王宇

春節(jié)期間，網(wǎng)貸行業(yè)傳出有7家銀行關(guān)閉P2P接口的消息，大有防范風(fēng)險(xiǎn)全面收縮P2P資金流入之態(tài)勢，加劇不少投資人對行業(yè)投資的擔(dān)憂。記者從第三方支付口徑統(tǒng)計(jì)，實(shí)施關(guān)閉P2P接口的銀行疑似有7家，分別為農(nóng)行、招行、交行、建行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和北京農(nóng)商銀行。到目前為止，招商銀行已宣布恢復(fù)P2P第三方支付接口服務(wù)。

那么，多家銀行突然關(guān)閉P2P接口的原因是什么？此舉是不是代表著銀行業(yè)不看好網(wǎng)貸行業(yè)？對于投資者又有什么樣的影響呢？對此，《投資者報(bào)》記者采訪多家業(yè)內(nèi)人士，他們均表示銀行暫停該業(yè)務(wù)主要是年底需加強(qiáng)通道風(fēng)控，做到風(fēng)險(xiǎn)隔離以避免損失。多家P2P平臺的負(fù)責(zé)人告訴記者，這一現(xiàn)象不會大規(guī)模發(fā)生，對于投資者的影響也比較小，不會影響正常的投資。

7家銀行關(guān)閉充值通道不屬實(shí)

2016年1月28日，浙江貝付科技有限公司發(fā)布了《關(guān)于P2P行業(yè)農(nóng)行通道關(guān)閉通知》。貝付支付稱，“近期，P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，應(yīng)中國農(nóng)業(yè)銀行總行要求，對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行排查，要求公司禁止對農(nóng)行的任何網(wǎng)絡(luò)支付接口提供給P2P等各類網(wǎng)絡(luò)貸平臺?！?/p>

對此，農(nóng)行公開解釋稱，因?yàn)椤安糠值谌街Ц稒C(jī)構(gòu)向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延至我行，給農(nóng)行聲譽(yù)帶來極大的負(fù)面影響。”

2月5日，招商銀行通知第三方支付，稱因升級需要，2月5日之后將停止P2P公司的充值支付業(yè)務(wù)。

此后，交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等也暫停第三方支付給P2P平臺提供支付接口。

記者從第三方支付口徑統(tǒng)計(jì)，實(shí)施關(guān)閉P2P接口的銀行總共疑似7家，分別為農(nóng)行、招行、交行、建行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和北京農(nóng)商銀行。

但也有消息稱，多達(dá)7家銀行關(guān)閉充值通道不屬實(shí)。光大銀行總行相關(guān)人士表示，銀行是有選擇性地關(guān)閉接口，并不是一刀切，對于規(guī)模較大的P2P平臺，銀行對于關(guān)閉接口的態(tài)度還是比較審慎的。

業(yè)內(nèi)人士推測，銀行此番關(guān)閉P2P充值接口，正是響應(yīng)央行專項(xiàng)整治的號召。銀行此時(shí)的行為應(yīng)當(dāng)是逐步排查、梳理風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，以免給儲戶帶來損失。

大規(guī)模關(guān)閉并不現(xiàn)實(shí)

事實(shí)上，P2P接口關(guān)閉潮并未繼續(xù)蔓延。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，例如，交通銀行也僅僅是關(guān)閉了部分第三方支付的充值通道，到目前為止，招商銀行已宣布恢復(fù)P2P第三方支付接口服務(wù)。所以，傳聞中所說的多達(dá)7家銀行關(guān)閉充值通道并不屬實(shí)。

然而，據(jù)媒體報(bào)道稱，一些銀行確實(shí)正在逐步降低第三方支付充值額度，從而在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。例如，平安銀行信用卡對貝付的充值限額就調(diào)整為日額度2000元;民生易貸在1月29日也發(fā)布公告稱，建設(shè)銀行卡代收單筆交易限額最高已確認(rèn)調(diào)整為10萬元，單日交易合計(jì)最高30萬元，其中每日單筆低于5萬元的交易金額合計(jì)不得高于5萬元。

安家貸總經(jīng)理李曉羽在接受記者采訪時(shí)稱，銀行暫停P2P接口的真實(shí)情況是，個(gè)別銀行暫時(shí)關(guān)閉了大額網(wǎng)銀充值通道，小額（5萬元）快捷支付充值仍然可用。“如果你通過銀行網(wǎng)銀，就是U盾給連接P2P平臺的第三方支付賬戶充值，這幾家銀行肯定充不了，一般通過網(wǎng)銀充值的額度都很高，也叫大額充值;但是你通過銀行和第三方的快捷支付來充值，還是可以的，快捷支付充值單筆5萬以下，仍然可以用。”

對于銀行下一步大規(guī)模關(guān)閉P2P接口的擔(dān)憂，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一擔(dān)憂應(yīng)該不會成為事實(shí)。對于在投或者有贖回需求的客戶而言，銀行需要保證客戶的資金安全，而最有可能采取的辦法是限額，也就是降低銀行支付額度，這樣既能保證客戶的小額投資需求，也可以防止風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前大部分銀行的P2P快捷支付限額為單筆1萬元到10萬元不等，一般而言，當(dāng)日累計(jì)充值金額不能超過20萬元。

從政策層面來講，2015年7月18日和12月28日，監(jiān)管層分別出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦（征求意見稿）》，均要求“選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。所以銀行沒有必要隔斷與P2P的關(guān)聯(lián)。

對投資者影響不大

銀行關(guān)閉P2P接口，一度引起業(yè)內(nèi)的熱議，那么對于網(wǎng)貸投資者有什么樣的影響呢？

對此，小牛在線COO余軍分析，目前關(guān)閉第三方支付交易可能只是暫時(shí)的，客戶充值會受到影響，但提現(xiàn)沒有問題。他說，銀行關(guān)閉交易接口時(shí)間不會持續(xù)，因?yàn)殂y行分辨不出P2P和其他商戶，他們只能要求第三方不對P2P性質(zhì)的企業(yè)開發(fā)。他還建議，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺后續(xù)要多對接一些支付公司，這樣會減少銀行政策性調(diào)整帶來的影響，一些支付公司可以以保險(xiǎn)的形式讓P2P用戶進(jìn)行充值、提現(xiàn)。

愛錢進(jìn)楊帆也表示，關(guān)閉P2P接口，是監(jiān)管細(xì)則和銀行存管細(xì)則出臺前，銀行暫時(shí)性避險(xiǎn)和觀望的措施，長遠(yuǎn)來看，銀行的P2P業(yè)務(wù)還是會放開的。這樣的限制行為會壓縮高風(fēng)險(xiǎn)平臺的生存空間，促進(jìn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高的平臺自然淘汰，同時(shí)也加速大平臺的接入銀行存管和清算系統(tǒng)的進(jìn)程，對行業(yè)有積極作用。

開鑫貸總經(jīng)理周治翰則指出，未來隨著監(jiān)管細(xì)則的落地，符合規(guī)范平臺的生長空間將越來越大，后勁也會越來越足。

余軍認(rèn)為，隨著監(jiān)管細(xì)則的最終落地，P2P網(wǎng)貸平臺將會面臨更高、更嚴(yán)的門檻。屆時(shí)，P2P平臺與銀行的合作或?qū)⒏由钊?。那時(shí)，相信已經(jīng)關(guān)閉接口的銀行也將重新正視P2P這塊大蛋糕。