(nóng)村群眾對非現(xiàn)金支付工具的偏見，加強人民群眾對非現(xiàn)金支付工具的了解，并在潛移默化中接受非現(xiàn)金支付工具。

（四）降低使用非現(xiàn)金支付的成本

各金融機構為了長遠的利益考慮，為了盡快大范圍的普及非現(xiàn)金支付工具，金融機構應采取優(yōu)惠措施，降低使用成本。針對農(nóng)村群眾收入大多都不高，在賬戶資金的存量少的情況，金融機構應實行免收小額賬戶的管理費用。

（五）非現(xiàn)金支付工具的推廣與反假幣宣傳相結合

不法分子經(jīng)常在農(nóng)村地區(qū)使用假幣，使農(nóng)村地區(qū)嚴重的受到假幣的危害，因為農(nóng)村地區(qū)的驗鈔設備較少，農(nóng)民群眾無法鑒別真假幣。推廣非現(xiàn)金支付能夠減少現(xiàn)金的使用，很大程度上能夠杜絕假幣在市面上流通。老百姓早已對假幣深惡痛絕，將反假幣宣傳活動與推廣非現(xiàn)金支付工具相結合，有利于向農(nóng)民群眾推廣非現(xiàn)金支付工具，群眾就會積極的去了解和使用非現(xiàn)金支付工具。

（六）加強民眾的防范意識

犯罪事件時有發(fā)生，農(nóng)民群眾對非現(xiàn)金支付工具避之不及。所以要加大宣傳力度，使農(nóng)村群眾學會如何有效的防范使用非現(xiàn)金支付工具的風險和全方面保障資金安全，消除農(nóng)民群眾對非現(xiàn)金支付工具的擔心和顧慮。培養(yǎng)農(nóng)村群眾良好的使用習慣，提醒群眾加強管理使用密碼、印鑒等，群眾要按照規(guī)范，正確的使用。普及非現(xiàn)金支付工具出現(xiàn)問題如何采取正確措施的知識，讓農(nóng)民群眾在使用非現(xiàn)金支付工具不在擔心支付工具出現(xiàn)問題。

四、結束語

城市居民已經(jīng)接受了使用非現(xiàn)金支付工具，因為非現(xiàn)金支付更加方便、快速、安全。居民出行游玩不再需要攜帶大量的現(xiàn)金，一張卡就能解決支付問題。并且非現(xiàn)金支付使交易更加透明，有效的遏制違法行為的出現(xiàn)。但是在農(nóng)村地區(qū)的推廣仍然是困難重重。非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的普及不僅為農(nóng)民群眾的生活帶來了方便，也促進了農(nóng)村地區(qū)向現(xiàn)代化發(fā)展。解決影響在農(nóng)村地區(qū)推廣和使用非現(xiàn)金支付工具的問題，是各金融機構面臨最大的問題。

[1]李雨帆.關于農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具推廣工作的思考[J].時代金融，2011.08.30.

[2]張璟霖.非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣路徑研究[J].中國市場，2014.11.05.