我國利率市場化對銀行的影響及對策探討

沙宣孜

摘 要：近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，為了適應(yīng)嚴(yán)峻的國際環(huán)境，完善我國的市場體系，就要對金融行業(yè)進(jìn)行體制改革，進(jìn)一步推進(jìn)利率的市場化，對金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置。該文首先針對利率的市場化進(jìn)行了解釋說明，然后，對進(jìn)行利率改革，推進(jìn)利率的市場化的必要性進(jìn)行了分析，之后又分析了利率的市場化給銀行帶來的影響，并提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：利率 市場化 銀行

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）08（a）-0241-02

所謂的利率，指的就是利息率，即在一定時間段之內(nèi)本金產(chǎn)生的利息量與本金之間的比率，是宏觀經(jīng)濟(jì)中的重要變量之一。我國二十多年前就開始研究利率改革的相關(guān)內(nèi)容，對于銀行來說，利率的市場化既有正面影響，也有負(fù)面影響。

1 利率市場化的含義

利率的市場化指的就是政府不再對利率進(jìn)行直接的管制，而是將決定權(quán)交給市場，通過市場對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，利率會按照市場上的價值規(guī)律，根據(jù)市場上的供求關(guān)系進(jìn)行自我調(diào)節(jié)。此外，還存在著基準(zhǔn)利率，它在資金的市場上起著主導(dǎo)作用。中央銀行以實際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)政策為依據(jù)，利用現(xiàn)有的資源來改變市場機(jī)制之下的金融市場中的供求關(guān)系，對基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，以此來調(diào)控市場上的利率水平。

2 推進(jìn)利率改革的必要性

2.1 關(guān)系到金融體制的深化改革

我國金融體制的改革目標(biāo)就是建立并完善金融體系，優(yōu)化配置金融資源，提高資源的效率，防范風(fēng)險，以此來穩(wěn)定金融系統(tǒng)的秩序。利率的市場化是深化改革金融體制的關(guān)鍵所在，通過利率的市場化，可以對金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置，合理分配資金。利率指的就是資金的價格，通過資金價格的商品化，并通過市場上的供求關(guān)系調(diào)節(jié)利率，能夠?qū)崿F(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的競價公平，避免因為利率管制而造成資金的錯配。

2.2 能夠使貨幣政策得到有效發(fā)揮

利率是經(jīng)濟(jì)調(diào)控中的中間變量，通過利率的市場化，中央銀行可以利用利率達(dá)到調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的目的。通過利率的市場化，中央銀行可以通過公開銀行的市場業(yè)務(wù)，調(diào)整銀行的再貸款率和再貼現(xiàn)率等貨幣的政策工具對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，再通過利率的調(diào)節(jié)對市場行為進(jìn)行調(diào)節(jié)。

2.3 是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在與國際環(huán)境接軌，當(dāng)前，很多國家都在進(jìn)行利率的市場化和金融開放，在這種情況下，我國要發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)就必須要進(jìn)行利率的市場化。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，每個國家的金融體系都與國際市場緊密相連，無法獨立運行。

2.4 能夠促進(jìn)金融市場的持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展

目前，我國的金融市場還處于發(fā)展階段，還不是十分的發(fā)達(dá)，還存在很多的問題，比如，資金的配置效率偏低，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種還比較少等等。利率在經(jīng)過市場化之后會變成市場中的均衡器，自動調(diào)節(jié)市場上的利率，以此來調(diào)節(jié)市場上的資金需求，促使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)金融市場的持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展。

2.5 推動銀行的深化改革

隨著市場競爭的日益激烈，要適應(yīng)當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就要對銀行進(jìn)行深化改革，重視銀行的風(fēng)險管理和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革。在當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)，如果金融機(jī)構(gòu)無法決定資金的價格，就無法成為市場的主體。只有當(dāng)金融機(jī)構(gòu)成為市場的主體，自主決定資金的價格，才能夠保證銀行的長久發(fā)展。因此，利率的市場化能夠推動銀行的深化改革，促使銀行建立自我約束、自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營以及自我發(fā)展的經(jīng)營體制。

3 利率的市場化給銀行帶來的影響

3.1 利率的市場化給銀行帶來的正面影響

首先，利率的市場化使得銀行金融產(chǎn)品擁有了一定的定價自主權(quán)，與此同時，還提高了銀行的市場競爭力。隨著利率的市場化，中央銀行將金融產(chǎn)品的定價權(quán)轉(zhuǎn)交給銀行，銀行可以通過計算和評估制定合理的價格，對銀行的資金流向加以正確地引導(dǎo)，提高銀行的市場競爭力。其次，利率的市場化促使銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造更多利潤，降低了銀行的風(fēng)險。此外，利率的市場化促進(jìn)了銀行之間的公平競爭，為銀行創(chuàng)造了良好的競爭環(huán)境，促進(jìn)了金融市場的完善和發(fā)展。除此之外，利率的市場化還能夠規(guī)范市場秩序，打擊金融市場的地下活動。

3.2 利率的市場化給銀行帶來的負(fù)面影響

首先，利率的市場化引發(fā)了銀行之間的價格競爭，縮小了利差，減少了銀行的收入。其次，利率的市場化導(dǎo)致我國的銀行面臨著利率風(fēng)險，促使客戶根據(jù)經(jīng)營情況對自己的負(fù)債或者資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整。此外，利率的市場化增加了銀行潛在的信用風(fēng)險。除此之外，利率的市場化還會加大銀行的競爭壓力。

4 銀行應(yīng)該如何應(yīng)對利率的市場化

4.1 銀行應(yīng)該對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重整

利率的市場化加劇了銀行之間在價格方面的競爭，減少了銀行的利差收入，因此，銀行必須要對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重整，不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入之中的比重，增強(qiáng)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力，使中間業(yè)務(wù)收入成為銀行的穩(wěn)定收入，彌補(bǔ)存款和貸款之間的利差減少所帶來的損失。中間業(yè)務(wù)的成本低、風(fēng)險小且收入穩(wěn)定，發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠增加銀行的收入。

4.2 建立并完善定價體系，提高銀行對金融產(chǎn)品進(jìn)行定價的能力

隨著利率的市場化，銀行必須要準(zhǔn)確了解市場上資金的供求關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合銀行的經(jīng)營狀況，對銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定價。首先，銀行應(yīng)該結(jié)合具體的經(jīng)營狀況建立一個完善的分級授權(quán)的體系。然后，在設(shè)計金融產(chǎn)品的時候，對金融產(chǎn)品的具體收益進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測，提高銀行的市場競爭力。最后，結(jié)合銀行的優(yōu)勢和特點，對銀行的進(jìn)行專業(yè)管理，降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的經(jīng)營效率。

4.3 加強(qiáng)控制并管理銀行的利率風(fēng)險

針對銀行的利率風(fēng)險，目前我國在管理銀行的利率風(fēng)險方面還缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識，相關(guān)的管理制度還不夠健全，而且還缺乏相關(guān)的管理技術(shù)的支持。此外，在針對利率風(fēng)險構(gòu)建相關(guān)的管理制度時，要明確利率的風(fēng)險管理對于銀行經(jīng)營的重要性，還應(yīng)該建立利率風(fēng)險的預(yù)測機(jī)制，監(jiān)測利率的波動，準(zhǔn)確預(yù)測利率的走勢。除此之外，還要完善利率風(fēng)險的配套管理措施，建立并完善利率風(fēng)險的管理系統(tǒng)。

4.4 加強(qiáng)銀行的深化改革，完善銀行的治理結(jié)構(gòu)

加強(qiáng)銀行的深化改革，轉(zhuǎn)變銀行的管理觀念，建立一個完善的治理結(jié)構(gòu)，能夠推進(jìn)利率的市場化，提高銀行的市場競爭力。因此，要保證銀行的長久發(fā)展，就要對銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，完善銀行的治理結(jié)構(gòu)，從根本上改革銀行的經(jīng)營機(jī)制以及管理格局，降低銀行的經(jīng)營成本，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置。

4.5 培養(yǎng)專業(yè)人才

在現(xiàn)代社會，一切競爭的根源其實都是人才競爭，人力資源才是銀行最寶貴的資源，銀行的一切物資、資金以及設(shè)備等資源的運用都要通過人力資源來實現(xiàn)。因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，以此來提高銀行的經(jīng)營效益，增強(qiáng)銀行的市場競爭力。隨著利率風(fēng)險的不斷凸顯，銀行只有加快專業(yè)人才的培養(yǎng)，不斷更新自己的管理技術(shù)和管理理念，才能夠應(yīng)對當(dāng)今嚴(yán)峻的國際形勢。

5 結(jié)語

總而言之，利率的市場化既給銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇，也給銀行的經(jīng)營和管理帶來了挑戰(zhàn)。面對利率的市場化給銀行帶來的正面影響和負(fù)面影響，銀行只有進(jìn)行深化改革，對自己的經(jīng)營理念和管理技術(shù)進(jìn)行不斷地調(diào)整和創(chuàng)新，提高自身的管理水平，才能夠化解利率的市場化中產(chǎn)生的風(fēng)險。

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