蔡祥玉

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)的作用逐漸凸顯，其在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但由于小微企業(yè)通常是家族制或合伙制企業(yè)，組織機構(gòu)不健全、財務(wù)信息不透明、缺乏抵押物等問題突出，難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)融資難問題長期以來一直是制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”。濟寧銀行為破除這一困境，引進國外先進微貸技術(shù)，精準定位小微企業(yè)融資問題，不斷開拓業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)，在提高中小微企業(yè)信貸可得性的同時，對自身貸款不良率和資產(chǎn)利潤率都有一定的積極作用。

微貸技術(shù)的運用——濟寧銀行案例

采用微貸技術(shù)的初衷：破冰之舉，選擇競爭“藍海”領(lǐng)域

近年來，中國金融業(yè)全面開花，我國銀行的數(shù)量不斷增多，不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行大量涌現(xiàn)，城商行不僅面臨著來自國有銀行和股份制銀行的競爭，還面臨著村鎮(zhèn)銀行等新設(shè)機構(gòu)的沖擊。同時，大銀行在市場占有率、信用機制、處理不良資產(chǎn)和經(jīng)營管理上，均有較大優(yōu)勢，對于大企業(yè)貸款有著天然傾向，也占據(jù)著絕對優(yōu)勢，大型企業(yè)貸款市場儼然成為各大銀行競爭的“紅?！眳^(qū)域，城商行如果繼續(xù)在這樣一片領(lǐng)域參與競爭的話，不僅營銷無法發(fā)揮作用，更無法提高市場份額。因此，濟寧銀行反其道而行之，從尋找新的利潤增長點入手，著眼于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，選擇競爭“藍?！鳖I(lǐng)域。

小微企業(yè)資金需求旺盛，且呈現(xiàn)“短小頻急”的特征，貸款市場開發(fā)潛力巨大。濟寧銀行以此為契機，與德仕金融公司合作，在濟寧地區(qū)獨家引進該公司的IPC貸款技術(shù)，其技術(shù)核心主要包括三部分：一是考察借款人償還貸款的能力；二是衡量借款人償還貸款的意愿；三是銀行內(nèi)部操作風險的控制。濟寧銀行將其本土化，在全省率先推出“小微信貸工廠”模式，為小微企業(yè)、個體工商戶提供貸款資金支持，并于2010年10月成立了小微貸款專營機構(gòu)——濟寧銀行小微企業(yè)貸款中心，專門從事小微貸款業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，同時在本行分支機構(gòu)派駐小微信貸專業(yè)團隊，并由微貸中心對其進行條線管理和績效考核。

因地制宜：依據(jù)濟寧經(jīng)濟特色，研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

針對小微企業(yè)無抵押品、無正規(guī)財務(wù)報表、資金需求“短、小、頻、急”等特點，濟寧銀行將IPC技術(shù)與濟寧地區(qū)小微客戶經(jīng)營特點和資金需求緊密結(jié)合起來，因地制宜，設(shè)計了“微貸寶”產(chǎn)品，專門為個體工商戶、小微企業(yè)主提供5千元～100萬元的資金支持，下轄“商貿(mào)通”、“工貿(mào)通”、“速貸通”、“惠農(nóng)寶”、“路路通”五個子產(chǎn)品，覆蓋商貿(mào)流通、工業(yè)加工、出租車、“三農(nóng)”和客貨運輸五個行業(yè)。主要特點：一是無需抵押，二是手續(xù)簡便快捷，客戶填寫貸款申請后一般3～5個工作日內(nèi)即給予答復(fù)，只需到銀行兩次即可放款，三是還款方式靈活，根據(jù)客戶現(xiàn)金流及淡旺季特點，靈活制定還款方式。

另外，在金融服務(wù)方面，濟寧銀行借鑒了IPC微貸技術(shù)的市場營銷理念，開展“掃街”模式，分區(qū)域、分步驟，整個微貸中心全員每月“掃街”達4萬余戶，向小微客戶推廣業(yè)務(wù)，解決貸款難題，隨時掌握市場動態(tài)，儲備客戶資源，開發(fā)市場業(yè)務(wù)，同時也有利于貸后掌控客戶經(jīng)營情況，防范市場風險。

流程再造：結(jié)合客戶需求和風險管理，優(yōu)化操作流程

濟寧銀行對德國IPC貸款技術(shù)進行了一系列本土再造，對貸款流程進行重塑，研發(fā)了獨立的全流程控制的微貸系統(tǒng)，設(shè)計了“七化”標準流程控制風險體系，包括營銷宣傳多元化、客戶申請明確化、調(diào)查分析時效化、貸款審批透明化、貸后監(jiān)控常規(guī)化、風險定價機制獨立化、業(yè)務(wù)操作電子化。針對小微企業(yè)貸款用款“短小頻急”的特點，濟寧銀行建立了一整套信貸業(yè)務(wù)限時辦理管理辦法，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作流程，全面提升信貸業(yè)務(wù)動作效率。堅持“小微貸款三～五天貸”的辦理承諾，信貸員在客戶申請后一個工作日內(nèi)，就上門實地調(diào)查收集客戶信息，編制資產(chǎn)負債表、損益表等作為判斷客戶還款能力的重要依據(jù)。調(diào)查后二個工作日內(nèi)，測算還款能力，確定其貸款需求金額，形成調(diào)查報告，提交貸審會審批。放款后小微信貸員在十五天內(nèi)現(xiàn)場核實客戶貸款用途，之后每季度至少進行一次現(xiàn)場貸后監(jiān)控，并填寫貸后監(jiān)控表。對客戶未履行貸款用途的，及時上報風險管理委員會說明情況通過嚴密的監(jiān)控制度，讓信貸員與貸款客戶加深溝通了解，逐步建立起良好的信用合作關(guān)系。

成效顯著：小微業(yè)務(wù)全線蓬勃發(fā)展

自2010年10月份引進微貸技術(shù)，開發(fā)微貸寶產(chǎn)品后，截至2015年10月末，濟寧銀行微貸中心已累計支持小微企業(yè)30172戶，累計發(fā)放貸款39.97億元。同時，為更好發(fā)掘轄區(qū)小微企業(yè)客戶，截至2015年9月末，濟寧銀行微貸中心已招聘小微信貸員165名，派駐小微信貸團隊25個，不僅實現(xiàn)了濟寧市區(qū)的全覆蓋，而且將這種模式復(fù)制到了菏澤、棗莊、泰安、淄博、臨沂、日照等周邊地區(qū)。另外，憑借“微貸寶”產(chǎn)品高效、便捷、無抵押的優(yōu)勢，2012年12月，濟寧銀行從27家銀行業(yè)金融機構(gòu)的88個金融產(chǎn)品中脫穎而出，榮獲“山東省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品獎”，同時入圍全國金融產(chǎn)品50強。隨著濟寧銀行小微貸款產(chǎn)品在信貸市場上的知名度逐漸提高，《中央新聞聯(lián)播》、《山東新聞聯(lián)播》、《濟寧新聞聯(lián)播》、《大眾日報》、《齊魯晚報》、《濟寧日報》等各大報社媒體紛紛進行了專題報道。

微貸技術(shù)作用機制分析

有效破除小微企業(yè)融資難問題

當前中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔保物。濟寧銀行引進德國IPC技術(shù)所開發(fā)的微貸產(chǎn)品不需要企業(yè)提供任何形式的抵押和質(zhì)押，僅要求申請人經(jīng)營三個月以上，只需一個有穩(wěn)定收入的保證企業(yè)或保證人，強調(diào)的是擔保人與借款人的親密關(guān)系，擔保人能對借款人有一定的約束和督促作用，符合微小企業(yè)實際。小微企業(yè)融資難的另一個障礙在于銀行和企業(yè)信息不對稱，小微企業(yè)財務(wù)透明度不高，銀行在判定企業(yè)信用狀況方面存在困難。為化解此問題，濟寧銀行指派信貸員上門收集客戶信息，依據(jù)客戶實際情況編制資產(chǎn)負債表、基于現(xiàn)金流的損益表，同時，對客戶非財務(wù)信息進行軟信息不對稱偏差分析，包括家庭資產(chǎn)、經(jīng)營歷史和家庭穩(wěn)定性等等，將客戶的信用程度劃分為1～5星級不同級別。

建立風險控制機制化解信貸風險

小微貸款業(yè)務(wù)的風險防控由于其自身業(yè)務(wù)的特殊性以及客戶群體的廣泛性而更加復(fù)雜，為了做好風險管理工作，濟寧銀行在借鑒德國IPC微貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，在微貸中心建立過程中，摸索筑造了一道風險防線。該行成立了風險督導(dǎo)部，定期收集相關(guān)信息，在市場準入、行業(yè)特點等方面進行規(guī)范要求，建立了《小微貸款業(yè)務(wù)工作質(zhì)量管理手冊》等一系列合規(guī)性制度，從源頭上規(guī)范內(nèi)部運作秩序，對貸款實行合理化的風險容忍，制定了信貸員個人、業(yè)務(wù)團隊的風險容忍系數(shù)，將風險防范直接與收入、轉(zhuǎn)正、年終評優(yōu)掛鉤。

另外，在貸后監(jiān)控方面，濟寧銀行要求每筆貸款發(fā)放后，均要求更換信貸員在規(guī)定的時間內(nèi)去核實客戶貸款用途，對客戶未履行貸款用途的，及時上報風險管理委員會說明情況。成立了逾期貸款追討小組，根據(jù)客戶出現(xiàn)問題的原因以及實際情況，制定不同的追討策略，并專門負責逾期貸款的工作指導(dǎo)、經(jīng)驗總結(jié)，第一時間參與并組織人員進行追討，實現(xiàn)了早發(fā)現(xiàn)、早處置，最大程度上減少銀行損失。

構(gòu)筑內(nèi)部考核和獎懲機制對信貸員進行激勵

在貸款業(yè)績考核及獎懲機制上，該行制定了包括《濟寧銀行小微企業(yè)信貸員績效考核辦法》等與信貸員成長過程相匹配的一整套績效考核辦法。其中績效考核辦法根據(jù)信貸員放款筆數(shù)、當月管戶數(shù)、月度任務(wù)完成率、質(zhì)量考核百分比綜合評價計算；根據(jù)有余額貸款筆數(shù)、貸款余額、逾期考核、個人貢獻積分等要素劃定不同星級，不同星級信貸員享受不同績效待遇；工作質(zhì)量管理辦法對貸款操作流程中貸款發(fā)放質(zhì)量、貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性操作和內(nèi)控制度執(zhí)行進行考核扣分，扣分分值按百分比與各崗位工作績效考核相掛鉤。同時，通過業(yè)績考核作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向的指揮棒，輔之以合理的獎懲方式，引導(dǎo)更多的信貸資金投向國家支持的節(jié)能環(huán)保、新能源、新材料等低碳環(huán)保效果顯著的領(lǐng)域以及能夠最大限度改善就業(yè)和民生的行業(yè)；對于高污染、高能耗、淘汰落后類等兩高一剩的行業(yè)一律扎緊信貸口子。

對濟寧銀行應(yīng)用微貸技術(shù)的效果分析

微貸技術(shù)的運用的一個重要目的就在于使得銀行和企業(yè)之間建立一種獲取信息的途徑和方式，從而降低銀企間的信息不對稱，一方面通過運用微貸技術(shù)，銀行風險甄別能力的提高能夠有效破除銀企信息不對稱的窘境，從而緩解中小企業(yè)融資難問題，增加中小企業(yè)信貸可得性。同時也使銀行通過采用微貸技術(shù)，進行信息篩選和風險控制，可以加深對企業(yè)內(nèi)部信息的了解，信譽好的企業(yè)更容易獲得貸款，而對信譽差、會造成信貸風險的企業(yè)控制更為嚴格。

通過對2009年第四季度到2013年第四季度數(shù)據(jù)進行分析，我們得出以下結(jié)果：一是銀行采用微貸技術(shù)對于小微企業(yè)信貸可得性的影響為正向的，量化來說，銀行資產(chǎn)每增加10億，小微企業(yè)貸款將增加1584萬元；二是微貸技術(shù)的運用對于濟寧銀行不良貸款率的影響是負向的，在一定程度上降低了不良貸款率，提高了貸款質(zhì)量，但隨著時間推移，微貸技術(shù)對于不良貸款率的影響逐漸削弱，原因可能是不良貸款率降低到一定程度的時候再通過原有微貸技術(shù)提高貸款質(zhì)量很難，需要引進或改進風險防控技術(shù)；三是在采用微貸技術(shù)的初期對于資產(chǎn)利潤率的影響是負向的，可能因為在引進微貸技術(shù)的初期，銀行需要投入大量的人力、物力和財力來開發(fā)系統(tǒng)、積累客戶，因此資產(chǎn)利潤率有所下降，但隨著時間推移，初期成本被分攤，微貸技術(shù)可以為銀行帶來持續(xù)利潤。

結(jié)論與建議

從濟寧銀行所引進IPC微貸技術(shù)的實踐中，我們可以得出以下結(jié)論：一是通過采用微貸技術(shù)，濟寧銀行建立了與企業(yè)有效溝通機制，使銀行借助重新建立的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、財務(wù)軟信息等數(shù)據(jù)客觀準確衡量貸款企業(yè)的經(jīng)營能力，對違約風險有著清晰的判斷，降低了銀企信息不對稱的程度，有效提高了小微企業(yè)信貸可得性，并且對于不良貸款率有一定程度的負向影響，雖然長期內(nèi)該影響將減弱。二是銀行通過與小微客戶建立長期的合作關(guān)系，基于實地調(diào)查、編制報表、交叉檢驗、判斷分析、審批發(fā)放等方面的標準化流程，信貸業(yè)務(wù)動作效率得到提高，減少了貸款處理時間和交易成本，雖然在采用微貸技術(shù)的初期，對銀行利潤有負向影響，但長遠來看，會降低經(jīng)營成本?；诖?，結(jié)合轄區(qū)的實際，本文提出以下兩點建議：

中小型城商行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，積極引入先進微貸技術(shù)。小微企業(yè)貸款難問題長期以來一直是一個難題，而中小型城商行亦面臨著與大型銀行競爭的挑戰(zhàn)，因此，中小型城商行應(yīng)適時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由競爭大中型企業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到小微企業(yè)貸款的開拓，通過引進和改良適合自身經(jīng)營的微貸技術(shù)，積極開發(fā)小微企業(yè)貸款市場潛力，與小微企業(yè)培養(yǎng)良好合作關(guān)系，通過銀企之間的長期緊密接觸，依托各類技術(shù)平臺，結(jié)合企業(yè)各類軟信息，積累小微企業(yè)客戶，不僅可以緩解小微企業(yè)融資難問題，促進區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，同時可以提高自身競爭力，謀求長遠發(fā)展。

加大社會信用環(huán)境建設(shè)力度。德國IPC技術(shù)依托于德國較好的信用環(huán)境市場，對小微企業(yè)貸款的信用度要求很高，目前濟寧市的信用體系建設(shè)尚未完善，小微企業(yè)的信用質(zhì)量不高，信用信息不完善，導(dǎo)致該技術(shù)與信用環(huán)境匹配程度還有一定的差距。因此一方面應(yīng)加大信用宣傳和違約處罰力度，加強監(jiān)督，形成良好信用環(huán)境，對經(jīng)濟發(fā)展和小微企業(yè)貸款運作提供社會信用環(huán)境保障。另一方面人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭部門作用，推動地方政府進一步強化社會信用環(huán)境建設(shè)，將不良貸款占比、金額、清收比例等指標作為縣域年度科學發(fā)展考核貸款項的加減分內(nèi)容，督促政府進一步完善信用環(huán)境，為銀行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行濟寧市中心支行）