陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

轉(zhuǎn)型發(fā)展 服務(wù)“三農(nóng)”瀘州市納溪區(qū)聯(lián)社傾力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新與實(shí)踐

陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

納溪區(qū)聯(lián)社組織金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家活動(dòng)

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融如何給力？

近年來(lái)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的多重壓力,瀘州納溪區(qū)信用聯(lián)社始終堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，積極踐行省聯(lián)社轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，深化改革，搶抓機(jī)遇。緊緊圍繞納溪區(qū)委、區(qū)政府提出的“13531”發(fā)展戰(zhàn)略，勇于突破，巧解“小貸”難題；堅(jiān)持創(chuàng)新，推行“土地流轉(zhuǎn)信貸”模式；立足服務(wù)，全力推進(jìn)“惠農(nóng)興村”金融服務(wù)民生工程，創(chuàng)響了具有納溪特色的“三農(nóng)”服務(wù)品牌。

截至2014年底, 該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額325,248萬(wàn)元，比年初凈增54,009萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額221,448萬(wàn)元，比年初凈增33,408萬(wàn)元，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)再上新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)了歷史新跨越。

融資新模式：破解“小貸難題”

小額貸款一直以來(lái)被喻為世界級(jí)難題。一般而言，小額貸款主體往往抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、質(zhì)押能力不足……因此，破解這一難題并非易事。面對(duì)這一難題，納溪區(qū)聯(lián)社大膽創(chuàng)新，探索走出了一條破解之道。

——打破“瓶頸”制約?！暗谝惶烊ド暾?qǐng)，第三天就拿到了貸款！”當(dāng)皮具代理商何女士通過(guò)小微信貸申請(qǐng)，順利獲得了200萬(wàn)元急需的貸款后，不無(wú)感慨地說(shuō)，“真沒(méi)想到，通過(guò)‘綠色通道’，我的貸款能辦得這么順利！”這一切都源自納溪區(qū)聯(lián)社信貸模式的轉(zhuǎn)變。

近年來(lái)，為了更好地破解“小貸難題”，該社首先以“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)為契機(jī)，積極建立小額貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。設(shè)立了“微貸中心”，專(zhuān)門(mén)從事轄內(nèi)小貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、管理工作，實(shí)現(xiàn)了小微貸款的專(zhuān)業(yè)化、“一站式”服務(wù)。

其次，建立了“兩化”高效貸款審批機(jī)制，即調(diào)查分析時(shí)效化和貸款審批透明化。小貸人員接受客戶貸款申請(qǐng)后，在1—2天內(nèi)，通過(guò)實(shí)地考察、開(kāi)放式問(wèn)答、第三方調(diào)查、及時(shí)家訪等手段還原客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，形成集文字、聲像、圖片于一體的調(diào)查報(bào)告提交貸審會(huì)。并將審批權(quán)限下發(fā)到“微貸中心”，及時(shí)分析、限時(shí)審查、快速?zèng)Q策，將貸款申請(qǐng)受理到貸款發(fā)放的時(shí)間縮短至1-3個(gè)工作日，最短1個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)5個(gè)工作日。

再次，制定了科學(xué)的考核機(jī)制。將小額貸款發(fā)放、管理情況和客戶經(jīng)理的工資收入掛鉤，實(shí)行梯級(jí)考核，在“數(shù)量和質(zhì)量、新增和現(xiàn)有、增量和占比、質(zhì)量和效率”四個(gè)層面上進(jìn)行考核權(quán)重的合理分配。以業(yè)績(jī)論英雄，薪酬有高有低，極大地激發(fā)了小貸人員的工作熱情。

納溪區(qū)聯(lián)社小微貸款的創(chuàng)新注重對(duì)客戶第一還款來(lái)源的分析。強(qiáng)調(diào)“重信用、重現(xiàn)金流、重第一還款來(lái)源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開(kāi)辟“綠色審批通道”推行“綠色信貸”和“陽(yáng)光信貸”，打破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，有效破解了小微貸款難題。

聯(lián)社理事長(zhǎng)李琪(右二)到信貸支持的大渡口鎮(zhèn)“啟玉果業(yè)”調(diào)研

聯(lián)社主任劉昌仁陪同納溪區(qū)人行領(lǐng)導(dǎo)到全省特早茶示范基地之一——瀘州鳳嶺茶廠調(diào)研

——啃下“硬骨頭”。農(nóng)信社的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展唇齒相依，相輔相成。

截至2014年底，納溪區(qū)聯(lián)社中小微企業(yè)貸款余額93,299.04萬(wàn)元，占比42.13%，增速27.15%。支持了新興物流產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、機(jī)械制造、商貿(mào)流通等產(chǎn)業(yè)集群500余家小微企業(yè)的健康發(fā)展，為其壯筋強(qiáng)骨、提升經(jīng)營(yíng)層次奠定了基礎(chǔ)。

近年來(lái)隨著核心素養(yǎng)的提出與發(fā)展，深度學(xué)習(xí)逐漸成為教育領(lǐng)域關(guān)注的熱點(diǎn)，數(shù)學(xué)深度學(xué)習(xí)的研究也已取得了一定的成果．?dāng)?shù)學(xué)深度學(xué)習(xí)是指在教師的引領(lǐng)下，學(xué)生圍繞具有挑戰(zhàn)性的數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)主題，全身心積極參與、獲得發(fā)展的有意義的學(xué)習(xí)過(guò)程；它與淺層學(xué)習(xí)相區(qū)別，不是簡(jiǎn)單的知識(shí)記憶，而是對(duì)學(xué)習(xí)內(nèi)容有整體認(rèn)知[9]．?dāng)?shù)學(xué)課堂留白藝術(shù)的運(yùn)用為學(xué)生深度學(xué)習(xí)提供了空間，有助于學(xué)生調(diào)動(dòng)已有的活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)解決問(wèn)題，梳理數(shù)學(xué)知識(shí)間的聯(lián)系，構(gòu)建知識(shí)結(jié)構(gòu)體系，提升學(xué)生的數(shù)學(xué)學(xué)科核心素養(yǎng)．

納溪區(qū)聯(lián)社為什么熱衷于啃下小微企業(yè)信貸這塊硬骨頭呢？

發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一；同時(shí)，它也是落實(shí)納溪區(qū)“中小企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)劃”的一個(gè)重要舉措。十二五開(kāi)篇布局，納溪區(qū)堅(jiān)定不移推進(jìn)“工業(yè)強(qiáng)縣”的核心戰(zhàn)略，為廣大小微企業(yè)發(fā)展提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也孕育著巨大的小微企業(yè)金融需求。誰(shuí)贏得了小微企業(yè)，誰(shuí)就贏得了未來(lái)。

納溪區(qū)聯(lián)社在破解小微企業(yè)貸款難題時(shí)，注重從實(shí)際出發(fā)，減少中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化服務(wù)流程，先后取消了資產(chǎn)評(píng)估、貸款公證、報(bào)表審計(jì)等流程，切實(shí)減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。為滿足小微客戶“短、頻、快”的資金需求，該社針對(duì)全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際特點(diǎn)，建立優(yōu)良小微企業(yè)信貸檔案，對(duì)小微企業(yè)資金需求量體裁衣，實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)７绞缴舷伦懔斯し颉?/p>

農(nóng)戶貸款難說(shuō)到底也就是缺少貸款保證條件。納溪區(qū)聯(lián)社針對(duì)“三農(nóng)”、 小微日益增漲的資金需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索并實(shí)踐了“公司+農(nóng)戶”“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、林權(quán)抵押和多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，先后推出了“惠商貸”信用（保證）貸款、“惠商貸”抵押貸款、“惠薪貸”信用（保證）貸款等業(yè)務(wù)新品種，有效突破“小貸難題”這一瓶頸。

在此基礎(chǔ)上，納溪區(qū)聯(lián)社持續(xù)不斷地加大創(chuàng)業(yè)貸款等民生領(lǐng)域的支持力度。2014年，先后發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款13筆105萬(wàn)元、婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款158筆925.5萬(wàn)元、生源地助學(xué)貸款735筆532.3萬(wàn)元。打造了納溪農(nóng)信社“支農(nóng)支小”又一道亮麗的風(fēng)景線，受到地方黨政和群眾的好評(píng)。

探索新思路：激活“土地流轉(zhuǎn)”

從強(qiáng)力推動(dòng)工業(yè)集中集約集群發(fā)展到積極構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系；從推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條不斷向下游和深加工延伸到向精細(xì)化高端發(fā)展；從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)到特色產(chǎn)業(yè)示范園。在縣域科學(xué)發(fā)展、跨越式發(fā)展的各領(lǐng)域，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的納溪農(nóng)信社，始終扮演著“主力軍”角色和發(fā)揮著“紐帶”作用。

納溪區(qū)聯(lián)社堅(jiān)持遵循省聯(lián)社“加快轉(zhuǎn)型”“猛上臺(tái)階”的發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新思路，成功地推行了“土地流轉(zhuǎn)”金融服務(wù)模式，激活了沉睡的農(nóng)村土地。

2014年，納溪區(qū)被中國(guó)人民銀行成都分行和四川省人民政府金融辦選定為瀘州市唯一的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)縣（區(qū)），為將該項(xiàng)試點(diǎn)工作落到實(shí)處，納溪區(qū)聯(lián)社積極響應(yīng)。

首先，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部，并落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)。

其次，深入市場(chǎng)摸清需求。組織人員對(duì)區(qū)域內(nèi)土地流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行了較為細(xì)致的調(diào)查，摸清了全區(qū)土地流轉(zhuǎn)的基本情況，對(duì)土地流轉(zhuǎn)業(yè)主的資金需求也有了一定的了解。

再次，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)土地流轉(zhuǎn)規(guī)模較小的農(nóng)戶，創(chuàng)新推出了“小額擔(dān)保”土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款產(chǎn)品。其特點(diǎn)是：主要以土地經(jīng)營(yíng)戶已支付的土地租金和土地上的前期投入為基礎(chǔ)，結(jié)合后期預(yù)期收益和經(jīng)營(yíng)戶家庭凈資產(chǎn)，通過(guò)對(duì)家庭凈資產(chǎn)、土地前期投入的資金和預(yù)期收益進(jìn)行綜合加權(quán)，測(cè)算出貸款額度，以流轉(zhuǎn)土地的收益作為第一還款保證，輔以第三人保證（自然人、合作社、龍頭企業(yè)），發(fā)放貸款。

針對(duì)規(guī)模較大的專(zhuān)業(yè)土地經(jīng)營(yíng)種、養(yǎng)殖大戶和其他經(jīng)營(yíng)主體，又創(chuàng)新推出“擔(dān)保公司擔(dān)保貸款”，采取將其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保措施，向聯(lián)社提出貸款申請(qǐng)，由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向聯(lián)社提供貸款擔(dān)保。該項(xiàng)貸款產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：額度大，利率低，能有效滿足專(zhuān)業(yè)大戶大額信貸資金需求。

為確保土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的順利實(shí)施和拓展，納溪區(qū)聯(lián)社在加強(qiáng)政策引導(dǎo)和產(chǎn)品宣傳，努力提高群眾知曉度的同時(shí)，積極深入實(shí)地，以特色農(nóng)業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代循環(huán)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為推廣重點(diǎn)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，面對(duì)面地營(yíng)銷(xiāo)，盡最大可能滿足他們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。如為打造納溪區(qū)“百億”茶業(yè)產(chǎn)業(yè)，大力支持納溪區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“特早茶”示范基地，僅向?yàn)o州市納溪區(qū)鳳嶺茶業(yè)有限公司就發(fā)放貸款360萬(wàn)元。2014年11月，納溪區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“特早茶”示范基地被中國(guó)人民銀行成都分行、中共四川省委農(nóng)村工作委員會(huì)、四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合命名為第一批“支農(nóng)再貸款支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)省級(jí)示范基地”，達(dá)到了“金融支持一地、基地引領(lǐng)一批、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)一片”的目的。

截至2014年底，納溪區(qū)聯(lián)社已成功發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款2,160萬(wàn)元。沉睡的農(nóng)村土地被“全面激活”，其巨大的成就為納溪區(qū)聯(lián)社傾力支持全區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展打造出了“集中連片”模式一個(gè)成功的服務(wù)“范本”，從而為全社創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)注入了無(wú)限活力。截至2014年底，該聯(lián)社涉農(nóng)貸款余額215,433.25萬(wàn)元，占比97.28%，增速達(dá)19.53%，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

構(gòu)建新格局：創(chuàng)響“服務(wù)品牌”

2014年，納溪區(qū)聯(lián)社以“惠農(nóng)興村”金融服務(wù)工程為載體，以加快電子化建設(shè)、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為基點(diǎn)，不斷延伸服務(wù)的觸角，擴(kuò)大服務(wù)半徑，創(chuàng)響了“三農(nóng)”服務(wù)品牌，從而構(gòu)建起“三農(nóng)”服務(wù)的嶄新格局。

——“全覆蓋”的網(wǎng)點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)民的金融服務(wù)需求日益多元化，農(nóng)民迫切需要身邊的銀行。農(nóng)民的期盼，就是農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的著力點(diǎn)。

正因如此，納溪區(qū)聯(lián)社積極探索執(zhí)行“金融聯(lián)絡(luò)員”制度，在各鎮(zhèn)設(shè)立具有一定威望的金融聯(lián)絡(luò)員，為農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)戶架起更加便捷的溝通橋梁。

與此同時(shí)，為強(qiáng)化農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的渠道、科技、品牌優(yōu)勢(shì)，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。納溪區(qū)聯(lián)社進(jìn)一步加大自助銀行設(shè)備的投放，在全區(qū)12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的23個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投放存取款一體機(jī)37臺(tái)，自動(dòng)取款機(jī)8臺(tái)，自助查詢機(jī)2臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)100%；力推網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話支付終端、POS機(jī)和短信通知業(yè)務(wù)，積極參與“酒城惠”微信平臺(tái)建設(shè)。

截至2014年底，該聯(lián)社簽約手機(jī)銀行5,174戶，凈增5,133戶；簽約短信銀行業(yè)務(wù)26,315戶，凈增9,866戶；簽約網(wǎng)上銀行3,695戶，凈增1,332戶；自助銀行設(shè)備臺(tái)均交易達(dá)30,717筆。

納溪區(qū)聯(lián)社黨委班子帶頭下鄉(xiāng)幫助農(nóng)民插秧

——延伸的服務(wù)觸角。納溪區(qū)聯(lián)社把服務(wù)的“觸角”延伸到了每個(gè)鄉(xiāng)村，農(nóng)民足不出村就可以領(lǐng)取現(xiàn)金和辦理轉(zhuǎn)賬匯款。

但是，納溪區(qū)聯(lián)社并不滿足于此，而是以“專(zhuān)心、專(zhuān)注、專(zhuān)業(yè)”的職業(yè)精神，通過(guò)“兩個(gè)百分之百”和“三個(gè)千方百計(jì)”，為客戶提供“零距離”的服務(wù)。堅(jiān)持把拓展“農(nóng)信卡”的延伸服務(wù)作為服務(wù)“三農(nóng)”的拳頭產(chǎn)品來(lái)開(kāi)發(fā)，并多方謀求合作。通過(guò)代收代付方式進(jìn)行系統(tǒng)資金歸集，為客戶提供省時(shí)、方便、快捷的服務(wù)。很快就將糧食直補(bǔ)、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、村干部工資、新農(nóng)合等代理項(xiàng)目納入了服務(wù)的范疇。

2014年，為搶占市場(chǎng)先機(jī)，納溪區(qū)聯(lián)社集中全社員工人脈資源，上下聯(lián)動(dòng)，主動(dòng)出擊，積極做好金融社保IC卡營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)放。在轄內(nèi)與145個(gè)企事業(yè)單位簽約了《瀘州市社會(huì)保障卡加載銀行功能確認(rèn)書(shū)》，企事業(yè)單位及城鄉(xiāng)居民社保IC卡簽發(fā)量達(dá)83,593張，占全區(qū)社保IC卡發(fā)卡量的52.55%。銀行卡存款凈增額達(dá)15,191萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入127.49萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)凈收入占比達(dá)1.32%。

網(wǎng)絡(luò)“全覆蓋”，服務(wù)“零距離”。 納溪區(qū)聯(lián)社以實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民的期盼”為工作的著力點(diǎn)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)信社真情服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，而且取得了“政府滿意、企業(yè)滿意、農(nóng)戶滿意”的良好社會(huì)效應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)了政府、農(nóng)民、農(nóng)信社三方共贏的局面。