李克強(qiáng)總理在國家政府工作報(bào)告中首次用“異軍突起”來形容當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融，在這個(gè)快速發(fā)展卻亂象不斷的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的崛起成為了一個(gè)新的維權(quán)領(lǐng)域。在新華網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2015年1-2月份輿情熱點(diǎn)進(jìn)行特征分析及熱詞盤點(diǎn)中，社會責(zé)任與安全、跑路、監(jiān)管、創(chuàng)新等成為了五大熱詞。互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展的新的支付方式和融資方式，是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的重要補(bǔ)充，對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了重要的支撐作用，更加吻合國家提倡的普惠金融目標(biāo)。然而如何才能夠讓其發(fā)揮普惠大眾的社會價(jià)值，而不是忽悠消費(fèi)者的泡沫推倒社會誠信的城墻？

3月14日召開的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研討會對此進(jìn)行了探討。

本源：與消費(fèi)者本為利益共同體

據(jù)中國人民政治協(xié)商會議金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局測算，截至去年末，人民幣銀行的結(jié)算賬戶是65.12億，網(wǎng)上支付是285億，全國網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達(dá)到1575家，比2013年翻了一番，2014年累計(jì)成交額2528億元，是2013年的2.4倍。

中國銀行法學(xué)研究會王衛(wèi)國會長認(rèn)為，在這樣一個(gè)突飛猛進(jìn)的行業(yè)，需要有秩序，有活力，需要一個(gè)適當(dāng)?shù)姆煽蚣??；ヂ?lián)網(wǎng)金融法治的目標(biāo)之一就是消費(fèi)者保護(hù)，本身也是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)很重要的一個(gè)方面，如果消費(fèi)者能夠參與進(jìn)來，發(fā)揮他們的作用，本身就可以在很大程度上抑制那些風(fēng)險(xiǎn)因素的膨脹，有效排除那些不規(guī)范的行為和那些不遵守法律和商業(yè)道德的行為，把它們從市場當(dāng)中排除出去。

“互聯(lián)網(wǎng)金融就提供了金融化管理的一種重要方式，但是我們必須思考，這個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展誰是根源？是中小企業(yè)和小微企業(yè)嗎？不是，是消費(fèi)者。為消費(fèi)者提供很好的服務(wù)，是賣方持續(xù)存在，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融的根源?！弊鳛樯孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)代表之一，中國光大實(shí)業(yè)集團(tuán)總經(jīng)理高傳捷也持有類似的看法。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深切體會到，防范行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定，服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，都有著重大的現(xiàn)實(shí)意義和長遠(yuǎn)影響。

“消費(fèi)者保護(hù)不光是造福消費(fèi)者，也造福企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，關(guān)鍵是不僅有助于擴(kuò)大消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)和交易權(quán)，而且有助于提升企業(yè)的公信力?！敝袊M(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究會副會長劉俊海如是說。

現(xiàn)狀：市場發(fā)展不完善、企業(yè)社會責(zé)任與透明度缺位

“未來三年互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)將成為一個(gè)熱點(diǎn)”。中國人民大學(xué)高禮研究院執(zhí)行院長盧斌認(rèn)為，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處在早期階段。在深涉互聯(lián)網(wǎng)金融的的幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭當(dāng)中，都在重新制定游戲規(guī)則過程當(dāng)中，無論是可穿戴設(shè)備，醫(yī)療，包括滴滴打車，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的對交通的顛覆創(chuàng)新，它的本質(zhì)依然離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)評估和管理多維度的挑戰(zhàn)。

在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律和監(jiān)管尚未完善，媒體進(jìn)行自律性監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融在追求創(chuàng)新的過程中有可能損害消費(fèi)者權(quán)益。2008年金融危機(jī)的核心問題就是過度的金融創(chuàng)新導(dǎo)致微觀領(lǐng)域的損害形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這一波互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可能帶來新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。

很重要的一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況是，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者草根非常多，這些群體沒有金融知識，也不愿意花太多時(shí)間了解，他們都是小額投資，這一系列特征決定了這些投資者往往不了解自己能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，無法判斷自己應(yīng)不應(yīng)該買，在判斷的時(shí)候帶來了非理性，這就是審美效應(yīng)。

即使權(quán)益受到侵害，消費(fèi)者完全不知道如何維權(quán)。北京恒昌利通投資有限公司張然副總裁認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)環(huán)節(jié)相對較多，信息存在一定的不對稱，舉證較難，現(xiàn)行的法律法規(guī)中也不容易找到維權(quán)的依據(jù)。這些都在客觀上形成了更高的維權(quán)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

破解：完善法制、企業(yè)自律與創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、消費(fèi)者教育

如何才能夠破解困局？顯然所有的利益相關(guān)方都應(yīng)該出力。

法制需要更完善。劉俊海建議，完善消費(fèi)者友好型的法律、監(jiān)管、司法救濟(jì)體系勢在必行。他認(rèn)為包括證券、銀行、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者提供更多程度的保護(hù)，但是一定要高于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定。監(jiān)管體系應(yīng)該向消費(fèi)者適度傾斜，恢復(fù)他們之間應(yīng)有的平等地位。司法救濟(jì)體系中，各類金融消費(fèi)糾紛案件人民法院都應(yīng)該立案，重點(diǎn)解決立案難和執(zhí)行難兩個(gè)問題。

企業(yè)自律與創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。企業(yè)自律不僅是合法、合規(guī)經(jīng)營、加強(qiáng)信息透明度和風(fēng)險(xiǎn)防范的自律，而應(yīng)是具有自主意識地設(shè)計(jì)易于讓消費(fèi)者理解和參與的金融產(chǎn)品。張然介紹到，北京恒昌利通投資有限公司不僅在內(nèi)部開展了信用評估，風(fēng)險(xiǎn)防范制度，對員工的行為做出嚴(yán)格規(guī)范，并設(shè)有內(nèi)審監(jiān)察等部門，進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)管，在外部也與銀行第三方支付公司等建立了信息安全保障網(wǎng)絡(luò)和信息披露渠道。此外，清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院經(jīng)濟(jì)所教授湯珂還認(rèn)為，企業(yè)應(yīng)該避免向草根群體推銷高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，另外要教育投資者，讓他們了解適合買什么樣的產(chǎn)品，一般眾籌規(guī)則很復(fù)雜，消費(fèi)者很難懂，需要企業(yè)和行業(yè)自律。

消費(fèi)者不能示弱。王衛(wèi)國認(rèn)為，從法律政策判斷上，消費(fèi)者相對經(jīng)營者而言是一個(gè)弱者，但是在實(shí)踐中，弱者也不能甘當(dāng)弱者，弱者當(dāng)自強(qiáng)，尤其是在金融領(lǐng)域，有一部分風(fēng)險(xiǎn)是不可避免地要由消費(fèi)者自己來承擔(dān)，消費(fèi)者自己也要加強(qiáng)自身的防護(hù)，要提高識別的能力，要注意知道哪些是風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)志。此外，買了產(chǎn)品要隨時(shí)關(guān)心關(guān)注這個(gè)行業(yè)，關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品，有理由要求對方披露相關(guān)信息。當(dāng)然社會各界，包括媒體、法學(xué)界、經(jīng)濟(jì)界方面的專家，包括消協(xié)，也要在消費(fèi)者由弱變強(qiáng)的過程當(dāng)中發(fā)揮作用。

編輯|羅曙輝 ?shuhui.luo@wtoguide.net