信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法治路徑探析

文濤+漆世濠

【摘 要】近年來(lái)，征信正受到越來(lái)越多的關(guān)注，應(yīng)用范圍和場(chǎng)景也不斷被擴(kuò)大，但由于社會(huì)公眾權(quán)利意識(shí)不強(qiáng)、相關(guān)立法尚不完善等原因，信用信息主體的權(quán)益保護(hù)面臨種種挑戰(zhàn)。鑒于此，應(yīng)高度重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理，積極融合新的信息技術(shù)，多管齊下保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】 征信；信息主體；權(quán)益保護(hù)；法治

近年來(lái)，“征信”一詞在人們生活中出現(xiàn)的頻率越來(lái)越高，由于其在主體信用狀況監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范等方面的顯著作用，越來(lái)越受到社會(huì)各界的重視。同時(shí)，隨著征信與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，其將給人們的生活帶來(lái)更大的改變。然而，我國(guó)征信市場(chǎng)近年來(lái)雖然發(fā)展迅速，但在信息主體權(quán)益保護(hù)方面還存在諸多不足之處，亟待以法治化的路徑，探索常態(tài)化的長(zhǎng)效解決機(jī)制。

一、信息主體權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

1.社會(huì)公眾隱私意識(shí)不強(qiáng)，權(quán)益保護(hù)缺乏觀念基礎(chǔ)

隱私權(quán)保護(hù)是信息主體權(quán)益保護(hù)的重中之重，然而，我國(guó)社會(huì)公眾的隱私觀念仍較為淡薄。一方面，信息主體保護(hù)自身隱私的觀念不強(qiáng)。如目前一些房地產(chǎn)開發(fā)商會(huì)要求購(gòu)房者提供詳細(xì)版的個(gè)人信用報(bào)告，但實(shí)踐中很少有購(gòu)房者對(duì)開發(fā)商的該項(xiàng)要求提出異議，以避免披露個(gè)人信息；另一方面，我國(guó)文化重視家庭倫理，而輕個(gè)體隱私。實(shí)踐中，常常有人在無(wú)授權(quán)書的情況下，要求查詢家庭成員的信用報(bào)告。

2.相關(guān)立法尚不完善，權(quán)益保護(hù)缺乏制度基礎(chǔ)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在信息主體權(quán)益保護(hù)方面邁出了重要一步，但不可否認(rèn)，我國(guó)立法還存在諸多不足。一方面，立法原則與理念有待進(jìn)一步明確，比如，對(duì)個(gè)人信息公開與隱私權(quán)保護(hù)的沖突等基本問(wèn)題，還有待進(jìn)一步討論；另一方面，我國(guó)就侵害公民個(gè)人信息的行為明確了刑事處罰，并就相關(guān)民事責(zé)任進(jìn)行了概括性規(guī)定，但是，我國(guó)民事基礎(chǔ)法律對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，不利于信息主體行使權(quán)利。

3.個(gè)別機(jī)構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)，權(quán)益保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

目前，商業(yè)銀行已基本接入征信系統(tǒng)，小貸公司的接入也有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，上述機(jī)構(gòu)可以在信息主體授權(quán)的前提下，自主查詢信用報(bào)告。然而實(shí)踐中，接入機(jī)構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如個(gè)別商業(yè)銀行為牟取私利、非法為第三方查詢報(bào)告，甚至有接入機(jī)構(gòu)違法出售個(gè)人信用報(bào)告，嚴(yán)重侵犯了信息主體的合法權(quán)益、影響了征信市場(chǎng)的運(yùn)行秩序。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信不斷發(fā)展，權(quán)益保護(hù)面臨全新挑戰(zhàn)

目前，8家機(jī)構(gòu)已獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)征信”時(shí)代離我們?cè)絹?lái)越近。但是，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題被進(jìn)一步放大，在新規(guī)則制定前，現(xiàn)有征信業(yè)務(wù)規(guī)則的落實(shí)也面臨諸多現(xiàn)實(shí)困難。例如，如何在采集個(gè)人信息前獲取信息主體的同意；如何確保信息主體的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在個(gè)人信息極易被采集、轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體的權(quán)益保護(hù)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

二、信息主體權(quán)益保護(hù)的法治路徑

信息時(shí)代下，個(gè)人信息的價(jià)值不斷被挖掘與使用，而在利益的驅(qū)動(dòng)下，信息主體權(quán)益正面臨巨大威脅。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面下手，以法治的思維和方式，探索信息主體權(quán)益保護(hù)的路徑。

1.堅(jiān)持依法行政原則，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的授權(quán)，依法對(duì)轄內(nèi)接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，嚴(yán)格審核接入機(jī)構(gòu)的授權(quán)手續(xù)，對(duì)于越權(quán)查詢、非法查詢的現(xiàn)象，依法進(jìn)行處理。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，一是要加強(qiáng)對(duì)接入機(jī)構(gòu)的用戶備案管理，避免用戶共用、盜用的情況出現(xiàn)；二是要做好異常查詢監(jiān)測(cè)分析工作，對(duì)接入機(jī)構(gòu)日常查詢中的苗頭性風(fēng)險(xiǎn)保持警惕，細(xì)致核實(shí)、加強(qiáng)分析，防止出現(xiàn)違規(guī)操作的情況。

2.明確法律規(guī)則及適用，夯實(shí)信息主體權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)

一方面，加強(qiáng)對(duì)立法理念的討論與研究，明確征信權(quán)與個(gè)人隱私權(quán)、企業(yè)商業(yè)秘密之間的關(guān)系，在公共領(lǐng)域和個(gè)人領(lǐng)域之間劃定界限；另一方面，進(jìn)一步明確對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，同時(shí)建議引入信用權(quán)，對(duì)侵犯信息主體信用信息以及信用評(píng)價(jià)的行為設(shè)定民事責(zé)任。最后，還要通過(guò)司法程序明確法律的適用，有效避免立法的滯后性，為市場(chǎng)主體提供指引。

3.優(yōu)化金融服務(wù)水平，確保信用主體法定權(quán)利順暢行使

目前，相關(guān)法律法規(guī)授予了信用主體多項(xiàng)權(quán)利，使其更好地維護(hù)自身權(quán)益。如每年免費(fèi)獲取兩次信用報(bào)告、就錯(cuò)誤信用信息提出異議并要求更正。因此，一方面要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，依法為信用主體查詢信用報(bào)告、處理異議申請(qǐng)，尊重信息主體的法定權(quán)利；另一方面要加強(qiáng)對(duì)窗口業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，嚴(yán)格授權(quán)程序，保護(hù)信息主體的隱私權(quán)益。

4.積極融合新信息技術(shù)，嚴(yán)守信息主體權(quán)益保護(hù)的底線

大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)于提升征信服務(wù)水平、促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展有積極的作用，但要先處理好現(xiàn)有的征信業(yè)務(wù)規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的匹配問(wèn)題，在數(shù)據(jù)采集、保存和處理方面搭建起適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展、且無(wú)損于信息主體權(quán)益保護(hù)的制度框架，確保大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展有法可依。同時(shí)，要不斷提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，探索針對(duì)新技術(shù)的監(jiān)管措施。

5.加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提升社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)和隱私意識(shí)

探索信息主體權(quán)益保護(hù)的法治路徑，離不開良好的社會(huì)道德環(huán)境。如果說(shuō)制度與監(jiān)管屬于“硬約束”，那么整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)則是一種“軟約束”。因此，要監(jiān)督管理和宣傳引導(dǎo)雙管齊下，利用好法律的規(guī)范作用和道德的教化作用，切實(shí)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信市場(chǎng)有序發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：

文濤（1968-），女，江西萍鄉(xiāng)人，中國(guó)人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：征信管理理論和實(shí)務(wù)；漆世濠（1990-），男，江西萍鄉(xiāng)人，中國(guó)人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，研究方向：征信管理理論和實(shí)務(wù)。endprint