衛(wèi)一夫++利嘉偉++羅英++原舒

隨著中國人口結(jié)構(gòu)逐漸向老齡化轉(zhuǎn)移，無論社會還是個人都面臨養(yǎng)老方面的巨大挑戰(zhàn)。

花旗銀行（中國）有限公司（以下簡稱“花旗中國”）與友邦中國聯(lián)合發(fā)布《中國居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報告》，聚焦中國十三個大中型城市里居民對“退休養(yǎng)老”在信心、儲備、計劃和知識等方面的準(zhǔn)備現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)。

報告同期發(fā)布了首期中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)，該指數(shù)得分為62.6分，體現(xiàn)出中國城鎮(zhèn)居民在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面“僅合及格線”。 該指數(shù)由“信心指數(shù)”、“儲備指數(shù)”、“計劃指數(shù)”和“知識指數(shù)”這四項與退休養(yǎng)老有關(guān)的一級指標(biāo)構(gòu)成，通過加權(quán)計算得出。其中，受訪者對于退休養(yǎng)老的信心水平（71.6分）及計劃程度（74.6分）得分較高，而知識掌握（59.2分）和儲備狀況（43.4分）得分較低。

報告顯示，受訪者對退休養(yǎng)老普遍十分樂觀，相信能通過合理規(guī)劃和安排實現(xiàn)對退休生活的美好憧憬。然而，受訪者在知識掌握和儲備狀況方面表現(xiàn)出明顯不足。其中，超過四成的受訪者目前對退休養(yǎng)老相關(guān)政策和趨勢，尤其在與他們自身利益密切相關(guān)的政策方面了解不足，對退休后可能面臨的財務(wù)缺口沒有充分認(rèn)識。在經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備方面，67%的受訪者稱正在為退休養(yǎng)老進(jìn)行投資、儲蓄，然而他們對可用于退休養(yǎng)老規(guī)劃的金融產(chǎn)品認(rèn)知較為模糊。

同時，對照未退休人群與已退休人群的養(yǎng)老規(guī)劃模式，其在實際投入退休養(yǎng)老投資儲蓄比例、投入頻率等方面都十分相近；然而僅13%的已退休人群認(rèn)為之前養(yǎng)老投入比例及頻率是極其有幫助的；有1/3的已退休受訪者承認(rèn)養(yǎng)老準(zhǔn)備不足，認(rèn)為目前生活水準(zhǔn)僅能繼續(xù)維持10年。從持有的保險產(chǎn)品類別來看，75%的受訪者現(xiàn)已持有人身保險產(chǎn)品，但持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險的比例僅有21%。從外部環(huán)境來看，退休養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備作為一項長期任務(wù)，面臨宏觀環(huán)境、醫(yī)療保障、個人健康等多方面挑戰(zhàn)。

花旗中國董事長兼首席執(zhí)行官歐兆倫表示：“隨著中國人口結(jié)構(gòu)逐漸向老齡化轉(zhuǎn)移，無論社會還是個人都面臨養(yǎng)老方面的巨大挑戰(zhàn)。希望通過深入的市場調(diào)研，更全面地洞察客戶對于退休生活的規(guī)劃和關(guān)切。這也有助于我們開發(fā)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，以更好地滿足客戶不同人生階段的財富規(guī)劃需求?！?/p>

友邦中國首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)表示：“此次合作發(fā)布的中國居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)及洞察報告進(jìn)一步加深了我們對中國養(yǎng)老市場的研究，為未來開發(fā)滿足客戶與市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。也希望能夠借此進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險在補(bǔ)充社會保障體系中的支柱作用?！?/p>

該報告共隨機(jī)訪問了約2，500名來自北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京等13個大中型城市25-65歲人士，家庭流動資產(chǎn)在25-500萬人民幣，其中有75%尚未退休，就他們對“養(yǎng)老愿望”、“危機(jī)意識”、“養(yǎng)老認(rèn)知”、“經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備”、“影響因素”方面的看法及行為作出了深入分析。

影響?zhàn)B老準(zhǔn)備指數(shù)的重要因素

在調(diào)查涵蓋的十三個城市中，養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)在貴陽（67.8分）、成都（64.3分）、重慶（64.1分）所在的西部地區(qū)得分相對最高，高于南區(qū)城市廣州（62.5分）、深圳（62分）、長沙（61.3分）、北區(qū)城市大連（62.5分）、天津（62.5分）、北京（61.5分），和東區(qū)城市無錫（62.3分）、南京（61.8分）、上海（61.4分）、杭州（60分）。主要體現(xiàn)在與其他地區(qū)相比，西部地區(qū)受訪者的“信心指數(shù)”以及“計劃指數(shù)”都更為樂觀。

從年齡層面來看，中青年人群養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)總分相對更高，各項一級指標(biāo)表現(xiàn)也更為均衡。31-44歲的中青年人群養(yǎng)老指數(shù)總分為63.0分，高于25-30歲的年輕人群（61.3分）及45歲及以上年長人群（62.0分），他們的各項一級指標(biāo)分布也較為均衡。這一中青年人群中42%為公司中高級管理層，83%已婚并育有子女。

養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)在“企業(yè)主/公司管理層”群體中最高（67.3分），其次是“專業(yè)人士”（63.1分） 以及“公司普通職員/公務(wù)員”群體（56.8分）。

從學(xué)歷來看，高學(xué)歷人群的養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)得分更高。大學(xué)及以上學(xué)歷受訪者的指數(shù)得分為64.4分，而大專學(xué)歷受訪者及高中及以下學(xué)歷受訪者的指數(shù)得分分別為60.2分和57.8分。

近三成受訪者計劃提前退休

調(diào)查顯示，近七成受訪者對退休養(yǎng)老生活有美好憧憬。73%的受訪者期待退休后與家人關(guān)系和睦，享受天倫之樂。66%希望屆時能積極鍛煉及養(yǎng)生、保持身體健康，憧憬退休后能安排自己的時間，希望不用依靠其他人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼來維持生活，而是有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，維持一定的生活質(zhì)量。

與此同時，近五成受訪者有強(qiáng)烈信心實現(xiàn)以上設(shè)想。43%認(rèn)為只要有好的規(guī)劃安排，可以完全實現(xiàn)這些目標(biāo)。

此外，27% 的受訪者計劃提前退休，59%計劃正常退休。這意味著男性大多計劃在 60 周歲或提前退休，而女性大多計劃在 55 周歲或提前退休。被問及計劃提前退休的原因，排名前三的分別是：擺脫工作壓力，享受個人自由，追求人生理想 68%；各種家庭原因，想在家陪伴/照顧家人 37%；身體狀況不佳，需要修養(yǎng)調(diào)理 27%。

對養(yǎng)老金融產(chǎn)品認(rèn)知較模糊

67%受訪者稱已開始進(jìn)行退休養(yǎng)老投資或儲蓄，另有23%計劃開始準(zhǔn)備。值得關(guān)注的是，已開始進(jìn)行退休養(yǎng)老投資/儲蓄的受訪者，認(rèn)為開始準(zhǔn)備的理想年齡為36歲，遠(yuǎn)早于計劃準(zhǔn)備的受訪者41.9歲和無計劃進(jìn)行退休養(yǎng)老投資儲蓄的人群假設(shè)的理想年齡48.6歲。

調(diào)查顯示，以40歲為界，年輕受訪者尚未真正仔細(xì)考慮退休問題，較多是以目前的生活狀態(tài)和資金積累狀況來預(yù)估未來退休生活。然而他們正處于工作生活穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)較輕的時間段，因此對未來退休生活深具信心。年長受訪者已經(jīng)處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問題增多，如自己的健康，父母的養(yǎng)老等，他們會開始疾病防范方面的計劃，但對整體退休生活計劃并不多。

縱觀調(diào)查所覆蓋的十三個城市，受訪者對退休養(yǎng)老投資或者儲蓄相關(guān)金融產(chǎn)品的定位還很模糊。他們在選擇“退休養(yǎng)老金融產(chǎn)品”時，聲稱更看重“安全穩(wěn)健、保值增值”的產(chǎn)品屬性，也能忍受“靈活性” 稍差的產(chǎn)品。然而當(dāng)被問及收益率，他們對“退休養(yǎng)老金融產(chǎn)品”及“一般金融產(chǎn)品”的預(yù)期并無明顯差異，甚至略高“一般金融產(chǎn)品”的預(yù)期收益率0.1%。

養(yǎng)老金與退休后日常消費(fèi)存在較大缺口

受訪者對退休后每月家庭開銷的預(yù)估值約為8，761元（排除通脹因素），而這些開銷包括了家庭日常開銷、家庭大額開銷、醫(yī)療、購物休閑、子女婚事、子女日常生活和教育費(fèi)用等預(yù)期開銷項。與此同時，被視為退休后主要經(jīng)濟(jì)來源的“國家養(yǎng)老金”助力有限，目前政府發(fā)放的企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金僅在2～4千元左右，僅靠養(yǎng)老金顯然無法負(fù)擔(dān)退休后每月家庭開銷。并且國家養(yǎng)老金存在缺口，真正退休時，能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、何時能開始領(lǐng)取仍有不確定因素。

受訪者預(yù)期退休時積累的個人財務(wù)目標(biāo)均值為198萬元，而他們當(dāng)前家庭現(xiàn)有流動資產(chǎn)總值平均為132萬元，尚存在較大差距。受訪者在進(jìn)行退休養(yǎng)老投資和儲蓄時，采取的實際投入比例、投入頻率和已退休人群十分相近，但僅13%的已退休人群認(rèn)為此種方式是極其有幫助的。有1/3的已退休受訪者承認(rèn)養(yǎng)老準(zhǔn)備不足，認(rèn)為目前生活水準(zhǔn)僅能繼續(xù)維持10年。

在受訪者中，75%目前已持有人身保險產(chǎn)品，但持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險的比例僅有21%。對于現(xiàn)在還未購買商業(yè)養(yǎng)老年金的人群，僅17%的受訪者稱未來會考慮為家庭購買。相較歐美等發(fā)達(dá)國家市場，商業(yè)保險在補(bǔ)充社會保障體系中發(fā)揮支柱作用。這也顯示出此類產(chǎn)品在中國市場潛力巨大，但仍處于市場培育階段，尚未被普遍認(rèn)知和接受。

（本報告由花旗銀行與友邦保險聯(lián)合發(fā)布）