高 煥

（071000 河北大學(xué)政法學(xué)院 河北 保定）

論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

高 煥

（071000 河北大學(xué)政法學(xué)院 河北 保定）

隨著金融消費(fèi)市場的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益提上日程。在金融業(yè)的發(fā)展中，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不僅關(guān)乎消費(fèi)者群體的利益，也是維護(hù)整個金融市場穩(wěn)定的關(guān)鍵，并已經(jīng)逐漸成為發(fā)達(dá)國家或地區(qū)金融監(jiān)管的核心目標(biāo)。我國正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，金融行業(yè)的快速發(fā)展和金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不完善形成矛盾。因而，文章中將金融消費(fèi)者作為獨(dú)立的金融市場的參與者，通過研究其權(quán)利內(nèi)容及其特殊性，以實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)。

金融消費(fèi)者；權(quán)益；金融監(jiān)管；制度構(gòu)建

一、金融消費(fèi)者的概念

金融消費(fèi)者概念是建立在消費(fèi)者的基礎(chǔ)之上的。對于消費(fèi)者的認(rèn)定，各國存在分歧，我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》認(rèn)為消費(fèi)者是為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的人。消費(fèi)者出現(xiàn)于各個行業(yè)中，不同行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)利地位也有略微不同。如今，隨著金融市場的迅猛發(fā)展，這個行業(yè)也出現(xiàn)專門的消費(fèi)者，他們的權(quán)利地位也逐漸引起重視，所以“金融消費(fèi)者”這一詞匯漸漸成為專屬名詞并得到認(rèn)可和使用。因此，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者就是為生活消費(fèi)需要購買、使用金融商品或者接受金融服務(wù)的人。

二、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的情形分析

金融消費(fèi)者作為新興群體，很多方面在法律上的規(guī)制都還相當(dāng)?shù)牟煌晟?，侵害金融消費(fèi)者的情形在實(shí)踐中更是頻繁發(fā)生，侵權(quán)發(fā)生后實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)也有一定的難度，處理侵權(quán)不及時或不徹底時，甚至?xí)霈F(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)利的再次侵害。較為常見的侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的情形包括但不限于以下幾種：

（一）侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)的情形

侵害金融消費(fèi)者的知情權(quán)在實(shí)踐中主要表現(xiàn)在金融服務(wù)的提供者在說明義務(wù)和披露義務(wù)方面的不足。

（二）金融業(yè)者未盡說明義務(wù)

說明義務(wù)是金融消費(fèi)者知情權(quán)的客觀要求，但是現(xiàn)實(shí)生活中，金融領(lǐng)域是專業(yè)性極強(qiáng)的領(lǐng)域，金融業(yè)機(jī)構(gòu)占據(jù)明顯的優(yōu)勢地位，對于說明義務(wù)的履行卻不盡完善。金融業(yè)機(jī)構(gòu)是市場參與主體，具有“向錢”性，很多時候?yàn)榱俗非罄孀畲蠡岣咝屎褪找?，在與金融消費(fèi)者的互動中，故意隱瞞信息，提供虛假不實(shí)信息，對不利于金融消費(fèi)者的格式合同不完全說明甚至不加以說明，故意使用歧義性的語句等。這些都加劇了雙方信息的不對稱，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在此過程中很容易被忽視，甚至受到侵害。

（三）金融業(yè)者信息披露不充分

信息是溝通金融參與者的橋梁，信息在其間流動是靠掌握信息優(yōu)勢的參與方來啟動的，并且信息的披露要貫穿交易的始終，因此，金融業(yè)者的信息披露責(zé)任顯得尤為重要。信息的準(zhǔn)確性直接關(guān)乎交易的風(fēng)險(xiǎn)和能否順利進(jìn)行，披露及時、準(zhǔn)確、全面的信息就會縮小參與雙方的不平等。但是現(xiàn)實(shí)中金融服務(wù)者在利益及市場占有率面前經(jīng)常發(fā)生誤導(dǎo)、欺詐市場或?yàn)E用市場地位行為，這樣就擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)，侵害金融消費(fèi)者隨之也會發(fā)生。

（四）侵害金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)的情形

侵害金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)主要體現(xiàn)在金融業(yè)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)混亂問題。

金融交易中不可或缺的就是費(fèi)用問題。金融業(yè)機(jī)構(gòu)收費(fèi)種類復(fù)雜，名目繁多，有的金融機(jī)構(gòu)甚至收取法律明文規(guī)定之外的費(fèi)用。例如部分營利性金融機(jī)構(gòu)利用特殊優(yōu)勢地位，借機(jī)附加不合理的費(fèi)用，甚至強(qiáng)制收取費(fèi)用。在實(shí)踐中，金融業(yè)機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用之后少服務(wù)甚至不服務(wù)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，捆綁銷售金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，自主定價(jià)且不對外公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不合理的轉(zhuǎn)嫁成本等諸如此類在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常發(fā)生。

（五）侵害金融消費(fèi)者的隱私權(quán)的情形

侵害金融消費(fèi)者的隱私權(quán)在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為金融業(yè)機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)系統(tǒng)不完善和對金融消費(fèi)者的信息資料不重視。

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，信用卡消費(fèi)、網(wǎng)上銀行和支付寶等新型的金融業(yè)務(wù)逐漸普及，此種消費(fèi)模式對網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、甚至金融衍生品具有高度的依賴性，便捷的同時對金融機(jī)構(gòu)安全性的要求更高。但是現(xiàn)實(shí)中金融業(yè)者做的不好，生活中金融消費(fèi)者的信用信息、財(cái)務(wù)信息等被隨意的透漏，甚至受到其他行業(yè)的短信或電話的騷擾。不僅如此，客戶的個人資料、密碼等被泄漏的事件時有發(fā)生，很多金融消費(fèi)者在不知道的情況下，資金、財(cái)產(chǎn)等被非法的侵害。

三、中國金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的完善

我國的金融消費(fèi)者的環(huán)境如前所述，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展壯大，金融領(lǐng)域的不斷完善，其影響也越來越廣泛，解決好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題成為當(dāng)務(wù)之急。吸取別國發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并且針對前文提出的問題和不足，本文提出以下的解決方案：

（一）構(gòu)建我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度

目前我國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的境況來看，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以要整合現(xiàn)有金融立法中出現(xiàn)大量重復(fù)和空白的地方，同時提高金融立法的法律層級，將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的眾多規(guī)章、意見上升為正式的法律法規(guī)，在法律中明確金融領(lǐng)域各方面的原則，使金融消費(fèi)者的保護(hù)更加有法可依。

（二）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要明確自己的監(jiān)管范圍和內(nèi)容，不僅僅是金融業(yè)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該包括金融消費(fèi)者。我國也應(yīng)該建立類似于美國金融消費(fèi)者保護(hù)署這樣的專門機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的可以執(zhí)行這種智能的部門應(yīng)該從原有的機(jī)構(gòu)中單獨(dú)出來，其主要職責(zé)也類似于美國的金融消費(fèi)者保護(hù)署的，監(jiān)督法律得以有效實(shí)施，維護(hù)相關(guān)法律的尊嚴(yán)和權(quán)威，對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的授權(quán)與監(jiān)督，并接收和處理金融消費(fèi)者的投訴。

（三）建立多元化的爭議糾紛解決機(jī)制

多元化的爭議糾紛解決機(jī)制是任何領(lǐng)域都應(yīng)提倡的，對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更應(yīng)得到支持。建立多元化的爭議糾紛解決機(jī)制便于提高司法效率，預(yù)防和降低侵害，增加解決問題的可選擇性，這也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最后一道防線。尋找合理的糾紛解決機(jī)制有利于建立居于對立地位的雙方之間的信任，也可以彌補(bǔ)他們在信息、知識能力、分析辨別能力、財(cái)力、地位等各方面的差距，以達(dá)到預(yù)期期望的雙贏。建立多元的糾紛解決機(jī)制在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面具有很大的正面作用，節(jié)約法律資源，提高辦事效率，能更好的預(yù)防和解決問題。

［1］郭丹，《金融服務(wù)法研究——金融消費(fèi)者保護(hù)的視角》［M］法律出版社2010年版

［2］林繼恒，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》［M］臺灣法學(xué)出版有限公司2012年版

［3］陳潔，《投資者到金融消費(fèi)者的角色擅變》，《法學(xué)研究》［J］.2011年第五期

［4］何穎，《淺析日本的金融消費(fèi)者保護(hù)制度改革》、《日本學(xué)刊》［J］.2011年第一期

高煥（1991.3～），女，漢族，遼寧鞍山人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院，法律專業(yè)。