牛瑩芳，武 雪，段杰鑫

(深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院，廣東深圳 518055)

大學(xué)是每一個(gè)人完成社會(huì)角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，也是意識(shí)形態(tài)的逐漸改變和知識(shí)不斷積累的過程。然而，面對(duì)越來越白熱化的社會(huì)競爭和不斷增加的生活壓力，大學(xué)生僅僅只完成學(xué)業(yè)課程已經(jīng)不能滿足時(shí)代的需求。近年來，網(wǎng)絡(luò)不斷涌現(xiàn)的全國各大主要城市安全工資標(biāo)準(zhǔn)，雖然這只是部分網(wǎng)友對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的調(diào)侃，但對(duì)于同一城市，數(shù)據(jù)顯示的數(shù)字正在逐年增長卻是不爭的事實(shí)。在不斷發(fā)展的現(xiàn)今社會(huì)里，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的逐步完善，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融體系多元化，出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資方式，例如余額寶、P2P、眾籌等等，使得日常理財(cái)投資不僅僅只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，更是提高我國國民生活水平，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)體制改革完善的有效方式。在這種大環(huán)境下，大學(xué)生積極學(xué)習(xí)參與到社會(huì)金融體系中，對(duì)于其日后進(jìn)入社會(huì)有著極其重要的作用。然而，理財(cái)教育培養(yǎng)在我國絕大部分高等院校里尚處于空白或早期建設(shè)階段。因此，及時(shí)了解大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)現(xiàn)狀及其影響因素并制定切實(shí)有效的措施來提升我國大學(xué)生的理財(cái)能力尤為重要。

一、大學(xué)生收支現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及分析

我們采用隨機(jī)抽樣調(diào)查方法統(tǒng)計(jì)分析了深圳1 260名大學(xué)生理財(cái)收支情況進(jìn)行。調(diào)查的內(nèi)容分為三大類問題:第一類為學(xué)生基本情況，包括被調(diào)查對(duì)象的性別、年齡、生源地區(qū)、就讀年級(jí)等;第二類為收支情況，包括經(jīng)濟(jì)來源及水平、支出類別;第三類為理財(cái)情況，包括對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)、理財(cái)行為中理財(cái)產(chǎn)品的選擇等。調(diào)查共隨機(jī)發(fā)放問卷1 260份，回收1 179份，回收有效率為93．57%。調(diào)查對(duì)象的年齡在17歲至20歲之間;生源地主要包括深圳市內(nèi)，廣東省內(nèi)農(nóng)村、城市，廣東省外城市、農(nóng)村，覆蓋全國30個(gè)省市自治區(qū)以及港澳地區(qū)。在調(diào)查對(duì)象中男生552人，占46．82%，女生 627人，占 53．18%，大一學(xué)生 432人，占36.64%，大二學(xué)生372人，占31．55%，大三學(xué)生375人，占31．81%，深圳市外生源252人，占21．37%。

(一)當(dāng)前大學(xué)生的收入來源及收入水平

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的收入來源趨于多元化。調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前大學(xué)生的可支配費(fèi)用的來源主要有以下幾個(gè)方面:(1)父母給予;(2)勤工儉學(xué);(3)助學(xué)貸款;(4)國家助學(xué)金、校內(nèi)困難補(bǔ)助;(5)國家獎(jiǎng)學(xué)金、校內(nèi)獎(jiǎng)學(xué)金、企業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金;(6)其他來源。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，深圳大學(xué)生可支配費(fèi)用總體上呈現(xiàn)正態(tài)分布，見圖1。

在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，深圳大學(xué)生日常消費(fèi)傾向性及消費(fèi)水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)，例如月消費(fèi)人均在1 500元左右，來自不同區(qū)域的學(xué)生存在一定的差異，深圳本市生源的消費(fèi)能力普遍高于市外生和省外生。

圖1 深圳大學(xué)生可支配費(fèi)用比例

(一)不同群體消費(fèi)傾向性差異

在此次調(diào)研過程中，對(duì)群體消費(fèi)貨向做了縱向(男/女)和橫向(大一/大二/大三)分析，消費(fèi)結(jié)構(gòu)包括基本生活消費(fèi)、知識(shí)消費(fèi)、通訊消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、戀愛消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等6個(gè)方面。表1數(shù)據(jù)表明，女生平均總消費(fèi)額比男生低11.5%，差異主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及戀愛兩方面。從橫向數(shù)據(jù)可見，在校時(shí)間越長，同樣在網(wǎng)絡(luò)和戀愛兩方面投入的資金也相應(yīng)增加，而且網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的增長幅度遠(yuǎn)大于戀愛消費(fèi)。這是由于在寬松的國家政策及新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)崛起雙重帶動(dòng)下，催生了新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式及支付方式，大大改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)理念;B2C商城的出現(xiàn)，解決了消費(fèi)的地域限制，使人們能觸及的邊界得以延伸。在這樣的大環(huán)境下，新一代的青少年無疑成了推動(dòng)新事物發(fā)展的主力軍，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)便成了日常消費(fèi)的最主要組成部分。

二、大學(xué)生理財(cái)情況

(一)不同消費(fèi)群體的理財(cái)方式

表2數(shù)據(jù)表明，月消費(fèi)水平低的群體在理財(cái)方式上更多元化。消費(fèi)水平在501～1 000元的學(xué)生中通過記賬方式管理自有資產(chǎn)人數(shù)就占到了26．97%，遠(yuǎn)高于其他人群。另外，低消費(fèi)人群更傾向于通過目前市面上流行的投資理財(cái)方式使自有資產(chǎn)升值。而隨著月消費(fèi)金額的增加，可自由支配資產(chǎn)的減少，在投資方式上會(huì)逐漸減少。說明在目前深圳市大學(xué)生中，投資理財(cái)觀念薄弱的群體比重還是比較大，理財(cái)教育制度的建設(shè)亟待建立完善。

表1 不同消費(fèi)群體傾向性差異 元/月

表2 不同消費(fèi)群體的理財(cái)方式比重 %

(二)不同年級(jí)間理財(cái)行為差異

從表3的數(shù)據(jù)可見，在校大學(xué)生中有一半以上的人群是有意愿進(jìn)行理財(cái)投資的，但從理財(cái)方式統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，大一和大二學(xué)生更多的理財(cái)方式偏向于銀行儲(chǔ)蓄，大三學(xué)生卻出現(xiàn)理財(cái)意愿人群偏高，但真正有投資行為的人群反而呈現(xiàn)降低趨勢(shì)。出現(xiàn)上述現(xiàn)象的原因極大程度上是由于在校學(xué)生中絕大部分沒有系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)陌生及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，從而妨礙了正常投資行為的進(jìn)行。因此，加強(qiáng)理財(cái)投資教育對(duì)當(dāng)代大學(xué)生有著極其重要的意義，同時(shí)也能填補(bǔ)教育制度空白，豐富教育方式。

表3 不同年級(jí)學(xué)生的理財(cái)行為比重 %

三、現(xiàn)階段大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題和影響因素

現(xiàn)階段大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題:據(jù)統(tǒng)計(jì)，幾乎沒有學(xué)生有接受過家庭理財(cái)教育，這與以往的調(diào)查結(jié)果也是一致的［1］。究其原因有以下幾點(diǎn):一是現(xiàn)今大學(xué)生的父母習(xí)慣于傳統(tǒng)的教育方式教育子女，很少有人對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)教育;二是多數(shù)家長都認(rèn)為理財(cái)教育應(yīng)該是學(xué)生畢業(yè)以后的事情，在校理財(cái)可能會(huì)影響學(xué)生的學(xué)習(xí);三是父母擔(dān)心如果孩子過早與金錢打交道可能處理不好與金錢的關(guān)系。綜上所述，缺少了家庭理財(cái)環(huán)境的熏陶與支持，到大學(xué)后的學(xué)生可能很難意識(shí)到參與投資理財(cái)活動(dòng)的重要性。影響當(dāng)今大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹饕蛩厝缦隆?/p>

(一)我國高等理財(cái)教育相對(duì)匱乏

受我國教育體制的影響，學(xué)生理財(cái)知識(shí)匱乏，我國教育體制主要將學(xué)生成績作為衡量學(xué)校是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)習(xí)已經(jīng)占據(jù)了學(xué)生的主要時(shí)間，他們很少有自由時(shí)間進(jìn)行投資理財(cái)方面的學(xué)習(xí)。他們踏入大學(xué)，盡管有了相對(duì)自由的支配的時(shí)間和金錢，但也很難快速形成投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)［2］。另外，現(xiàn)今的高等教育注重學(xué)生的就業(yè)率與升學(xué)率，除了經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中漸漸有了理財(cái)?shù)囊庠竿?，其他大部分學(xué)生沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)過理財(cái)知識(shí)。

(二)社會(huì)上缺少適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)影響學(xué)生參與理財(cái)活動(dòng)的主要因素集中在3個(gè)方面:時(shí)間、知識(shí)和資金的限制。例如，股票需要時(shí)時(shí)關(guān)注最新動(dòng)態(tài)，與學(xué)生的課程時(shí)間沖突;目前投資市場上盛行的小額理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)一般為3萬～5萬元，這種額度對(duì)于大學(xué)生來說是一筆難以企及的巨款。最近各大銀行流行的e融資以及P2P，但對(duì)于學(xué)生，他們大部分還是會(huì)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。和社會(huì)人士相比，他們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品，而當(dāng)前社會(huì)上并沒有針對(duì)學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。

四、大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)策略

(一)學(xué)校重視理財(cái)教育，建立完善系統(tǒng)的拓展理財(cái)教育體系

第一，學(xué)校應(yīng)提高對(duì)學(xué)生理財(cái)教育的重視程度，把提升大學(xué)生的理財(cái)能力列入教學(xué)培養(yǎng)軟實(shí)力目標(biāo)中，引起全體師生對(duì)理財(cái)教育的重視。第二，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程，把理財(cái)課程授課對(duì)象擴(kuò)寬至全校學(xué)生。第三，加大理財(cái)宣傳力度，如成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)等社團(tuán)組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財(cái)模式，通過校報(bào)、學(xué)校廣播、論壇、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財(cái)知識(shí)。第四，以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，定期開展與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)，如:開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財(cái)知識(shí)競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽等一系列活動(dòng)，為培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力和創(chuàng)業(yè)意識(shí)提供交流平臺(tái)［2］。

(二)自我能力提升的培養(yǎng)

提升大學(xué)生自我理財(cái)能力理財(cái)是一個(gè)長期的過程和技能。為改善大學(xué)生當(dāng)前的不合理理財(cái)現(xiàn)狀，解決在理財(cái)過程中存在的問題，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)做到:第一，堅(jiān)持正確的消費(fèi)原則，不鋪張浪費(fèi)，在原則內(nèi)消費(fèi)。第二，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，在月末對(duì)賬目進(jìn)行匯總分析，找出適合解決自身不合理理財(cái)行為的方法，并嘗試編制下個(gè)月的預(yù)算。第三，充分運(yùn)用“開源節(jié)流”的理財(cái)理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時(shí)，努力拓寬自己的收入來源，如積極參加一些兼職，對(duì)于家境較為貧困的學(xué)生，鼓勵(lì)貧困大學(xué)生合理利用課余時(shí)間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，如利用導(dǎo)購、家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查和參加老師的科研項(xiàng)目等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。對(duì)于那些勤工儉學(xué)收益較豐的學(xué)生，可利用銀行存款、定期國債等風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品將自己有限資金合理分流，通過利息來使自己的資金不斷增值。第四，多參加學(xué)校開設(shè)的理財(cái)講座、理財(cái)競賽活動(dòng)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴(kuò)寬自己的知識(shí)面，掌握一定的理財(cái)知識(shí)與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當(dāng)?shù)貜氖乱恍├碡?cái)活動(dòng)，培養(yǎng)自己的財(cái)商。

(三)營造良好的消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境

社會(huì)各界應(yīng)積極參與到營造良好的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的活動(dòng)中，形成全社會(huì)良好的投資與理財(cái)風(fēng)氣;家庭需擔(dān)起幫助孩子樹立理財(cái)意識(shí)的責(zé)任，家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費(fèi)觀與理財(cái)觀會(huì)直接影響到孩子的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。因此，社會(huì)和家庭的理財(cái)教育在學(xué)生成長過程中對(duì)理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有著積極的作用。社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)為營造良好社會(huì)消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。

［1］ 陶永誠．中外大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育的比較研究及借鑒［J］．黑龍江高教研究，2013(9):68 －71．

［2］ 劉秋英．大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究——基于湖南省的調(diào)查［J］．財(cái)會(huì)通訊，2014(8):4 －5．