賀晶晶

南京大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機(jī)制分析

賀晶晶

南京大學(xué)

目前，在我國網(wǎng)絡(luò)信息得到一個比較長足的進(jìn)步，它被金融業(yè)廣泛的利用，嚴(yán)重沖擊了銀行業(yè)。這篇文章針對互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生變化之機(jī)制實(shí)施了剖解。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對

1　互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在社會生活中，余額寶在虛擬貨幣市場上占據(jù)著重要地位，使得人們不得不重視，因此2013年對于金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個行業(yè)來說，都是極其不平凡的一年。但是，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融概念，我們通常理解為互聯(lián)網(wǎng)公司對所掌握的有利因素加以利用，不經(jīng)過銀行就與客戶建立金錢關(guān)系的一種商業(yè)方式。但是，對于其理論上的概念，學(xué)術(shù)界還沒有給出。因?yàn)樯偻度牒透呋貓?bào)，投資人對市場的反應(yīng)頗為巨大。大部分人都看好經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化對銀行領(lǐng)域的相互制衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備以下特點(diǎn)：

1.1技術(shù)完成的資源整合

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能憑借技術(shù)上的優(yōu)勢，使買方與賣方更快的完成交易，更重要的是它能將買賣雙方實(shí)現(xiàn)整合成為一個有機(jī)統(tǒng)一體。針對買賣雙方之間的缺乏信任問題（即：買方不愿出資購買賣方的金融產(chǎn)品，理由是不信任賣方。反之，在未取得資金前提下，賣方也不樂意售予對方商品），以電子商務(wù)為典型先驅(qū)的互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)先是察覺了這個重大商業(yè)機(jī)會，而后借助他們長時間積攢的信譽(yù)優(yōu)點(diǎn)得以將交易雙方融放在這一個平臺上進(jìn)行交易。這種交易模式實(shí)則為以往電商業(yè)務(wù)的延伸發(fā)展，不同的是現(xiàn)在用金融產(chǎn)品代替了以往衣服鞋子等實(shí)物產(chǎn)品。

1.2對于場地和人工成本要求較低

和傳統(tǒng)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本低，這一相當(dāng)大的成本優(yōu)勢使得使用的客戶認(rèn)為其吸引力極其誘人。后者優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：它的交易不設(shè)專門的銀行柜臺，自然也就不會產(chǎn)生柜員勞動成本和場地租用等相關(guān)費(fèi)用。其均為網(wǎng)上交易，故而服務(wù)成本生成低廉。

1.3基于云數(shù)據(jù)的產(chǎn)品差異化優(yōu)勢

如今是一個網(wǎng)絡(luò)社會，互聯(lián)網(wǎng)公司利用它在技術(shù)方面的特長，可以從整體把握客戶構(gòu)成。比如先了解客戶的財(cái)務(wù)情況、興趣愛好等基礎(chǔ)情況，再仔細(xì)研究其需要，且形成能夠滿足各類人群需要的產(chǎn)品，讓各種產(chǎn)品有一定差別，有利于提高其競爭力。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

2.1對商業(yè)銀行傳統(tǒng)定位的影響

銀行的存在價值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當(dāng)中介。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一模式日益受到挑戰(zhàn)。金融企業(yè)在網(wǎng)上不但可以被視為借款方和貸款方，把錢給需求方，把金錢價值增長的辦法告訴提供資金的一方，亦能夠當(dāng)成一個優(yōu)質(zhì)平臺，讓買賣雙方平等自由實(shí)施交易，譬若國內(nèi)所用人人貸與美國facebook所提供的相關(guān)存貸系列服務(wù)，它嚴(yán)重危害到當(dāng)前銀行金融此領(lǐng)域最具備實(shí)力的某些機(jī)構(gòu)的實(shí)際生存地位。

2.2針對商業(yè)銀行某些同質(zhì)化情況嚴(yán)重的金融產(chǎn)品影響

每個銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品像存貸款方面的產(chǎn)品基本上都是大同小異，這就使得購買人員無論是買哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是差不多的，換一種說法就是每個銀行都沒有推出獨(dú)具本銀行特色的理財(cái)品種。而對互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，能夠利用電腦分析客戶資料，了解其消費(fèi)愛好和財(cái)務(wù)情況等，以此來設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需要的產(chǎn)品，以此來吸引客戶，讓客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生興趣。以阿里巴巴集團(tuán)開發(fā)的余額寶為例子的達(dá)到廣大客戶便捷理財(cái)?shù)囊蛱鼐W(wǎng)金融服務(wù)對銀行的類似產(chǎn)品威脅極大，如果不做出積極應(yīng)對，必然會被淘汰出局。

2.3對商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷模式的影響

從前在網(wǎng)上不能進(jìn)行金錢交易，借助其地位銀行賺錢特別容易，那是因?yàn)樗械慕鹑诋a(chǎn)品如債券和基金銷售的道路只有銀行，所以銀行能夠得到特別高的傭金和辦理手續(xù)的費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有方便快捷、成本不高等特點(diǎn)，債券、基金等產(chǎn)品的銷售能夠不用經(jīng)由銀行這種傳統(tǒng)的銷售途徑，因此傳統(tǒng)銀行極其簡易的營銷方式難于繼續(xù)下去。要想生存下去，那么銀行勢必要對傳統(tǒng)的營銷模式進(jìn)行根本性改變，摸索出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能提供的服務(wù)，并且努力降低服務(wù)成本。

3　商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下的轉(zhuǎn)變策略

3.1需盡快加速營銷模式的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融面臨根本性變革，商業(yè)銀行除了主動進(jìn)行轉(zhuǎn)型，已經(jīng)無路可走。但是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行并不一定是競爭關(guān)系，它更多的是提供一種平臺和技術(shù)，商業(yè)銀行如果積極轉(zhuǎn)型，找到自己的核心價值，努力發(fā)揮自己的特色，更好的為客戶提供服務(wù)，商業(yè)銀行的壟斷地位是不會動搖的。商業(yè)銀行必須拋掉原來的同質(zhì)化非常嚴(yán)重且非常重視規(guī)模而缺少特色的老式發(fā)展道路，而必須認(rèn)真挖掘各客戶實(shí)際需求，且就客戶各類需求打造更佳的獨(dú)具特色的用以服務(wù)各客戶的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，切實(shí)提高其服務(wù)意識以及實(shí)際服務(wù)質(zhì)量，唯有如此才能夠保障商業(yè)銀行得以長久發(fā)展。

3.2順應(yīng)時代潮流，盡力融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)也對眾多的領(lǐng)域進(jìn)行了塑造，并且歷經(jīng)其洗禮的領(lǐng)域在這之后將煥發(fā)出更強(qiáng)的生機(jī)，個人認(rèn)為在商業(yè)銀行業(yè)方面同樣如此。其實(shí)從某種意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)上就是一個使用工具和一個交易中介，它根本就不可能完全取代目前的金融系統(tǒng)，最多就能加速目前部分銀行業(yè)進(jìn)行重新組合，讓目前那種只在乎企業(yè)大小而沒有獨(dú)立特點(diǎn)的金融業(yè)的發(fā)展走上不歸路。商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)代信息技術(shù)、借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢，壓縮網(wǎng)點(diǎn)，走精兵簡政之路，通過減員工來降低管理成本，同時可利用自己的競爭優(yōu)勢，進(jìn)行差別化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量好、方便客戶需求的目標(biāo)。商業(yè)銀行能夠利用網(wǎng)絡(luò)挖掘信息，建立健全風(fēng)險防御體系，以此來提高處理各種風(fēng)險的能力，降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險。

3.3利用自身的傳統(tǒng)地位推出符合客戶需求的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是十分便利、快速，并且價格也十分優(yōu)惠。然而不得不提到的一個短板是：它還不可以專門針對每一個客戶有目的性地進(jìn)行服務(wù)。關(guān)于商業(yè)銀行能夠成為不一樣的顧客體現(xiàn)不一樣的任事中得到自身的主要價值，關(guān)于古板的存款貸款交易，在商業(yè)銀行里工作員工能夠經(jīng)過細(xì)致的明白顧客的要求，然后給顧客一個有誘惑力的處理計(jì)劃。而在渠道服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以詳細(xì)了解客戶需求的基礎(chǔ)上，與基金公司合作，我們要盡量生產(chǎn)出能達(dá)到大家要求的商品，要做的與其別的商品有所不同，進(jìn)而促進(jìn)客戶購買的欲望，讓商品銷量很多速度更快。然而布置專業(yè)的人探究各種理財(cái)，可以給普通的顧客及VIP顧客給出不一樣的理財(cái)采購主意，通過知道顧客的資金狀況及顧客的需求，給顧客一個合適更好的理財(cái)意見，讓顧客得到更好的理財(cái)價格。

4　結(jié)語

總而言之，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融，都是為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L的日益文化金額方式。在兩者進(jìn)行博弈的時候，不是簡單的勝負(fù)關(guān)鍵，而是兩者共同為滿足人民需求的。

［1］陳華，方敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響［J］.中國財(cái)政，2014 （9）：68-70.

［2］金慧佼，王衛(wèi)東.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響［J］.科學(xué)與財(cái)富，2015（30）：76.

［3］徐穎.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響［J］.時代金融，2015（9）.