雅鑫

自2013年互聯(lián)網(wǎng)嫁接金融業(yè)務(wù)以來(lái)，獲得了傳統(tǒng)金融很少涉及的“尾部市場(chǎng)”，沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)銀行也通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式延伸原有業(yè)務(wù)模式，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革。2015年以來(lái)，國(guó)家先后公布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，以“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”為總體要求，闡明監(jiān)管導(dǎo)向，鼓勵(lì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新。

調(diào)研組以四川省欠發(fā)達(dá)城市A市為例，結(jié)合其區(qū)域特點(diǎn)，先后開展了問(wèn)卷調(diào)查、企業(yè)走訪、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)座談、銀企對(duì)話等調(diào)研活動(dòng)，對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有了較全面了解，進(jìn)行深入分析，形成可行性建議。

A市經(jīng)濟(jì)、電商環(huán)境

截至2015年9月，A市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有升，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，六大經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅高于全省平均水平，但經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)回升的基礎(chǔ)仍不牢固。居民消費(fèi)價(jià)格總指數(shù)（CPI）101.2%，保持低位運(yùn)行;工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)（PPI）下跌1.9%;貨物周轉(zhuǎn)量增長(zhǎng)14.10%;增值稅同比上升0.20%，企業(yè)所得稅同比下降19.20%。從轄內(nèi)銀行業(yè)基本面來(lái)看，總體運(yùn)行穩(wěn)健，但也突顯出一些問(wèn)題：一是貸款增速下降;二是各項(xiàng)存款小幅增長(zhǎng)，后勁乏力;三是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降;四是不良貸款有反彈趨勢(shì)，信用風(fēng)險(xiǎn)防范難度加大;五是其他風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)且逐漸蔓延。

面對(duì)較為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與不斷發(fā)展變化的商業(yè)模式，轄內(nèi)部分企業(yè)也在積極求變、轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)業(yè)、加工制造行業(yè)普遍認(rèn)可電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，但主動(dòng)“觸網(wǎng)”的企業(yè)較少。已開展電商業(yè)務(wù)的批發(fā)零售企業(yè)總體處于萌芽發(fā)展階段，具體可分為三類：一是利用淘寶、京東、天貓等成熟的電商平臺(tái)銷售自有產(chǎn)品，如茶葉有限公司、特色牦牛食品有限公司。二是建立自有電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品，自行注冊(cè)域名、自主開發(fā)網(wǎng)站、自主投放移動(dòng)APP，線上與線下相結(jié)合進(jìn)行銷售。三是利用成熟的電商平臺(tái)銷售他人產(chǎn)品。

總體來(lái)看，A市電商企業(yè)大多處在初步發(fā)展階段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解及需求都處在相對(duì)較低的水平，主要集中在網(wǎng)上支付結(jié)算功能，忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融中重要的資金融通、信息中介作用。

A市互聯(lián)網(wǎng)金融需求

調(diào)查組向A市1230名個(gè)人客戶和242家企業(yè)發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，并實(shí)地走訪5家已有電商業(yè)務(wù)的企業(yè)，就互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用情況、困難和需求等進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)銀行客戶的關(guān)注點(diǎn)主要在于：

——普通金融消費(fèi)者。目前A市金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體認(rèn)知水平較好，新的理念正在逐漸被接受。金融服務(wù)中使用頻率較高的是網(wǎng)銀等傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)支付，其他服務(wù)如眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用不多，有近一半的消費(fèi)者表示時(shí)常還會(huì)去銀行柜臺(tái)辦理其他網(wǎng)上不能辦理的業(yè)務(wù)。

調(diào)查顯示，普通金融消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方便快捷，基本能夠滿足日常金融需求，但也還存在改進(jìn)空間，主要的不足有：部分銀行單日、單筆限額過(guò)低;部分業(yè)務(wù)只能在線下辦理;不同用途的密碼太多容易忘記;操作繁瑣;個(gè)別時(shí)候會(huì)操作失敗。此外，安全問(wèn)題也受到廣泛關(guān)注，近三分之二的受訪者表示在網(wǎng)上看到或經(jīng)歷過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙、釣魚網(wǎng)站、虛假信息。

——企業(yè)。一是企業(yè)了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品但借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的較少。有71.49%的受訪企業(yè)表示從未借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展?fàn)I銷，18.18%的企業(yè)僅限于借助淘寶、京東、阿里巴巴等B2B、B2C進(jìn)行產(chǎn)品銷售，7.44%的企業(yè)由于行業(yè)或產(chǎn)品的特殊性，自建平臺(tái)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)。

二是企業(yè)對(duì)基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用頻繁，基本了解法律法規(guī)和安全防范手段。76.45%的企業(yè)或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人表示使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但多數(shù)簡(jiǎn)單地將其等同于網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行。近三分之一的企業(yè)了解電子銀行、支付平臺(tái)等政策法規(guī)，但僅有12.81%的人表示聽說(shuō)過(guò)國(guó)務(wù)院下發(fā)的指導(dǎo)意見，反映出政策傳導(dǎo)上存在時(shí)滯。在安全防范手段上，89.67%的企業(yè)選擇使用U盾等支付密碼設(shè)備，說(shuō)明物理加生成動(dòng)態(tài)密碼的技術(shù)手段最受信賴;其次是手機(jī)驗(yàn)證碼，達(dá)到了61.57%，反映出快捷小額支付被廣泛應(yīng)用。在關(guān)于上述政策法規(guī)和安全防范手段的信息來(lái)源上，90.50%的企業(yè)表示由銀行工作人員告知，46.69%的企業(yè)會(huì)主動(dòng)查詢了解，35.54%的企業(yè)主動(dòng)咨詢過(guò)銀行，僅有0.41%的企業(yè)從未得到此類信息。

三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理貸款較少，且企業(yè)對(duì)安全性存疑，普遍感覺(jué)較為麻煩。僅28家企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成功辦理過(guò)貸款，占總體的11.57%;在未通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理貸款的原因中，排在第一位的是對(duì)于其安全性和可能性存在懷疑，排在第二位的是限制性條件較多、手續(xù)較為麻煩。

四是企業(yè)較為享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來(lái)的便利，也有著更多訴求。大部分受訪企業(yè)使用過(guò)資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代收代付、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，比起傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理來(lái)，手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠更多，因此他們樂(lè)于使用此類服務(wù)，節(jié)約時(shí)間和資金，不用頻繁出入銀行。多數(shù)企業(yè)表示經(jīng)簡(jiǎn)單培訓(xùn)，可以進(jìn)行網(wǎng)上操作，并認(rèn)可銀行的安全防范措施已經(jīng)到位。對(duì)于網(wǎng)貸產(chǎn)品，他們希望能夠進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，更加方便快捷，下一步可以結(jié)合實(shí)際情況提供免擔(dān)?；蛎獾盅旱幕诹魉男庞觅J款。

五是企業(yè)使用網(wǎng)銀中遇到的困難及需求。企業(yè)在使用銀行提供的網(wǎng)上金融平臺(tái)時(shí)，也遇到過(guò)各種問(wèn)題，如業(yè)務(wù)高峰期系統(tǒng)緩慢，版本更新過(guò)快企業(yè)無(wú)所適從，培訓(xùn)介紹不夠詳盡，部分業(yè)務(wù)操作較為復(fù)雜等。對(duì)此，提出的需求建議主要有：提供企業(yè)定制版網(wǎng)銀，去除不必要的功能;繼續(xù)減費(fèi)讓利;加快轉(zhuǎn)賬速度、縮短到賬時(shí)間，增加單日或單筆限額;網(wǎng)上直接申請(qǐng)審批貸款，且基于企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水而不是單純只看抵押或擔(dān)保。

六是企業(yè)電商業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困難。電商“融資難”主要表現(xiàn)為：1.銀行信貸審核效率低，企業(yè)續(xù)貸、再貸款審核慢，放款速度有快有慢，難以滿足電商捕捉商機(jī)而突發(fā)的資金需求;2.銀行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品與企業(yè)需求匹配度不高。電商企業(yè)注重產(chǎn)品、商業(yè)模式創(chuàng)新及品牌建設(shè)，有無(wú)形資產(chǎn)卻缺少土地廠房等實(shí)物資產(chǎn)，但銀行對(duì)于品牌價(jià)值、專利技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及融資產(chǎn)品，對(duì)實(shí)物資產(chǎn)的抵押更為看重;3.信貸服務(wù)模式不靈活。如電商企業(yè)在銷售中一般遵循先下訂單后發(fā)貨再收款的模式，多數(shù)銀行目前不能滿足其進(jìn)貨的短期融資產(chǎn)品。茶葉企業(yè)資金需求高峰期在3-4月和7-8月，其他月份幾乎無(wú)需求，但銀行貸款一般最短一年且按月（季）計(jì)息，給企業(yè)帶來(lái)不必要的利息支出;4.企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷先期支出較大、資金最為短缺，但銀行目前并無(wú)支持其創(chuàng)業(yè)宣傳的信貸產(chǎn)品。平臺(tái)宣傳推廣對(duì)于自有平臺(tái)的企業(yè)尤為重要，是擴(kuò)大生產(chǎn)銷售、建立品牌形象的重要環(huán)節(jié)，但互聯(lián)網(wǎng)宣傳費(fèi)用高、需持續(xù)投入，企業(yè)僅靠自由資金難以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的快速、有效、廣泛推廣。

用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維創(chuàng)新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)社會(huì)變革的浪潮已不可阻擋，傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要在愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，就必須運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維創(chuàng)新金融產(chǎn)品。調(diào)研組提出如下建議：

——對(duì)銀行服務(wù)的建議。轄內(nèi)銀行已運(yùn)用信息技術(shù)拓展了服務(wù)時(shí)間，提供了自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)方式，應(yīng)進(jìn)一步注重細(xì)節(jié)、改進(jìn)提高，針對(duì)個(gè)人、企業(yè)客戶反映的問(wèn)題和建議，對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)逐一解決完善，提升滿意度。在此基礎(chǔ)上，還可從以下三點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)：一是提高銀行服務(wù)效率。銀行服務(wù)已由“定時(shí)定點(diǎn)”開始向“隨時(shí)隨地”轉(zhuǎn)變。對(duì)仍需雙方“面對(duì)面”的服務(wù)種類，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)智能排隊(duì)系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理預(yù)約、先行準(zhǔn)備信息資料等方式減少客戶等待及辦理時(shí)間，提升效率和滿意度。

二是加快移動(dòng)支付推廣。目前，當(dāng)?shù)匾验_展移動(dòng)支付的模式主要有銀行自主開發(fā)、銀聯(lián)和第三方支付、微信或支付寶等新型支付，還有銀行與通信運(yùn)營(yíng)商合作開發(fā)的移動(dòng)支付產(chǎn)品，但整體使用率并不高，在市內(nèi)主要商業(yè)場(chǎng)所和景區(qū)景點(diǎn)多采用現(xiàn)金或POS支付，僅有少數(shù)大型商超使用支付寶等新型支付，移動(dòng)支付手段并未大規(guī)模開展。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與各類服務(wù)企業(yè)、通訊運(yùn)營(yíng)商等進(jìn)行跨界深度合作，進(jìn)一步加大移動(dòng)支付推廣力度與深度，普及非現(xiàn)金支付結(jié)算。

三是增加自助設(shè)備數(shù)量。目前，全市自助設(shè)備僅695臺(tái)，主要在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)旁及少量社區(qū)和景區(qū)，布放明顯不足。建議在轄內(nèi)主要景區(qū)、人群較聚集的社區(qū)、鄉(xiāng)村增加布放自助設(shè)備，依靠其延長(zhǎng)基礎(chǔ)金融服務(wù)時(shí)間，并且應(yīng)拓展話費(fèi)充值、市政繳費(fèi)等便民業(yè)務(wù)，提升客戶滿意度。

——對(duì)銀行融資的建議。銀行通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的采集、分析、監(jiān)測(cè)，可以顯著提高貸款三查各階段的風(fēng)控水平。一是完善融資方式，提高銀行融資效率。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可根據(jù)對(duì)某行業(yè)的行情、發(fā)展前景，及同一類型的生產(chǎn)企業(yè)或個(gè)體工商戶產(chǎn)銷情況的深入了解，而設(shè)計(jì)能更好滿足其融資需求的產(chǎn)品，提前設(shè)計(jì)好根據(jù)要素指標(biāo)測(cè)算授信額度的快速分類授信系統(tǒng)。客戶可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方式，按照系統(tǒng)提示提交申貸所需資料。經(jīng)過(guò)系統(tǒng)識(shí)別后，將同一類型，規(guī)模相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)進(jìn)行批量、自動(dòng)授信審批，不再逐一個(gè)案審批，從而提高貸款效率。

二是整合融資模式，提高融資有效性。對(duì)各行業(yè)深入研判，進(jìn)行行業(yè)整體授信或聯(lián)保貸款。針對(duì)轄內(nèi)較為集中的茶葉、獼猴桃、櫻桃等地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，可實(shí)施行業(yè)性聯(lián)保貸款，由更熟悉各企業(yè)或農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況的行業(yè)協(xié)會(huì)與合作銀行共同確定貸款資金的時(shí)段運(yùn)用分配，同時(shí)協(xié)會(huì)也承擔(dān)一般保證責(zé)任，確保貸款有效收回，并結(jié)合電商銷售訂單等情況進(jìn)行貸后檢查。

三是優(yōu)化融資風(fēng)險(xiǎn)控制方式。認(rèn)真研究評(píng)估各業(yè)務(wù)流程采用新技術(shù)的可能性及利弊，力求降低成本、完善流程、提高效率。如利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行云監(jiān)控，對(duì)于已發(fā)放貸款的企業(yè)，在其車間、發(fā)貨點(diǎn)等關(guān)鍵生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安裝監(jiān)控設(shè)備使用云技術(shù)，幫助信貸員實(shí)時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，提高貸后檢查的及時(shí)性、全面性。

四是針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新特色融資產(chǎn)品。針對(duì)實(shí)體企業(yè)、農(nóng)戶觸網(wǎng)，小網(wǎng)店、網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者的不同資金需求特點(diǎn)，可參考流水貸、農(nóng)戶電商貸、網(wǎng)店小額貸、創(chuàng)業(yè)孵化貸四條路徑。

——對(duì)銀行官方網(wǎng)站建設(shè)的建議。一是法人機(jī)構(gòu)建站應(yīng)有較高的迫切性。二是分支機(jī)構(gòu)建站應(yīng)有清晰側(cè)重。三是機(jī)構(gòu)官網(wǎng)建設(shè)應(yīng)盡可能貼近自身業(yè)務(wù)實(shí)際，關(guān)注熱點(diǎn)，完善細(xì)節(jié)。四是站點(diǎn)維護(hù)應(yīng)得到各方面保證。

郵儲(chǔ)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新實(shí)踐

電商交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)有交易雙方的訂單、物流、貨款支付等信息，銀行獲取這些信息后，可掌握電商的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，有助于更加及時(shí)、準(zhǔn)確地了解其資金需求、把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行與郵政公司都是中國(guó)郵政集團(tuán)的下屬機(jī)構(gòu)，開展創(chuàng)新互利合作有基礎(chǔ)。為推進(jìn)轄內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”工作進(jìn)程，調(diào)研組選取“郵政郵樂(lè)購(gòu)+郵儲(chǔ)銀行信貸管理”為“試驗(yàn)田”，指導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行充分運(yùn)用郵政的郵樂(lè)網(wǎng)和物流大數(shù)據(jù)分析，嘗試研發(fā)適合農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品和信貸管理模式。

——利用“郵掌柜”大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的精準(zhǔn)定位。郵樂(lè)網(wǎng)是郵政集團(tuán)建立的電子商務(wù)平臺(tái)，線上建有B2C商城，線下建設(shè)的郵掌柜站點(diǎn)深入各縣域村鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了集進(jìn)銷存、商品代購(gòu)、便民服務(wù)、進(jìn)貨批發(fā)、會(huì)員管理五大功能為一體的農(nóng)村電子商務(wù)綜合服務(wù)功能。目前，轄內(nèi)已建和在建的“郵掌柜”站點(diǎn)達(dá)104個(gè)，仍在進(jìn)一步完善，擴(kuò)大對(duì)全市農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面。郵儲(chǔ)利用此平臺(tái)數(shù)據(jù)，可對(duì)線上經(jīng)營(yíng)的諸如花椒、車?yán)遄?，獼猴桃、茶葉，黃果柑、核桃油，雪菊、蜂蜜、藏茶等商戶的“資金流、物流、信息流”等大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，透過(guò)數(shù)據(jù)找到特征本質(zhì)。根據(jù)市場(chǎng)銷量和市場(chǎng)需求找準(zhǔn)信貸方向和信貸客戶，為商戶提供靈活、便捷的融資服務(wù)。通過(guò)積極參與打造“網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)+平臺(tái)批銷+農(nóng)產(chǎn)品返城+公共服務(wù)+普惠金融”為一體的郵政農(nóng)村電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)，可促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)踐行普惠金融服務(wù)理念。目前，已對(duì)全市27戶“郵掌柜”商戶進(jìn)行貸款需求實(shí)地走訪或電話問(wèn)詢，建立了相關(guān)信息臺(tái)賬，并將根據(jù)商戶的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展情況，為符合貸款條件的商戶提供資金支持，助其做大做強(qiáng)。

——通過(guò)對(duì)信息流和物流的交互結(jié)合，拓寬了客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控渠道?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)防控的要點(diǎn)在消除信息不對(duì)稱，及時(shí)獲取全面準(zhǔn)確的信息有助于提高防控水平。郵儲(chǔ)銀行可以從獲取的信息流、物流出發(fā)，優(yōu)化、升級(jí)貸后檢查方式方法，避免貸后檢查流于形式，切實(shí)解決貸后不及時(shí)、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

一方面，與通信運(yùn)營(yíng)商合作，充分運(yùn)用“云監(jiān)控”系統(tǒng)，在客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安裝攝像頭接入“云監(jiān)控”系統(tǒng)。“云監(jiān)控”系統(tǒng)可通過(guò)手機(jī)客戶端、電腦客戶端登錄，及時(shí)調(diào)閱監(jiān)控信息，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行7×24×365全天候、無(wú)間斷的實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)程監(jiān)控，足不出戶就能及時(shí)了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)況，實(shí)現(xiàn)低成本的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高貸后檢查效率。目前，已成功對(duì)某水力發(fā)電公司安裝攝像頭，對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)網(wǎng)上貸后管理，通過(guò)監(jiān)控查看電站經(jīng)營(yíng)情況及遭受自然災(zāi)害情況，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)信息。

另一方面，與郵政速遞物流合作。結(jié)合集團(tuán)公司“一體兩翼”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，以“兩翼”（金融翼和寄遞翼）發(fā)展為契機(jī)，與郵政公司合作，借助物流員投遞路線覆蓋面廣、往返次數(shù)多、熟悉商戶的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)立“物流眼”前哨信息收集模式，成為增強(qiáng)銀行貸后檢查頻率的有益補(bǔ)充。初期以城區(qū)24戶管理為試點(diǎn)，投遞員沿途觀察客戶經(jīng)營(yíng)信息，兩周內(nèi)收集到未懸掛店招（1戶），路段更名（1戶）等信息。目前已制定詳細(xì)的相關(guān)檢查要點(diǎn)，并將檢查對(duì)象由小企業(yè)和個(gè)商擴(kuò)大至小貸聯(lián)保戶和有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶（不限貸種）、將檢查范圍由城市擴(kuò)大至農(nóng)村，共計(jì)客戶85戶，其中小企業(yè)20戶，個(gè)商及小貸65戶。與郵政速遞物流合作為郵儲(chǔ)銀行防止信息滯后，實(shí)時(shí)掌控客戶經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)提供了著實(shí)有效的幫助。

——依托對(duì)“郵掌柜+銀行”金融服務(wù)模式的開發(fā)，將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”提升到“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新開發(fā)，將在投資者和中小企業(yè)間搭建一個(gè)高效、直接的融資橋梁，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的又一新亮點(diǎn)。

以“郵掌柜”平臺(tái)為例，構(gòu)建商戶生態(tài)圈，為商戶提供貿(mào)易融資服務(wù)，并將其風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)放在貿(mào)易背景的真實(shí)性、融資期限匹配性等方面的審核上（即：“郵掌柜”平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)和速遞物流的物流信息及郵政自身建立的倉(cāng)儲(chǔ)物流的商品流轉(zhuǎn)信息），從而實(shí)現(xiàn)成本低又有效的客戶開發(fā)和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)及流程。通過(guò)掌握商戶的交易數(shù)據(jù)、物流信息、商品流轉(zhuǎn)信息，深入商戶與上下游之中，為客戶提供訂單融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等供應(yīng)鏈金融服務(wù)，可以幫商戶墊錢采購(gòu)原材料，也可以幫商戶快速回籠資金，解決商戶的營(yíng)收問(wèn)題?；谫Y金流、信息流、物流、商流“四流合一”的閉環(huán)模式，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)每一個(gè)融資項(xiàng)目的前、中、后期進(jìn)行全方位、多維度的無(wú)死角監(jiān)管，保證信息流的通暢，嚴(yán)控貨物流向及資金流量，打通垂直服務(wù)，幫助客戶解決融資難、融資貴問(wèn)題。具體案例如下：近日，郵儲(chǔ)銀行將長(zhǎng)期合作的客戶推介給郵政公司，利用郵政集團(tuán)的電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用，幫助其包裝產(chǎn)品和拓寬銷售渠道。由郵政公司組裝了一款包括花椒和花椒油在內(nèi)的“健康E家”產(chǎn)品，在郵政集團(tuán)的郵樂(lè)網(wǎng)和本土電商網(wǎng)站上進(jìn)行銷售。截至10月末，郵儲(chǔ)通過(guò)銷售大數(shù)據(jù)分析為該客戶發(fā)放小企業(yè)法人貸款190萬(wàn)元，為該公司個(gè)人股東發(fā)放專業(yè)大戶小額貸款（食用油花椒油蜜餞加工銷售等）50萬(wàn)元。

調(diào)研組將進(jìn)一步聯(lián)系郵儲(chǔ)銀行深入研究郵政“郵樂(lè)網(wǎng)”“茶商在線”等平臺(tái)的運(yùn)行模式，探索打造“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的新型貸款產(chǎn)品，有效地將物流、商流、資金流、信息流等多流合一，抓住中小企業(yè)融資痛點(diǎn)，有針對(duì)性地為企業(yè)提供融資服務(wù)。

（作者單位：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)雅安監(jiān)管分局）