許詩(shī)雨

春節(jié)假放完回來(lái)的上班第一周，我們都被Apple Pay刷屏了，但很多人可能得回過(guò)神來(lái)才能意識(shí)到這事兒能這么熱鬧完全是因?yàn)樘O果公司。至于背后的技術(shù)，怎么結(jié)算，什么邏輯，有那么重要嗎？作為用戶，我們只要安全方便就夠了嘛。而pay，不用現(xiàn)金就用手機(jī)pay的生活我們?cè)缫洋w驗(yàn)多時(shí)了好不好？

來(lái)，回憶一下你剛剛過(guò)去的2015年，錢包的存在感是不是弱了很多？第一次發(fā)現(xiàn)買好煎餅果子也能手機(jī)支付的時(shí)候是不是也小驚了一下？發(fā)現(xiàn)菜場(chǎng)攤頭上也掛出手機(jī)支付的招牌時(shí)是不是也感嘆了一下？就是嘛，掃碼付款、轉(zhuǎn)賬付款、近場(chǎng)通信付款，還有“咻一咻”，在改造錢包這件事上，技術(shù)和消費(fèi)渠道等很多條件差不多都已經(jīng)就位了，這幅景象，就像一些七八線小城市的房產(chǎn)廣告標(biāo)語(yǔ)一樣：“大局已定，未來(lái)就在這里?！辈贿^(guò)，這樣轟轟烈烈的消費(fèi)變革下又引出了個(gè)新問(wèn)題：現(xiàn)金還有存在的必要嗎？

啊，這簡(jiǎn)直是個(gè)哲學(xué)問(wèn)題吶！

鈔票，長(zhǎng)久以來(lái)簡(jiǎn)直是一種超越了物理存在的存在。盡管我們?cè)缫衙靼兹瞬豢擅蚕啵鎸?shí)財(cái)富得看銀行賬戶里的那串?dāng)?shù)字，但還是無(wú)法割舍手握現(xiàn)鈔的滿足感啊。很多人夢(mèng)想的“用錢砸死我吧”，那也得用實(shí)實(shí)在在的鈔票來(lái)完成，換了把一堆銀行卡和支票砸過(guò)去，那氣勢(shì)能跟真的錢比嗎？再也摸不到真的錢，好多人還能睡好覺(jué)嗎？

人類究竟能不能打開(kāi)這個(gè)心結(jié)？我們可以來(lái)看看永遠(yuǎn)走在時(shí)代前端的北歐國(guó)家的例子。非現(xiàn)金支付貌似已經(jīng)在丹麥和瑞典占據(jù)主導(dǎo)了。其中，丹麥在2012年就實(shí)現(xiàn)了84.2%的交易都通過(guò)銀行卡完成。去年5月，丹麥政府還曾打算立法讓服裝零售商、餐廳和加油站有權(quán)拒絕收現(xiàn)金。而在80%的交易都是通過(guò)電子支付或者信用卡完成的瑞典，斯德哥爾摩瑞典皇家理工學(xué)院還宣布瑞典很快就將成為全球首個(gè)沒(méi)有現(xiàn)金的國(guó)家。

人見(jiàn)人愛(ài)的現(xiàn)金到底做錯(cuò)了什么？大衛(wèi)·沃爾曼在《金錢的終結(jié)》里寫了很多現(xiàn)金的壞話。他認(rèn)為，現(xiàn)金首先是不安全不方便，沒(méi)法追蹤和投保，丟了或是被偷了就只能干著急。而且它很貴，生產(chǎn)、運(yùn)輸、保護(hù)、檢查以及重新發(fā)行紙幣和硬幣這些事本身就很花錢。他引用了一項(xiàng)研究，稱如果把紙幣全換成電子貨幣，各個(gè)國(guó)家每年估計(jì)可以節(jié)省GDP的1%。另外，它還很臟。字面上看大家摸來(lái)摸去都是細(xì)菌，法律上看它還滋生犯罪，不論恐怖活動(dòng)、毒販還是偷稅。你看，我們還在研究上海1元紙幣少是不是和天氣潮濕導(dǎo)致1元紙幣不衛(wèi)生有關(guān)，人家已經(jīng)想到那么深的層面了。

好吧，學(xué)者說(shuō)的也不是沒(méi)有道理。就眼下各種移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭看，現(xiàn)金的意義的確變小了。對(duì)于未來(lái)現(xiàn)金完全消失的世界—應(yīng)該還沒(méi)那么快—我們也可以提前做一些心理建設(shè)了。不過(guò)最最核心的一點(diǎn)是，你得先有錢，不管紙還是數(shù)字。

我們當(dāng)然得先關(guān)心一下商業(yè)畢竟所有的商業(yè)都是為了……錢

商家風(fēng)險(xiǎn)減小了一點(diǎn)

除了不用再因?yàn)閾?dān)心賊惦記，每天得趕在銀行下班前抱著一大筆錢去存掉這樣的顯性風(fēng)險(xiǎn)外，還順便解決了算賬時(shí)因?yàn)槠桨谉o(wú)故少了幾毛錢怎么都軋不平賬，以及收到假幣無(wú)處申訴的苦 惱。

銀行也會(huì)省點(diǎn)事兒

不需要現(xiàn)金就不需要造現(xiàn)金、發(fā)行現(xiàn)金，不需要派人不停地收破幣換新鈔了，自然也不需要派人力物力，像是運(yùn)鈔車、保安員去保護(hù)現(xiàn)金了。雖然不知道方方面面加起來(lái)到底能不能像大衛(wèi)·沃爾曼說(shuō)的那樣省下GDP的1%，但應(yīng)該是筆不少的錢。

但有些生意要做不下去了

最直接影響到的就是印鈔廠和造幣廠，畢竟它們的產(chǎn)品已經(jīng)被這個(gè)世界拋棄了。ATM制造商、驗(yàn)鈔機(jī)廠這樣的下游產(chǎn)業(yè)估計(jì)也夠嗆。像在無(wú)現(xiàn)金化程度比較高的瑞典，光2011年到2013年，就已經(jīng)有大約645臺(tái)ATM被封閉。生產(chǎn)錢包的企業(yè)估計(jì)日子也會(huì)難過(guò)起來(lái)?；蛟S可以靠做卡包先撐一陣子，不過(guò)之后的路該怎么走或許還得從長(zhǎng)計(jì)議。

經(jīng)濟(jì)學(xué)得重新定義貨幣了

首先，流通中的現(xiàn)金M0沒(méi)了，那等于M0加支票存款之和的狹義貨幣M1又得重新定義了。緊跟著等于M1加準(zhǔn)貨幣（定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+其他存款）的廣義貨幣M2意思也要跟著變了。鑒于人類已經(jīng)開(kāi)始打算讓貨幣進(jìn)入新紀(jì)元，建議經(jīng)濟(jì)學(xué)家可以提前圍繞貨幣的種種忙起來(lái)了，興許這就是下一個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)啊。

財(cái)政政策執(zhí)行效果更大

鑒于大家的錢都趴在銀行賬上，那么像加息、降息、負(fù)利率這樣的宏觀調(diào)控政策出臺(tái)后的效果或許能變得像當(dāng)年姜昆相聲里二大媽的一嗓子那樣有影響力，“明天銀行要負(fù)利率啦”，大家連夜投資的投資、買買買的買買買，消費(fèi)立馬就能受到刺激。當(dāng)然從我們這些沒(méi)錢階級(jí)的角度來(lái)看，這到底是好是壞，有點(diǎn)難說(shuō)哦。

接著看看更近的日常生活呢？

不用換外幣啦

都沒(méi)有現(xiàn)金了，又何必在意結(jié)賬時(shí)候的票子是紅是綠，也不用為了出國(guó)還特地去銀行排隊(duì)預(yù)約換外幣了。我們只用負(fù)責(zé)一掃一揮一刷就行，結(jié)算什么的就交給各后臺(tái)吧。最近去日本靠手機(jī)支付在便利店和化妝品專柜買過(guò)東西的朋友一定明白這種爽。

警匪片面臨很大的改革

《盜火線》搶的是運(yùn)鈔車吧？《虎膽龍威》搶的是金庫(kù)吧？綁架案總歸要帶幾箱子鈔票去贖人吧？黑幫交易火拼總歸也是為了一手交錢一手交貨吧？好了，現(xiàn)在一個(gè)巨大的線索就這么消失了，編劇們勢(shì)必需要造一些新梗，否則只給廣大觀眾看一些電子屏上的賬戶變化會(huì)少掉很多精彩的。紙幣的存在感有時(shí)候真的很重要啊。

少了個(gè)避風(fēng)港

就像手機(jī)普及后電話亭減少一樣，在無(wú)現(xiàn)金化的世界里放ATM的24小時(shí)機(jī)房也會(huì)跟著消失。那是一個(gè)多好的遮風(fēng)擋雨取暖避暑勝地啊，是很多流浪漢的家。

在邁向無(wú)現(xiàn)金的生活前要解決的問(wèn)題

少了一門藝術(shù)

什么從5版硬幣看盡英女王容貌變遷，從1盧比、2盧比上的手指感受印度萌文化，從新版人民幣上游遍祖國(guó)名山大川，從挪威新版紙幣感受極簡(jiǎn)設(shè)計(jì)魅力、從鈔票認(rèn)識(shí)日本近代啟蒙思想家、科學(xué)家、文學(xué)家……現(xiàn)金如果消失了，一門獨(dú)特的錢幣藝術(shù)也就隨之難有后繼了。當(dāng)然，古董市場(chǎng)上的價(jià)值也會(huì)成倍升高。

紅包……要怎么包？

估計(jì)很難再營(yíng)造出那種收到厚厚一沓鈔票的滿足感了。另外爸媽要借口把紅包回收的難度也大大增加，紅白喜事的現(xiàn)場(chǎng)也必須配備POS機(jī)了。

有些行業(yè)挑戰(zhàn)也挺大的

像是公司里管現(xiàn)金的出納員、銀行里負(fù)責(zé)個(gè)人現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜員和安保人員，不說(shuō)會(huì)全員下崗，估計(jì)崗位數(shù)量也會(huì)銳減。一位在銀行工作的朋友說(shuō)，有些銀行業(yè)高層惦記著取消這些沒(méi)有產(chǎn)出的基層崗位已經(jīng)不是一天兩天了。

另外商超里的收銀員也得

做好準(zhǔn)備?，F(xiàn)在它們已經(jīng)把NFC用到付錢上了，指不定哪天就把RFID全嵌入吊牌里，回頭買東西就像吃回轉(zhuǎn)壽司掃一掃盤子就能把賬結(jié)了。到那時(shí)候，估計(jì)就該惦記著要把收銀員的成本也省下來(lái)了。

哦對(duì)了，無(wú)現(xiàn)金對(duì)乞丐行乞也是一大挑戰(zhàn)。掃一掃？你都買得起手機(jī)交得起話費(fèi)了還怎么伸得出手呀。

犯罪難度增加

已經(jīng)無(wú)限進(jìn)化到出神入化境界的瑞典最近衍生出了句新諺語(yǔ)：如果你一定要用現(xiàn)金支付，那么你一定有問(wèn)題。比如《金融時(shí)報(bào)》提到過(guò)販毒者和“伊斯蘭國(guó)”好戰(zhàn)分子一般不使用銀行賬戶或移動(dòng)支付，還有CSI里好幾件案件的關(guān)鍵線索都與現(xiàn)金有關(guān)，比如“死者用現(xiàn)金訂了一周房，查不到任何其他線索”、“劫犯只要現(xiàn)金不要車”。也許他們不用再逼問(wèn)密碼，就算拿手機(jī)對(duì)著移動(dòng)POS機(jī)，再?gòu)?qiáng)制按個(gè)指紋就行，那POS機(jī)也得實(shí)名登記注冊(cè)啊，最后轉(zhuǎn)到的戶頭還得是強(qiáng)盜自己實(shí)名開(kāi)戶的，要追查起來(lái)一定會(huì)更快更方便，實(shí)乃對(duì)強(qiáng)盜們數(shù)百年來(lái)的蒙面文化的一次挑戰(zhàn)。

陪長(zhǎng)輩度過(guò)適應(yīng)期

這可能是一段像長(zhǎng)輩教你學(xué)走路一樣艱辛的過(guò)程。包括幫助爸媽開(kāi)通網(wǎng)上銀行、關(guān)聯(lián)銀行卡、教他們使用手機(jī)里面的付款軟件、解釋掃碼的意義，理解支付密碼、手勢(shì)密碼、指紋密碼的作用，以及如何確認(rèn)賬單等等。掃臉支付推出后情況可能會(huì)好一些，最多是：別擔(dān)心別擔(dān)心，如果真的不放心，要不我給你們買幾個(gè)口罩吧。

推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

瑞典街頭賣雜志的小販也都隨身帶著讀卡器，設(shè)備普及度高，這是他們能實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金一個(gè)很重要的基礎(chǔ)。所以，那些一心想著讓現(xiàn)金退出歷史舞臺(tái)的公司記得要多發(fā)POS機(jī)、讀卡器，實(shí)現(xiàn)掃一掃就能在路邊買個(gè)烤番薯的便利程度。當(dāng)然，要努力的還有電信公司。畢竟我們現(xiàn)在的手機(jī)支付在推廣過(guò)程中偶爾還會(huì)遇到大媽在超市結(jié)賬因地下信號(hào)不好掃碼屢刷不出被收銀員嘲笑于是決定再也不用手機(jī)支付的情況。

信息安全更重要了

這點(diǎn)無(wú)需多解釋了。在那時(shí)，你的錢不再是過(guò)去的錢了，而是一串?dāng)?shù)字，一組信息，每一次消費(fèi)都是信息的交換。目前看來(lái)，大部分手機(jī)支付在信息安全方面都做得不錯(cuò)。比如《大西洋月刊》里就解釋說(shuō)，在一些新的手機(jī)支付系統(tǒng)里，當(dāng)手機(jī)被掃描的時(shí)候，沒(méi)有任何銀行賬戶數(shù)據(jù)被上傳到云端；如果有黑客闖進(jìn)，他們看到的只是為每次交易生成的一串串的毫無(wú)用處的數(shù) 字。

當(dāng)然，在真正實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金時(shí)代之前，我們還是希望所有金融和支付機(jī)構(gòu)可以提前預(yù)防好所有可能出現(xiàn)的新型犯罪，防患于未然。畢竟我們的錢將不再握在自己手里，每個(gè)人都會(huì)擔(dān)心它是不是神不知鬼不覺(jué)就消失 了。