王愛(ài)國(guó)

金融生態(tài)最早由周小川（2004）提出，主要是指金融運(yùn)行的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件[1]，包括政治、社會(huì)、文化、意識(shí)形態(tài)、體制條件、政策約束、微觀基礎(chǔ)、法律法規(guī)、傳統(tǒng)習(xí)慣等[2]，其中最重要的就是國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。農(nóng)村金融生態(tài)由此演繹而來(lái)，是金融生態(tài)的重要組成部分[3]。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要矛盾就是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的融資需求與落后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的矛盾，農(nóng)民“融資難、融資貴”的問(wèn)題普遍存在。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制作用環(huán)境的缺失，我國(guó)農(nóng)村普遍存在“市場(chǎng)機(jī)制抑制”和“宏觀調(diào)控失范”（包括現(xiàn)代宏觀調(diào)控理念與方式的欠缺和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制思維與手段的殘留）現(xiàn)象[4]。戰(zhàn)略價(jià)值通常是指一個(gè)組織實(shí)施戰(zhàn)略管理給組織自身和利益相關(guān)者創(chuàng)造的價(jià)值[5]。對(duì)于國(guó)家而言，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)有助于解決我國(guó)農(nóng)村金融供需矛盾，服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧、新型城鎮(zhèn)化和供給側(cè)改革等戰(zhàn)略，從而有效遏制經(jīng)濟(jì)下行。

一、找準(zhǔn)點(diǎn)：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧

消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的根本目的所在。從建國(guó)至今，農(nóng)村為我國(guó)的社會(huì)主義事業(yè)做出了重大貢獻(xiàn)，但是多數(shù)農(nóng)民生活水平仍遠(yuǎn)低于城市居民，因此國(guó)家有責(zé)任改善農(nóng)民生活。根據(jù)相關(guān)部門公布數(shù)據(jù)，至2014 年末我國(guó)還有7000萬(wàn)余貧困人口，其中絕大多數(shù)分布在農(nóng)村地區(qū)。十八大以來(lái)，中央將扶貧開(kāi)發(fā)工作納入“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，作為實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)工作。2015年11月29日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》）出臺(tái)，要求確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，全面建成小康社會(huì)。精準(zhǔn)扶貧成為《決定》的突出要義，這就從金融角度給農(nóng)民提供了更多的經(jīng)濟(jì)選擇、更大的發(fā)展舞臺(tái)和更好的生活愿景。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，據(jù)有關(guān)專家測(cè)算，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值每增長(zhǎng)1%，需要農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)2.2%[6]。逆向思考便會(huì)得出，如果農(nóng)村金融能有效發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將平添更大動(dòng)力，就可以使農(nóng)民的生活水平更富足，有效完成精準(zhǔn)扶貧工作。

有學(xué)者利用我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的多年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，實(shí)證研究分析了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率、結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融資源分布密度對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響，認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比率的提高和每萬(wàn)人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的增加對(duì)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)有顯著的促進(jìn)作用[7]。2007年12月20日，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。此后，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等地陸續(xù)開(kāi)始了農(nóng)村金融試點(diǎn)改革。此次《決定》更是指出國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別設(shè)立扶貧金融事業(yè)部，依法享受稅收優(yōu)惠。寧夏自治區(qū)鹽池縣的婦女小額信貸項(xiàng)目以廣大農(nóng)村婦女為主要貸款對(duì)象，被稱為金融扶貧“鹽池模式”，堅(jiān)持公益性質(zhì)并以扶持貧困地區(qū)農(nóng)村婦女脫貧致富為宗旨，取得較大成效同時(shí)得到了社會(huì)認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了成功運(yùn)作[8]。農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)僅靠政府投入難免不足，必須靠金融手段撬動(dòng)更多資金。

二、理順線：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)助力新型城鎮(zhèn)化

推進(jìn)城鎮(zhèn)化是解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題的重要途徑，解決好人的問(wèn)題又是新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵。新型城鎮(zhèn)化不僅需要推進(jìn)農(nóng)業(yè)人口向城市居民轉(zhuǎn)移和落戶，促進(jìn)大量有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化，而且也要逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和大量駐留農(nóng)民的生活水平。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開(kāi)金融業(yè)的支持，但由于多方面原因使得農(nóng)村金融發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒(méi)有形成共促發(fā)展的良性互動(dòng)，中西部地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨嚴(yán)重的金融約束，金融支持城鎮(zhèn)化效率低下[9，10]。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)從業(yè)人口將逐步減少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相應(yīng)就會(huì)適當(dāng)增大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資本的瓶頸必然顯現(xiàn)，完善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)是根本出路。

《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）》提出“創(chuàng)新面向‘三農(nóng)的金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，支持具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村。” 新常態(tài)下 “三農(nóng)” 業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行在2015 年啟動(dòng)深耕“三農(nóng)”信貸服務(wù)，根據(jù)地區(qū)特色、一行一策，推動(dòng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺(tái)階，有效地推動(dòng)了南京新型城鎮(zhèn)化的持續(xù)、健康推進(jìn)[11]。市場(chǎng)配置資源，實(shí)際上主要就是勞動(dòng)力和土地資源的市場(chǎng)配置。未來(lái)在內(nèi)陸地區(qū)，特別是西部正在圍繞省會(huì)以及一兩個(gè)重要城市形成線狀甚至網(wǎng)狀城市帶。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)人口大量轉(zhuǎn)入非農(nóng)部門，于是勞動(dòng)生產(chǎn)率得到有效提高。按照十八屆三中全會(huì)確定的任務(wù)，農(nóng)用土地的流轉(zhuǎn)試點(diǎn)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始，還有集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)以及國(guó)有土地在同樣用途管制的情況下同等入市等也在選一些地區(qū)做試點(diǎn)。這些全部推開(kāi)后，勞動(dòng)力和土地就可以更多的由市場(chǎng)來(lái)配置。在農(nóng)村幾百畝上千畝的大戶就有可能越來(lái)越多，從而進(jìn)一步提高農(nóng)民勞動(dòng)效率和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，助推新型城鎮(zhèn)化。

三、拓展面：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)改善供給側(cè)改革

經(jīng)濟(jì)學(xué)上常把投資、消費(fèi)、出口比喻為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的“三駕馬車”是有失偏頗的，三者僅注重了需求側(cè)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要作用，而沒(méi)有關(guān)注供給側(cè)的主導(dǎo)作用。關(guān)于供給側(cè)改革的含義，簡(jiǎn)而言之，就是指在生產(chǎn)者一方進(jìn)行調(diào)整，尋求進(jìn)行滿足于需求方偏好而進(jìn)行生產(chǎn)的改革。未來(lái)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)將是越來(lái)越體現(xiàn)個(gè)性化的需求，“私人定制”將遍及經(jīng)濟(jì)生活的每個(gè)角落。不能再像過(guò)去一些年來(lái)生產(chǎn)方只注重上規(guī)模增產(chǎn)量而忽略市場(chǎng)需求的粗放式野蠻擴(kuò)張。資本是財(cái)富源泉之一，而中國(guó)作為全世界資本最多的國(guó)家，利率水平卻最高，中小企業(yè)私募債利率高達(dá)14～15%。資本抑制和金融抑制是主要原因，如果融資成本太高會(huì)影響供給，而降低融資成本和降低稅費(fèi)才能提高有效供給。作為新供給主義“學(xué)說(shuō)”的兩位最早提出者，滕泰在《新供給主義宣言》中提出“淡化總需求管理，從供給側(cè)推動(dòng)改革”的宏觀政策主張；賈康在《新供給：經(jīng)濟(jì)學(xué)的中國(guó)創(chuàng)新》中強(qiáng)調(diào)了以供給側(cè)發(fā)力破解中國(guó)發(fā)展中的矛盾凸顯與瓶頸以對(duì)接現(xiàn)代化“中國(guó)夢(mèng)”的觀點(diǎn)[12]。由此，農(nóng)村金融的供給側(cè)改革應(yīng)運(yùn)而生。

勞動(dòng)力、土地、資本、創(chuàng)新等是供給側(cè)四大要素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力借助金融資本和技術(shù)創(chuàng)新在農(nóng)業(yè)用地上開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。大量農(nóng)民外出務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村從業(yè)人口急劇減少，出現(xiàn)大量撂荒土地。伴隨國(guó)家調(diào)整政策，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)形成了大量擁有較大面積土地的家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。土地流轉(zhuǎn)看似已經(jīng)為解決撂荒問(wèn)題找準(zhǔn)出路，但是我國(guó)“剪刀差”造成的農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期弱勢(shì)，使得大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體流轉(zhuǎn)土地后沒(méi)有富余資金用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和提高生產(chǎn)效率。通過(guò)供給側(cè)資本要素——農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化，為農(nóng)業(yè)發(fā)展融資提供便利和優(yōu)惠，就成為我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的不二選擇。中財(cái)辦副主任楊偉民稱化解產(chǎn)能過(guò)剩、降低企業(yè)成本、消化地產(chǎn)庫(kù)存和防范金融風(fēng)險(xiǎn)是最為關(guān)鍵的四個(gè)“殲滅戰(zhàn)”，供給側(cè)改革必須在勞動(dòng)力、資本、創(chuàng)新、政府四條主線上推進(jìn)。土地制度改革的目標(biāo)是要提高土地使用效率，資本要素改革的核心在于降低企業(yè)成本、提升企業(yè)盈利。農(nóng)村金融則主要作用也是為二者提供便利。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改革也就是要求金融機(jī)構(gòu)自身順應(yīng)農(nóng)村社會(huì)和農(nóng)民需要的特點(diǎn)開(kāi)展與之相適應(yīng)能匹配的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融環(huán)境與城市不同，當(dāng)前階段的中國(guó)農(nóng)村還沒(méi)有形成比較完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為并不是純經(jīng)濟(jì)人的方式，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村的文化傳統(tǒng)，開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品要契合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，完善和優(yōu)化農(nóng)村金融的供給側(cè)改革。

四、強(qiáng)健體：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力

在特定國(guó)家或地區(qū)某個(gè)發(fā)展階段，有效勞動(dòng)人口數(shù)量下降，需要?jiǎng)趧?dòng)生產(chǎn)率大幅提高才能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，否則工資增長(zhǎng)長(zhǎng)期超過(guò)勞動(dòng)生產(chǎn)率增長(zhǎng)就會(huì)帶來(lái)通貨膨脹或“滯脹”。根據(jù)有關(guān)部門數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)65歲以上人口的占比是10.1%，這個(gè)比例超過(guò)10%就意味著進(jìn)入老齡化社會(huì)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)增速換擋期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”階段，再加上的老齡化問(wèn)題來(lái)襲，經(jīng)濟(jì)下行壓力陡增。人口紅利、城鎮(zhèn)化、資本和資源的投入，以及技術(shù)和制度的創(chuàng)新是我國(guó)持續(xù)快速發(fā)展的動(dòng)力。十八大以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在“三期疊加”壓力下不斷下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重資本供給短缺以及被顯著抬高的融資成本才是主要原因[12]。人口政策以及技術(shù)和制度的創(chuàng)新的效果較慢，新型城鎮(zhèn)化政策導(dǎo)向也已確定，因此從資本的投入，特別是降低融資成本提高融資效率角度做出快速反應(yīng)成為有效遏制經(jīng)濟(jì)下行的重要抓手。

當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注重財(cái)政補(bǔ)貼，而忽視了對(duì)涉農(nóng)金融生態(tài)的培育，導(dǎo)致現(xiàn)行農(nóng)業(yè)政策缺乏激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成了“懶農(nóng)效應(yīng)”（主要是指農(nóng)民依賴于政府的資金補(bǔ)貼而疏于技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和積極融資以提高生產(chǎn)率的經(jīng)濟(jì)行為）。在經(jīng)濟(jì)下行階段，再加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性（收入不確定性、投資的長(zhǎng)期性、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等），農(nóng)業(yè)信貸占全部貸款余額的比例逐年下降，農(nóng)業(yè)信貸投放受到限制，市場(chǎng)進(jìn)一步萎縮，直接影響農(nóng)業(yè)投入[13]。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下滑的關(guān)口，農(nóng)業(yè)特別是糧食作物產(chǎn)量的穩(wěn)定就顯得更為重要。加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入是根本措施，而目前我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度顯然不夠，農(nóng)村金融的門檻對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言明顯偏高，大量農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體急需發(fā)展資金而無(wú)處尋得，“貸款難、貸款貴”成為當(dāng)前制約我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提高效率的主要障礙。因此必須優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，增大農(nóng)業(yè)資金投入力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和可持續(xù)的增長(zhǎng)，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)換擋提速打好基礎(chǔ)，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)贏得主動(dòng)、提供保障。

在全面深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的背景之下，我們同時(shí)面臨精準(zhǔn)扶貧、新型城鎮(zhèn)化和供給側(cè)改革三方面的戰(zhàn)略任務(wù)，需要積極應(yīng)對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)萎靡同期出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)下行壓力。我國(guó)在農(nóng)村金融體制改革方面已取得了巨大進(jìn)步，但是還存在諸多問(wèn)題，如制度革新、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、供給不足、市場(chǎng)混亂等。為此，需要采取更有針對(duì)性的改革措施，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融制度的改革和創(chuàng)新，在充分活躍現(xiàn)有金融市場(chǎng)體制的同時(shí)，依法擴(kuò)大農(nóng)村民間金融行為空間，拓展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押范圍，逐步建立農(nóng)村信用體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，形成農(nóng)業(yè)資源、農(nóng)村資產(chǎn)向農(nóng)民資本轉(zhuǎn)化的金融通道，全面改善農(nóng)村金融觀念和金融生態(tài)，持續(xù)快速增大農(nóng)民融資需求的有效供給，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)戰(zhàn)略價(jià)值的最大化。

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作 者：重慶行政學(xué)院公共管理教研部博士

責(zé)任編輯：張 波