商業(yè)銀行開展零售業(yè)務的實踐舉措分析與討論

摘要：現(xiàn)階段因為我國銀行產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行也由原來的工作模式逐漸轉向開展零售業(yè)務的新模式。但是在零售業(yè)務的開展過程中，進行實踐的過程也逐漸暴漏出一些問題，這對銀行從業(yè)者的工作帶來了一定的考驗。因此，在商業(yè)銀行零售業(yè)務的開展中，分析銀行實施零售業(yè)務的主要方法，并且對其逐步進行完善，是有效提高零售業(yè)務不斷進行發(fā)展的有效途徑。

關鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務；實踐舉措

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的現(xiàn)在，因為經(jīng)濟體制不斷在更新，銀行適應新的經(jīng)濟體制逐漸將業(yè)務模式轉變?yōu)榘l(fā)展零售業(yè)務的新模式。但是在進行商業(yè)銀行零售業(yè)務實踐的過程中，難免會遭遇一些問題，文章針對在實施商業(yè)銀行零售業(yè)務實踐過程中進行實踐的方法，進行詳細分析，不斷提高商業(yè)銀行零售業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

一、擴大商業(yè)銀行中零售業(yè)務的發(fā)展范疇，重點發(fā)展中心業(yè)務

銀行在進行業(yè)務零售的過程中，首先要對自己的業(yè)務有清楚的認識，將自己業(yè)務中對市場來說有利的形勢進行詳細分析，不斷將自己的零售業(yè)務發(fā)展范疇進行擴大，同時重點發(fā)展中心業(yè)務。在對自己有利的零售業(yè)務市場中創(chuàng)造屬于自己的經(jīng)濟利益。

銀行在進行業(yè)務零售的同時，可以將貸款作為主要業(yè)務發(fā)展目標。在信用卡貸款、買房貸款、或者是其他領域的一些常用貸款作為業(yè)務的發(fā)展渠道。在客戶申請貸款的過程中，要對客戶的經(jīng)濟背景進行一定程度的了解，保證客戶能夠有足夠的能力償還貸款。另外，除了貸款業(yè)務之外，銀行也可以開展相關的證券業(yè)務。對客戶手中的證券進行一定程度的回收，在客戶角度能夠保證客戶進行資金流通的需求，銀行方面也能夠通過證券的回收來收取一定的利息[1]。

目前我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務是進行的一些業(yè)務的代理，銀行卡、信用卡的辦理等等。但是依據(jù)我國目前商業(yè)銀行零售業(yè)務的開展情況來看，是有很大提升空間的。所以銀行在不斷進行發(fā)展的過程中，將原本的業(yè)務范圍擴大，進行其它業(yè)務的開展，同時重點發(fā)展銀行的中心業(yè)務。

二、充分調動銀行職工工作積極性，提升零售業(yè)績

商業(yè)銀行針對現(xiàn)在市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，要將內部結構進行完善，將客戶需求作為銀行發(fā)展的基礎。在過去銀行發(fā)展的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)銀行以產(chǎn)品營銷利益為主的經(jīng)營思想，完全不是以客戶需求為主。因此銀行的相關負責人要針對這種錯誤的思想進行及時糾正，重新樹立以客戶為主的營銷理念。另外，在銀行職員中，可以進行合理的制定銷售獎勵策略，針對業(yè)績好的職員，進行一定的業(yè)績獎勵。銀行相關負責人這對這一措施制定相關的政策，從根本上提高職員工作的積極性[2]。將職員的工作業(yè)績與薪資、提成獎金進行一定程度的聯(lián)系，使員工對創(chuàng)造零售業(yè)績具有一定的積極性。不僅在工作的同時取得業(yè)績，同時也能夠將員工的個人利益進行提高，在為客戶提供優(yōu)質服務的同時，實現(xiàn)銀行自身的商業(yè)價值。

三、將銀行內工作結構進行完善，提高職員工作效率

銀行內部將工作結構內容進行提高和完善，是提高銀行零售業(yè)務的有效途徑。銀行內部完善職工結構，是有效降低銀行投資成本的主要方法，另外在滿足市場經(jīng)濟新需求的前提下，建立并完善銀行內部零售業(yè)務的工作結構，減少銀行的資金投入，是實踐商業(yè)銀行零售業(yè)務的主要內容。

銀行要將銀行內部的營銷管理業(yè)務進行完善，將其中包含的營銷中可能面臨的風險、進行營銷的策略，以及如何防范營銷管理中存在的風險等等內容。在防范風險方面要建立客戶信用評價制度，通過對客戶個人財產(chǎn)狀況、以及在銀行業(yè)務辦理業(yè)務的信用情況進行合理的評估，保證客戶個人的信用情況。銀行在客戶信息資料不完整的情況下，要根據(jù)該客戶平時信息系統(tǒng)中所呈現(xiàn)的信用狀況，進行銀行相應的業(yè)務辦理，從而降低銀行業(yè)務辦理的風險。

將原有的工作結構進行完善，提高銀行零售業(yè)務的工作效率，有助于提高銀行進行業(yè)務零售職工的工作效率，有效促進職工之間的合作。

四、銀行制定合理的業(yè)務零售營銷計劃

銀行在開展零售業(yè)務的過程中，制定一系列合理的業(yè)務零售營銷計劃是銀行業(yè)務營銷業(yè)務的重點，因此，銀行相關負責人針對銀行產(chǎn)品的營銷計劃、以及產(chǎn)品中所面臨的風險要進行合理的計劃擬定，在產(chǎn)品零售營銷中，因為在開展營銷過程中，客戶的要求的是不固定的，因此，銀行要站在客戶的角度，以客戶的利益為主，將銀行進行零售的產(chǎn)品營銷計劃進行實時更新，將產(chǎn)品的營銷計劃進行整合。在銀行產(chǎn)品的售價方面，針對現(xiàn)階段我國銀行產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)品售價的問題，在市場中一直處于價格不固定的狀態(tài)。由于現(xiàn)階段銀行中貸款利息大幅度浮動，導致銀行自身對于業(yè)務的自主權過大。所以銀行在考慮產(chǎn)品售價方面，要針對市場價格、成本價格、以及產(chǎn)品之間的差價進行考慮，使用合理的產(chǎn)品售價。

銀行在對產(chǎn)品進行銷售的過程，也就是在銀行將產(chǎn)品通過交易的手段移動到客戶手中的過程，銀行需要制定一系列合理的銷售計劃，通過對銀行機構的整合，銀行網(wǎng)點數(shù)量的擴充，以及網(wǎng)絡銀行業(yè)務的完善，將產(chǎn)品進行合理有效的銷售[3]。

五、結束語

綜上所述，在如今市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的現(xiàn)在，銀行要跟上發(fā)展的腳步就要不斷擴展、完善自身的零售業(yè)務，采取有效措施實踐銀行的零售業(yè)務。商業(yè)銀行只有及時將自身零售業(yè)務進行改革，完善銀行工作體系，從根本上提高職工的工作積極性，才能在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的現(xiàn)在，提高自身的存在價值，給我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展創(chuàng)造可持續(xù)的商業(yè)價值。

參考文獻：

[1]李慶萍.新形勢下我國零售銀行業(yè)務發(fā)展探析[J].銀行家，2011， 10：73-77+7.

[2]辛魁武，劉繼昌.國內外商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展狀況的比較分析[J].中國商貿，2014，06：95-96.

[3]狄睿.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，10： 80-82.

作者簡介：鐘春光（1972-），男，畬族，福建上杭人，本科，中國建設銀行股份有限公司福建省分行個人金融部副總經(jīng)理，研究方向：零售網(wǎng)點柜面管理、零售業(yè)務操作風險管理。