我國民營銀行現(xiàn)狀剖析及發(fā)展路徑
——基于首批五家民營銀行試點(diǎn)

文|石婷婷

我國民營銀行現(xiàn)狀剖析及發(fā)展路徑
——基于首批五家民營銀行試點(diǎn)

文|石婷婷

2015年《政府工作報(bào)告》明確指出，要“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”，這意味著發(fā)展民營銀行的金融壁壘將逐漸被打破，民營銀行的數(shù)量也會(huì)越來越多，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)合法化；同時(shí)，也會(huì)加劇金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化……這在客觀上要求我們對(duì)民營銀行的內(nèi)涵形成清晰的理解，學(xué)會(huì)從產(chǎn)權(quán)角度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度和公司治理結(jié)構(gòu)角度綜合理解民營銀行的理論內(nèi)涵，并明確和揭示民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義；同時(shí)，結(jié)合新形勢(shì)下銀行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行社會(huì)環(huán)境和金融環(huán)境的分析，從而梳理出一條合理的民營銀行發(fā)展路徑。

問題的提出

繼2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“兩會(huì)”記者會(huì)上表示，首批5家民營銀行將分別在天津、上海、浙江和廣東四地開展試點(diǎn)，阿里巴巴、萬向、騰訊等10家民營資本參與；2014年12月12日，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)，這是首批5家民營銀行試點(diǎn)中第一家獲得批準(zhǔn)開業(yè)的銀行；至2015年3月底，上海華瑞銀行、溫州民商銀行相繼正式開業(yè)，首批5家民營銀行試點(diǎn)中的另外兩家，阿里網(wǎng)商銀行和天津金城銀行也擬于今年上半年開業(yè)。傳說中的民營銀行逐漸撩起了神秘的面紗，然而首批3家民營銀行的發(fā)展速度卻讓人感到失望。

前海微眾銀行自今年1月4日完成第一筆貸款，一個(gè)多月后微眾銀行才有動(dòng)作，目前為止市場(chǎng)上并沒有關(guān)于微眾銀行的其他消息；同是3月開業(yè)的上海華瑞銀行和溫州民商銀行目前只能提供辦理存折的業(yè)務(wù)。為何從去年獲批到今年開業(yè)，民營銀行的發(fā)展一年來整體進(jìn)展不大？我們?nèi)绾螢槊駹I銀行發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的氛圍？

民營銀行的理論內(nèi)涵及現(xiàn)實(shí)意義

關(guān)于民營銀行的理論內(nèi)涵，國內(nèi)學(xué)者主要有以下三種觀點(diǎn)：

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是由民間資本控股的。熊繼洲、羅得志（2003）在《民營銀行：臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)》一文中提出，國有股數(shù)量低于50%可以作為民營銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。認(rèn)同這種角度的學(xué)者是為了強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重要性，認(rèn)為由民間資本占主體的銀行才能稱之為民營銀行。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)服務(wù)的。部分學(xué)者認(rèn)為民營銀行應(yīng)該是專門為民營企業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行才是其真正出路；也有學(xué)者提出區(qū)域民營銀行的概念，也就是在一定區(qū)域內(nèi)由民間資本控股，專門為民間企業(yè)融通資金的銀行；鄧薇在《后危機(jī)時(shí)期我國中小企業(yè)融資問題的路徑選擇》中提出，在民間資本較發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)主要依靠當(dāng)?shù)孛駹I銀行提供資金。

公司治理結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的股份制商業(yè)銀行。巴曙松在《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破？》一文中提出，民營銀行應(yīng)該擁有良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化機(jī)制。

作者認(rèn)為，發(fā)展民營銀行是我國金融制度變遷的內(nèi)生性需求。何為內(nèi)生性需求？首先，金融制度分為外生性金融制度和內(nèi)生性金融制度。內(nèi)生性金融制度是指經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展到一定程度，內(nèi)生出對(duì)金融的需求而產(chǎn)生的機(jī)制。其次，民營銀行的發(fā)展正是符合這一理論的。國有大型金融機(jī)構(gòu)在成立之初確實(shí)起到了維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、促進(jìn)金融發(fā)展等積極作用，但是隨著金融環(huán)境的成熟，國家壟斷金融的成本加大，壟斷收益的獲得要以低效率高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行為代價(jià)。民營經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，內(nèi)生出對(duì)民營金融的強(qiáng)烈需求，民營銀行正是在這樣的背景下產(chǎn)生并發(fā)展的，是符合金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯的。

民營銀行的現(xiàn)實(shí)意義

發(fā)展民營銀行可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題。當(dāng)下，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、繁榮市場(chǎng)和擴(kuò)大就業(yè)的重要基礎(chǔ)，同時(shí)以其靈活的適應(yīng)能力和市場(chǎng)機(jī)制，成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力量；然而，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有如此大作用的中小企業(yè)卻處于資金緊缺、國有大型銀行惜貸的窘境。發(fā)展民營銀行可以為中小企業(yè)輸血，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。

發(fā)展民營銀行便于重新安排社會(huì)資金供求。一方面，民營銀行可以通過其靈活的市場(chǎng)機(jī)制廣泛吸收社會(huì)各界的閑散資金，提高社會(huì)儲(chǔ)蓄率；另一方面，民營銀行也可以更有效地分配資金，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

發(fā)展民營銀行是我國推進(jìn)金融深化改革的體現(xiàn)。鼓勵(lì)發(fā)展以市場(chǎng)化為特征的民營銀行，有利于形成多層次、多種所有制的金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭的局面，以實(shí)現(xiàn)有效配置資源；同時(shí)，發(fā)展民營銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)”也會(huì)促進(jìn)原有國有大型銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有利于提升我國金融業(yè)的整體實(shí)力。

新形勢(shì)下銀行業(yè)現(xiàn)狀

銀行業(yè)發(fā)展的五大趨勢(shì)。日前，中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展面臨著貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈和監(jiān)管“寬進(jìn)嚴(yán)管”五大趨勢(shì)，為此銀行業(yè)必須加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變盈利模式、提升創(chuàng)新能力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患和強(qiáng)化守法合規(guī)經(jīng)營。

政府工作報(bào)告透露哪些銀行業(yè)改革信息。在今年的政府工作報(bào)告中，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革、推出存款保險(xiǎn)制度、加快發(fā)展普惠金融三個(gè)關(guān)鍵詞勾勒出了2015年我國銀行業(yè)發(fā)展的大致圖譜。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，健全中央銀行利率調(diào)控框架，使銀行資產(chǎn)及負(fù)債經(jīng)營適應(yīng)利率市場(chǎng)化的環(huán)境，努力營造成熟的金融環(huán)境。

報(bào)告明確將“推出存款保險(xiǎn)制度”列為2015年的金融改革目標(biāo)，這預(yù)示著銀行退市制度將正式建立，為全面利率市場(chǎng)化奠定基礎(chǔ)。推出存款保險(xiǎn)制度，一方面會(huì)促使中小型銀行面臨更大的經(jīng)營和轉(zhuǎn)型壓力；另一方面也給未來民營銀行的發(fā)展提供了保障，從而減輕民營銀行發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)民營銀行穩(wěn)健地發(fā)展。

加快發(fā)展普惠金融，強(qiáng)調(diào)中小銀行的作用，體現(xiàn)政府對(duì)民營資本的重視，這樣的社會(huì)環(huán)境必將激勵(lì)新設(shè)立的以及將來加入的民營銀行更好地實(shí)現(xiàn)為民間資本提供資金的服務(wù)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)注入一股新的活力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)的運(yùn)用以及物聯(lián)網(wǎng)的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍十分廣泛、應(yīng)用程度逐漸加深。為此，我們需要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)和方式，并積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力做到“不落伍、不掉隊(duì)?！?/p>

民營銀行發(fā)展路徑梳理——頂層設(shè)計(jì)下的漸進(jìn)式發(fā)展

民營銀行最突出的優(yōu)點(diǎn)是以市場(chǎng)化為主要特征，可以避免政府的干預(yù)，這也是相對(duì)于傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。然而，這種優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)是以完備的市場(chǎng)環(huán)境、良好的信用體系以及健全的監(jiān)管機(jī)制為前提的，而這些也正是目前亟須改進(jìn)和完善的。因而，民營銀行的發(fā)展必須遵循頂層設(shè)計(jì)下的漸進(jìn)式發(fā)展這一原則，注重頂層設(shè)計(jì)，并結(jié)合民營銀行自身發(fā)展的特點(diǎn)，努力構(gòu)建有利于民營銀行深層次發(fā)展的社會(huì)環(huán)境和金融環(huán)境，主要推進(jìn)以下幾個(gè)方面的工作：

準(zhǔn)入制度期待升級(jí)。這是保證銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效措施，做好這一步，才能最大限度地減輕民營銀行先天不足的影響，營造良性發(fā)展的金融環(huán)境。對(duì)主管部門來說，一定要進(jìn)一步落實(shí)準(zhǔn)入前國民待遇原則，盡早推出民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)性意見，并對(duì)民營銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化和明確，提高準(zhǔn)入工作的透明度；同時(shí)，需要考慮首批批準(zhǔn)的5家民營銀行以及未來進(jìn)入的民營銀行應(yīng)該以什么條件來適應(yīng)即將推出的存款保險(xiǎn)制度。

退出機(jī)制的建立。我國至今沒有一套完整的市場(chǎng)退出機(jī)制，出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)是應(yīng)該受到救助繼而生存下來，還是直接退出市場(chǎng)，以何種方式退出市場(chǎng)，又由誰來承擔(dān)損失？這些都是沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循的。并且，市場(chǎng)退出機(jī)制的核心是存款保險(xiǎn)制度。令人欣喜的是，2015年政府工作報(bào)告中已經(jīng)明確提出，“推出存款保險(xiǎn)制度”已列為2015年的金融改革目標(biāo)，銀行退市制度即將正式建立。

“增量為輔，存量為主”。首批5家民營銀行試點(diǎn)開啟了民間資本進(jìn)入銀行的“增量模式”，為金融市場(chǎng)注入一股清泉。在提倡并設(shè)立民營銀行的浪潮中，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，切勿盲目引進(jìn)大批所謂的民營銀行，以防止引起金融市場(chǎng)的混亂。同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到：單純依靠“增量模式”是無法滿足現(xiàn)有需求，并且現(xiàn)有銀行數(shù)量龐大，舍棄它們而去重新設(shè)立新的銀行會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源的極度浪費(fèi)。那么，為何不在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)之上改造不適應(yīng)發(fā)展的銀行從而高效率地滿足市場(chǎng)主體的多元化要求？因此，我國民營銀行發(fā)展應(yīng)該遵循“增量為輔，存量為主”的發(fā)展模式，在有效配置社會(huì)資源的同時(shí)高效率地實(shí)現(xiàn)金融改革的目標(biāo)。

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目。

；安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）