遼寧中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策研究

宋英茜　李梓赫　張?jiān)劜埡７?/p>

摘 要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也面臨著新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。眾所周知，中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不可或缺的一部分，我省中小企業(yè)難以得到大型金融機(jī)構(gòu)的支持，因此，我省應(yīng)加大力度發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。這篇文章從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式為切入點(diǎn)，對(duì)遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行了論述，分析了我省發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的必要性，并針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小金融 融資 信貸服務(wù)

一、研究背景

2016年是“十三五”計(jì)劃的開(kāi)局之年，對(duì)于高效率且高質(zhì)量地完成“十三五”任務(wù)是及其關(guān)鍵的一年。因此，我們一定要具體落實(shí)“十三五”規(guī)劃的總體要求，圍繞著實(shí)際目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，不斷提高供給側(cè)結(jié)構(gòu)性革新，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，盡最大努力去實(shí)現(xiàn)一個(gè)“十三五”良好開(kāi)端。近幾年，遼寧省各金融機(jī)構(gòu)采取措施，加大中小企業(yè)貸款力度，使得遼寧省中小企業(yè)發(fā)展與融資狀況總體良好。

二、理論與綜述

1、中小金融機(jī)構(gòu)的界定

中小金融機(jī)構(gòu)一般指股份制商業(yè)銀行和地方性的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制不像國(guó)有金融機(jī)構(gòu)那么僵硬，具有一定的靈活性，中小金融機(jī)構(gòu)是從規(guī)模大小來(lái)進(jìn)行的劃分，相比較大型的金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)的總資本數(shù)額、存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量等很多方面都明顯較低。具體到遼寧省各個(gè)城市，中小金融機(jī)構(gòu)是在宏觀調(diào)控效力、資產(chǎn)負(fù)債數(shù)額、信用擔(dān)保制度、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、組織整體功能以及服務(wù)方式、社會(huì)地位都會(huì)很大程度地弱于大型金融機(jī)構(gòu)的一種中小型金融群體。

2、對(duì)遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題的研究綜述

研究我省中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義，中小金融機(jī)構(gòu)在我省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中的發(fā)揮著重要作用。豐富和完善中小金融組織體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)目前在我省已初步形成了，就本省范圍來(lái)講，多元化格局只是完成了對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)體系的外觀整合，本質(zhì)上單一的國(guó)有制金融部門(mén)依然“一統(tǒng)天下”。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大，縮小了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)程度，使金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日趨強(qiáng)化。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展推動(dòng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度建設(shè)的不斷完善。中小金融部門(mén)的存在，逐步培養(yǎng)了經(jīng)濟(jì)主體的“借債還錢(qián)”的信用觀念，增強(qiáng)了其風(fēng)險(xiǎn)觀念，提高了其金融素質(zhì)，改善了社會(huì)金融秩序。

三、遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、遼寧省金融業(yè)產(chǎn)值對(duì)比分析

目前我省中小銀行占全部商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額比例不斷上升，金融信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。到2014年11月末，整個(gè)遼寧省金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到32570.3億元，比本年年初增長(zhǎng)了2777.8億元。更進(jìn)一步地說(shuō)明，短期貸款比年初增加數(shù)額達(dá)到930億元；中長(zhǎng)期貸款相比年初增長(zhǎng)數(shù)額達(dá)到1359.4億元，此外各項(xiàng)存款余額為41395.5億元，比本年年初增長(zhǎng)了1971.4億元。（該數(shù)據(jù)來(lái)源于遼寧統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)）

分析如下：

本文中的金融增加值指一定時(shí)期內(nèi)遼寧省所有常住的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的生產(chǎn)活動(dòng)而新創(chuàng)造出的價(jià)值。由上表可知，遼寧省GDP和金融業(yè)均逐年增加，表明了近十年來(lái)遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形式良好。然而，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小銀行的實(shí)力仍然較弱。因?yàn)榇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)不適用于為中小企業(yè)去提供融資等服務(wù)，顯然，中小金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資方面無(wú)法與大型金融機(jī)構(gòu)抗衡，故中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要為中小企業(yè)。

2、遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及構(gòu)成

由上表分析可知：在遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額最高，而農(nóng)村信用合作社的從業(yè)人數(shù)最高。相比于銀行類(lèi)的中小金融機(jī)構(gòu)，我省的中小金融租賃公司、中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及中小信托公司數(shù)量教少，也存在資金不足的問(wèn)題。我省中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在一定程度上緩解了近年來(lái)就業(yè)難的問(wèn)題，但尚需不斷改進(jìn)。

四、分析遼寧中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度迅猛。但因正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)軌以及金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)時(shí)期，中小金融機(jī)構(gòu)的一些問(wèn)題早已阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程，制約其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)模。下面我們就幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深度剖析：

1、法人制度問(wèn)題

遼寧省很多中小金融機(jī)構(gòu)在剛剛建成時(shí)時(shí)就存在法人制度上的不足，主要表現(xiàn)在一下兩個(gè)方面：一方面，中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有清晰胡的產(chǎn)權(quán)界限，收益權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和支配權(quán)等各種權(quán)利邊界不清晰，金融結(jié)構(gòu)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和出資人所有權(quán)二者之間極易混淆，此結(jié)構(gòu)事實(shí)上并沒(méi)能發(fā)展為真正獨(dú)立的市場(chǎng)主體。另一方面，機(jī)構(gòu)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不完善，還未形成有效力的“民主管理機(jī)制”，甚至一些中小金融機(jī)構(gòu)采取獨(dú)裁制，即很多事情由行長(zhǎng)或董事長(zhǎng)一人即可做決定，公司應(yīng)該制定員工互相監(jiān)督、互惠回利的民主的制度。

2、金融監(jiān)管及法律保障體制問(wèn)題

防范化解金融危機(jī)是金融監(jiān)管的一個(gè)重要職能，法律保障體制、處理問(wèn)題的方法和模式、對(duì)有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)、資金來(lái)源等是其關(guān)鍵的配套機(jī)制。幾十年光景，遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累增多，監(jiān)管部門(mén)對(duì)其問(wèn)題的處理也是緊蹙眉頭、毫無(wú)辦法，所以急需一套合理的有效力的具有法律保障的金融監(jiān)管體系。

3、市場(chǎng)化程度較差的問(wèn)題

我省中小金融機(jī)構(gòu)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，在開(kāi)拓自身業(yè)務(wù)過(guò)程中必須借助地方政府的力量甚至依賴(lài)地方政府，自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力減弱。對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，良好在服務(wù)要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)和效率在前提，客戶(hù)滿(mǎn)意是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)最高形式在的褒獎(jiǎng)。同樣，培養(yǎng)“客戶(hù)至上”的企業(yè)文化遠(yuǎn)比給員工發(fā)放獎(jiǎng)金對(duì)企業(yè)發(fā)展更具有長(zhǎng)久在促進(jìn)作用，客戶(hù)的滿(mǎn)意會(huì)給我省目前競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足的中小金融機(jī)帶來(lái)更大的利潤(rùn)空間。目前來(lái)看，我省一些中小金融機(jī)構(gòu)僅僅僅僅用發(fā)放獎(jiǎng)金的方式來(lái)激勵(lì)員工努力工作，在面對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群體時(shí)，員工的服務(wù)觀念不能從本質(zhì)上滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期而變動(dòng)的金融需求，也不能提供給客戶(hù)長(zhǎng)久且可持續(xù)的滿(mǎn)意度。

4、體制放革的問(wèn)題

主要包括運(yùn)作模式改革、內(nèi)部審計(jì)改革和內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理。首先運(yùn)作式，中小金融機(jī)構(gòu)認(rèn)清自己的優(yōu)劣勢(shì)，根據(jù)自身特色去探索自己的運(yùn)作模式，我認(rèn)為中小企金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，而且摒棄劣勢(shì)業(yè)務(wù)。然后要?jiǎng)?chuàng)建自己的品牌發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自己所在區(qū)域的風(fēng)土人情，文化特色，走出一條創(chuàng)新之路。再有采用聯(lián)合運(yùn)作模式，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分享利潤(rùn)，通過(guò)聯(lián)合，定位服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。其次就是內(nèi)部審計(jì)問(wèn)題，審計(jì)在金融機(jī)構(gòu)中是極其重要的，涉及企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)層必須高度重視，建立嚴(yán)格的考察制度，選擇優(yōu)秀的人才，建立科學(xué)有效審計(jì)流程來(lái)確保資金的安全。最后內(nèi)部控與風(fēng)險(xiǎn)管理，中小金融機(jī)構(gòu)必須明確職責(zé)，分析層、決策層、執(zhí)行層要有效進(jìn)行合作與運(yùn)作。

五、促進(jìn)遼寧中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，中小金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題日趨明顯，我們必須對(duì)癥下藥，排除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的障礙。

1、明晰產(chǎn)權(quán)制度及完善法人治理結(jié)構(gòu)

產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化是我省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)股份制改造、推進(jìn)產(chǎn)權(quán)多元化、股權(quán)分散化，并在此基礎(chǔ)上推進(jìn) 國(guó)有商業(yè)銀行資源優(yōu)化配置，才能有效提高競(jìng)爭(zhēng)能力，推進(jìn)體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，消除經(jīng)濟(jì)發(fā)展和調(diào)整改造的體制障礙 。本著決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng) 、監(jiān)督反饋系統(tǒng)互相制衡的原則，真正建立由股東大會(huì) 、董事會(huì) 、監(jiān)事會(huì)和行長(zhǎng)層組成的組織架構(gòu)，明確各方的職責(zé)，以此形成各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)作、有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu)。

2、完善中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)

對(duì)我省中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的不斷提高及監(jiān)督體系的不斷完善，能夠推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)更加標(biāo)準(zhǔn)，使有重大缺陷的中小金融機(jī)構(gòu)退出當(dāng)前市場(chǎng)，改善中小金融機(jī)構(gòu)的可靠性和穩(wěn)定性，也是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作起著舉足輕重的作用。以下是個(gè)人的幾點(diǎn)建議及意見(jiàn)：第一點(diǎn)建議各個(gè)類(lèi)型的中小金融機(jī)構(gòu)皆規(guī)定有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，嚴(yán)格的組織設(shè)置的閾值。第二點(diǎn)建議是制定中小金融機(jī)構(gòu)的金融管理準(zhǔn)則，尤其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的管理，在金融監(jiān)管中要以資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、清償能力、流動(dòng)比例、資本結(jié)構(gòu)、貸款集中度、法人代表任職資格作為監(jiān)管的重中之重。第三點(diǎn)建議是緊抓對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和整合工作進(jìn)程，按照目前的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)。在我省還有需要需要改善的中小金融機(jī)構(gòu)，那么必須通過(guò)政策上的指引，確立合理目標(biāo)，在適當(dāng)世紀(jì)進(jìn)行兼并、合并和退出，重新劃分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)整合，恢復(fù)機(jī)體的運(yùn)行能力。

3、選擇正確的市場(chǎng)定位

遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的全新階段，與大型金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比，所擁有的資金較少，無(wú)力為大企業(yè)融資，并且因?yàn)樵谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面實(shí)力欠缺及風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在不足，很難與國(guó)有銀行等及大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)抗衡。因此，中小金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，合理地選擇市場(chǎng)定位。國(guó)有銀行等大型金融機(jī)構(gòu)主要以大中型企業(yè)為主要的客戶(hù)目標(biāo)，而中小金融機(jī)構(gòu)大多以地區(qū)或社區(qū)內(nèi)民營(yíng)的中小企業(yè)為主要的的客戶(hù)目標(biāo)，并在一定程度上兼顧中小型的國(guó)有企業(yè)。在打開(kāi)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的過(guò)程中，應(yīng)抓住更多的與國(guó)有企業(yè)合作的機(jī)會(huì)，與民營(yíng)企業(yè)建立持久的合作關(guān)系。隨著與各個(gè)企業(yè)之間展開(kāi)緊密合作，有助于解決中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，還能夠彌補(bǔ)金融服務(wù)的空缺，更進(jìn)一步挖掘出中小金融機(jī)構(gòu)潛在的能量。

4、政府角色重新定位

為遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。政府角色重新定位就是指政府該干什么，不該干什么。我們要按照“有所為、有所不為”的要求，對(duì)待中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問(wèn)題。第一，制定財(cái)政和稅收減免政策，減少中小金融機(jī)構(gòu)沉重的負(fù)擔(dān)，提升資本積累的能力。第二，學(xué)習(xí)德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的成功案例，建立中小金融機(jī)構(gòu)信息庫(kù)和中小金融機(jī)構(gòu)人才基地，按照信息資源共享的原則進(jìn)行，解決實(shí)際問(wèn)題中雙方信息不對(duì)稱(chēng)的事實(shí)。第三，根據(jù)政府和企業(yè)分離的原則，消除政府的在行政方面的干預(yù)，并尊重獨(dú)立中小金融機(jī)構(gòu)信貸等方面管理自主權(quán)，禁止地方政府將中小金融機(jī)構(gòu)作為一種他們自己而不是服務(wù)大眾的融資工具。

六、研究結(jié)論

市場(chǎng)是一只無(wú)形的手，適者生存，必定選擇優(yōu)秀中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)的管理競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和潛在優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引投資者。淘汰落后者，我們應(yīng)該向市場(chǎng)學(xué)習(xí)，盡我們最大的努力去滿(mǎn)足市場(chǎng)，與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)交流學(xué)習(xí)，取其精華，去其糟粕，盡力在競(jìng)爭(zhēng)中謀生存，在生存中謀發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)建品牌。、

我省必須切實(shí)完善金融機(jī)構(gòu)制度體系，提升服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)效率，獲取更大的利潤(rùn)收益。遼寧省中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于市場(chǎng)，政府相協(xié)調(diào)、相統(tǒng)一。省內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于本區(qū)域，在本區(qū)域內(nèi)探索出自己適合的道路，結(jié)合我們地區(qū)，文化，經(jīng)濟(jì)，生態(tài)特點(diǎn)做出特色金融，創(chuàng)建屬于自己的品牌，而不是進(jìn)入做空做大的誤區(qū)，在立足現(xiàn)實(shí)的前提下，求生存，自創(chuàng)新，謀發(fā)展。

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