王叢蓮

肥西縣委黨校

我國農(nóng)村金融體制研究

王叢蓮

肥西縣委黨校

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就離不開農(nóng)村金融的支持。通過分析我國農(nóng)村金融體制存在的問題，提出加快農(nóng)村金融體制改革建議。

農(nóng)村金融；問題研究；建議

一、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支撐農(nóng)村金融體系的基本組織形式。同時(shí)，郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

（一）作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公共定位不清，糧棉購銷儲的貸款發(fā)放的業(yè)務(wù)比例過大，而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)、扶持西部重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；而農(nóng)村信用合作社的由于產(chǎn)權(quán)制度不完善與法人治理結(jié)構(gòu)缺位，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)歸屬模糊、權(quán)責(zé)利不明確，市場功能定位混亂，支農(nóng)、扶農(nóng)作用也難以實(shí)現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融體系的行政管制多于市場調(diào)節(jié)，不利于農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。建國初期我國政府通過行政補(bǔ)貼、限價(jià)等政策來解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，事實(shí)證明這種做法對我國的農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農(nóng)村金融體系，但目前政策性金融機(jī)構(gòu)仍被政府的控制，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展局限于政府認(rèn)可的大中型項(xiàng)目以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的政策性引導(dǎo)和支持，由于農(nóng)村金融市場的信息不對稱以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的矛盾，直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性同時(shí)又將廣大農(nóng)戶推向非正規(guī)融資機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融體系面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

（四）農(nóng)村金融立法缺失，法律體系不完善。從立法層面上，僅一部《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》規(guī)定國家對農(nóng)村金融進(jìn)行補(bǔ)貼，服務(wù)于農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)要增加對三農(nóng)的投入，特別是農(nóng)村信用合作社要起到模范帶頭的作用，但是從當(dāng)前農(nóng)村金融法律制度整體來看，并沒用一部對農(nóng)村金融立法進(jìn)行宏觀個(gè)總體性規(guī)范的基本法律，大多還是以行政法規(guī)、部門規(guī)章和地方性法規(guī)的形式體現(xiàn)，層次較低，無法形成一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體，從而導(dǎo)致大多數(shù)的農(nóng)村金融法律制度缺乏應(yīng)有的執(zhí)行力和實(shí)效性。

（五）抵押和擔(dān)保難問題突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)村客戶的抵押品主要是沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，這些抵押品在正規(guī)金融看來價(jià)值不大，況且雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，致使農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。

二、加強(qiáng)我國農(nóng)村金融體制研究的建議

通過對我國農(nóng)村金融體制分析，建議具體還要采取以下措施：

（一）建立分工明確、功能互補(bǔ)、全方位的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系。明確各金融機(jī)構(gòu)的市場定位，以滿足差異化、多樣化的金融服務(wù)需求，發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的帶頭作用，促進(jìn)市場競爭，改變農(nóng)村信貸供求不平衡的狀況。規(guī)范、引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展及大力培育各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一方面，要推動(dòng)制訂頒布民間借貸條例，依法打擊和取代高利貸、地下錢莊等活動(dòng)，依法處理各種違法活動(dòng)，同時(shí)要允許各種形式的農(nóng)村民間金融組織合法化，維護(hù)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定和健康發(fā)展；另一方面，要大力培育各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大試點(diǎn)工作，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，大力培育適合三農(nóng)特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間非正規(guī)化金融向民間合作銀行、社區(qū)銀行等正規(guī)組織的轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)支持各類銀行的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的農(nóng)村微小型合作金融組織，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場。

（二）轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預(yù)，恢復(fù)市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)地位。轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預(yù)，恢復(fù)市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)地位，建立以市場為主導(dǎo)政府適度干預(yù)的金融市場。不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村金融資金良性循環(huán)機(jī)制。 增加政府的引導(dǎo)作用，通過財(cái)政補(bǔ)貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調(diào)整措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農(nóng)保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民利益。在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來強(qiáng)制資金回流，而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財(cái)政投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制，完善擔(dān)保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流。在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競爭機(jī)制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)行適度寬松的市場準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí)，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施，如適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

（四）建立完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。為了保證農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，也為了維護(hù)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定和健康發(fā)展，政府應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，建立和完善有利于農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)體系，這不僅有利于金融監(jiān)管的開展，也有利于各種金融機(jī)構(gòu)在公平、公開、公正的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境下設(shè)立和運(yùn)營。具體地說，參考國外經(jīng)驗(yàn)及我國目前法律體系，應(yīng)該盡快分別地出臺適合農(nóng)村合作金融的《合作銀行法》和農(nóng)村政策性金融的《農(nóng)業(yè)信貸法》，以及與農(nóng)村保險(xiǎn)有關(guān)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，通過制定和頒布這些法律法規(guī)來約束和規(guī)范農(nóng)村各種類型金融機(jī)構(gòu)的行為，使這些機(jī)構(gòu)從設(shè)立、運(yùn)營到兼并都合法化，進(jìn)而為農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)提供法律保障。

（五）建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和信用擔(dān)保體系，完善風(fēng)險(xiǎn)的防范保障機(jī)制。建立包括存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司在內(nèi)各種間接的風(fēng)險(xiǎn)控制防范機(jī)制，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分擔(dān)的機(jī)制有利于緩解農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸的發(fā)放，同時(shí)也有利于穩(wěn)定存款者信心，吸收大額長期資金，因此農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)既有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也是農(nóng)村社會(huì)保障體制一個(gè)重要部分。為了有效地分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，緩解各機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的壓力，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，針對目前保險(xiǎn)程度較低，保險(xiǎn)規(guī)模較小，信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制落后的現(xiàn)狀，要爭取做到：第一，要建立政府主導(dǎo)的不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力；第二，對辦涉農(nóng)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司政策傾斜，例如在存貸款利率浮動(dòng)利息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持，繼續(xù)擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)公司涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)方式，擴(kuò)大試點(diǎn)險(xiǎn)種覆蓋面，同時(shí)逐步形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，并探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)；第三，完善農(nóng)村金融信用擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新?lián)７绞?，比如小額信貸無抵押貸款、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，探索出一些農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、四荒地使用權(quán)等抵押辦法來為農(nóng)戶提供有效足額的抵押品，成立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的信貸擔(dān)保公司，以解決農(nóng)戶貸款困難、金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和部分農(nóng)村信用社及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源不足的問題。

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