我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作探析

西北民族大學(xué) 李鵬

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作探析

西北民族大學(xué) 李鵬

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興盛，并且發(fā)展速度極快。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作受到金融行業(yè)的高度重視。我國(guó)政府相關(guān)部門提出加強(qiáng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的重要性，并積極探索科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作方法，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)。本文在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性的基礎(chǔ)上，著重分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式和監(jiān)管工作存在的問題，并積極探索了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 工作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融中眾籌融資、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等金融模式引起了人們的高度關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合，利用信息技術(shù)來開展金融業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)的金融模式，拓寬了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，正處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中仍存在著很多問題需要我們及時(shí)解決。我國(guó)政府相關(guān)部門加強(qiáng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，并積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管策略。研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不僅有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的質(zhì)量，而且對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展有著直接的現(xiàn)實(shí)意義。

1　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

1.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在

雖然我國(guó)金融市場(chǎng)有著嚴(yán)格的市場(chǎng)秩序和市場(chǎng)紀(jì)律，但是，僅僅依靠市場(chǎng)秩序和市場(chǎng)紀(jì)律不能完全抵制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果金融市場(chǎng)中存在著大量的金融擔(dān)保，會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制失效。在這種情況下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)趁機(jī)推出一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品來掩蓋金融風(fēng)險(xiǎn)，但是，卻不能降低金融風(fēng)險(xiǎn)。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在要求我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

1.2市場(chǎng)變革的需求

當(dāng)前市場(chǎng)資源配置作用的失靈主要是因?yàn)槭袌?chǎng)中存在著壟斷、惡意競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)信息不對(duì)稱等現(xiàn)象。這就要求我國(guó)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，加快市場(chǎng)變革，以促進(jìn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，仍存在很大的不確定性。一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的癱瘓會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響，造成金融市場(chǎng)危機(jī)。因此，我國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作是市場(chǎng)變革的需要。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合，是金融行業(yè)的創(chuàng)新。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性與金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在著一定的缺陷。例如，在網(wǎng)絡(luò)貸款中，很容易出現(xiàn)負(fù)責(zé)人跑路現(xiàn)象。同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了獲取收益而退出利益高、風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品，并推銷給一些不了解金融風(fēng)險(xiǎn)的投資者，導(dǎo)致金融行業(yè)陷入危機(jī)，嚴(yán)重威脅到客戶的資金安全。

2　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

2.1移動(dòng)支付與第三方支付

移動(dòng)支付是通過移動(dòng)設(shè)備和無線通信技術(shù)來進(jìn)行支付的行為。移動(dòng)支付經(jīng)常用手機(jī)和電腦作為通信設(shè)備。當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展十分迅速。移動(dòng)支付具體包括手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、電信移動(dòng)支付和支付公司一定支付這三種類型。第三方支付主要指客戶、支付公司和銀行之間利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算功能。并且，第三方支付能夠?yàn)榭蛻籼峁┘夹g(shù)保障，方便客戶交易。另外，隨著第三方支付的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)逐漸興起，逐漸改變了傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和理財(cái)手段。

2.2P2P平臺(tái)

P2P平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新方向，打破了傳統(tǒng)融資媒介的束縛。當(dāng)前，我國(guó)的P2P平臺(tái)具體分為兩種。一種是自己建立業(yè)務(wù)隊(duì)伍來尋找借款客戶，一種是與貸款公司合作。P2P平臺(tái)促進(jìn)了民間融資的發(fā)展并解決了網(wǎng)絡(luò)微小企業(yè)的貸款問題。

2.3眾籌平臺(tái)

眾籌平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融新的融資渠道，主要是在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布籌款項(xiàng)目來籌集資金。當(dāng)前，我國(guó)的眾籌平臺(tái)主要有捐贈(zèng)式眾籌、回報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌、債券式眾籌、股權(quán)眾籌這四種。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)的發(fā)展十分迅速，但與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在著一定差距。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)者年齡普遍偏低，具有較大的發(fā)展前景。

3　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作存在的問題

3.1缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著很大的空白?，F(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主，采用分業(yè)監(jiān)管的方式。但是，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展；其次，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)法不到位。很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中，仍存在著很多違法違規(guī)的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率不高。

3.2缺乏相關(guān)法律

目前，我國(guó)金融監(jiān)管的法律法規(guī)都是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，沒有完善的專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。雖然，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了一定的規(guī)定，但是，這些法律規(guī)定主要用于鼓勵(lì)和扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，或是為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，或是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的法律法規(guī)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具體操作和具體過程中的法律法規(guī)。法律體系不完善，嚴(yán)重影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作。

3.3監(jiān)管手段不科學(xué)

目前，我國(guó)金融監(jiān)管手段大多是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管手段，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段仍不夠科學(xué)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，但是，在實(shí)際操作中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨區(qū)域、跨市場(chǎng)和跨業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間限制，對(duì)監(jiān)管方法和監(jiān)管手段提出了更高要求，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門一味采用傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，會(huì)嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率的提高。

3.4準(zhǔn)入許可制度不嚴(yán)格

嚴(yán)格的準(zhǔn)入許可制度是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障。但是，當(dāng)前我國(guó)并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入許可制度作出嚴(yán)格規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)門檻較低，很多企業(yè)都開始涉足于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。在這種情況下，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)得到了一定的發(fā)展，但是，部分企業(yè)沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的資格與風(fēng)險(xiǎn)防范能力，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，從而嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的策略

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

為加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我國(guó)政府應(yīng)積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供完善的法律保障。首先，政府相關(guān)部門應(yīng)深入調(diào)查了解互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展需求，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際狀況和市場(chǎng)需求來完善現(xiàn)有的金融法律體系，對(duì)金融監(jiān)管法律做出一定的調(diào)整和修訂，增加互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；其次，政府相關(guān)部門應(yīng)建立專門規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，以互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際狀況為依據(jù)來制定監(jiān)管法律法規(guī)，增強(qiáng)法律體系的針對(duì)性；最后，我國(guó)政府相關(guān)部門應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。

4.2構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)積極明確監(jiān)管主體，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)監(jiān)管人員，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，完善金融監(jiān)管制度和金融監(jiān)管法律，并協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，明確各監(jiān)管部門的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。另外，政府相關(guān)部門應(yīng)積極利用信息技術(shù)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)，采用信息化的監(jiān)管手段，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)確定監(jiān)管范圍，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)方面和各個(gè)程序進(jìn)行監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的全面性和系統(tǒng)性。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，輔助行政監(jiān)管，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的矛盾，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和自覺性。

4.3建設(shè)社會(huì)信用體系

首先，政府相關(guān)部門應(yīng)積極完善我國(guó)的征信體系，積極創(chuàng)新征信方法，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫，增強(qiáng)社會(huì)信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性；其次，政府相關(guān)部門應(yīng)積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)價(jià)機(jī)制，注重客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的評(píng)價(jià)，并將互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)納入社會(huì)信用體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息的真實(shí)性；最后，政府相關(guān)部門應(yīng)積極利用信息技術(shù)構(gòu)建企業(yè)信用體系，使企業(yè)信用體系納入社會(huì)信用體系中，建立完善的社會(huì)信用體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

4.4改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)積極建立檢測(cè)指標(biāo)體系，運(yùn)用現(xiàn)代化的檢測(cè)分析方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)積極運(yùn)用信息技術(shù)和信息系統(tǒng)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息化程度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

5　結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，具有較高的信息化程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但是，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變革都需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括移動(dòng)支付與第三方支付、P2P平臺(tái)、眾籌平臺(tái)。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作發(fā)展時(shí)間較短，缺乏充足經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中存在著缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)、缺乏相關(guān)法律、監(jiān)管手段不科學(xué)、準(zhǔn)入許可制度不嚴(yán)格等問題。為完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，我國(guó)應(yīng)積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系和監(jiān)管體系，建設(shè)社會(huì)信用體系，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作效率。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著巨大的推動(dòng)作用。

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A

2096-0298（2016）10（a）-093-02