陰鄢楚慧

金融助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑探索

陰鄢楚慧

當前，我國周期性和結(jié)構(gòu)性矛盾并存，內(nèi)生增長動力不強、經(jīng)濟下行壓力不減，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為突破經(jīng)濟發(fā)展瓶頸開出一劑良方。商業(yè)銀行作為金融資源配置的樞紐，必須充分發(fā)揮金融引擎作用，全力助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。本文結(jié)合鎮(zhèn)江農(nóng)行服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實踐，探索金融助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革呼喚金融支持

（一）供需關(guān)系失衡開辟金融服務(wù)空間。過剩產(chǎn)能不僅占用大量資源，還導(dǎo)致人力、資金、土地等成本居高不下，帶來雙重負面效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年末，鋼鐵、煤炭、水泥、玻璃、石油、石化、鐵礦石、有色金屬八大行業(yè)生產(chǎn)價格指數(shù)連續(xù)40多個月負增長，虧損面更是高達80%。35個重點城市新建商品住宅存量超過2.5億平方米，存銷比達11.8。供給遠超需求的失衡局面已成為制約我國經(jīng)濟增長的一大包袱。因此，需借助金融引導(dǎo)資金流向的作用，推動資金從產(chǎn)能過剩行業(yè)向產(chǎn)能不足行業(yè)流動，積極尋求供給需求有效對接的平衡點。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級需要金融支撐。經(jīng)過多年積累，我國逐步成長為制造業(yè)大國，“中國制造”蜚聲國際，但距離“中國創(chuàng)造”仍任重道遠。目前的產(chǎn)品質(zhì)量無法契合人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需求和精神文化需求，“供需錯配”問題凸顯。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫，無論傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的兼并重組，還是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的加快布局都需要金融活水灌溉，促進金融產(chǎn)品供給增品種、提品質(zhì)、創(chuàng)品牌。

（三）“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略實施催生金融需求。隨著創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的推進，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”成為國家戰(zhàn)略重要一環(huán)，“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展，“中國制造2025”、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快推進，新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)加速涌現(xiàn)，旅游、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等服務(wù)業(yè)煥發(fā)強大生命力，縣域三農(nóng)、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域迎來發(fā)展新機遇，無一不衍生大量金融需求。

二、鎮(zhèn)江農(nóng)行“四大金融”服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實踐

鎮(zhèn)江農(nóng)行積極發(fā)揮總行百城強行與重點縣域支行雙重政策疊加優(yōu)勢，聚焦重點領(lǐng)域、強化服務(wù)創(chuàng)新、廣泛集成資源，以“四大金融”服務(wù)好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革五大任務(wù)。

（一）分類施策，以“綠色金融”為“去產(chǎn)能”輸血。有保有壓，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)、穩(wěn)住困難企業(yè)、退出僵尸企業(yè)，以綠色信貸標準推動產(chǎn)能結(jié)構(gòu)向高端、先進、集約的方向優(yōu)化。一是添力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。對接政府、銀監(jiān)部門“僵尸企業(yè)”名單和融資情況，有序推動“僵尸企業(yè)”重組整合或市場出清。對出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、發(fā)展有前景的企業(yè)，不盲目抽貸壓貸，在穩(wěn)定支持前提下，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型脫困。圍繞“去產(chǎn)能”過程中傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)兼并重組、技術(shù)升級、工藝改進、國際合作等需求，以“股權(quán)+債權(quán)”組合化金融工具，提高配套服務(wù)水平。二是壓降產(chǎn)能過剩行業(yè)授信。建立“兩高一?！毙袠I(yè)持續(xù)監(jiān)測預(yù)警、名單制管理、行業(yè)融資限額“三項機制”，對鋼鐵等14個行業(yè)實行“白名單”管理，將環(huán)保綠色信息作為貸款審查前置環(huán)節(jié)和授信風(fēng)控重要參考，未取得合法手續(xù)的新增產(chǎn)能項目一律不予授信。三是支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。對接長江經(jīng)濟帶、“中國制造2025鎮(zhèn)江行動綱要”、蘇南國家自主創(chuàng)新示范區(qū)規(guī)劃等國家戰(zhàn)略，加大對新材料、生物醫(yī)藥、航天航空、高端裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。把握鎮(zhèn)江市政府“生態(tài)文明建設(shè)”和“低碳建設(shè)”發(fā)展定位，圍繞新市鎮(zhèn)、新園區(qū)、新社區(qū)“三新”建設(shè)，提高特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)水平。

（二）去中尋機，以“住房金融”為“去庫存”造血。一是積極支持居民購房需求。堅持個貸優(yōu)先級戰(zhàn)略不動搖，細分句容都市圈、鎮(zhèn)江主城區(qū)和丹陽揚中三大區(qū)域板塊，圍繞“城區(qū)、學(xué)區(qū)、商區(qū)”等重點領(lǐng)域，聚焦總行名錄開發(fā)公司、房管部門、優(yōu)質(zhì)樓盤與中介關(guān)鍵節(jié)點，大力發(fā)展一手房、二手房、公積金組合貸、公轉(zhuǎn)商貼息貸。特別是擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)樓盤合作面，積極滿足新市民住房需求。二是加大政策傾斜力度。進一步加大人、財、物等戰(zhàn)略資源向重點區(qū)域傾斜力度，成立句容寶華個貸分中心，建立專業(yè)營銷團隊，優(yōu)化運作流程，實施綠色通道，準入優(yōu)惠樓盤。按監(jiān)管部門和上級行要求制定首付寬松政策，先后審批同意70個樓盤執(zhí)行88折優(yōu)惠利率，優(yōu)惠面廣、利率下浮比例高。三是加快推進創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)民安家貸、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，并被納入市政府《關(guān)于房地產(chǎn)去庫存工作實施方案》。升級傳統(tǒng)房貸，發(fā)展接力貸、連心貸、直客式、置換式、公轉(zhuǎn)商等新模式。大力推進車位分期業(yè)務(wù)，側(cè)面緩解居民購房壓力。

（三）推陳出新，以“創(chuàng)新金融”為“去杠桿、降成本”止血。首先，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新去杠桿。樹立“無交不富、無網(wǎng)不興”轉(zhuǎn)型發(fā)展新理念，以“投貸債租證”一體化服務(wù)改善金融市場供給，豐富優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)。一是做新“信貸+”。深化政府金融，深化銀政在重大項目、財政資金、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的合作，重點支持城市基礎(chǔ)設(shè)施、交通、棚改、地下管廊、教育、旅游等領(lǐng)域的政府購買服務(wù)融資模式。做好地方政府存量債務(wù)置換，主動服務(wù)平臺客戶發(fā)債資金，加快推進PPP項目、產(chǎn)業(yè)基金和并購貸款營銷。創(chuàng)新債權(quán)股權(quán)融資服務(wù)，舉行上市金融推介會，支持企業(yè)上市掛牌融資、上市企業(yè)再融資及并購重組；創(chuàng)新PE、VC等股權(quán)投資基金合作模式；積極開展住房公積金中心等資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。推進“表內(nèi)+表外”一體化產(chǎn)品協(xié)同營銷。二是做深“交易+”。依托綜合服務(wù)平臺，圍繞客戶交易鏈，以交易金融、跨境金融、供應(yīng)鏈金融擴展現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、國際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管等跨界交易服務(wù)，打造互通互聯(lián)的企業(yè)生態(tài)圈。三是做寬“互聯(lián)網(wǎng)+”。打造金融、電子商務(wù)和社交生活三大服務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財、供應(yīng)鏈金融、信息服務(wù)五大產(chǎn)品線。大力推廣“E商（E農(nóng)）管家”，拓展一批幼兒園、物業(yè)交費、黨費收繳等移動支付項目，上線全省首個E商繳費平臺，打造“校園繳費e付通”品牌。持續(xù)提升蘇通卡/漂亮升級媽媽卡/房貸卡/公務(wù)卡等優(yōu)勢信用卡、消息服務(wù)、智付通等重點產(chǎn)品市場滲透率。其次，多管齊下降成本。一是“減”負“加”新。采取減少貸款利率上浮、量身定制結(jié)算套餐、嚴格落實“七不準、四公開”、減免收費項目等措施主動減費讓利，2015年來減免110個收費項目約4600萬元。創(chuàng)新小微企業(yè)“周轉(zhuǎn)貸款、連貸通”還款方式，降低“過橋”融資成本。二是“外”引“內(nèi)”挖。積極引入境外低成本資金滿足企業(yè)融資需求；挖掘企業(yè)可用抵押資源，創(chuàng)新推廣出口退稅、應(yīng)收款質(zhì)押等擔保方式。三是“遠”套“近”保。大力推廣遠期、擇期、掉期等外匯衍生交易產(chǎn)品，既規(guī)避匯率風(fēng)險，又節(jié)約財務(wù)成本。開展企業(yè)“營改增”稅收籌劃，降低稅務(wù)成本。

（四）延伸觸角，以“普惠金融”為“補短板”活血。一是服務(wù)企業(yè)“走出去”。強化行司聯(lián)動和境內(nèi)外聯(lián)動，依托農(nóng)銀國際和海外分行平臺，加快發(fā)展內(nèi)保外貸、貿(mào)易融資、跨境資金池等配套產(chǎn)品。與上海自貿(mào)區(qū)對接，開展福費廷、內(nèi)保自貸等業(yè)務(wù)合作，積極服務(wù)企業(yè)“走出去”。二是助推現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。堅決落實產(chǎn)業(yè)集中集聚集約“三集”發(fā)展要求，在推動三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面展現(xiàn)擔當作為。認真貫徹政府支持生產(chǎn)性和生活型服務(wù)業(yè)發(fā)展意見，大力支持現(xiàn)代物流、現(xiàn)代商貿(mào)、文化旅游、教育醫(yī)療和云健康等“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)發(fā)展。三是擴大小微信貸供給。主動適應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”新浪潮，專門成立科技支行對接創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)金融需求。落地“政府增信”機制，設(shè)立資金總額逾2000萬元的政府科技風(fēng)險池資金，通過科技金融風(fēng)險補償、獎勵和補助等方式撬動資金效能。大力推廣蘇微貸、蘇科貸、金科通等創(chuàng)新產(chǎn)品。開展“一點一戶”競賽，強化“進園、進圈、進鏈、進村”一線前沿服務(wù)。聯(lián)合鎮(zhèn)江民營經(jīng)濟協(xié)會金融服務(wù)中心舉辦銀企推介會，送特色小微金融產(chǎn)品上門。四是抓細抓實“三農(nóng)”金融服務(wù)。始終高舉服務(wù)“三農(nóng)”、做強縣域大旗不動搖。以重大水利工程、高標準農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村土地整治等為重點，加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化金融支持力度。積極推廣金農(nóng)貸、農(nóng)機貸、農(nóng)民專業(yè)合作社法人貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，大力支持家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。堅持扶貧與扶智相結(jié)合，強化對“百村萬戶”等扶貧開發(fā)項目和建檔立卡貧困戶的金融支持。創(chuàng)新“農(nóng)行+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體/龍頭企業(yè)/”金融扶貧模式，產(chǎn)業(yè)化帶動貧困戶增收致富；在句容天王戴莊村設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新示范基地，推廣“農(nóng)行+專業(yè)合作社+社員”模式。積極培育三農(nóng)聯(lián)絡(luò)員、編外團委副書記等三農(nóng)服務(wù)隊伍。

三、夯實“四大基礎(chǔ)”增強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革服務(wù)能力

結(jié)合鎮(zhèn)江農(nóng)行服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實踐探索，筆者認為，商業(yè)銀行須內(nèi)外兼修、多向發(fā)力，從業(yè)務(wù)、隊伍、管理、渠道四個維度增強綜合服務(wù)能力，構(gòu)建廣覆蓋、多層級、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，切實履行好助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的光榮職責(zé)。

（一）著力夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。一是精準對接需求。區(qū)域上，突出三農(nóng)縣域，瞄準“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”、“特三農(nóng)”發(fā)展方向加大信貸供給和服務(wù)投入，做好金融精準扶貧文章，補齊發(fā)展短板。行業(yè)上，穩(wěn)步壓縮“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放，全力支持戰(zhàn)略性新興行業(yè)。客戶上，把政府作為最大客戶，把小微企業(yè)作為關(guān)鍵目標，發(fā)揮資金導(dǎo)向作用。二是強化知識更新。加強新行業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)運行規(guī)律和發(fā)展特征的研究分析，突出信貸政策傳導(dǎo)，加大金融市場業(yè)務(wù)、政府購買服務(wù)和PPP項目融資模式等新業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。高度關(guān)注國家房地產(chǎn)政策、綠色發(fā)展導(dǎo)向和地方政府關(guān)于供給側(cè)改革的各項指導(dǎo)意見。聯(lián)合農(nóng)業(yè)委員會等政府部門常態(tài)化開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培訓(xùn)班。三是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。針對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中面臨的主要矛盾，找準著力點，在政府金融、綠色金融、上市金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面下真功，圍繞五大任務(wù)設(shè)計研發(fā)專項產(chǎn)品，提升配套服務(wù)水平。四是做實業(yè)務(wù)聯(lián)動。加強與各類金融機構(gòu)的跨界合作，打造金融租賃、融資租賃、債券、基金、資管計劃等綜合化服務(wù)平臺，拓寬直接融資渠道，更大力度落實好“降成本”任務(wù)。

（二）著力夯實隊伍基礎(chǔ)。圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展目標加強人才隊伍建設(shè)。針對“去產(chǎn)能、去杠桿”任務(wù)，培育一批能夠把握政策脈搏、洞悉市場變化、掌握前沿理論的信貸和投行業(yè)務(wù)人才，如精通國際業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、信貸創(chuàng)新的項目經(jīng)理、理財師等。針對“去庫存”任務(wù)，優(yōu)先在本地戶籍員工中培養(yǎng)一批專職從事房貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，發(fā)揮其熟知本地地理、區(qū)位的優(yōu)勢，深入各大樓盤點對點做好住房貸款服務(wù)。針對“補短板”任務(wù)，組建三農(nóng)、小微等專門服務(wù)團隊，進村入組、進市場、進園區(qū)，拓寬普惠金融服務(wù)面。高度重視后備干部、青年骨干的培養(yǎng)鍛煉，加大縱橫輪崗、掛職鍛煉、跟班學(xué)習(xí)的力度。此外，營造事業(yè)有奔頭、晉升有機會、成長有空間的員工職業(yè)發(fā)展環(huán)境，充分調(diào)動員工積極性。

（三）著力夯實渠道基礎(chǔ)。打造暢通、高效、便捷的服務(wù)渠道是做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革金融服務(wù)的重要保障。要積極構(gòu)建物理網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的渠道體系，提高金融服務(wù)可獲得性。一是實施“網(wǎng)點+”。持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)布局，加強低效網(wǎng)點治理，提高網(wǎng)點服務(wù)效率。加快網(wǎng)點業(yè)務(wù)從線下向線上、柜面向自助機具過渡，加強勞動組合優(yōu)化。推進網(wǎng)點標準化管理、智能化運作和多樣化改造，抓住“硬件、軟件、流程”三個關(guān)鍵進一步優(yōu)化網(wǎng)點服務(wù)，改善客戶體驗。二是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”。把移動金融發(fā)展放在更加突出的位置。加快推廣掌上銀行，挖掘公用事業(yè)、教育、物業(yè)、醫(yī)療、娛樂等多元應(yīng)用場景。發(fā)展移動支付、供應(yīng)鏈融資、電商平臺等產(chǎn)品，積極對接電商化企業(yè)、淘寶村、電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園等客戶需求。創(chuàng)新移動資訊服務(wù)應(yīng)用，加強銀政企信息平臺對接，及時向掌銀客戶推送金融政策、行業(yè)訊息、市場動態(tài)、發(fā)起專家咨詢等服務(wù)。

（四）著力夯實管理基礎(chǔ)。一是優(yōu)化制度流程。不斷創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)、營銷管理和優(yōu)化內(nèi)部生產(chǎn)要素配置，以自身全要素生產(chǎn)率提高助力供給側(cè)改革。針對科技型、現(xiàn)代服務(wù)和三農(nóng)客戶輕資產(chǎn)、缺乏抵押物的特點，創(chuàng)新抵押擔保方式。優(yōu)化信貸流程，建立獨立審批人制度，推廣信貸平行作業(yè)和前后臺聯(lián)合預(yù)審機制。二是完善考核激勵機制。優(yōu)化綜合績效考核與工資分配機制，開展重大項目、重點客戶、重點業(yè)務(wù)掛牌營銷，加大小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款、不良貸款處置等服務(wù)供給側(cè)改革的政策激勵力度。三是健全風(fēng)險管理機制。做實貸后管理，突出行業(yè)布局有增有減、客戶選擇有擴有收、擔保方式有轉(zhuǎn)有調(diào)，狠抓“客戶、業(yè)務(wù)、押品”調(diào)查真實性。既狠抓傳統(tǒng)操作風(fēng)險管控，又高度關(guān)注金融市場、資產(chǎn)管理、投資銀行、貿(mào)易融資、反洗錢、網(wǎng)絡(luò)金融等新興業(yè)務(wù)風(fēng)險，有效阻斷反欺詐、P2P、理財類公司、民間借貸、非法集資等外部風(fēng)險傳染。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江分行）