董 璐

西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險及其應(yīng)對措施

董 璐

西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

眾所周知，現(xiàn)代科技廣泛應(yīng)用于銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，但并不是簡單的將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)進行加總。本文通過分析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹了它目前面臨的主要風(fēng)險，并據(jù)此對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險應(yīng)對措施進行了相關(guān)探討。

風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)銀行；金融服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

隨著其在我國市場上的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易規(guī)模超過900萬億元，增速放緩?！赌曛袊W(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量高速增長。08年的網(wǎng)銀用戶較前年增加至5800萬人，增長率45%，使用率約為19.2%；12年，網(wǎng)銀的注冊客戶量已經(jīng)有4.56億，且累積交易金額已達900萬億元，相當(dāng)于我國GDP的17倍。13年網(wǎng)上銀行交易額是930.2萬億元；14年約1116.6萬億元；15年已達1304.6萬億元，增長率分別為24.6%、20.0%和16.8%。由此看出，2017年的網(wǎng)上銀行交易額仍將保持增長，約為13.4%。

再者，網(wǎng)銀的交易規(guī)模在個人與企業(yè)方面，相差很大。“工農(nóng)中建”四大國有商業(yè)銀行的交易規(guī)模占市場份額超過了60%。13年，各家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)銀交易規(guī)模在市場份額占比中，工商銀行居于第一，約為36.3%，其次是農(nóng)行，約23.0%，中國銀行9.4%，建行8.1%，招商銀行4.8%，其余的股份制商業(yè)銀行占比都要小于3%；企業(yè)交易規(guī)模在占比市場份額分布中，工商銀行仍是首位，再就是建行，約15.6%，農(nóng)行11.6%，中國銀行9.5%，招商銀行5.1%，其他的商業(yè)銀行占的份額都在5%以下。

很明顯，由于國有商業(yè)銀行所持資金雄厚且交易活動極其頻繁，也掌握眾多核心公司客戶資源，因此其占比相較之下非常高。但隨著往后經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的小微型企業(yè)日益成長壯大，就會讓股份制銀行的交易規(guī)模得到一定程度的擴張；股份制銀行亦能夠充分利用他的差異個性化的市場策略來影響個人用戶的影響，使個人的規(guī)模占比有所上升。

最后，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行交易量增長率較高，往后需要進行相應(yīng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。13年中國商業(yè)銀行電子銀行交易量約為1245.4億，電子銀行替代率為79.0%。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，能想象到未來其極有可能形成網(wǎng)銀支付是基礎(chǔ)，移動支付作為主要途徑，手機，自助服務(wù)終端、QQ銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道相輔的形式。我國主要商業(yè)銀行網(wǎng)銀替代率都較高，漲幅區(qū)間不大，網(wǎng)銀的發(fā)展已趨于了成熟階段，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行替代率穩(wěn)步提升。

基于它的兼具銀行業(yè)和現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特征，我們也能夠看到它可能會帶來傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險之上的種種風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險

（一）基本風(fēng)險

1.信譽風(fēng)險。由于網(wǎng)銀在開展業(yè)務(wù)辦理時和用戶沒有進行面見交易，使銀行難以取信于人。如果銀行提供的服務(wù)或產(chǎn)品無法達到用戶預(yù)計的效果，便極其可能損害銀行的信譽，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不穩(wěn)定。

2.流動性風(fēng)險。是指網(wǎng)絡(luò)銀行由于臨時可動用的資金減少而只是無法滿足用戶的交易需求而導(dǎo)致的。

3.匯率風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營者操作可以不受時間地點的局限，所以更加傾向于國際性金融服務(wù)，而市場匯率變動頻繁會帶來的匯率風(fēng)險，很大程度上會影響銀行發(fā)展。

（二）技術(shù)風(fēng)險

這是其經(jīng)營當(dāng)中最重要的風(fēng)險之一，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易取決于其硬件和軟件系統(tǒng)兩部分。系統(tǒng)軟件設(shè)計方面的缺陷易引起計算機故障，經(jīng)營運作上的風(fēng)險隨之而來。對非電子化網(wǎng)點和數(shù)據(jù)處理中心來說，重復(fù)的低檔投入讓其運營成本難以負擔(dān)，績效明顯下降。

（三）安全風(fēng)險

1、客戶端自身存在的安全風(fēng)險

隨著現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的日趨開放，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，黑客通常會攻擊設(shè)計漏洞較多的銀行系統(tǒng)或終端，以此來非法劃撥相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)資金。而且現(xiàn)在各家銀行網(wǎng)站安全防范的程度較低，易受病毒入侵。

2、銀行內(nèi)部的風(fēng)險

首先，由于銀行工作人員的技術(shù)導(dǎo)致的。再者，一些職員會利用職務(wù)之便，使用戶間接承受較大風(fēng)險。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部各部門權(quán)責(zé)關(guān)系規(guī)定模糊，易造成操作風(fēng)險。

3、客戶安全防范意識薄弱

由于客戶的文化程度良莠不齊，也未經(jīng)受過系統(tǒng)的安全風(fēng)險識別培訓(xùn)，易被不法分子誘騙。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險應(yīng)對措施

（一）加強網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)防范體系

其主要是為了保護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，主要方式有：安全接口、數(shù)字簽名和防火墻的構(gòu)造等技術(shù)。加密技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的一大核心技術(shù)，近年來，世界加密技術(shù)的快速發(fā)展，發(fā)達國家在關(guān)于計算機加密技術(shù)軟件的開發(fā)上存在著優(yōu)勢。我國應(yīng)充分借鑒他們的經(jīng)驗及教訓(xùn)。

（二）完善銀行內(nèi)控制度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣交易的無紙化，使其需要嚴密完善自身的內(nèi)部控制系統(tǒng)。建立健全有效的內(nèi)控制度，有利于維持網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營，從而保護客戶的相關(guān)利益，并穩(wěn)定金融秩序及整個金融體系。另外，還需建立相配套的內(nèi)部管理體制。

（三）完善對網(wǎng)絡(luò)銀行外部的監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍和運營平臺等方面均發(fā)生了較大變化，因此條款的制定，應(yīng)借鑒國際上通行的舉措，增強其靈活性?？梢钥紤]增加網(wǎng)絡(luò)銀行的專用法，以此規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)流程以及參與者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。加強市場準入的管理，提高技術(shù)設(shè)施在市場準入中的地位，保障交易安全。建立網(wǎng)絡(luò)銀行的標準框架，實現(xiàn)全國各銀行間網(wǎng)絡(luò)信息流的互聯(lián)互通。加強與國際監(jiān)管組織的交流與合作，適時可以建立聯(lián)合監(jiān)管體系。

［1］文玉.金融電子化與網(wǎng)上支付.［J］.電子工業(yè)出版社，2013（07）：88-89

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