□聶喜旺

(林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社河南林州456550)

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

□聶喜旺

(林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社河南林州456550)

近年來我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但在快速發(fā)展的同時(shí)私人銀行業(yè)務(wù)也存在許多問題，在面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨著很大挑戰(zhàn)。私人銀行的發(fā)展與多種因素有關(guān)，如何在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行面臨的主要難題。本文主要研究商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，并根據(jù)存在的問題提出發(fā)展對策。

商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；對策分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國高凈值人群規(guī)模迅速增多，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。高凈值人群重在對資產(chǎn)、財(cái)富達(dá)到保值增值的目的，目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行利潤增長的重要因素之一。

1　商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛

根據(jù)數(shù)據(jù)和調(diào)查研究顯示，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)呈快速上漲的趨勢，從2007年只有3家商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)到2012年的18家銀行成立私人銀行業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)直接顯示近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。另一方面，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)的規(guī)模以每年兩位數(shù)的增長趨勢增長，種種數(shù)據(jù)都表明我國私人銀行業(yè)務(wù)未來會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。

1.2競爭加劇，優(yōu)化格局

自從友邦銀行在我國打開了私人銀行業(yè)務(wù)的市場后，花旗、匯豐等銀行紛紛在我國開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展至今，不僅商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行的業(yè)務(wù)，甚至證券公司和信托公司也相繼推出了類似私人銀行的業(yè)務(wù)，加劇了市場競爭，不斷優(yōu)化私人銀行的格局，對推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用。

2　商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

2.1單一的盈利模式

私人銀行的盈利模式主要由手續(xù)費(fèi)模式和西歐私人銀行的管理費(fèi)模式這兩種模式構(gòu)成。手續(xù)費(fèi)模式主要是對每筆交易收取一定的手續(xù)費(fèi)作為收入的主要來源，而西歐的管理費(fèi)模式則不同，它不是以手續(xù)費(fèi)為主要收入來源，而是每年對賬戶內(nèi)的資產(chǎn)征收一定的管理費(fèi)。兩種模式相比，管理費(fèi)模式更有利于銀行和客戶的發(fā)展，也會(huì)促進(jìn)客戶和銀行建立長久的合作關(guān)系。

我國高凈值客戶的一大特點(diǎn)就是對財(cái)富有著快速增長的需求，我國商業(yè)銀行根據(jù)我國的實(shí)際情況采取手續(xù)費(fèi)盈利的模式。但隨著高凈值人群年齡的增長，為了財(cái)富傳承的需要，如果還采取手續(xù)費(fèi)盈利的模式就容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。不少客戶經(jīng)理為了給自己謀取更多的經(jīng)濟(jì)利益，會(huì)引導(dǎo)客戶過度交易，不利于客戶與銀行建立長期的合作關(guān)系。

2.2單一的產(chǎn)品和服務(wù)

目前我國商業(yè)銀行提供的資產(chǎn)管理產(chǎn)品主要集中在貨幣市場類、權(quán)益類或固定資產(chǎn)收益類等產(chǎn)品，資產(chǎn)管理的產(chǎn)品相對較少，客戶選擇范圍小。而上述的資產(chǎn)管理品種又主要投資于本行的股票、債券以及基金工具上，是一種保本收益低的產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)較為單一，產(chǎn)品同質(zhì)化極為嚴(yán)重。由于社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的不同，在國外深受歡迎的私募股權(quán)類和金融衍生品類等多項(xiàng)投資品在我國數(shù)量較少。另一方面，由于商業(yè)銀行專業(yè)性不強(qiáng)和精力有限，只能將一些資產(chǎn)管理的品種交給第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行研發(fā)，商業(yè)銀行在推薦資產(chǎn)管理項(xiàng)目時(shí)只是充當(dāng)代銷商的角色。一些在西方國家為核心投資產(chǎn)品的品種并未出現(xiàn)在我國資產(chǎn)管理產(chǎn)品中，對客戶缺乏針對性。

2.3缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，所以缺乏專業(yè)的理財(cái)人員。主要有兩方面的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多都是從其他崗位轉(zhuǎn)掉過來的，缺乏專業(yè)知識的培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，思想一般都還停留在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)上，不能及時(shí)把握高端客戶的多樣化需求。二是從事商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)人員的門檻較低，一般持有金融理財(cái)師和國際金融理財(cái)師的人員就可以從事私人銀行工作，與國外從事該項(xiàng)工作相比門檻大大降低。

3　我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1改變盈利模式

首先，私人銀行應(yīng)當(dāng)完善客戶信息系統(tǒng)，并對客戶按照年齡、職業(yè)等進(jìn)行分類，另外，在分類時(shí)也要將客戶的興趣愛好、財(cái)富來源作為重要參考信息。以客戶的不同需求采取不同的盈利模式，例如對謀求財(cái)富高增長的客戶可以采取手續(xù)費(fèi)的盈利模式，而對于追求財(cái)富保值增值或追求高服務(wù)質(zhì)量的超高凈值客戶來說，可以逐漸從手續(xù)費(fèi)的盈利模式向資產(chǎn)管理費(fèi)模式轉(zhuǎn)變。其次，私人銀行要制定以客戶為中心的考核機(jī)制，以客戶的財(cái)富增長率為主要參考指標(biāo)替代傳統(tǒng)的交易量指標(biāo)，真正實(shí)現(xiàn)為客戶爭取最大的經(jīng)濟(jì)效益，爭取與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。最后，要對客戶的資產(chǎn)管理品種定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，降低客戶資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平，保證客戶資產(chǎn)的安全，真正實(shí)現(xiàn)保值和增值的目的。

3.2加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

首先要提高商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的門檻，吸收借鑒發(fā)達(dá)國家的私人銀行人員的從業(yè)資格體系，不斷豐富和完善我國私人銀行業(yè)務(wù)。例如美國私人銀行不僅要求從業(yè)人員具備專業(yè)的金融知識，同時(shí)還要具備工商管理、注冊會(huì)計(jì)師、稅務(wù)資格師等多項(xiàng)資格證書。我國可以要求從業(yè)人員不僅要具備國際金融理財(cái)師和金融理財(cái)師的資格，同時(shí)還應(yīng)具備法律、會(huì)計(jì)等多方面的知識。其次，商業(yè)銀行也應(yīng)不斷提升私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的技術(shù)水平，可以采取定期培訓(xùn)的方式，提高從業(yè)人員的專業(yè)技能，使其順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求。最后要不斷擴(kuò)充私人銀行的人才隊(duì)伍，適當(dāng)引進(jìn)高素質(zhì)人才，在對內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)的同時(shí)也要注意防止人才的流出，提高商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)水平。

3.3完善私人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，但根據(jù)其他國家經(jīng)驗(yàn)可知，完善業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能大大促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以商業(yè)銀行要注重業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建立，不僅要在一線城市設(shè)立業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還要根據(jù)實(shí)際情況在一些二三線城市或經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)也設(shè)置業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，積極擴(kuò)大市場，提高私人銀行的影響力。另外，在建立業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)之前要做好市場調(diào)研工作，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策支持力度的不同區(qū)別對待，建立覆蓋全國的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，如果條件允許的情況下，商業(yè)銀行也可以積極開拓海外市場，形成覆蓋全世界的私人銀行業(yè)務(wù)。

3.4提高自主創(chuàng)新能力

我國私人銀行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重，無論是在國內(nèi)市場上還是在國際市場上競爭力都不強(qiáng)，所以商業(yè)銀行私人銀行要不斷提高自身的自主創(chuàng)新能力，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高自身的市場競爭力，給客戶創(chuàng)造更多的選擇。私人銀行要想提高自主創(chuàng)新能力就要有一支高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的隊(duì)伍做后盾，能夠滿足客戶的多樣化需求，對其針對性的設(shè)定資產(chǎn)管理組合。在建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)過程中要有專業(yè)的客戶經(jīng)理、專家支持以及研發(fā)團(tuán)隊(duì)營運(yùn)團(tuán)隊(duì)等，團(tuán)隊(duì)中分工明確，能夠?qū)崿F(xiàn)高效率的運(yùn)作。其次要適當(dāng)引入國外先進(jìn)的產(chǎn)品，并根據(jù)我國市場的實(shí)際情況進(jìn)行改良，使產(chǎn)品更加本土化，提高客戶的接受度。另外，私人銀行應(yīng)該準(zhǔn)確把握自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己特色的專業(yè)品牌，提高知名度，提高自身的綜合競爭力。

結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，在發(fā)展期間也出現(xiàn)了許多問題，面臨多方面的挑戰(zhàn)。但私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展可以有多條路徑選擇，各大商業(yè)銀行應(yīng)該立足實(shí)際，不斷探索私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新途徑，提高自身的影響力和競爭力。

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1004-7026（2016）01-0083-01中國圖書分類號：F832.2

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.01.57