侯巖　張鄭陽　賈軍國

發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及“三農(nóng)”和小微企業(yè)，對于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也為農(nóng)村金融機構(gòu)促進普惠金融服務(wù)帶來了新的機遇，作為農(nóng)村金融機構(gòu)主力軍的農(nóng)村信用社在新形勢下更是大有作為。本文針對新形勢下農(nóng)村信用社如何實現(xiàn)“普”、如何做到“惠”、如何在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，進而更好地實現(xiàn)資金融通，即發(fā)展普惠金融，提出建議。

一、普惠金融的定義及提出

普惠金融體系始于“聯(lián)合國2005國際小額信貸年”，是指能夠全方位、有效為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，旨在為傳統(tǒng)金融機構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層和小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。

從字面意義上看：“普”是普遍，就是要讓廣大人民群眾能夠公平、均等享受到基本的金融服務(wù)；“惠”是優(yōu)惠、互惠，銀行提供的金融產(chǎn)品成本要低，要最大限度靈活、方便、快捷地惠及廣大人民群眾；“金融”是指資金的融通。

公平、均等、可獲得、商業(yè)化和可持續(xù)是普惠金融的基本特征。從基本特征可以看出，普惠金融首先體現(xiàn)一種公平的理念，倡導讓每個人都擁有享受金融服務(wù)的機會，實現(xiàn)社會的共同富裕。

2013年11月，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決議》，正式提出了發(fā)展普惠金融的總體要求：“發(fā)展普惠金融”，擴大金融服務(wù)的廣度和深度，提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，為需要金融服務(wù)的社會各階層提供合適的金融產(chǎn)品，從而構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。2014年4月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，在全面深化改革、穩(wěn)定縣域法人地位、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、加大對“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持等方面，進一步明確了農(nóng)村金融的地位和作用。

二、農(nóng)村信用社在普惠金融實現(xiàn)中的角色分析

（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展過程也是普惠金融的實現(xiàn)過程

就我國現(xiàn)階段而言，農(nóng)村是弱勢地方，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。普惠金融就是要向弱勢的地方、產(chǎn)業(yè)和群體傾斜，堅持立足“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)是普惠金融的重點所在。

長期以來，農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨是“服務(wù)三農(nóng)，支持村鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展”，普惠金融理念的提出為新時期農(nóng)村信用社積極發(fā)展普惠金融、有力支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供了強有力的政策支撐，指明了農(nóng)村金融服務(wù)的工作方向，我國農(nóng)村信用社的發(fā)展程度也在某種程度上度量著我國普惠金融服務(wù)的發(fā)展程度。

（二）農(nóng)村信用社是發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍

銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：截至2014年年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達7.5萬億元，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的32%。

（三）以河南省為例來實證探析農(nóng)村信用社在普惠金融實踐中扮演的重要角色

1.河南省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點最多、覆蓋城鄉(xiāng)最廣，體現(xiàn)了普惠金融的“普”（如圖一）

2.近四成涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款來自農(nóng)村信用社，充分體現(xiàn)了普惠金融的基本特征

截至2015年6月，河南省農(nóng)信社各項貸款余額達5230.62億元，其中小微企業(yè)貸款余額2391.83億元，占河南省金融機構(gòu)小微貸款的41.17%；涉農(nóng)貸款余額4712.74億元，占河南省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的37.69%。河南省農(nóng)信社為“三農(nóng)”和小微企業(yè)解決了融資難問題，使他們享受到了公平的金融服務(wù)，充分體現(xiàn)了普惠金融的特征。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融的政策問題探討

（一）在“普”上下功夫，打造支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)與社會民生的普惠銀行，保持農(nóng)村信用社金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣泛

1.做到自助服務(wù)“村村通”

深入實施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“全覆蓋”工程，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，做到自助服務(wù)“村村通”。每個自然村至少布放一臺便民自助服務(wù)機具，建立自然村“助農(nóng)金融服務(wù)點”，滿足客戶小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費和查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2.做到金融工具“一卡通”

為轄區(qū)符合條件的農(nóng)民免費辦理一張“IC借記卡”，全面承辦財政補貼“惠農(nóng)一卡通”業(yè)務(wù)，積極探索IC卡加載社保、醫(yī)療、公共事業(yè)收費和信貸服務(wù)等功能。

3.打造服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)的零售銀行

探索設(shè)立金融便民服務(wù)店，在社區(qū)物業(yè)服務(wù)點和商貿(mào)密集區(qū)安裝POS機、ATM機，與社區(qū)服務(wù)機構(gòu)形成合作聯(lián)盟，滿足客戶多層次金融需求。創(chuàng)新客戶專屬理財產(chǎn)品、社區(qū)銀行卡，提供延時服務(wù)和附加服務(wù)，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民。

（二）在“惠”上做文章，打造支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)與社會民生的普惠銀行，要最大限度靈活、方便、快捷地惠及廣大人民群眾

1.加強電子銀行產(chǎn)品研發(fā)推廣

逐步完成網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)推廣工作。積極推進銀行卡、渠道業(yè)務(wù)、受理市場業(yè)務(wù)發(fā)展，擴大自助銀行、電話銀行服務(wù)范圍。建立良好的商務(wù)平臺，降低客戶交易成本。

2.提升服務(wù)質(zhì)量，讓“三農(nóng)”、小微企業(yè)在服務(wù)中享實惠

（1）加強服務(wù)創(chuàng)新，搭建存貸款、資本市場、貨幣市場、黃金市場、公用事業(yè)服務(wù)、第三方支付等多種投融資和結(jié)算平臺，開辦理財業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。進一步完善功能、簡化程序、優(yōu)化流程，開辟優(yōu)質(zhì)大客戶、批量客戶、小微客戶、農(nóng)戶綠色通道，實行一站式服務(wù)。

（2）不斷加大小微企業(yè)信貸投入。整合地方政府、工商、稅務(wù)、民間社團、商會等外部資源，推動開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)商圈融資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)批發(fā)市場融資、供應(yīng)鏈融資和鄉(xiāng)鎮(zhèn)行業(yè)協(xié)會（商會）融資等，建立適應(yīng)小微企業(yè)特點的服務(wù)模式。

（三）積極開拓涉農(nóng)貸款，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供資金融通

1.加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強對轄內(nèi)涉農(nóng)中小企業(yè)經(jīng)營和風險情況的調(diào)查，全面、詳細了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化和資金需求，科學分類，明確支持、限制和退出的重點。尋求與政府、保險公司、擔保公司的合作模式，建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

貼近農(nóng)戶，組織信貸人員、客戶經(jīng)理深入了解轄區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活情況及資金需求狀況，開發(fā)適合地方農(nóng)村實際需要、有區(qū)域特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品。依照農(nóng)戶不同的生產(chǎn)模式進行市場細分，將其家庭財產(chǎn)、個人信用程度、資金需求數(shù)量、需求規(guī)律等建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。如鄭州市市郊聯(lián)社通過對轄區(qū)村民調(diào)研，根據(jù)村民的需求，設(shè)計出種類多樣的信貸產(chǎn)品：針對公職人員的“消貸通”；針對經(jīng)營商戶的“商貸通”；針對農(nóng)戶的“農(nóng)貸通”等。這些信貸產(chǎn)品推出后，該社涉農(nóng)貸款投放穩(wěn)步增長。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

長期以來，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的主要擔保方式為“保證”，今后，應(yīng)探索通過創(chuàng)新抵押物，解決農(nóng)民貸款抵押、擔保難問題。積極探索試行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)等抵押貸款。重點推進農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔保貸款，借力農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，真正讓農(nóng)村金融市場“活”起來。