劉寶晗

河北省正定中學(xué)

家庭理財(cái)相關(guān)問題的探析

劉寶晗

河北省正定中學(xué)

通過家庭理財(cái)能夠讓家庭生活更加有規(guī)劃，家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是對(duì)家庭有限的資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排從而取得更好的經(jīng)濟(jì)效益。本文從目前家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手，并結(jié)合問題提出對(duì)應(yīng)的改善措施，旨在讓大家更加了解家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，從而對(duì)家庭理財(cái)更好的進(jìn)行規(guī)劃，取得更好的經(jīng)濟(jì)效果。

家庭理財(cái)；問題；措施

我國(guó)的理財(cái)觀念在20世紀(jì)90年代才興起，相關(guān)研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)人民人均收入越來越高，家庭有了剩余的財(cái)富，家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題也逐漸得到更多家庭的重視，因此，加強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)?shù)难芯恳呀?jīng)成為重要的課題，而且即使身為一名高中生，也應(yīng)該對(duì)家庭理財(cái)多多少少有一點(diǎn)了解，這樣對(duì)我們以后的學(xué)習(xí)與工作都會(huì)有很大的幫助，接下來我將對(duì)家庭理財(cái)目前存在的一些現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后根據(jù)相關(guān)資料針對(duì)問題提出對(duì)應(yīng)的改善措施，希望對(duì)大家有所幫助。

一、家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

(一)沒有完全形成理財(cái)觀念

我相信任何一個(gè)家庭都希望過上幸福美滿的生活，都希望充分利用自己的資產(chǎn)獲得更多的經(jīng)濟(jì)效果。最近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，但是大部分理財(cái)觀念在停留在銀行方面，當(dāng)然銀行存款本金生利息是非常穩(wěn)當(dāng)?shù)淖龇?，但是我?guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，我國(guó)大部分人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們對(duì)于家庭理財(cái)?shù)挠^念還比較落后，而且沒有專業(yè)人士給他們知道，如何更好的利用自己的資金去進(jìn)行投資。因此，他們更加看重穩(wěn)定的收益，而不愿意將錢放在具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品之上。另外，我國(guó)關(guān)于家庭理財(cái)?shù)慕逃度氡容^少，一般家庭理財(cái)都是自己學(xué)習(xí)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)比起來，各方面條件都不成熟，最終導(dǎo)致雖然在良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景下，但是卻沒有同等具備先進(jìn)的理財(cái)觀念。

(二)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，催生出了很多的金融理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品對(duì)于具有一定理財(cái)觀念的年輕人來說還是具有一定的吸引力，但是年輕人具有一定的經(jīng)濟(jì)思維方式，其實(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，尤其是家庭理財(cái)不是個(gè)人理財(cái)，代表著家庭投資哪怕風(fēng)險(xiǎn)多一點(diǎn)他們都不愿意嘗試。主要原因是家庭理財(cái)過程中并沒有深入了解風(fēng)險(xiǎn)的涵義，沒有認(rèn)真區(qū)分系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)慎重是好事，但是一定要明白系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不能消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是可以通過有效的手段來進(jìn)行規(guī)避或者降低的。

(三)理財(cái)產(chǎn)品缺乏深度

最近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是金融市場(chǎng)還不夠成熟，對(duì)應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品種類也相對(duì)比較少。我國(guó)目前主要的家庭理財(cái)產(chǎn)品是以貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，以資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為輔，而且從相關(guān)數(shù)據(jù)來分析，我國(guó)還有大部分家庭沒有涉及到資本市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，而貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的科研含量比較低，挑戰(zhàn)性也比較小。目前，我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量雖然在全球?qū)儆陬I(lǐng)先的地位，但是我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品必須的附加值設(shè)計(jì)與開發(fā)就比較匱乏，也就是適合本國(guó)國(guó)情創(chuàng)新金融產(chǎn)品還比較少，這也是導(dǎo)致種類少，選擇少的主要原因。金融工具以期限為標(biāo)準(zhǔn)劃分為資本市場(chǎng)金融工具、貨幣市場(chǎng)金融工具，一般資本市場(chǎng)金融工具包含了我們所熟悉的股票、中長(zhǎng)期銀行信貸等等，而貨幣市場(chǎng)一般包含了銀行承兌匯票、短期政府債券等等，這些金融理財(cái)產(chǎn)品也是目前我國(guó)家庭理財(cái)涉及最多的產(chǎn)品。但是，由于金融市場(chǎng)還不夠成熟，很多金融產(chǎn)品還無法發(fā)揮其功效，甚至還會(huì)對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)生一些不利的影響。

二、加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)拇胧?/h2>

(一)加強(qiáng)家庭理財(cái)觀念

知識(shí)便是“財(cái)富”，這是恒古不變的定理。因此，學(xué)習(xí)家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y才是投資之道。家庭理財(cái)要非常重視選擇投資方式，例如：很多家庭從無到有的借錢投資，這種投資方式必須要選擇穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，側(cè)重點(diǎn)還是投資收益的穩(wěn)定性，從而才能獲得對(duì)應(yīng)的投資回報(bào)實(shí)施更加豐富的滾動(dòng)投資。對(duì)于大部分普通家庭來說，儲(chǔ)蓄和投資是取得家庭財(cái)富的另一個(gè)來源，但是儲(chǔ)蓄本金生利息，一定要大額才會(huì)有明顯的收益。因此，配合適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資可以為家庭帶來更多的財(cái)富。加強(qiáng)家庭理財(cái)觀念最重要是不能盲目的追求高效益。所謂高風(fēng)險(xiǎn)就有高回報(bào)，盲目追求是投資大忌。根據(jù)相關(guān)資料分析，家庭理財(cái)20%以上的年收益項(xiàng)目就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要謹(jǐn)慎對(duì)待。另外，雖然很多投資項(xiàng)目收益很高，但是必須要有專業(yè)的素養(yǎng)才能進(jìn)行投資，例如：藝術(shù)品、收藏品等等。因此，加強(qiáng)家庭理財(cái)觀念，不僅是在良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下具備理財(cái)?shù)挠^念，還要認(rèn)真對(duì)待這種觀念，通過相關(guān)的學(xué)習(xí)與分析，不斷正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)才是投資的關(guān)鍵。

(二)正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

家庭理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，在理財(cái)?shù)倪^程中要一定要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者降低風(fēng)險(xiǎn)。從家庭的角度來看，對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制更加重要，因?yàn)榧彝ダ碡?cái)一旦發(fā)現(xiàn)危機(jī)，沒有對(duì)應(yīng)的防范措施，可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)家庭的瓦解。當(dāng)然每個(gè)人都會(huì)有一定的差異性，在投資上更是如此，有的人就是喜歡風(fēng)險(xiǎn)，愿意用高風(fēng)險(xiǎn)來?yè)Q高回報(bào)，但另外一部分人為了追求穩(wěn)定，而又想取得一定的利益，便會(huì)舍棄一些投資盈利的機(jī)會(huì)。因此，將風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的概括，可以提煉出這些基本法則：年齡越大，承受能力越??；家庭收入越高資產(chǎn)越多的家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)能力的越大；家庭負(fù)擔(dān)比較小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)比較大一點(diǎn)?？傊?，正規(guī)認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，深入分析才能正確規(guī)劃家庭理財(cái)。

(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

我國(guó)商業(yè)銀行將注意力逐漸轉(zhuǎn)移到前景廣闊的業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，家庭社會(huì)理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)，家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)際需求也越來越多，銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)在所難免，因此，我國(guó)各大銀行都應(yīng)該對(duì)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)，加強(qiáng)進(jìn)入金融產(chǎn)品的深度。商業(yè)銀行在市場(chǎng)利率化的影響下，銀行在經(jīng)營(yíng)模式與盈利模式上與市場(chǎng)化進(jìn)程是一致的，因此，要更加重視中間業(yè)務(wù)也就是理財(cái)業(yè)務(wù)。通過大量發(fā)行開放式、滾動(dòng)式產(chǎn)品來滿足廣大家庭投資理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

三、結(jié)語

綜上所述，家庭理財(cái)已經(jīng)是當(dāng)前人們關(guān)注的熱門話題，從整個(gè)發(fā)展的形勢(shì)上來分析，我國(guó)家庭理財(cái)還處于初步發(fā)展的階段。因此，需要加強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)相關(guān)的研究，讓更多家庭正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)，同時(shí)也促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的良好發(fā)展，為建設(shè)和諧社會(huì)貢獻(xiàn)一份自己的力量。

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