◎ 文 《法人》見習記者 辛穎

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質上就是一個平臺的經(jīng)濟，但對村鎮(zhèn)銀行和小銀行來說，實際上面臨的挑戰(zhàn)比現(xiàn)在的大銀行更大。村鎮(zhèn)銀行需要建立一個綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，能夠替基層的村鎮(zhèn)銀行、小銀行網(wǎng)點提供綜合化的服務

2015年10月23日，在“新常態(tài)、新思維、新發(fā)展”的主題下，圍繞著“商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合發(fā)展”和“新常態(tài)下的村鎮(zhèn)銀行管理”兩個專題展開的第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇在北京舉行。

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過八年多時間的探索實踐，已經(jīng)進入穩(wěn)健發(fā)展階段，正在成為推動社會主義新農(nóng)村建設、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的生力軍。相關數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，資產(chǎn)總額7973億元，各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元。其中，農(nóng)戶貸款余額達到2111億元，小微企業(yè)貸款余額達到了2405億元。

互聯(lián)網(wǎng)+給金融行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，也在逐漸向村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑滲透。尤其自2014年起，銀行業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)+的步伐顯著提速。而對自身發(fā)展仍有很大提升空間的村鎮(zhèn)銀行來說，如何在這次行業(yè)革新中把握自身優(yōu)勢，找準定位、借勢發(fā)展也是業(yè)內人士普遍關心的議題。

村鎮(zhèn)銀行危機布局

“我們感覺到有危機，我們感覺到狼來了，但是我們所有傳統(tǒng)銀行的從業(yè)者還是要向互聯(lián)網(wǎng)金融致敬，他們所帶來的思維沖擊對于銀行業(yè)務的好處還是大于威脅?！鄙虾＾r(nóng)商行業(yè)務總監(jiān)尚陽說道，村鎮(zhèn)銀行應改變服務方式，改變服務態(tài)度，改變金融產(chǎn)品服務和交互方式，最后，推動業(yè)務轉型。

“互聯(lián)網(wǎng)金融本質上就是一個平臺的經(jīng)濟，但對村鎮(zhèn)銀行和小銀行來說，實際上面臨的挑戰(zhàn)比現(xiàn)在的大銀行更大，無論是利率的市場化，還是存款保險等政策?！敝袊嗣胥y行金融研究所所長紀敏說道。

而村鎮(zhèn)銀行目前所面臨的困境也是接下來的發(fā)展布局中所需要考量的內容。中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟交流促進會會長杜曉山表示，“村鎮(zhèn)銀行有相當一部分業(yè)務發(fā)展緩慢，經(jīng)營規(guī)模得不到有效的擴張，機構網(wǎng)點單一，覆蓋面低，科技支撐不足，結算系統(tǒng)欠缺。此外，經(jīng)營風險也逐漸加大，運營成本偏高，經(jīng)營效率提升受到制約?！?/p>

當前，面向農(nóng)村的金融機構主要是農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機構。據(jù)中銀富登村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行副總裁彭進軍介紹，“近年來，各級金融機構在加大對小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)客戶的服務上采取了不少措施，取得了一定成效。但是，在農(nóng)戶小額貸款、金融服務‘最后一公里’方面仍有欠缺”。

“農(nóng)村金融消費者的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的知識普及是我們必須要跨越的一個難點?！敝袊y監(jiān)會普惠金融部處長殷有祥表示，“我們的創(chuàng)新活動能不能為農(nóng)村普通百姓所理解，這涉及到金融知識普及教育、金融工具的使用等各個方面。”

就金融機構自身而言，互聯(lián)網(wǎng)建設的能力，網(wǎng)絡安全防護，風險管理，服務供給和需求的信息對稱、信息保護、權益保護，都是村鎮(zhèn)銀行的困境所在。而用金融創(chuàng)新來深度解決農(nóng)民“短小頻急”的金融需求，既承載了農(nóng)民的期待，也成為通過互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺實現(xiàn)普惠金融的重要途徑。

緊扣“三農(nóng)”地緣優(yōu)勢

根據(jù)論壇同期發(fā)布的《全國村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務發(fā)展情況暨全國百強村鎮(zhèn)銀行排名活動報告》顯示，按照中國銀監(jiān)會東西部準入掛鉤政策標準劃分，在全國百強村鎮(zhèn)銀行排名中，東部地區(qū)占比32%，中西部地區(qū)占比68%，在服務“三農(nóng)”與小微企業(yè)優(yōu)秀單位中，東部地區(qū)占比28%，中西部地區(qū)占比72%。在資產(chǎn)總額排名中，東部地區(qū)占比42%，中西部地區(qū)占比58%。

區(qū)域間的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況各有不同。上海農(nóng)商行業(yè)務總監(jiān)尚陽提出，關鍵就是要爭奪本地業(yè)務的發(fā)卡權。

“我們的客戶主要是小微客戶，要利用本地法人銀行的獨特優(yōu)勢，盡可能地爭取到當?shù)氐纳绫?、醫(yī)保、公交、農(nóng)補、車改、工會、公積金等業(yè)務的發(fā)卡權，并實現(xiàn)與當?shù)厣坛?、連鎖商業(yè)等行業(yè)的會員卡互通，微電子銀行業(yè)務奠定客戶的基礎。同這些功能嫁接起來，也會為未來走向互聯(lián)網(wǎng)提供一個很好的基礎?！鄙嘘栒f。

對此，彭進軍也提出了組合拳的模式方案：“首先就是要上門開戶，即移動開卡，這也是專門應對監(jiān)管機構限制遠程開卡，而農(nóng)村客戶又交通不便的情況所發(fā)展的模式。”

彭進軍進一步表示，設立助農(nóng)服務站，也能有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點少的問題。此外還可以在農(nóng)村地區(qū)選擇合格的代理人，建立助農(nóng)服務站，既包括基礎的金融服務，也涵蓋各類增值服務，真正解決金融服務“最后一公里”的問題。

只有形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，打造完整的農(nóng)村金融服務生態(tài)，改善客戶體驗，才能增強在縣域金融市場的競爭力，提升村鎮(zhèn)銀行的品牌形象。

保障技術支持

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展速度極其顯著，對于村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展路徑中技術支持的重要性也毋庸置疑，而不同于國有大型銀行，村鎮(zhèn)銀行的技術支持面臨更大的成本，卻也無可回避。

以工商銀行為例，截至2014年7月，每天2億多筆業(yè)務中超過82%是通過網(wǎng)絡完成的，僅網(wǎng)絡融資、網(wǎng)貸通業(yè)務余額達到3千億元，累計發(fā)放量超過1.3萬億元，在支付、融資、投資、理財、電子商務、線上、線下一體化服務五個領域全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，初步形成傳統(tǒng)與新興金融業(yè)務協(xié)同發(fā)展的格局。

“加大移動領域的投入已經(jīng)是排在第一位的?！鄙嘘柦榻B說，“我們村鎮(zhèn)銀行的客戶處在縣域經(jīng)濟層面，交通不是太發(fā)達，而且現(xiàn)在智能手機的普及率逐步提高，現(xiàn)在10幾歲的孩子，找一個不會上電腦的不容易找。在這個領域當然不能落后。”

彭進軍也提出了“開發(fā)貼膜手機銀行”，即使用硬件加密的智能芯片貼膜卡技術，通過移動網(wǎng)絡和短信專網(wǎng)加密等通訊方式，讓客戶能夠自助辦理銀行業(yè)務?！敖缑嬷庇^，操作簡單，在無線網(wǎng)絡暫時不太普及的廣大農(nóng)村地區(qū)深受歡迎。”

而與移動業(yè)務配套的就是加快柜面業(yè)務的電子化，要通過各種手段迅速擴大電子銀行客戶規(guī)模，提高電子銀行柜面業(yè)務分餾率，將可以轉移的業(yè)務盡可能地遷移到電子銀行渠道。

整合跨界資源

“商業(yè)銀行應尋求與各項各類機構開展合作，拓寬渠道共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，積極與電商第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品借助平臺宣傳推廣自身平臺。”杜曉山提出。

尚陽亦指出，互聯(lián)網(wǎng)思維，就是要開展跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。因此，應借助已經(jīng)成熟的平臺，包括電商、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，“當然這一切的前提還是要手里有客戶。”

紀敏也認為：“非常有必要建立一個綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，在這個平臺上能夠替基層的村鎮(zhèn)銀行等小銀行提供各種各樣的綜合化服務?！?/p>

據(jù)介紹，吉林農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了推進互聯(lián)網(wǎng)金融+傳統(tǒng)網(wǎng)點實現(xiàn)物理網(wǎng)點的智能轉變，實行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、微信銀行五位一體的平臺共享，開拓與電商的跨界合作。

目前，吉林農(nóng)信電子渠道替代率已突破51%，有三分之一的業(yè)務通過電子渠道辦理，相當于新建640個網(wǎng)點，并計劃到2017年末卡、折替換率達到90%，電子渠道交易替換率達到85%，這也只是眾多村鎮(zhèn)商業(yè)銀行系統(tǒng)的例子之一。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務秘書長江艾蕓最后表示，互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行體現(xiàn)了一種全新的金融業(yè)發(fā)展方向，既通過互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的深度融合，催化商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務、業(yè)態(tài)、經(jīng)營和管理模式等方面的全面創(chuàng)新和轉型，推動金融業(yè)進入快速發(fā)展和跨界融合的新階段。