互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行供應鏈金融問題研究

摘 要：供應鏈金融的出現(xiàn)解決中小企業(yè)融資難、商業(yè)銀行信息不對稱性等問題，成為各大商業(yè)銀行的業(yè)務重點。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，為商業(yè)銀行供應鏈線上平臺建立在提供了新的發(fā)展機遇的同時，也帶來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應當積極探索互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融創(chuàng)新平臺的開發(fā)，為客戶提供高效便捷的綜合性供應鏈金融服務和產(chǎn)品。

關鍵詞：供應鏈金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

供應鏈金融服務是目前各大商業(yè)銀行信貸業(yè)務中最為熱門的業(yè)務。國內(nèi)的普遍觀點認為供應鏈金融是一種獨特的商業(yè)融資方式，以供應鏈中的核心企業(yè)為核心，為上下游企業(yè)主要是中小企業(yè)提供綜合性的金融產(chǎn)品以及金融服務，加快整個供應鏈的資金運轉(zhuǎn)以及維護供應鏈的正常運行，降低企業(yè)的運行成本。目前中小企業(yè)由于經(jīng)營風險較大、財務制度不健全，在向商業(yè)銀行融資時存在審核周期長、貸款利率高等問題。供應鏈金融業(yè)務的開展以核心企業(yè)為核心，解決了中小企業(yè)融資難導致的供應鏈斷鏈等問題。另一方面，商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)的對單一企業(yè)風險評估的授信方式，采用對整個供應鏈的授信方式，掌握更多信息的同時簡化了銀行業(yè)務程序。

一、互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)的供應鏈金融發(fā)展起源于深圳發(fā)展銀行，在2006年，深圳發(fā)展銀行首次提出建立供應鏈金融品牌。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想逐漸深入人心，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術為金融行業(yè)發(fā)展注入新的活力。同時各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)力打造互聯(lián)網(wǎng)平臺下的供應鏈金融品牌，借此延伸商業(yè)銀行的縱深服務。

表 各大商業(yè)銀行供應鏈金融平臺

資料來源：各大商業(yè)銀行官方網(wǎng)站。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融平臺已經(jīng)從起步階段的供應鏈金融1.0即較為普遍的“1+N”供應鏈模式到現(xiàn)在的供應鏈金融3.0時代即“M+1+N”供應鏈模式。在供應鏈金融3.0時代，各大商業(yè)銀行通過打造電商云服務平臺，讓整個供應鏈中的中小企業(yè)的訂單、運單、收單、融資、倉儲等經(jīng)營行為流通于平臺之上，積極與物流公司、第三方信息企業(yè)積極合作，共同搭建金融服務平臺，為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合性的金融產(chǎn)品以及服務。商業(yè)銀行可以在規(guī)避傳統(tǒng)融資方式下信息不對稱弊端的同時，清晰了解供應鏈的運營情況，在此過程中提高多方在線協(xié)同能力，提高業(yè)務效率。銀行通過對“商流、物流、資金流、信息流”的把控，為整個產(chǎn)業(yè)鏈的供應商、經(jīng)銷商等提供金融服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)元年概念提出以來，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術的大跨步發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為了各大金融機構(gòu)爭奪的潮點。但互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，新機遇與新挑戰(zhàn)并存。

隨著商業(yè)銀行建立的供應鏈金融平臺授信額度的不斷擴大、業(yè)務規(guī)模的不斷擴充，大數(shù)據(jù)、云計算技術顯現(xiàn)的尤為重要。大數(shù)據(jù)技術的運用可以幫助商業(yè)銀行快速、便捷、有效率的處理數(shù)量龐大、類型復雜的各種數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行進一步篩選、整理之后，得到數(shù)據(jù)的某種特定一般規(guī)律，對用戶需求、風險情況等信息進行調(diào)查判斷。目前運用較為廣泛的是對于客戶的資信評估，通過大數(shù)據(jù)技術對于企業(yè)的日常財務數(shù)據(jù)、存貨狀況、收付款信息、資金結(jié)構(gòu)、信譽信息等研究判斷，將抽象的資信要求化為具體的數(shù)據(jù)指標，較為準確的把握客戶的資信情況，有效進行風險控制。配合大數(shù)據(jù)技術，使用的云平臺受到商業(yè)銀行的好評。將龐大的數(shù)據(jù)體存放于互聯(lián)網(wǎng)云端，商業(yè)銀行可以在查詢到整個產(chǎn)業(yè)鏈中的所有信息，使業(yè)務更加方便快捷的進行。

互聯(lián)網(wǎng)技術的普及同時也給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，成為其供應鏈金融發(fā)展進程中的障礙。首先，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)存貸業(yè)務規(guī)模龐大，數(shù)據(jù)量龐雜，而現(xiàn)今商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)技術的把握以及運用程度不高，計算機硬件更新?lián)Q代緩慢，信息處理能力堪憂。同時部分數(shù)據(jù)的真實性也有待，在保護客戶隱私的同時提高信息質(zhì)量，保證信息真實可靠性也是一大挑戰(zhàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融中大部分信息儲存在互聯(lián)網(wǎng)云端，存在網(wǎng)絡攻擊、信息泄露等危險。一旦信息出現(xiàn)泄露等情況，商業(yè)銀行的商業(yè)機密、客戶的私人信息都將暴露于公共平臺，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺建立也是一大威脅。最后，隨著電商平臺滲入供應鏈金融業(yè)務，傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為核心的供應鏈金融發(fā)展模式收到挑戰(zhàn)。早期，阿里巴巴、京東、蘇寧已經(jīng)建立了以電商平臺為核心的供應鏈金融平臺。而現(xiàn)今基于B2B電商平臺、基于B2C電商平臺、基于支付的供應鏈金融平臺也逐步開始建立，供應鏈金融業(yè)務競爭愈加激烈。

三、對互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行發(fā)展建議

1.提高互聯(lián)網(wǎng)技術，培養(yǎng)創(chuàng)新型復合人才

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭主要是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型復合人才的競爭。僅僅擁有金融知識儲備或者擁有互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)不能適應當今時代的發(fā)展。商業(yè)銀行在人才招聘、人才培養(yǎng)時應當注重復合型人才的選擇，在能夠熟練處理應對大數(shù)據(jù)以及掌握互聯(lián)網(wǎng)技術的同時具備較好的金融知識儲備的人才將成為各大商業(yè)銀行爭奪的對象。其次商業(yè)銀行應當積極參與計算機硬件更新?lián)Q代以及計算機軟件的及時更新，保證數(shù)據(jù)的處理能力以及處理質(zhì)量，以配合當今時代的快速發(fā)展。

2.牽手電商平臺，實現(xiàn)強強聯(lián)合

在電商平臺膨脹發(fā)展的時代，我們以及無法忽略電商帶給我們的快捷便利。商業(yè)銀行與各大電商平臺開展戰(zhàn)略合作關系。基于電商平臺，可以減輕對于商業(yè)銀行信息處理能力的基本要求。電商平臺對于大數(shù)據(jù)的處理能力以及信息的整理研究技術已經(jīng)基本成熟，商業(yè)銀行與電商平臺合作設定對于企業(yè)的資信評判標準等其他數(shù)據(jù)基本要求，降低成本的同時提高了效率。以銀行為主導，提供放貸資金，由銀行評選出資信較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，降低了電商平臺的風險程度，促進資金流的安全正常運行。以銀行為主導的電商供應鏈金融平臺的打造，實現(xiàn)電商平臺、商業(yè)銀行、客戶企業(yè)的三方共贏的局面。

3.建立商業(yè)銀行金融風險監(jiān)控體系

金融最重要的是風險控制，一旦集中爆發(fā)大規(guī)模風險將是災難性的。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管緩慢于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，而關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)目前尚不完善，這就要求商業(yè)銀行具有完整的內(nèi)部風險控制體系，避免盲目擴大互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務規(guī)模。在加大對核心企業(yè)、上下游企業(yè)的風險監(jiān)控以及資信評估的同時，商業(yè)銀行應當實時注意產(chǎn)業(yè)鏈的運行情況，注意資金流向以及貸款收回情況。在風險可控、可見、可承擔的范圍內(nèi)，發(fā)展供應鏈金融業(yè)務。

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作者簡介：胡婉婷（1996- ），安徽財經(jīng)大學，金融學專業(yè)