黃安娜

浙江蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行網(wǎng)上貸款發(fā)展趨勢(shì)的探索和對(duì)策

黃安娜

浙江蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行也在逐漸拓展業(yè)務(wù)，取得非常好的效果，比如：商業(yè)銀行正在開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)就是網(wǎng)絡(luò)貸款，這種貸款形式既滿(mǎn)足了市場(chǎng)的發(fā)展需求，又增加了業(yè)務(wù)收益，這種貸款業(yè)務(wù)將成為未來(lái)信貸市場(chǎng)中非常重要的方式。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融行業(yè)、信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，突破了過(guò)去的融資方式，顛覆了銀行信貸業(yè)務(wù)的渠道。下文主要介紹了國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上信貸的現(xiàn)狀，探討商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)而提出可行性的參考對(duì)策。

銀行網(wǎng)上貸款；發(fā)展趨勢(shì)；對(duì)策

1、前言

當(dāng)今社會(huì)形成了利益市場(chǎng)化的全新局面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，成為了一種新的金融方式，由于這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)不受空間、時(shí)間等限制，成為金融資源非常好的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)能夠24小時(shí)為用戶(hù)服務(wù)，其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)開(kāi)辟了全新的金融時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)貸款指的是在利用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)、銀行、其它機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸往來(lái)，或者個(gè)人之間進(jìn)行的借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的方式有著自身的優(yōu)點(diǎn)，貸款人可以直接在網(wǎng)上填寫(xiě)各種個(gè)人信息，申請(qǐng)貸款，不需要上銀行辦理進(jìn)行繁瑣的手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)貸款的方式打破了傳統(tǒng)銀行貸款的方式，沒(méi)有地域的制約，更加輕松、方便，同時(shí)，在信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制方面也取得了非常好的成效。

2、國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)有發(fā)展模型

當(dāng)前，我國(guó)很多家銀行都發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信貸的前景，紛紛開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)主要是針對(duì)中小型企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)的貸款，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便捷的方式，獲得各種有價(jià)值的信息，推出的這款信貸服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的成交率高、效率快、成本低等優(yōu)勢(shì)，一經(jīng)上市就贏得了人們的關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)主要有以下幾種介入模式。

2.1 網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款

通過(guò)網(wǎng)上銀行或者其它電子渠道，形成了便捷的貸款平臺(tái)，能夠滿(mǎn)足中小型企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)的快速貸款。網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款是利用互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的貸款模式，其信貸的本質(zhì)沒(méi)有發(fā)生改變。在各家銀行中，工商銀行最先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。在2009年底，工商銀行在南方發(fā)達(dá)地區(qū)率先推出了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的類(lèi)型有“網(wǎng)貸通”、“易貸通”等等產(chǎn)品。這里所說(shuō)的“網(wǎng)貸通”主要是為了方便小微企業(yè)進(jìn)行貸款，小微企業(yè)如果能夠提供符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押物品，就可以在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)循環(huán)貸款，貸款的金額在3000萬(wàn)以下，貸款時(shí)間在2年以?xún)?nèi)，一旦貸款申請(qǐng)合格后，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或者電子平臺(tái)進(jìn)行提款和還款。

2.2 網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資

通過(guò)電子交易市場(chǎng)，形成的借貸憑條，主要是為了滿(mǎn)足中小型企業(yè)的借貸需求，為他們提供在線(xiàn)服務(wù)。中小型企業(yè)憑借企業(yè)的信用度、資進(jìn)的流通情況、電子商業(yè)務(wù)產(chǎn)品等金融方式，完成融資的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)操作，同時(shí)，有效的規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。一些私營(yíng)銀行，比如：平安、民生等銀行就是推出了這種類(lèi)型的借貸產(chǎn)品，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資的服務(wù)。其中，平安銀行推出的這類(lèi)產(chǎn)品，一上市就收到了很好的效用，這種類(lèi)型的融資方式能夠?yàn)橛脩?hù)提供更加全面系統(tǒng)的服務(wù)。

2.3 與電商平臺(tái)合作的網(wǎng)絡(luò)貸款

通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)，在平臺(tái)上能夠詳細(xì)的記錄用戶(hù)的每筆交易，隨后自動(dòng)對(duì)其信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估。在2007年的時(shí)候，中國(guó)兩大銀行，工商銀行、建設(shè)銀行和阿里巴巴共同合作，創(chuàng)建了新型的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，但是由于信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制理念不相符，最終停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在這之后，建設(shè)銀行還推出了“e網(wǎng)通”、“e單通”、“e寶通”等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。其中“e網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品是建設(shè)銀行和義烏全球網(wǎng)共同合作推出的一款融資產(chǎn)品，能夠方便供應(yīng)商進(jìn)行融資，快速融資。當(dāng)前，阿里巴巴和民生銀行達(dá)成了合作意向，共同開(kāi)發(fā)了網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)的貸款產(chǎn)品，可能不久就要問(wèn)世。

2.4 自建電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款

我國(guó)大型銀行自己組建電子商務(wù)平臺(tái)，利用自身的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、品牌形象、豐富的客戶(hù)資源和準(zhǔn)確的交易數(shù)據(jù)，推廣電子商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。比如：在2012年中旬的時(shí)候，建設(shè)銀行投入了大量的資金，建設(shè)了“善融商務(wù)”平臺(tái)，在平臺(tái)上，分為企業(yè)、個(gè)人、車(chē)貸、房貸等業(yè)務(wù)，遵守平臺(tái)的原則，滿(mǎn)足用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)融資的需求。當(dāng)前，該平臺(tái)的用戶(hù)超過(guò)了幾萬(wàn)人，所發(fā)放的金額超過(guò)了10萬(wàn)余元，不僅解決了用戶(hù)的融資困難，也為銀行創(chuàng)造了高昂的收益。

3、商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品相比較傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，比如：成本非常低、信息資源非常全、風(fēng)險(xiǎn)比較低。當(dāng)前，有很多非銀行的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)，比如：阿里小貸、人人貸等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的特點(diǎn)是借貸時(shí)間短、貸款額度小、抵押物品的價(jià)值低等，主要是為了滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)人士、低收入人群，這種方式正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空缺。伴隨著我國(guó)法律體系不斷完善，法律征信體系也在不斷完善，網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)將有很好的發(fā)展前景。網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效的融合，形成全新的融資模式，在不久的將來(lái)，將取締傳統(tǒng)的信貸方式。

4、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與策略

國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行受到非銀行機(jī)構(gòu)的壓力，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響，進(jìn)而針對(duì)信貸業(yè)務(wù)出臺(tái)了一系列的政策，從線(xiàn)下借貸逐步轉(zhuǎn)向線(xiàn)上借貸，大力倡導(dǎo)電子化借貸、網(wǎng)絡(luò)化借貸的方式，將線(xiàn)上和線(xiàn)下服務(wù)相結(jié)合的借貸方式，成為了社會(huì)的主流方式。隨著電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在吸取網(wǎng)絡(luò)融資技術(shù)的基礎(chǔ)上，與之強(qiáng)勢(shì)聯(lián)合，大力的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。銀行簡(jiǎn)化信貸流程，使網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)營(yíng)管理更加智能化、便捷化，在滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融影響的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域的發(fā)展，使傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)能夠進(jìn)行線(xiàn)上服務(wù)，智能化服務(wù)。

4.1 將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)適當(dāng)隔離

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很多的不同之處，比如：用戶(hù)的群體、經(jīng)營(yíng)的模式、風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和服務(wù)的模式等等，根據(jù)這種特殊的模式，商業(yè)銀行可以單獨(dú)設(shè)立一個(gè)部門(mén)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)，也可以稱(chēng)之為適當(dāng)?shù)母綦x。介于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)操作的特殊性，商業(yè)銀行可以收購(gòu)現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)借貸公司也可以自己組建一個(gè)新的部門(mén)開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)。由于現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)借貸公司創(chuàng)建初期投資的金額非常小，一般在幾百萬(wàn)以下，大型商業(yè)銀行具備收購(gòu)這方面的實(shí)力。這種方式的好處是可以利用網(wǎng)絡(luò)借貸公司現(xiàn)成的平臺(tái)、完善的經(jīng)營(yíng)模式、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式、成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一些固定的客戶(hù)群體；如果商業(yè)銀行自己組建部門(mén)，開(kāi)展網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，也有非常的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行無(wú)論是在資金方面，還是在研發(fā)方面都有著雄厚的實(shí)力，利用這種方式，能夠創(chuàng)建屬于自己的品牌價(jià)值，和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)的趨勢(shì)，不斷完善銀行的經(jīng)營(yíng)管理策略，同時(shí)，建立全新的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

4.2 制定契合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的客戶(hù)與產(chǎn)品策略

商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)能夠?yàn)殂y行增加新的用戶(hù)群，同時(shí)，能夠在平臺(tái)上設(shè)置一些優(yōu)惠活動(dòng)，給用戶(hù)提供優(yōu)惠，有助于將新用戶(hù)培養(yǎng)成長(zhǎng)久用戶(hù)，為打造銀行龐大客戶(hù)群奠定基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的客戶(hù)，借款人要進(jìn)行詳細(xì)的審核和劃分，減少銀行遇到的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)待不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的用戶(hù)，可以將其轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行融資，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充；對(duì)待標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定高、風(fēng)險(xiǎn)比較低的消費(fèi)貸款項(xiàng)目可以轉(zhuǎn)移到這個(gè)平臺(tái)上，不僅能夠提供消費(fèi)者便利的消費(fèi)條件，也能滿(mǎn)足用戶(hù)進(jìn)行多方面的投資需求。

4.3 線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合

在線(xiàn)下的營(yíng)銷(xiāo)理論中，要和傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)緊密合作，形成相互合作的機(jī)制，在內(nèi)部制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度；建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的部門(mén)，匯聚了很多專(zhuān)業(yè)的信貸工作者，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)融資項(xiàng)目。

在線(xiàn)上的影響理論中，要將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和手機(jī)銀行、電子商業(yè)和支付寶等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)資源共享，能夠進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，形成全新的金融平臺(tái)。

4.4 完善銀行網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)控體系

完善銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)體系，可以通過(guò)以下幾個(gè)方面，分別為：第一，單獨(dú)設(shè)立平臺(tái)完善信貸策略和系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，設(shè)置相應(yīng)的規(guī)定，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，同時(shí)，設(shè)置快速審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定等業(yè)務(wù)；第二，與其他公司合作，采用風(fēng)險(xiǎn)抵押暫緩的方式。商業(yè)銀行在運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以借助中介來(lái)完成業(yè)務(wù)，所設(shè)立平臺(tái)不需要承擔(dān)任何責(zé)任，只要合作公司出具相關(guān)證明，使用風(fēng)險(xiǎn)抵押暫緩的方式；第三，采取小額分批貸款的方式，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，引導(dǎo)進(jìn)行分散投資；第四，規(guī)范信息中介平臺(tái)，完善信息紕漏制度。銀行可以委托第三方進(jìn)行托管，監(jiān)督和清算平臺(tái)上的資金，防止出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，在平臺(tái)上交易實(shí)現(xiàn)透明化；第五，嚴(yán)格控制平臺(tái)的借貸金額，評(píng)價(jià)信貸策略。如果在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，只是單純的依靠計(jì)算機(jī)算法或者大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，很有可能出現(xiàn)無(wú)規(guī)則的大量放款，使整個(gè)信用環(huán)境出現(xiàn)危機(jī)，造成不可挽回的損失。

4.5 完善網(wǎng)絡(luò)貸款征信制度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以完善信用體系，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，進(jìn)而完善網(wǎng)絡(luò)征信體系。銀行可以與相應(yīng)的部門(mén)搭建起合作的關(guān)系，盡量的收集企業(yè)的相關(guān)信息，完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)，借助第三方評(píng)估的方式。

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