完善我國的養(yǎng)老金融服務(wù)體系

高建平

目前我國養(yǎng)老金融相關(guān)政策和制度建設(shè)仍較薄弱。各類金融機構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域做出的一些有益探索，還屬于碎片化的狀態(tài)，沒有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續(xù)的商業(yè)模式。通過金融機制引導社會資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置的作用，尚未充分有效發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在三個方面：一是在我國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金三大支柱中，政府主導的基本養(yǎng)老保險占比過大，企業(yè)年金和商業(yè)保險規(guī)模過小，對養(yǎng)老保障的補充作用不明顯，難以滿足多層次的養(yǎng)老保障需求，同時造成巨大的基本養(yǎng)老保險支付壓力；二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，金融支持不足；三是針對老年群體開發(fā)設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面，難以有效契合老年人的金融服務(wù)需求。

現(xiàn)階段，有必要加強統(tǒng)籌管理，有效整合各類金融機構(gòu)和社會資本，以多層次、人性化、可持續(xù)、可復制的商業(yè)模式，為有效解決養(yǎng)老問題提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一是加快建立和完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系。在建設(shè)多層次養(yǎng)老服務(wù)市場的同時，應(yīng)建立健全配套的養(yǎng)老金融服務(wù)機構(gòu)體系、制度體系和市場體系，具體包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大體系。同時建立起能夠連接養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老金融的成熟產(chǎn)品體系，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)需求。

二是鼓勵各類金融機構(gòu)加強養(yǎng)老金融創(chuàng)新。出臺系統(tǒng)性的、支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的操作指引，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，如住房反向抵押貸款等；積極開展債券品種創(chuàng)新，支持企業(yè)申請發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項債券；適當放開保險牌照的發(fā)放，放低商業(yè)銀行設(shè)立養(yǎng)老保險子公司的門檻，放寬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格的市場準入；引導更多市場主體參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展，通過鼓勵金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，帶動整合社會資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置。

三是鼓勵商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合。應(yīng)鼓勵、推動具有條件的商業(yè)銀行探索利用綜合化金融平臺，整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實業(yè)機構(gòu)跨界合作，綜合運用信貸、投資銀行、資產(chǎn)管理、股權(quán)投資、債務(wù)融資、產(chǎn)業(yè)基金、信托計劃等，實現(xiàn)投貸聯(lián)動、產(chǎn)融結(jié)合，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“捆綁式”和“一站式”綜合金融支持，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供給與需求更好的融合。支持商業(yè)銀行等金融機構(gòu)參與舉辦規(guī)?；酿B(yǎng)老機構(gòu)，并制定出臺支持發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的土地政策。

四是加大養(yǎng)老金融的政策扶持力度。出臺明確的扶持政策，鼓勵社會資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)，包括積極推廣政府與社會資本合作PPP模式；實行政府投資新建的養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離改革；以優(yōu)先保障盈利性養(yǎng)老機構(gòu)土地供應(yīng)、降低項目最低資本金要求、財政貼息貸款、稅收優(yōu)惠等政策扶持，鼓勵民間資本和社會資本進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

作為國內(nèi)擁有金融牌照最全的商業(yè)銀行之一，興業(yè)銀行積極發(fā)揮多金融牌照優(yōu)勢，在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域先行先試。2012年，興業(yè)銀行針對老年客戶群體推出了“安愉人生”。它是國內(nèi)首個服務(wù)老年客戶的綜合金融方案，集產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障等專屬服務(wù)為一體，致力于為老年人提供高品質(zhì)專屬化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，協(xié)助其科學理財，實現(xiàn)人生老年階段財富與生活品質(zhì)的同步提升?！鞍灿淙松狈桨柑峁├夏耆藢俳鹑诜?wù)，包括符合老年人穩(wěn)健投資需求的專屬理財產(chǎn)品，為老年客戶提供存款安全保障、便捷的支付手續(xù)、網(wǎng)點優(yōu)先服務(wù)及應(yīng)急取款服務(wù)，為老年客戶提供旅游、醫(yī)療等消費貸款等；提供專屬增值服務(wù)，包括老年客戶專屬醫(yī)療健康管理方案、法律顧問服務(wù)、財產(chǎn)保障與存款保險服務(wù)、尊享異地休閑養(yǎng)老服務(wù)等。

責編/劉瑞一 美編/李祥峰