天翼電子商務有限公司（翼支付）（原螞蟻金服） 倪小波

也談支付寶收費

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支付寶收費，并不是一個新話題，早在2013年支付寶電腦端的提現(xiàn)就已經(jīng)開始收費了，比起一直到2016年3月才宣布提現(xiàn)收費的微信支付提前不少。而整個支付市場從電腦端轉(zhuǎn)向手機移動端也就是這幾年的事情。

既然要談收費，就要先說說為什么不收費。記得在很久以前，在一個問答社區(qū)有人提問支付寶為什么不收費的問題，有一個會計行業(yè)的大牛羅列了支付寶的支付清算方式得出結論是因為沒有成本，所以不收費。

真實情況真是如此的嗎？其實不然。支付寶的跨行清結算模式，不同于銀行系統(tǒng)的大小額支付或者銀聯(lián)清算模式。銀行依托在人民銀行開設的清算備付金，一點對接清算，而人民銀行的大小額支付系統(tǒng)也是要收取相關費用的。支付寶則是通過在各家銀行開設賬戶的模式，來解決跨行資金清算的問題。實際上，多個賬戶的資金管理成本，要比一點資金管理成本高得多，更不用說支付寶并沒有在全國所有的銀行都開設賬戶，一些跨行清算還是要借用銀行的跨行支付通道，如大小額、銀行、跨行網(wǎng)銀等加以實現(xiàn)。

支付寶當時不收費，很大程度是為了跟銀行競爭，同時，也使自己的手機無線端產(chǎn)品（不收費）和電腦端產(chǎn)品（收費）形成差異化，盡可能地為手機無線端導流，內(nèi)部稱之為“ALL IN無線”?？梢姰敃r支付寶公司的幾位高層都看到了還未成熟的APP支付市場前景。

分析完不收費，那再說說為什么收費，綜合來看有幾個原因：

1.成本高。銀行接支付機構的本行提現(xiàn)通道，大部分是不收費的，原因在于資金沉淀。當一家銀行接了支付機構的本行提現(xiàn)通道，支付機構便會開設賬戶應對會員的提現(xiàn)，也必然要將備付金存在此賬戶上，而存款恰恰是銀行生存之本。而對于支付機構而言，資金管理，大額資金的調(diào)度，資金的監(jiān)控，都是有成本的。

2.引導回歸支付。支付寶和微信都希望資金可以留在自己的體系內(nèi)，既然錢進來了，就在我這里消費了吧，買個理財，繳個話費、水電費等等，進而為其他應用創(chuàng)收引流。這也就不難理解微信為什么要對提現(xiàn)收費了。

3.減少備付金存量。余額寶的出現(xiàn)有一部分原因也是希望可以減少用戶存放在支付寶余額中的資金。我們可以理解，余額寶是屬于“賞”，獎勵你從支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，可以獲得原本沒有的收益；而這次的收費，其實屬于“罰”，也能減少備付金存量。至于為什么要減少備付金存量，相關政策這里就不多加解讀了。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司大部分都通過支付進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，而支付收費也標志著這個業(yè)務從創(chuàng)新走向了成熟。支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中只是冰山一角，當支付逐步走向成熟之后，下一個能支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融的又會是什么？P2P還是消費信貸？我們拭目以待。