銀行信貸風險控制措施探討

譚曉敏

西南財經大學經濟學院

銀行信貸風險控制措施探討

譚曉敏

西南財經大學經濟學院

對于我國的銀行來講，信貸資產業(yè)務是相當重要的組成部分，但是信貸風險也是銀行經營中的一個主要風險。在當前經濟轉軌的新時期，銀行業(yè)務在不斷地轉型升級，因為宏觀環(huán)境以及內部控制等多種因素的綜合作用，使得銀行信貸風險問題仍然較為突出。在文中簡要分析了新常態(tài)下銀行信貸風險的管理現狀，并就如何加強銀行信貸風險控制提出了建議。

銀行；信貸風險；風險控制

伴隨國民經濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是在信貸業(yè)務方面獲得了不菲的成績。但是在新發(fā)展形勢下，銀行信貸風險控制與管理所存在的諸多問題仍然沒有得到良好的改善，例如地方融資過度、項目貸款借機擴張等等。這些問題的存在為銀行信貸控制與管理的風險性都帶來了不利的影響。為此，必須要對銀行信貸風險控制有正確的認識，做到實事求是、具體問題具體縫隙，從當前銀行信貸風險控制現狀出發(fā)找出與銀行自身實際情況相符的信貸風險控制措施，只有這樣從可以更好地迎接市場的各種挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下銀行信貸風險現狀分析

在新常態(tài)下，我國銀行所面臨的信貸風險主要是國內外經濟環(huán)境變化所導致的。一方面，在當前我國經濟增速減緩與供給側改革的大背景之下，部分行業(yè)與企業(yè)的運行變得困難，各種潛在的風險在不斷地積累，導致信用違約的風險加大，促使了銀行貸款出現了逾期或者欠息的情況，導致剪刀差貸款的初選，讓銀行信貸劣變壓力快速增加。在另外一個方面，因為受到“三期疊加”效應的影響，導致銀行信貸風險暴露事件越來越多、各種潛在隱患的快速積累，讓銀行信貸風險防控所面臨的壓力與挑戰(zhàn)都前所未有的增加[1]。

二、新常態(tài)下銀行信貸風險控制措施

(一)準確分類銀行資產

將銀行資產分類是開展風險評估與不良資產處置的重要前提。例如當前銀行的關注類貸款以及不良貸款的比例并沒有顯著的增加，但是關注類貸款貸款的絕對數量卻在不斷上升，需要對這個現象進行更多的關注。與此同時，需要從監(jiān)管要求出發(fā)，對貸款外的各種資產(例如所持有的企業(yè)債券等)的風險情況進行劃分，并相應計提損失準備。但是并不是所有的銀行都進行了分類，也不是所有的銀行都有計提損失準備的操作，因此，銀行需要加速對資產的準確分類。

(二)積極優(yōu)化信貸風險管理流程

信貸風險管理流程始終是在業(yè)務發(fā)展和控制風險兩者的對立之中，為此尋找到可以讓兩者都實現平衡的信貸風險管理流程是促進信貸業(yè)務良好發(fā)展的重要載體，因此，對信貸風險管理流程進行優(yōu)化將可以更好的改善信貸風險管理水平。風險管理的范圍包括了全面化與全程化的管理流程。全面化的管理流程則主要是指的將不同性質的產品以及不同類型的課后的信貸風險都納入到一個統(tǒng)一的管理范圍之中，利用統(tǒng)一的管理體系來實現沒有死角的信貸風險管理。全程化的管理流程則是指的利用監(jiān)控銀行業(yè)務的每一環(huán)節(jié)，來將風險管理貫穿到整個過程之中，不留下任何一個盲點。

(三)積極培育先進的風險控制文化

對于銀行來講，先進的風險控制文化首先就是要對信貸風險偏好進行明確。以“誠信為本、穩(wěn)健經營”作為原則，確定穩(wěn)健的風險偏好。其次，不斷地改善信貸產品的文化附加值。伴隨著銀行信貸業(yè)務競爭的激烈程度的增加，必須要開發(fā)出人性化的能夠滿足客戶需求的信貸產品，并要做到全程提供良好的服務，這樣才可以真正的形成自己的穩(wěn)定的課后資源，增強自身的競爭力。信貸產品的設計必須要對客戶的實際需求進行充分的考慮，做到有針對性地開發(fā)。在提供信貸產品的同時，提供人性化的服務，充分的尊重每一個客戶。最后則是要注重信貸風險控制文化的傳承。作為管理層必須要對風險控制文化的宣傳進行重視，讓員工的能夠熟悉風險控制文化，提高員工的認可度。銀行管理層則必須要以身作則，不斷地對信貸文化進行傳播改良，并加強對風險控制文化實施情況的監(jiān)督以及控制[2]。

(四)對風險管理崗位設置進行優(yōu)化

要對銀行信貸風險進行有效地控制與管理，必須要有高素質的專業(yè)人才以及相對應的激勵機制作為支持。為了增強信貸風險控制能力，可以建立起風險經理制，這一項制度的建立，其主要職能范圍是以銀行效益作為核心內容，以風險控制和管理作為主要職能責任，在最大限度上減少貸款審查、檢查以及不良貸款中所村的各種風險。同時，在信貸主管之中開展行級別業(yè)務職務順序的分設，并個怒江具體職能劃分來授予一定信貸業(yè)務審查權限。這樣講由于避免信貸中所存在的風險，更好的推進信貸業(yè)務的發(fā)展。

三、結語

加強對信貸業(yè)務風險的控制，將有助于銀行在實際工作之中更好的實現長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標以及風險管理目標。同時，還有助于銀行以戰(zhàn)略目標和風險管理目標作為發(fā)展導向，增強銀行信貸風險管理與控制的能力，實現良性發(fā)展，更好的應對挑戰(zhàn)。

[1]徐斌. 商業(yè)銀行信貸風險及防范研究[D].山東大學，2014.

[2]余迪. 新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究[J]. 金融經濟，2012，(18)：58-60.