□周厚元

(山東省聊城市第一中學(xué)山東聊城371500)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論析

□周厚元

(山東省聊城市第一中學(xué)山東聊城371500)

探討和分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)與內(nèi)容，存在著的諸多難點(diǎn)，提出了建立多元化的糾紛處理機(jī)制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管宗旨及主體，完善信息披露制度以及加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的金融普及教育等方面的對(duì)策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；消費(fèi)者權(quán)益；權(quán)益保護(hù)

1　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架

1.1以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)保護(hù)消費(fèi)者是不牢靠的，消費(fèi)者還是處于非常弱勢(shì)的地位。例如支付寶賬戶(hù)被盜刷，支付寶平臺(tái)提供全額賠付，是否“被盜”需要客戶(hù)舉證，支付寶通過(guò)調(diào)查，自行決定是否符合賠償?shù)臈l件。這種保護(hù)完全靠自覺(jué)，沒(méi)有法律強(qiáng)制力，效果并不明顯。因此，金融消費(fèi)者的保護(hù)主要還是依賴(lài)于具有強(qiáng)制力的公權(quán)力，金融監(jiān)管才是金融消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)。

目前我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法基本處于空白狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度尚在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的醞釀中。2015年7月份由人民銀行等十個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，雖然為金融監(jiān)管構(gòu)建了基礎(chǔ)，但是從立法的層面來(lái)看還是比較低下。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亟待立法，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，立法部門(mén)以及監(jiān)管執(zhí)行部門(mén)必須把互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題置于非常重要的位置，應(yīng)當(dāng)以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利為重要節(jié)點(diǎn)來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)監(jiān)管制度。

1.2以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。依據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者權(quán)利主要包括安全權(quán)、選擇權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、受尊重權(quán)等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特殊性，金融消費(fèi)者除了享有以上一般權(quán)利之外，還應(yīng)該享有一些與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的特殊權(quán)利：

金融服務(wù)權(quán)：按照國(guó)家規(guī)定，金融消費(fèi)者有權(quán)獲得一些合理合法的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得以非正當(dāng)理由拒絕提供。

受教育權(quán)：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)專(zhuān)業(yè)性和不確定性較大，需要的信息比較復(fù)雜，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者掌握與所消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的知識(shí)。并且消費(fèi)者也應(yīng)該了解如何維護(hù)自己權(quán)利的相關(guān)知識(shí)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門(mén)有義務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者加強(qiáng)教育。

監(jiān)督權(quán)：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不僅有權(quán)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，還有權(quán)對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)的消費(fèi)者保護(hù)工作提出批評(píng)建議。

依法成立維權(quán)團(tuán)體的權(quán)利：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有權(quán)依法成立相關(guān)團(tuán)體，增強(qiáng)互助，通過(guò)集體的力量維護(hù)自身權(quán)益。并且加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，更好地維護(hù)自身的合法權(quán)利。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難點(diǎn)分析

對(duì)比傳統(tǒng)金融，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、大眾參與性，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在著諸多難點(diǎn)。

2.1消費(fèi)者的安全保障難點(diǎn)

安全保障既包括隱私信息的保障，也包括資金的安全保障。互聯(lián)網(wǎng)金融中由于以下原因使得對(duì)消費(fèi)者的安全保障相比傳統(tǒng)金融更加困難：一是在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)者信息和資金的安全性很大程度上取決于信息系統(tǒng)的建設(shè)，而信息系統(tǒng)的建設(shè)受限于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)和資金，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)達(dá)不到信息安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出于對(duì)成本的考慮對(duì)信息系統(tǒng)投入較少，就導(dǎo)致了消費(fèi)者的信息和資金安全難以保障；二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不健康，使得用戶(hù)的信息和資金容易被網(wǎng)絡(luò)黑客竊取；三是一旦信息泄露，由于電子信息的可復(fù)制性和網(wǎng)絡(luò)傳播的快速性，將導(dǎo)致泄露的速度更快、范圍更廣；四是由于參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者金融素養(yǎng)比較低，對(duì)自身隱私信息和資金的自保意識(shí)比較淡薄。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融中爭(zhēng)議的處理難點(diǎn)

消費(fèi)者在維護(hù)自身權(quán)益的時(shí)候是按照“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，交易都是電子化進(jìn)行的，要獲取這些電子證據(jù)需要非常專(zhuān)業(yè)的手段，而參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者往往不具備這樣的能力，而且電子證據(jù)也容易被有責(zé)任的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu)篡改。另外，即便是能夠獲取這些證據(jù)，在責(zé)任的認(rèn)定上也比較困難，任何一個(gè)信息系統(tǒng)都不可能做到十分安全，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)不能因?yàn)樾畔⑾到y(tǒng)的紕漏而承擔(dān)所有的責(zé)任，在金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)多少責(zé)任上是比較復(fù)雜的。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法規(guī)范的難點(diǎn)

我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法缺乏的一個(gè)原因就是難以立法。美國(guó)、歐盟在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者保護(hù)的立法大都是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露進(jìn)行要求，對(duì)投資者的準(zhǔn)入進(jìn)行限制，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育等。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益受損后責(zé)任的認(rèn)定是難以規(guī)范的，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨國(guó)界性，也導(dǎo)致了立法的困難。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議

3.1建立多元化的糾紛處理機(jī)制

金融消費(fèi)糾紛的調(diào)解存在著很多困難，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的糾紛調(diào)解更是乏力，建議在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融中的糾紛調(diào)解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中糾紛涉及范圍較廣，包括網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者、融資者等，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的成員應(yīng)由糾紛可能涉及的機(jī)構(gòu)共同組成，提供專(zhuān)業(yè)化的糾紛處理辦法。仲裁在民事領(lǐng)域被廣泛運(yùn)用，在和解和調(diào)解解決不了的糾紛可以采取仲裁的方式，建議建立專(zhuān)門(mén)的金融仲裁機(jī)構(gòu)，提供專(zhuān)業(yè)、高效的服務(wù)。行政處理的方式是行政機(jī)關(guān)根據(jù)消費(fèi)者的投訴依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)行糾紛處理。建議賦予人民銀行金融消費(fèi)保護(hù)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行執(zhí)法調(diào)查和處理的權(quán)力，為金融消費(fèi)糾紛的處理提供行政手段。訴訟是金融糾紛的最后一道屏障，建議對(duì)于涉及金額較小的訴訟采取簡(jiǎn)化的訴訟程序，對(duì)于涉及人數(shù)較多的訴訟可以由一人或多人作為集體代表進(jìn)行訴訟，提高訴訟效率。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管宗旨及主體

首先，監(jiān)管的宗旨定位于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，監(jiān)管是為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范、有序發(fā)展，究其根源，還是讓借貸雙方能更好地利用金融資源滿(mǎn)足理財(cái)?shù)男枰?。以人為本并非空談，比如在?duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題上，以人為本體現(xiàn)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信貸業(yè)的一股新生力量，與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的市場(chǎng)聯(lián)系最為緊密，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接受有經(jīng)驗(yàn)的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管是最佳選擇。根據(jù)我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)則實(shí)行業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。因此，立法機(jī)關(guān)還需要對(duì)該法律條文做出一定的修改或解釋?zhuān)鞔_監(jiān)管主體。

再次，制定行業(yè)認(rèn)證準(zhǔn)入制度。行業(yè)認(rèn)證準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)包括法定資本金制和許可證制兩部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司在工商登記時(shí)，首先滿(mǎn)足最低注冊(cè)資本金的要求，其后需要向金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)領(lǐng)取許可證、核定經(jīng)營(yíng)范圍。許可證的制度設(shè)計(jì)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的許可證進(jìn)行細(xì)化的分級(jí)：不同級(jí)別的許可證所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同，每一級(jí)許可證背后的資本金、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)控制度也是不同的。

最后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中遇到的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題無(wú)法可依的現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)該加快《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為專(zhuān)門(mén)規(guī)范，切實(shí)保障好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利，規(guī)范從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的行為。

3.3完善信息披露制度

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則向金融消費(fèi)者披露信息，不以損害受法律保護(hù)的他人隱私、商業(yè)秘密、國(guó)家秘密為代價(jià)。在披露內(nèi)容方面，包括但不限于：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的概況，主要為簡(jiǎn)介、經(jīng)營(yíng)模式與范圍、組織架構(gòu)、合作的資金轉(zhuǎn)賬平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)等；二是投資理財(cái)產(chǎn)品信息，包括相關(guān)的利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)、投資流程、保障計(jì)劃等；三是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息，包括投資理財(cái)成交額、壞賬率、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的代償情況、其他重大事項(xiàng)等；四是必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，包括年末資金構(gòu)成及資金運(yùn)用明細(xì)、財(cái)務(wù)報(bào)告、違約率等，以上信息披露內(nèi)容可以使互聯(lián)網(wǎng)金融中金融消費(fèi)者了解平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以采取防范的措施。

3.4加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的金融普及教育

在理念上，我國(guó)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的宣傳教育，一是要加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信制度文化的建設(shè)。不僅要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信道德觀(guān)念的教育，也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者誠(chéng)信觀(guān)念的培養(yǎng)，提高他們的誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)，從而自覺(jué)抵制互聯(lián)網(wǎng)金融違法亂紀(jì)行為；二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及宣傳?？梢酝ㄟ^(guò)充分利用網(wǎng)絡(luò)、微信等方式，以及學(xué)校教育等渠道，搭建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)，來(lái)廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的了解和認(rèn)知水平，使其能夠全面準(zhǔn)確理解國(guó)家相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融政策和改革措施。并且要適時(shí)提示公眾，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，積極規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信心；三是提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)。只有當(dāng)消費(fèi)者明確自己的權(quán)利，才能為自身利益訴求采取行動(dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡指導(dǎo)和教育互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的職責(zé)。

[1]胡光志,周強(qiáng).論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].法學(xué)評(píng)論,2014(6):33-36.

[2]吳朝平.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題探討[J].征信,2015(2):48-52.

[3]常瑞勝,王正位.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].金融理論與實(shí)踐,2015(10):51-53.

[4]王正.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的探究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2016(10):65-67.

[5]李勇堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2016(9):58-61.

1004-7026（2016）11-0086-0圓中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：D923.8

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.11.057