涂　婧

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互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響分析

涂婧

摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，社會(huì)的發(fā)展，人們的生活水平越來越高，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越迅猛，與此同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取得了非常大的成就，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到我們每個(gè)人的生活、工作中，它對我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起著巨大的推動(dòng)作用，人們的生活、工作方式以及市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式都隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的變革，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，我國銀行業(yè)受到的影響越發(fā)明顯，已經(jīng)嚴(yán)重影響到我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，銀行的發(fā)展在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有無可替代的地位，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行帶來的沖擊和影響，必須得到及時(shí)、有效的解決，從而促進(jìn)我國銀行商業(yè)的發(fā)展和提升，進(jìn)一步促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響進(jìn)行了簡要分析，并且就此提出了具體的解決措施，希望能對我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行的快速發(fā)展能夠有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；我國銀行

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式和體制一直發(fā)生著巨大的變革和改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于我國經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展起著非常重要的作用和意義，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行發(fā)展造成的影響不容小覷，我國政府和銀行管理階層都非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響，并且投資了大量人力、物力以及財(cái)力來緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升，但是由于很多方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行帶來的影響還是不能得到妥善的解決，如今，如何能夠有效的緩解互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行商業(yè)帶來的影響已經(jīng)成為我國廣大銀行發(fā)展的首要任務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響

(一)弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對我國銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，人們的很多金融交易都可以簡單、快捷的在網(wǎng)上進(jìn)行，并且具有不同需求的客戶也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的交易，這嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行在人們心目中的作用和重要性，而且與不再需要互聯(lián)網(wǎng)來做金融交易的中介，并且有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們進(jìn)行金融交易時(shí)的很多信息和相關(guān)內(nèi)容都可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取，也沒有任何手續(xù)費(fèi)，而傳統(tǒng)銀行中獲取信息是需要一定的時(shí)間、精力和經(jīng)濟(jì)的，比起互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行的工作效率已經(jīng)明顯的無法順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度的改變了人們的信息傳遞的方式，人們傳遞信息的對等性越來越高，這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)銀行的中介角色能做的工作都是建立在信息傳遞的不對等上的，隨著信息交流對等的不斷發(fā)展完善，銀行的中介角色就會(huì)被不斷弱化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上沖擊了我國銀行的支付地位，如今，隨著電子商業(yè)的發(fā)展，很多交易、購物、合作都可以通過第三支付平臺進(jìn)行支付交易，這種網(wǎng)上支付的模式運(yùn)行嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行的支付功能，降低了銀行的支付地位。

(二)推動(dòng)銀行經(jīng)營模式的變革

如今，很多電子商務(wù)的發(fā)展都伴隨著移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交易模式，這給傳統(tǒng)的銀行管理和運(yùn)行模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)，首先，傳統(tǒng)銀行一直獨(dú)占鰲頭的支付壟斷地位被嚴(yán)重弱化，我們都知道，銀行運(yùn)行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)就是銀行支付業(yè)務(wù)，它同時(shí)則是銀行資產(chǎn)最主要的來源，第三方支付平臺的發(fā)展和壯大。已經(jīng)從本質(zhì)上弱化了傳統(tǒng)銀行的支付地位，銀行的核心業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，就比如說居民非常簡單的水、電、氣、煤或者購物時(shí)的付賬已經(jīng)完全不需要銀行的支付平臺，完全可以獨(dú)立的在網(wǎng)上進(jìn)行支付交易。其次，我國銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局在很大程度上也被改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的信貸業(yè)務(wù)越來越多，給人們提供了更多更好的模式，而信貸用戶也不再需要銀行的信貸渠道，完全可以獨(dú)立的進(jìn)行自己的融資交易，滿足自己的融資要求，而且最重要的是信貸用戶完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理信貸的完整手續(xù)，簡單快捷而且安全省事，從各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)以及辦理程序都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，而且能夠高度滿足信貸用戶的融資要求，在這點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)造成了巨大的影響，嚴(yán)重影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

(三)促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大幅度改變了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系，很多大型企業(yè)已經(jīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，不斷改革和完善自己的發(fā)展模式，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下站穩(wěn)腳跟，力求發(fā)展。而且，很多傳統(tǒng)的商業(yè)也都進(jìn)行改革創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)不斷向證券、保險(xiǎn)租賃等方向發(fā)展進(jìn)軍。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作與共贏，從而形成了金融與非金融的業(yè)務(wù)融合。除此之外，我國傳統(tǒng)銀行也在不斷進(jìn)行線上和線下業(yè)務(wù)融合的擴(kuò)展，盡一切努力提供增值業(yè)務(wù)和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展的多元化融合，使得銀行的運(yùn)行發(fā)展能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，跟上市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步，從而促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行運(yùn)行發(fā)展的質(zhì)量和效益。

二、緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響的措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，有很多科學(xué)技術(shù)都在不斷的更新?lián)Q代中，同時(shí)，也應(yīng)該有很多思想理念不斷被摒棄和變革。所以，我國銀行的管理階層應(yīng)該準(zhǔn)確認(rèn)識到銀行如今發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)真分析銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從而根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，不斷及時(shí)更換自己的管理理念，站在明智和長遠(yuǎn)的角度思考銀行未來發(fā)展的方向，從而意識到并且重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行經(jīng)營發(fā)展帶來的積極作用，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比分析，找到兩者發(fā)展共贏的最大契合點(diǎn)，虛心的直面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)行過程中存在的問題和不足，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，從而不斷融合發(fā)展，提升自我。其次，銀行管理階層應(yīng)該充分挖掘和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢所在，虛心借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，來彌補(bǔ)自己發(fā)展中的不足，從而取長補(bǔ)短，不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的發(fā)展更新。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融固然千好萬好，發(fā)展迅猛，但是其中必定存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響到銀行的有效發(fā)展，這種情況下，銀行管理人員就應(yīng)該繼承和發(fā)展傳統(tǒng)銀行運(yùn)營中安全性高風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)以及信用體系完善等優(yōu)勢來彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和弊端，從而不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的管理方法和運(yùn)行手段，不斷提高銀行管理和服務(wù)的質(zhì)量，增加銀行的市場核心競爭力。

(二)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

我國傳統(tǒng)的銀行要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，在運(yùn)行過程中，要不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，并且建立并完善網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等發(fā)展平臺，從而積極推廣用戶需要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)建設(shè)和完善網(wǎng)上支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，只有優(yōu)先取得網(wǎng)絡(luò)市場的主控權(quán)，才能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上大幅度提升銀行經(jīng)濟(jì)效益。所以，銀行應(yīng)該注重并大力發(fā)展開拓網(wǎng)上支付模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富和強(qiáng)化網(wǎng)上支付平臺，從而更好的滿足用戶的需求，提高用戶對銀行的滿意度，比如說在原有支付的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)上收單、電子賬單支付以及跨行資金匯集為一體的支付結(jié)算體系的發(fā)展和完善。其次，我國銀行應(yīng)該建立并完善以用戶為中心的服務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融交易的智能化、自動(dòng)化功能越來越完善和強(qiáng)大，所以，銀行應(yīng)該盡一切努力建立和完善以客戶為中心的智能化銀行服務(wù)平臺，從而智能化的滿足客戶所有的金融需求，從而提高客戶對銀行的信任度和信譽(yù)度。

(三)加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和防范，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，從而加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管力度，這樣，就可以有效的保護(hù)銀行客戶的金融交易信息，防止網(wǎng)絡(luò)不安全因素造成的影響和損失。其次，銀行要積極主動(dòng)的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化和文明重塑的機(jī)制，不斷培養(yǎng)銀行工作人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的文明思想和意識，建立完善的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制，分工明確，責(zé)任到人，從而提高銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的敏感度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一旦出現(xiàn)新的動(dòng)態(tài)變化或者問題，銀行都可以采取有效的措施及時(shí)解決問題，強(qiáng)化發(fā)展。而且，銀行應(yīng)該盡可能的培養(yǎng)先進(jìn)、有能力的復(fù)合型人才，高薪聘請有資歷、有能力的技術(shù)人員和管理人員以及業(yè)務(wù)人員，并且定期對他們進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，或者可以派遣有能力的人員出國學(xué)習(xí)或進(jìn)修，借鑒國外優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從而帶領(lǐng)整個(gè)銀行做進(jìn)一步的改革創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，銀行才能夠更加有效的培養(yǎng)復(fù)合型人才，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

(四)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)非常繁雜，但是在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善必不可少，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的工作，只要稍有不慎，就極容易觸犯法律條款，造成不可挽回的損失。所以，銀行在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，政府一定要不斷完善健全相關(guān)法律體系，讓銀行的每一項(xiàng)工作都有法可依，出現(xiàn)的任何問題都可以通過相關(guān)法律得到有效解決，同時(shí)，銀行應(yīng)該定期培訓(xùn)相關(guān)工作人員，健全他們的法律知識體系，通過多媒體技術(shù)不斷宣傳和普及相關(guān)法律知識，讓員工能夠意識到法律的重要性和不可觸犯性，從而使他們能夠時(shí)刻謹(jǐn)記法律的威嚴(yán)，在法律允許的范圍內(nèi)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和提升。

三、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行造成的影響作用非常大，我國銀行一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使得銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，所以，銀行的管理層級應(yīng)該認(rèn)真分析目前銀行管理和運(yùn)行中存在的問題，準(zhǔn)確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的作用和影響，比如說，弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位、推動(dòng)銀行經(jīng)營模式的變革以及促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段等等，從而對癥下藥，采取有效的措施，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建立健全和互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度以及加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐等等，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和我國銀行的共同發(fā)展，盡可能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢條件加強(qiáng)銀行的改革創(chuàng)新，并且避免互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)因素，不斷完善銀行的改革發(fā)展，從而不斷提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，給全社會(huì)提供一個(gè)安全可靠，多元素融合的金融環(huán)境。(作者單位：中國工商銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行營業(yè)部)

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