財(cái)商教育研究進(jìn)展述評(píng)及展望

［摘要］近年來關(guān)于財(cái)商教育的研究已經(jīng)受到越來越多的學(xué)者重視和關(guān)注，本文對(duì)國(guó)內(nèi)外財(cái)商教育研究的理論和實(shí)證進(jìn)行了系統(tǒng)綜述。在此基礎(chǔ)上，著重從財(cái)商教育的定義、內(nèi)容、目標(biāo)、意義和途徑等方面對(duì)我國(guó)財(cái)商教育研究的新進(jìn)展作了分析，指出了我國(guó)財(cái)商教育中出現(xiàn)的問題、不足以及今后的發(fā)展趨勢(shì)。

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1005-3115（2015）16-0074-03

所謂財(cái)商教育就是指轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的教育。它不是一般的思想教育和知識(shí)教育，而是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。財(cái)商教育是一個(gè)新興的教育領(lǐng)域和系統(tǒng)工程，需要社會(huì)、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，財(cái)商教育的重要性也隨之凸顯。本文根據(jù)已有研究成果，就近年來國(guó)內(nèi)外財(cái)商教育研究作一簡(jiǎn)要述評(píng)。

一、國(guó)外的財(cái)商教育研究進(jìn)展

財(cái)商是由美國(guó)日裔學(xué)者羅伯特·清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中最先提出的，它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富以及財(cái)富增長(zhǎng)規(guī)律的能力（即價(jià)值觀）；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富增長(zhǎng)規(guī)律的能力。財(cái)商主要由以下四個(gè)方面的知識(shí)構(gòu)成：一是財(cái)務(wù)知識(shí)，即閱讀理解數(shù)字的能力；二是投資知識(shí)，也就是錢生錢的科學(xué)；三是市場(chǎng)知識(shí)，即有關(guān)供給與需求的科學(xué)；四是法律知識(shí)，即有關(guān)會(huì)計(jì)、法律及稅收之類的規(guī)定。他認(rèn)為財(cái)商實(shí)際上是才能和技巧的結(jié)合，財(cái)商可以要求人們不要為金錢工作，而要讓金錢為你工作，要求人們必須真正了解金錢及其內(nèi)在的規(guī)律。

西方理財(cái)教育萌芽于上世紀(jì)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，由于人們經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)的衰退，因而格外關(guān)注自己手頭財(cái)富的保值。自50年代以來，美國(guó)絕大多數(shù)州政府就已經(jīng)先行一步，先后在中學(xué)和大學(xué)開始經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)相關(guān)課程的改革，讓學(xué)生獲取最基本的理財(cái)知識(shí)。

20世紀(jì)70年代，美國(guó)理財(cái)教育進(jìn)入初步形成期。美國(guó)學(xué)者尼爾·古德費(fèi)雷在《錢不是長(zhǎng)在樹上的》中明確提出了少年兒童理財(cái)教育的目的：8歲懂得要掙錢必須要靠勞動(dòng)，并且學(xué)會(huì)存錢；9歲學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單制定用錢計(jì)劃，買東西能夠貨比三家；10歲時(shí)懂得節(jié)省，以備不時(shí)之需；12歲時(shí)能夠制定并執(zhí)行稍長(zhǎng)時(shí)間的開支計(jì)劃，逐步樹立起正確的金錢觀。這些內(nèi)容最初只是本書作者個(gè)人的指導(dǎo)性建議，但后來被廣泛運(yùn)用于美國(guó)各所學(xué)校的理財(cái)教育中，并且?guī)?dòng)了教學(xué)改革。

20世紀(jì)80年代以后，美國(guó)理財(cái)教育進(jìn)入了成熟深化期。20世紀(jì)80年代初，羅伯特·清崎在其《富爸爸，窮爸爸》一書中正式提出了財(cái)商的概念，從人的基本素質(zhì)的角度進(jìn)一步解釋了理財(cái)教育。這一概念的提出，一方面促進(jìn)了理財(cái)教育的發(fā)展，也為理財(cái)教育提供了正式的理論依據(jù)。同時(shí)期，美國(guó)學(xué)者安德森也系統(tǒng)地論述了理財(cái)教育概念。他認(rèn)為理財(cái)教育就是能夠讓更多的人學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)收入的作用，制訂、應(yīng)用并不斷調(diào)整理財(cái)計(jì)劃的一系列環(huán)節(jié)。簡(jiǎn)而言之，理財(cái)教育就是教人們更大限度地積累財(cái)富、更加合理地使用財(cái)富，這為美國(guó)乃至國(guó)際理財(cái)教育進(jìn)一步指明了方向，同時(shí)也得到了美國(guó)政府的大力支持。

到了20世紀(jì)90年代，美國(guó)理財(cái)教育理論和實(shí)踐不斷成熟，進(jìn)入了多樣化發(fā)展時(shí)期，形成了以學(xué)校理財(cái)教育為主導(dǎo)，理財(cái)機(jī)構(gòu)、社區(qū)、家庭為輔助，四者全方位結(jié)合的教育模式。而專家學(xué)者也從未停止研究，1997年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國(guó)家委員會(huì)的專家道格拉斯和加內(nèi)特就美國(guó)中小學(xué)理財(cái)教育對(duì)孩子成年后理財(cái)行為的影響進(jìn)行了實(shí)證研究。結(jié)果表明，兒時(shí)的理財(cái)教育對(duì)于他們?nèi)蘸蟾玫胤e累財(cái)富、更有計(jì)劃地使用財(cái)富有潛移默化的影響。2001年，美國(guó)立法把理財(cái)課程作為基礎(chǔ)教育的一個(gè)內(nèi)容。美國(guó)教育部資助發(fā)起了一個(gè)“為美國(guó)而儲(chǔ)蓄”的計(jì)劃，全國(guó)34個(gè)州的3000所中小學(xué)也參加了這項(xiàng)計(jì)劃，普及財(cái)商教育。2002年2月，時(shí)任美聯(lián)儲(chǔ)主席的艾倫·格林斯潘在國(guó)會(huì)發(fā)表講話時(shí)，談到需要給學(xué)校的孩子進(jìn)行財(cái)務(wù)知識(shí)的教育，他說：“為了我們國(guó)家的發(fā)展進(jìn)步，財(cái)商教育是世界第一的國(guó)家保持自己實(shí)力的關(guān)鍵?！?/p>

二、我國(guó)的財(cái)商教育研究進(jìn)展

20世紀(jì)90年代以來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)外理財(cái)教育思想的傳播，理財(cái)教育日益為我國(guó)教育理論和實(shí)踐領(lǐng)域所關(guān)注，理財(cái)教育從理念走進(jìn)了學(xué)校實(shí)踐。我國(guó)自推行素質(zhì)教育以來進(jìn)行了新課程改革，將理財(cái)教育滲透到中小學(xué)課本中。在小學(xué)《品德與社會(huì)》新課標(biāo)中有一個(gè)《花錢的學(xué)問》的專題，重點(diǎn)介紹錢是怎樣得來的，如何花錢的一些基礎(chǔ)知識(shí)和技能，以及如何在消費(fèi)時(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益等問題，讓學(xué)生掌握理財(cái)中的最基本知識(shí)，培養(yǎng)最基本的素質(zhì)。作為國(guó)際金融城市的上海，在青少年理財(cái)教育方面也已經(jīng)領(lǐng)先發(fā)展，在當(dāng)?shù)刂行W(xué)教材中分別設(shè)有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、消費(fèi)、理財(cái)?shù)葍?nèi)容，一些學(xué)校還通過實(shí)踐教學(xué)開展理財(cái)教育。另外，一些電視臺(tái)、廣播臺(tái)、報(bào)社和網(wǎng)站也相繼開設(shè)了青少年理財(cái)教育專欄響應(yīng)理財(cái)教育?？梢哉f，在我國(guó)作為國(guó)家或地方教育政府層面，理財(cái)教育也已經(jīng)從一個(gè)教育領(lǐng)域逐漸滲透到學(xué)生平時(shí)的課堂學(xué)習(xí)之中了，下一步我們需要做的是將其中一些零散的資源進(jìn)行相應(yīng)的整合，以更好地發(fā)揮它們的效用。

近幾年來，隨著《富爸爸，窮爸爸》一書在我國(guó)的暢銷，國(guó)內(nèi)學(xué)者也開始了對(duì)于財(cái)商教育的研究，總體歸納起來，主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）財(cái)商的概念

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒有關(guān)于財(cái)商的統(tǒng)一定義，有代表性的觀點(diǎn)主要有兩種。第一種觀點(diǎn)是最為流行的，認(rèn)為財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)財(cái)富和駕馭金錢的能力，主要指?jìng)€(gè)人在財(cái)富管理方面的智力和能力，是打理錢財(cái)?shù)闹腔?。第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為財(cái)商是評(píng)價(jià)一個(gè)人財(cái)經(jīng)素質(zhì)的指標(biāo)，是對(duì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力在同齡人中相對(duì)位置的度量。

王志綱在其書《財(cái)智時(shí)代：王志綱的觀點(diǎn)》中提出了“財(cái)智時(shí)代”的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，我們現(xiàn)今所處的時(shí)代，被西方人稱為知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)則處在農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明、后工業(yè)文明并存時(shí)期，它有個(gè)更加貼切的說法———財(cái)智時(shí)代。它不同于純粹的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，也不同于以往以財(cái)為主、以智為輔的財(cái)富時(shí)代，而是一個(gè)“財(cái)智平等、以財(cái)求智、以智生財(cái)、財(cái)智相融的特別時(shí)期”。熊開輝在其《FQ財(cái)商：如何提高駕駁金錢的能力》中將財(cái)商觀念的內(nèi)容分為金錢觀、價(jià)值觀、學(xué)習(xí)觀、職業(yè)觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀、成功觀等。《中國(guó)青年研究》雜志社的劉俊彥社長(zhǎng)認(rèn)為財(cái)商包括以下幾個(gè)要素：對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)、如何發(fā)現(xiàn)并把握商機(jī)，或者說是如何創(chuàng)造財(cái)富、日常理財(cái)能力及消費(fèi)素質(zhì)等。中國(guó)財(cái)商教育的先行者———湯小明，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國(guó)的推行者，他解釋道，財(cái)商即財(cái)富智商，是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，它包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層次的東西……財(cái)商將決定一個(gè)人一生受金錢左右的程度和他的富裕程度。

（二）財(cái)商教育的內(nèi)容

劉俊彥指出，一個(gè)人財(cái)商開發(fā)的關(guān)鍵是具有健康的財(cái)富觀。主要包括合理合法地獲得財(cái)富，有節(jié)制地利用財(cái)富和建設(shè)性地創(chuàng)造財(cái)富。林永樂在《試論財(cái)商》一文中提出了財(cái)商的理論價(jià)值和實(shí)踐價(jià)值，并比較了財(cái)商和智商的聯(lián)系和區(qū)別。湯小明認(rèn)為，在財(cái)商教育當(dāng)中，對(duì)金錢與人生的基本觀點(diǎn)是第一課。何芳則從哲學(xué)角度提出了青少年財(cái)商培養(yǎng)的全新方法，她認(rèn)為一個(gè)人財(cái)商開發(fā)的關(guān)鍵是具有健康和諧的財(cái)富觀。她的題中應(yīng)有之意是：指導(dǎo)青少年遵循對(duì)立統(tǒng)一原則，正確科學(xué)地認(rèn)識(shí)財(cái)富；堅(jiān)持實(shí)踐的觀點(diǎn)，合理合法地創(chuàng)造財(cái)富；把握“適度”原則，有節(jié)有制地支配財(cái)富。

（三）財(cái)商教育的目標(biāo)

目前關(guān)于財(cái)商教育目標(biāo)的研究在不斷深入。有學(xué)者認(rèn)為，財(cái)商教育的目的是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀和社會(huì)責(zé)任感。也有學(xué)者提出，財(cái)商教育的目標(biāo)在于使孩子正確對(duì)待金錢、運(yùn)用金錢，具備一定的價(jià)值判斷力，培養(yǎng)自立能力和責(zé)任感，促進(jìn)其個(gè)性的良好發(fā)展。這兩種觀點(diǎn)盡管在表述上有一定的差別，但其實(shí)質(zhì)內(nèi)容仍有共同之處，即都強(qiáng)調(diào)財(cái)商教育要培養(yǎng)個(gè)體關(guān)于財(cái)富的知識(shí)、態(tài)度和能力，形成正確的財(cái)富觀，最終讓現(xiàn)代社會(huì)中的人能夠健康發(fā)展，具有解決與財(cái)富相關(guān)問題的能力。

（四）財(cái)商教育的意義

已有研究對(duì)財(cái)商教育意義的探討大多是針對(duì)學(xué)生群體展開的。有學(xué)者提出，對(duì)大學(xué)生實(shí)施財(cái)商教育，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展、全面推進(jìn)素質(zhì)教育，以及大學(xué)生個(gè)人全面發(fā)展的需要，可以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力，并能夠促進(jìn)大學(xué)生的理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。也有學(xué)者分析了財(cái)商教育對(duì)于中小學(xué)生的教育意義，指出真正意義上的青少年財(cái)商教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育———即不僅僅是教人如何掙錢、賺錢、攢錢，更重要的是教育孩子們?nèi)绾位ㄥX、用錢，還要讓他們懂得如何與人分享錢，并從中得到快樂和幸福。但針對(duì)一般社會(huì)公眾討論財(cái)商教育意義的成果還非常少見。基于上述研究，本文認(rèn)為，財(cái)商教育應(yīng)該是一種全員教育，財(cái)商教育的客體應(yīng)該是現(xiàn)代社會(huì)中的每一個(gè)成員，既包括在校學(xué)習(xí)的學(xué)生，也包括尚未進(jìn)入學(xué)校教育系統(tǒng)的學(xué)齡前兒童，以及已經(jīng)離開學(xué)校教育系統(tǒng)的社會(huì)成員。從短期效果看，財(cái)商教育可使人養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，財(cái)商教育將有利于人們及早形成獨(dú)立的生存能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具有可靠的立身之本。這無(wú)論是對(duì)自身還是對(duì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說都具有極其重要的價(jià)值。

（五）財(cái)商教育的途徑

學(xué)者們關(guān)于財(cái)商教育的途徑探索，成果比較豐富，但是在實(shí)施財(cái)商教育的途徑方面卻殊途同歸。歸納之后我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)研究者認(rèn)為財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要學(xué)校教育、家庭教育和社會(huì)教育的通力合作，其中又以學(xué)校教育為主。學(xué)校實(shí)施財(cái)商教育的途徑不斷拓展為編寫財(cái)商教育教材、開設(shè)財(cái)商教育課程、開展財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)、建設(shè)校園財(cái)商文化等。也有學(xué)者強(qiáng)調(diào)，家庭教育在兒童理財(cái)教育中具有特別突出的作用。因?yàn)椤皬囊欢ㄒ饬x上說，理財(cái)教育就是要改變兒童的經(jīng)濟(jì)生活方式，而兒童的經(jīng)濟(jì)生活是由家長(zhǎng)主導(dǎo)的。因此，學(xué)校的理財(cái)教育觀念首先必須要得到家長(zhǎng)的認(rèn)可，必須通過家長(zhǎng)的財(cái)富觀念、理財(cái)觀念的改變來實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)生活方式的變化?！彪m然大家一般都是從社會(huì)、學(xué)校及受教育者自身出發(fā)去談實(shí)施財(cái)商教育的具體策略和途徑，然而研究者提出的見解大多較為籠統(tǒng)，缺乏針對(duì)性和具體可操作性。

三、展望

綜上所述，盡管國(guó)內(nèi)外關(guān)于“財(cái)商”的研究取得了一定的進(jìn)展，但是它們主要建立在各自宏觀層次的立論，沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的研究體系。首先，財(cái)商教育的概念、目標(biāo)、內(nèi)容等尚未取得共識(shí)。其次，對(duì)財(cái)商教育的地位和價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，關(guān)于財(cái)商教育的影響因素、實(shí)施原則等缺乏理論分析。再次，關(guān)于中小學(xué)生財(cái)商教育的專門研究薄弱，特別是分階段的特色研究明顯欠缺。此外，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況而開展的實(shí)證研究，以及關(guān)于國(guó)內(nèi)外財(cái)商教育的比較研究明顯不足。今后的研究應(yīng)該注重強(qiáng)化理論研究，建構(gòu)具有中國(guó)特色的財(cái)商教育理論體系，充實(shí)實(shí)證研究，為理論體系的建構(gòu)尋找有力的現(xiàn)實(shí)支撐。同時(shí)注重針對(duì)不同年齡階段的學(xué)生及不同地區(qū)、不同行業(yè)的社會(huì)公眾，就他們的財(cái)商及其財(cái)商教育的現(xiàn)狀、存在的主要問題等進(jìn)行專項(xiàng)研究，為有效地開展財(cái)商教育提出合理可行的建議。眾所周知，財(cái)商教育的出現(xiàn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人才素質(zhì)培養(yǎng)需要息息相關(guān)的，它的基本理念與課程開發(fā)需要與中國(guó)孩子的財(cái)富狀況相聯(lián)系。當(dāng)然，還要加強(qiáng)比較研究，從國(guó)外先進(jìn)的財(cái)商教育理念和實(shí)踐中汲取對(duì)我國(guó)財(cái)商教育的有益參考和借鑒。

總之，當(dāng)今社會(huì)財(cái)富快速增長(zhǎng)，人們?cè)絹碓叫枰嗟呢?cái)富智慧和理性的經(jīng)濟(jì)行為，這就更加突顯出財(cái)商教育以及相關(guān)研究的重要性。特別是針對(duì)青少年的財(cái)商教育問題，從國(guó)家層面上整體制定規(guī)劃非常有必要。為此，家庭、社會(huì)、政府和學(xué)校應(yīng)一起努力，共同打造出一個(gè)青少年理財(cái)?shù)恼w框架，讓財(cái)商教育的推進(jìn)更加容易進(jìn)行。