辛　娜

（宜春學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，江西宜春）

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信息時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及對策

辛娜

（宜春學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，江西宜春）

摘要：我國電子商務(wù)平臺的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行以其不受時間、空間的限制、打破信息對稱的優(yōu)勢，實現(xiàn)了3A （anytimeanywhereanyway）為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對比，從經(jīng)營模式、風(fēng)險類型和業(yè)務(wù)監(jiān)管，從三個方面全面闡釋信息時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及對策。

1　國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年9月29日，銀監(jiān)會對關(guān)于上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行兩家民營銀行的籌建進(jìn)行審批。到目前為止，國內(nèi)首批獲得民營銀行牌照的銀行有5家。分別是前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行以及浙江網(wǎng)商銀行。前四家銀行分別于2015年1月19日、3月26日、4月27日正式運營，上海華瑞銀行于2015年3月3日試運營。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融概念及業(yè)務(wù)的發(fā)展高潮，其中由騰訊和阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的銀行最受公眾關(guān)注，作為即將出現(xiàn)的國內(nèi)首家純網(wǎng)絡(luò)銀行的浙江網(wǎng)商銀行，它的每一個舉動都備受關(guān)注。與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行在運營模式、方向、理念、風(fēng)險管理有什么異同，它對現(xiàn)有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著怎樣的影響，存在怎樣的沖擊？此外，2014年移動金融支付用戶比例成倍增長，遠(yuǎn)程支付2014年用戶比例達(dá)27.8%，而該數(shù)據(jù)在2013年僅為13.3%[1]?！吨袊娮鱼y行調(diào)查報告》認(rèn)為，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮而生的直銷銀行，載托的更多是開拓者和創(chuàng)新者的寄望。近年來，直銷銀行因為其成本低，效益高的特點逐漸受到業(yè)內(nèi)關(guān)注。而專業(yè)的線上服務(wù)、便捷的直銷投資理財管理形式也在一定程度上獲得了廣大用戶的認(rèn)可。

2　國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行對比分析

2.1經(jīng)營模式的比較

眾所周知，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營，其以線下為主，具有大量的物理網(wǎng)點，主要依靠低存款利率高貸款利率來獲取利潤，經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，收取較多較雜的手續(xù)費和服務(wù)費。

興業(yè)證券（2014）比較分析了美國Bofi、ING Driect US和Simple三種銀行參與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式，其中成立于1999年的Bofi，開業(yè)于2000年，采用的是線上為主線下為輔的模式，開展銀行業(yè)務(wù)以線上為主，通過互聯(lián)網(wǎng)PC端，手機移動端APP和借記卡形式；INGDriect US2000年開業(yè)，由ING集團(tuán)設(shè)立的子公司，拓展零售銀行業(yè)務(wù)，采取線上為主，有少量線下咖啡館作為網(wǎng)點補充的銀行模式；成立于1999的Simple實則為銀行服務(wù)商，銀行業(yè)務(wù)2012年才正式開始，采取的是與合作銀行建立合作關(guān)系，由合作銀行提供存款賬戶，而Simple主要在此基礎(chǔ)上通過互聯(lián)網(wǎng)PC端和手機移動端加上電話等方式提供一系列銀行服務(wù)。

在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面，Bofi吸收多樣化的客戶，憑借高利率和少收費的形式來吸收存款，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放居民住房抵押貸款，汽車消費貸款以及中小企業(yè)貸款，以居民住房抵押貸款為主，獲取安全穩(wěn)定的利息收入和服務(wù)費；ING Driect US業(yè)務(wù)方針是先進(jìn)行客戶細(xì)分，針對目標(biāo)客戶（主要是單一客戶，多樣化需求客戶不被納入以降低營運成本）進(jìn)行“薄利多銷”的方式，通過高于行業(yè)平均水平存款利率來吸收存款，發(fā)放住房按揭貸款[2]。Simple給予象征性0.01%的利率，主要靠附加值服務(wù)，如理財服務(wù)。

在服務(wù)收費方面，Bofi收取少量，后兩者基本沒有。我國目前相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是騰訊的前海微眾銀行和阿里的浙江微商銀行。前者采取線上線下相結(jié)合，線上為主的模式；后者則以純網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營模式。

2.2風(fēng)險類型的比較

銀行風(fēng)險指銀行在經(jīng)營中由于各種因素而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性。傳統(tǒng)銀行所要面臨的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、匯率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

①注意力分散風(fēng)險指沒有足夠的點擊者，吸引不了一定數(shù)量的固定用戶的風(fēng)險。一旦無法吸引足夠的點擊量，潛在客戶就會流失、從而導(dǎo)致銀行收益的下降。網(wǎng)絡(luò)最重要的特性就是其普遍性和開放性，因此對個體消費者來說享有充分的自由選擇權(quán)，而如何吸引他們成為固體瀏覽群體將是眾多網(wǎng)站首要考慮的問題。同時，網(wǎng)上銀行在營銷過程中不能與客戶進(jìn)行面對面親情交流，造成客戶對銀行的忠誠度不高，這也是網(wǎng)上銀行的虛擬性所帶來的弊端。

②實用性風(fēng)險。網(wǎng)上銀行面對著全國各地的消費者，由于雙方信息的不了解以及不透明，不同的客戶不同的需求，所以要求網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)也各不相同。從而造成的風(fēng)險。這也是由于個體銀行的偏好程度和所處環(huán)境各不相同，形成兩種不同的側(cè)重點，有的注重穩(wěn)健性，有的則側(cè)重于快捷性。

③鏈接服務(wù)風(fēng)險。在客戶就是上帝的年代，網(wǎng)上銀行的生存取決與用戶的選擇，極致的客戶體驗是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)公司考慮的首要任務(wù)，網(wǎng)上銀行的鏈接應(yīng)該跟隨客戶?？蛻羧ツ南M就應(yīng)該覆蓋到哪。2014年，我國電子商務(wù)交易總額增速（28.64%）是國內(nèi)生產(chǎn)總值增速（7.4%）的3.86倍。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，無異于加劇了網(wǎng)絡(luò)大戰(zhàn)的激烈程度。用戶是網(wǎng)上銀行盈利的根本，為此，網(wǎng)上銀行在做好社會公眾宣傳的同時，也要提高自己品牌的美譽度和知名度，讓用戶認(rèn)可自己的網(wǎng)上銀行，提高用戶忠誠度。

2.3業(yè)務(wù)監(jiān)管的比較

鑒于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獨特的地位，其對金融穩(wěn)定性和對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容忽視的作用，市場存在著信息不對稱以及市場失靈等問題，決定了它必須接受監(jiān)管。從銀行發(fā)展至成熟階段，針對傳統(tǒng)銀行其業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)也在相應(yīng)地比較完善，存款準(zhǔn)備金制度、存款保險制度、資本充足率、流動性比率、分業(yè)經(jīng)營等等一系列監(jiān)管。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)還是一新鮮事物因沒有先例，所以目前還是一片空白而需要不斷摸索。在發(fā)達(dá)國家，如美國，相關(guān)監(jiān)管條例已經(jīng)發(fā)展的很完善。制定了針對電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)交易、以及電子銀行監(jiān)管的法律框架并且擬定了銀行信息系統(tǒng)的風(fēng)險評估體系。

3　現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策及建議

3.1大力支持網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)商銀行作為純網(wǎng)絡(luò)銀行的第一個突破口，以阿里金融為例，阿里金融以現(xiàn)有電商平臺為依托，擁有龐大客戶資源，并且不斷挖掘潛在客戶。這一不言而喻的優(yōu)勢對其開展純網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起著巨大的作用。伴隨著銀監(jiān)會的一紙公告發(fā)出，浙江網(wǎng)商銀行正式獲批。網(wǎng)商銀行開始全面滲透到了傳統(tǒng)銀行的“匯、存、貸”業(yè)務(wù)之中，阿里金融通過電商平臺，積累了大量的“粘性客戶”。不僅如此，電商平臺的發(fā)展客戶規(guī)模還在繼續(xù)擴(kuò)大，這使得具有強大的客戶資源和平臺優(yōu)勢的網(wǎng)上銀行擁有可以和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行差異化競爭的資本[3]。而且銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化代表未來銀行發(fā)展的趨勢，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是客戶的需求，市場的導(dǎo)向。

3.2加強與傳統(tǒng)銀行的合作

眾所周知，傳統(tǒng)銀行走的是大客戶路線，而對于剛起步的網(wǎng)商銀行如無意外的話以“小”為特色，服務(wù)對象主要集中在中小型企業(yè)。網(wǎng)商銀行在申報過程中也是將自己定位為“個存小貸”，即以重點服務(wù)個人消費儲蓄和小型企業(yè)為特色。對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，海量網(wǎng)絡(luò)客戶是巨大的資源，而網(wǎng)絡(luò)的開放性，以及流動性，使得互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有著明顯的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，這樣可以讓客戶更輕松地接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。并在短的時間內(nèi)為大量中小投資

者或個人儲戶提供相關(guān)服務(wù)，使得更多人接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。極致的用戶體驗和良好的產(chǎn)品服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行具備這兩種要素，那么它的發(fā)展速度將會大大提升。而隨著寶寶類的產(chǎn)品出現(xiàn)，大大增加網(wǎng)絡(luò)銀行的吸儲能力，使其范圍變得更廣。

3.3加大風(fēng)險監(jiān)管力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險比傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險更大，不僅面臨著傳統(tǒng)銀行的一切基本風(fēng)險，還有技術(shù)風(fēng)險，系統(tǒng)安全風(fēng)險，都讓網(wǎng)絡(luò)銀行處于風(fēng)口浪尖。網(wǎng)絡(luò)黑客的利誘讓人趨之若鶩，計算機病毒讓人談恐色變。加之網(wǎng)絡(luò)銀行擁有極高的自由行和流動性，虛假信息眾多，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，必然是以點帶面，造成重大損失。因此風(fēng)險監(jiān)管一定要貫穿其籌備和運營的全過程。

3.4嚴(yán)控準(zhǔn)入門檻

純網(wǎng)絡(luò)銀行作為新型產(chǎn)業(yè)，具有很多不確定性，法律法規(guī)還在完善。而且與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行具有開放性，虛擬性，創(chuàng)新性等特點，許多都是未知的，為了避免不必要的風(fēng)險，必須對網(wǎng)絡(luò)銀行在市場準(zhǔn)入方面進(jìn)行嚴(yán)格控制。

3.5完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)銀行剛誕生不久，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差，而且我國對網(wǎng)絡(luò)銀行管理規(guī)范、管理規(guī)則和監(jiān)管體系的尚有很多不明確。再加上網(wǎng)絡(luò)銀行沒有地域限制，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管，對其來說效果微乎其微。截止2015年3月30日，央行共發(fā)放270張第三方支付牌照，可以看出我國網(wǎng)絡(luò)銀行呈蓬勃發(fā)展之勢。面對日益擴(kuò)大的互聯(lián)網(wǎng)市場，有關(guān)部門必須加緊完善法律法規(guī)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序與安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬志賀.我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律問題研究[D].北京:中央民族大學(xué),2012.

[2]陳一稀.美國純網(wǎng)絡(luò)銀行的興衰對中國的借鑒[J].新金融,2014 (1):50- 54.

[3]葉純青.來自阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)銀行[J].金融科技時代，2014(12): 80- 84.

［責(zé)任編輯：路實］

林權(quán)制度

林權(quán)制度

Development and Countermeasures of Internet Banking in the Information Age

XINNa
(School of Economics and Management of Yichun University, Yichun Jiangxi 336000, China)

Abstract:With the development of China's e- commerce platform, internet banking into the banking sector carrying the train of science and technology. Internet banking use their advantage of being free from time and space constraints, breaking information symmetry, realized the 3A (anytimeanywhereanyway), so as to provide customers with convenient and efficient financial services. In this paper, the comparison between the internet bank and the traditional bank, describes the development and countermeasures of internet banking in the information age fromthe business model, risk types and business regulation three aspects, thus further promote the development ofinternet banking.

Key words:pure internet banking; traditional bank; development and countermeasures

作者簡介：辛娜（1981-），女，江西宜春人，講師，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

收稿日期：2015- 10- 26

DOI：10.13691/j. cnki. cn23- 1539/f. 2016.01.017

中圖分類號：F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1673- 5919（2016）01- 0052- 02

關(guān)鍵字：純網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展對策