河北省銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

時(shí)麗杰++張雪菲

摘 要：近年我國(guó)銀行業(yè)大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，種類(lèi)日益繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在為消費(fèi)者提供收益的同時(shí)，也在一定程度上侵害了消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。河北省在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在著法律不完善、監(jiān)管不力等不足之處，亟待完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一、河北省銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀調(diào)查

（一）投資環(huán)節(jié)：消費(fèi)者收益受損，侵害其財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

財(cái)產(chǎn)安全權(quán)是消費(fèi)者所享有的首要和必不可少的基本權(quán)利。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定以及國(guó)內(nèi)外不同學(xué)者對(duì)金融消費(fèi)者安全權(quán)的界定，我們認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用銀行理財(cái)產(chǎn)品和接受相關(guān)金融服務(wù)時(shí)，依法享有的財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。

河北省商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的侵害主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，從實(shí)際收益率方面來(lái)看，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)多以理財(cái)產(chǎn)品的收益率為主要參考指標(biāo)，但實(shí)踐中河北省各家商業(yè)銀行多款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率均出現(xiàn)負(fù)偏差，導(dǎo)致個(gè)別消費(fèi)者出現(xiàn)一夜傾家蕩產(chǎn)的慘狀。其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品存在募集期和資金閑置期期間。對(duì)于募集期內(nèi)的凍結(jié)資金，很多銀行不支付活期利息；對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品到期后沒(méi)有對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品的資金閑置期，銀行一般也不支付活期利息。從而導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益攤薄，使消費(fèi)者的收益達(dá)不到其標(biāo)示的預(yù)期收益率。

（二）運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)：缺乏充分的信息披露，侵害消費(fèi)者知悉真情權(quán)

銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知悉真情權(quán)，指銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的理財(cái)產(chǎn)品或所接受相關(guān)金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益率、資金流向等。這是理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在消費(fèi)中作出自由選擇并實(shí)現(xiàn)公平交易的前提條件。

實(shí)踐中，在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，侵害消費(fèi)者知情權(quán)的問(wèn)題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容不易懂。近年來(lái)，河北省各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量增長(zhǎng)較快，債券型、信托型、掛鉤型等理財(cái)產(chǎn)品吸引著消費(fèi)者的關(guān)注，月均發(fā)行量達(dá)5000款以上。很多金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得非常復(fù)雜，要求消費(fèi)者全面了解此類(lèi)產(chǎn)品的詳細(xì)構(gòu)造并不現(xiàn)實(shí)。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)容易判斷失誤，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損。其次，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露不充分。一方面，經(jīng)營(yíng)者發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往出現(xiàn)未設(shè)風(fēng)險(xiǎn)提示、對(duì)合同條款不作解釋、隱瞞自身免責(zé)條款等行為。我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行主動(dòng)向消費(fèi)者提示理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和免責(zé)條款的比例不足50%；消費(fèi)者在簽訂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同時(shí)，僅有72%的商業(yè)銀行將投資承諾寫(xiě)進(jìn)合同。另一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。很多商業(yè)銀行把其他金融產(chǎn)品當(dāng)作銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，甚至其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在銀行銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)穿著和銀行工作人員類(lèi)似的工作服，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

（三）營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)：商業(yè)銀行濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)

銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者公平交易權(quán)，是指商業(yè)銀行在與消費(fèi)者形成理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售合同或法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)、使用其理財(cái)產(chǎn)品或接受其服務(wù)的權(quán)利。

在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行和消費(fèi)者需要簽訂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同。該合同是由商業(yè)銀行單方面提供的格式合同，存在加重消費(fèi)者義務(wù)增加自身權(quán)利、附加不合理交易條件等條款，使得銀行的相關(guān)收費(fèi)與其承擔(dān)的義務(wù)或職責(zé)不相應(yīng)。而且，消費(fèi)者在簽訂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同時(shí)，對(duì)合同中提出的收益分享、風(fēng)險(xiǎn)不共擔(dān)等不利條款無(wú)權(quán)進(jìn)行更改。銀行與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等以及信息不對(duì)稱(chēng)，損害了處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者權(quán)益，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

（四）商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不力，侵害消費(fèi)者隱私權(quán)

銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者隱私權(quán)，一般是指理財(cái)產(chǎn)品信息持有者對(duì)與其信用或交易相關(guān)的姓名、性別、出生年月、身份證件名稱(chēng)及號(hào)碼、聯(lián)系電話、通訊地址及收入水平等個(gè)人身份信息和個(gè)人銀行賬戶號(hào)碼、密碼等個(gè)人交易信息所享有的控制支配權(quán)。這些信息是具有財(cái)產(chǎn)利益或者與財(cái)產(chǎn)利益有關(guān)的信息，全面反映了個(gè)人金融資產(chǎn)狀況和信用狀況。

新《消法》第29條明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊性，決定了理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的隱私權(quán)比一般消費(fèi)者更容易受到侵害。幾乎所有商業(yè)銀行都樂(lè)于收集消費(fèi)者的個(gè)人信息，而商業(yè)銀行不當(dāng)使用消費(fèi)者個(gè)人信息、擅自轉(zhuǎn)讓客戶信息的行為會(huì)侵害消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)權(quán)，并被利用引導(dǎo)進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益頻受侵害的原因分析

（一）現(xiàn)行法律位階低，缺乏專(zhuān)門(mén)立法

從2005年起，為了規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《管理暫行辦法》、《銷(xiāo)售管理辦法》、《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》等以及一系列規(guī)范通知，但其法律位階較低。如我國(guó)首部專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而發(fā)布的《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白，但是仍然不能給理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者提供全方位的保護(hù)。

在現(xiàn)行法律規(guī)范中，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的規(guī)定基本分散于各個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)立法中，作用有限。2014年3月15日實(shí)施的新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的綱領(lǐng)性文件。該法雖然將包括銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的金融消費(fèi)者納入其調(diào)整范圍，但其制度設(shè)計(jì)是從宏觀上對(duì)所有消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行整體保護(hù)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)章規(guī)定。又由于缺乏對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的前瞻性與預(yù)見(jiàn)性，適用到銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，其規(guī)定顯得太過(guò)于原則，缺乏可操作性，存在與銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的問(wèn)題。因而，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)顯得力不從心。

（二）金融監(jiān)管不力

從金融監(jiān)管層面看，監(jiān)管制度不落實(shí)和監(jiān)管體制有漏洞是銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益頻受侵害的主要原因。首先，監(jiān)管制度沒(méi)有嚴(yán)格落實(shí)?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）和《銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《風(fēng)險(xiǎn)指引》）出臺(tái)較早，相對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，已明顯滯后。盡管2012年《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）正式實(shí)施，大大推進(jìn)了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的制度建設(shè)。但是《辦法》中的一些條款沒(méi)有得到有效執(zhí)行，使得這些監(jiān)管規(guī)定流于形式。其次，缺乏有效的合作監(jiān)管機(jī)制。目前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，然而大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶有“混合”性質(zhì)，且最終投資于各種證券、信托和銀行同業(yè)產(chǎn)品，相當(dāng)程度上已打破金融機(jī)構(gòu)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的限制，銀監(jiān)部門(mén)如果與人民銀行和其他監(jiān)管部門(mén)的信息溝通不暢，很容易出現(xiàn)監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管，導(dǎo)致產(chǎn)生不可預(yù)料的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專(zhuān)業(yè)意識(shí)不足

銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專(zhuān)業(yè)意識(shí)不足，是其合法權(quán)益屢受侵害的原因之一。首先，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注其收益率，不能從自身需求與投資目的出發(fā)，盲目追求高回報(bào)，忽視自身承受潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，消費(fèi)者專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足。衍生類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的高收益吸引著消費(fèi)者趨之若鶩，但其高風(fēng)險(xiǎn)要求消費(fèi)者必須具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，然而大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，既不能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)自身的理財(cái)需要，又不能正確理解各款銀行理財(cái)產(chǎn)品的異同，因而導(dǎo)致消費(fèi)者一味相信銀行工作人員，使其合法權(quán)益屢被侵害。

三、完善河北省銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善現(xiàn)有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

在保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益方面，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)立法?，F(xiàn)行的《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》只是銀監(jiān)會(huì)制定的一個(gè)部門(mén)規(guī)章，有必要由國(guó)務(wù)院制定專(zhuān)門(mén)的行政法規(guī)，出臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。必要時(shí)，由全國(guó)人大常委會(huì)制定專(zhuān)門(mén)的《銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，作為理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的基本法。然后由最高法院盡快出臺(tái)相關(guān)的司法解釋?zhuān)鞔_銀行的法律責(zé)任。形成更加完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，堅(jiān)決依法保障理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)監(jiān)管

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管者，要進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管。要在制度層面給理財(cái)產(chǎn)品更明確的法律地位，厘清銀行和消費(fèi)者之間、銀行和投資資產(chǎn)之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)法律規(guī)定和理財(cái)產(chǎn)品合同條款，從源頭避免理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛的發(fā)生。同時(shí)，還要加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，共同承擔(dān)起對(duì)交叉性銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)責(zé)任，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或管理真空的情況。

（三）構(gòu)建多元化的銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，解決消費(fèi)糾紛主要有五種方式。然而在實(shí)踐中，當(dāng)發(fā)生銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)糾紛時(shí)，消費(fèi)者多采用協(xié)商和訴訟的方式。因此，我們應(yīng)當(dāng)考慮構(gòu)建以理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)為核心的多元化金融糾紛解決機(jī)制，具體包括固有投訴制度統(tǒng)合、形成理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的“集體維權(quán)機(jī)制”，發(fā)展金融仲裁解決金融糾紛、導(dǎo)入FOS制度①，分階段分步驟實(shí)現(xiàn)金融糾紛處理機(jī)制的統(tǒng)合等。

此外，商業(yè)銀行建立健全多渠道投訴管理體系。應(yīng)當(dāng)實(shí)行客戶投訴源頭治理，定期分析研究客戶投訴、咨詢(xún)的熱點(diǎn)問(wèn)題，及時(shí)查找薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制、操作流程、管理制度等體制機(jī)制方面予以重點(diǎn)改進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)客戶投訴處理工作的管理，將投訴處理工作納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)和內(nèi)控評(píng)價(jià)體系，及時(shí)研究解決投訴處理工作中存在的問(wèn)題，確?？蛻敉对V處理機(jī)制的有效性。商業(yè)銀行發(fā)生群體性事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，獲取最佳解決方案。同時(shí)，進(jìn)一步健全投訴處理的問(wèn)責(zé)、回訪和通報(bào)機(jī)制，并開(kāi)通投訴監(jiān)督電話，有力推動(dòng)了各類(lèi)問(wèn)題的快速有效解決。

（四）提高銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者自身權(quán)益保護(hù)能力

銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者只有提高了保護(hù)能力，才能切實(shí)維護(hù)自身的合法權(quán)益。首先，銀監(jiān)會(huì)下屬的消費(fèi)者保護(hù)局作為具體消費(fèi)者教育活動(dòng)的開(kāi)展人，應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)同銀行、學(xué)校、政府法制部門(mén)這些多方利益相關(guān)者推出有針對(duì)性的教育項(xiàng)目，進(jìn)行金融教育。其次，銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以編制理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者教育白皮書(shū)等材料進(jìn)行宣傳教育，并要求各個(gè)商業(yè)銀行定期開(kāi)展金融知識(shí)講座、理財(cái)知識(shí)沙龍、各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)等專(zhuān)門(mén)性的教育活動(dòng)。最后，消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)主動(dòng)學(xué)習(xí)，提升自身金融理財(cái)知識(shí)水平，更好地維護(hù)自身權(quán)益。

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的不斷高速發(fā)展，要求我們必須對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益實(shí)現(xiàn)有效保護(hù)，從而降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融安全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（作者單位：河北金融學(xué)院）

項(xiàng)目來(lái)源：河北金融學(xué)院2015年度大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：hbyb2015019。

項(xiàng)目組成員：李娜、張?zhí)鼓?、劉爽、李海燕、馬磊；指導(dǎo)教師：張雪菲副教授、王寶娜副教授。

注解：

① FOS制度，即金融申訴專(zhuān)員服務(wù)（Financial Ombudsman Service，簡(jiǎn)稱(chēng)FOS）制度，產(chǎn)生于英國(guó)《2000年金融服務(wù)與市場(chǎng)法》。該法將原來(lái)已有的8個(gè)法定以及自治的金融爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)整合成一個(gè)覆蓋整個(gè)金融行業(yè)的非官方獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)FOS，作為一個(gè)典型的訴訟外糾紛替代性解決機(jī)制。

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