李瑞紅

當前經(jīng)濟下行壓力下，銀行體系外的融資活動或準金融活動風險不斷暴露，并通過各種途徑或媒介向銀行系統(tǒng)傳染、滲透，且風險在傳導交織過程中放大，易引發(fā)系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險。

銀行業(yè)金融機構(gòu)外部風險

外部風險的主要源頭。一是非法集資。繼國湘資本、融金所等非法集資被查，如今的P2P行業(yè)監(jiān)管重心集中放在了資金池問題上。而據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)披露，2015年上半年，金融領(lǐng)域非法集資案例同比激增210%。無論是P2P網(wǎng)貸還是其他金融領(lǐng)域，非法集資都成為一個令人頭痛的大問題。2015年9月23日，最高人民檢察院通報了2014年以來檢察機關(guān)查辦金融領(lǐng)域刑事犯罪工作有關(guān)情況，2014年批準逮捕金融犯罪案件和人數(shù)分別上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，檢察機關(guān)立案偵查的金融領(lǐng)域貪污賄賂犯罪涉案總額高達20.1億余元，這一罪行在銀行領(lǐng)域最多，從涉案罪名看，賄賂犯罪比例高，受賄犯罪突出。主要是信貸客戶參與非法集資，涉案公司已不能經(jīng)營。也有個別銀行員工參與或涉及非法集資，給機構(gòu)帶來負面聲譽影響。二是以投融資咨詢類公司為代表的民間融資中介機構(gòu)、民間高息借貸和企業(yè)直接集資。少數(shù)信貸客戶同時還通過民間高息借貸、投融資咨詢公司等渠道融資，甚至直接對外集資。先小范圍集資，資金更趨緊張后，往往擴大范圍向社會群眾集資，甚至形成非法集資。受上述外部融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。三是以融資擔保公司、小貸公司、典當行等為代表的類金融機構(gòu)。目前，部分小額公司貸款約40%投向了房地產(chǎn)和建筑業(yè)，部分公司涉及高風險領(lǐng)域問題較嚴重。不少融資擔保機構(gòu)主業(yè)異化明顯，擔保能力不足，應代償未代償金額同比成倍上升。因信貸客戶涉及小貸公司融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款；因擔保公司不能及時代償或喪失代償能力形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。

風險傳染主要依賴三大媒介。一是通過“跨界融資”的客戶傳染。有的信貸客戶既在銀行貸款，又通過外部渠道大量參與社會融資甚至非法集資。社會融資部分規(guī)模大，成本高，風險一旦暴露，直接拖垮企業(yè)，累及銀行貸款。部分民營企業(yè)，在銀行貸款投向國家限制行業(yè)；另在多家小貸公司借款、民間借貸均投資房地產(chǎn)，因房地產(chǎn)項目困難，拖累整個集團，導致銀行貸款形成不良。二是通過“跨界從業(yè)”的員工傳染。個別銀行員工利用在銀行工作的有利條件，充當資金“掮客”，違規(guī)出租、出借賬戶為他人過渡資金，私售“飛單”，甚至直接組織或參與非法集資活動。三是通過“跨界跨區(qū)展業(yè)”的擔保傳染。部分擔保公司由于超能力、超范圍為民間借貸提供擔保，或受借款人及其關(guān)聯(lián)方實際控制等原因，貸款擔保實質(zhì)上處于一種無擔?；驌Ｄ芰Σ蛔愕臓顟B(tài)，一旦發(fā)生風險，就會通過擔保鏈條傳染給銀行。部分融資擔保公司直接向高風險行業(yè)客戶借款、對外股權(quán)和物業(yè)投資，資金鏈高度緊張，經(jīng)營出現(xiàn)困難，導致融資擔保貸款的第二還款來源受到極大威脅，有的已經(jīng)形成逾期。

風險交織，出現(xiàn)三種放大效應。一是放大風險波及范圍。外部社會融資加長了風險鏈條，延緩了風險暴露，增加了發(fā)酵時間，在風險傳導過程中波及范圍以“滾雪球”模式放大，埋下區(qū)域性、系統(tǒng)性風險隱患。第一是擴大波及地區(qū)。部分擔保公司跨省展業(yè)，風險發(fā)生后導致跨地區(qū)風險傳染。第二是增加波及銀行。部分房地產(chǎn)公司在社會融資支持下長時間、非理性擴張業(yè)務，風險發(fā)生后波及多家銀行。第三是擴大社會影響。外部風險與銀行的關(guān)聯(lián)往往導致社會和媒體的極大關(guān)注，給銀行聲譽帶來較大損害。如前期焦點訪談關(guān)于部分地區(qū)資產(chǎn)評估行業(yè)的報道就導致銀行受到牽連。二是加大風險管理難度。外部風險的傳染在風險識別、風險緩釋兩方面加大了銀行風險管理和控制的難度。風險識別方面，由于征信系統(tǒng)未覆蓋小貸公司等社會融資渠道，銀行難以掌握企業(yè)實際負債情況。風險緩釋方面，擔?！疤摶本哂泻軓婋[蔽性，擔保公司過度擔保、關(guān)聯(lián)擔保、參與民間融資等在風險發(fā)生前難以發(fā)現(xiàn)，但風險一旦發(fā)生，緩釋措施將直接失效。部分擔保公司通過復雜關(guān)聯(lián)鏈條受房地產(chǎn)（集團）公司實際控制，同時僅在一家銀行就為其多家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供貸款擔保。當?shù)禺a(chǎn)公司資金鏈斷裂，代償風險直接暴露，造成銀行損失。三是放大風險處置障礙。外部風險導致風險結(jié)構(gòu)的復雜性大幅上升。風險主體涉及銀行、小貸、擔保、社會融資中介、和卷入非法集資的其他企業(yè)及大量群眾，訴求不一，風險承受能力，應對手段差異巨大，從綁架社會、惡化后果、復雜法律關(guān)系三方面大大增加了銀行處置風險的難度。第一是導致單純的信用風險被社會維穩(wěn)要求裹挾，風險處置投鼠忌器。部分房地產(chǎn)公司在銀行貸款以外還向購房者違規(guī)集資，風險暴露后引發(fā)大規(guī)模群訪，給銀行風險處理設(shè)置了巨大障礙。第二是外部風險處置手段激烈，惡化后果。部分公司在資金鏈斷裂后實際已獲得銀行續(xù)貸，企業(yè)經(jīng)營本可持續(xù)，但由于社會融資壓力巨大導致公司負責人逃跑躲債，嚴重影響了銀行的風險處置計劃。第三是導致銀行風險與非法集資等經(jīng)濟犯罪牽連，使得法律關(guān)系復雜化，處置程序復雜化。

遏制外部風險傳染的建議

落實相關(guān)政策。銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步落實國務院出臺的系列服務實體經(jīng)濟政策要求，切實緩解“融資難、融資貴”問題。要進一步去通道、去杠桿、去鏈條，優(yōu)化流程，簡化手續(xù)，減費讓利，切實減輕企業(yè)負擔，確保信貸資金直接高效進入實體經(jīng)濟。根據(jù)客戶敏感度、產(chǎn)業(yè)特征、市場競爭等實行精細化定價，合理確定利率水平。嚴格落實銀監(jiān)會“七不準、四公開”規(guī)定要求，不得以借款人非自愿申請的承兌匯票代替貸款發(fā)放?？s短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，繼續(xù)落實好同業(yè)、理財?shù)葮I(yè)務監(jiān)管要求，清理層層加碼加價行為。按照《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等規(guī)定，堅決取消不合理收費項目和附加條件。對于不服務只收費的，要堅決取消并查處；對于能在利差中補償?shù)模辉倭硗馐召M；對于必須保留的補償成本性收費，要嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低；對于巧立名目、變相收費增加企業(yè)負擔的，一律取消。對銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)定價收費的，監(jiān)管部門要加大監(jiān)督查處力度。從根本上削弱外部風險滋生的土壤。

落實各項制度。商業(yè)銀行以風控制度執(zhí)行到位為重點，進一步扎緊風險隔離的“籬笆”。堅守有效識別、防范、化解風險的基礎(chǔ)防線。要落實國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)導致的風險傳染。要加強對貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點風險的識別、防控，做好風險處置預案。對企業(yè)貸款要提足專項風險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷。要加強與政府部門、司法機關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風險處置手段，依法維護銀行債權(quán)。同時強化管理。在授信管理上，加強貸款三查，防止多頭過度授信，主動收集和掌握客戶關(guān)聯(lián)情況，重點審查客戶參與民間借貸、擔保公司、小貸公司投融資情況。員工管理上，全面排查整治員工異常行為和賬戶異常交易。認真執(zhí)行輪崗、對賬、履職回避等內(nèi)控管理制度，強化制度管人的有效性。

落實管理責任。一是強化監(jiān)管。加大監(jiān)管政策的傳導和貫徹力度，監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行員工及時了解并全面掌握監(jiān)管部門的政策法規(guī)，提高遵章守規(guī)的意識和水平。切實加大對違規(guī)行為的處罰力度，提高制度執(zhí)行的權(quán)威性和有效性。同時，應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，維護公平競爭的市場秩序，加大對不正當競爭行為的同業(yè)制裁力度，促使銀行間業(yè)務競爭盡快步入合規(guī)、有序的良性發(fā)展軌道。二是強化管理者責任。銀行業(yè)金融機構(gòu)要將員工管理的責任壓力傳導到最接近員工的一線管理者。對私售“飛單”等違規(guī)行為，要追究管理者責任，防止僅僅將直接責任人“一開了事”。同時全面提高銀行干部職工案防知識，有效傳導防控壓力。三是改進考核。切實改變順周期績效考核，提高不良容忍度，避免基層銀行在考核壓力下借助社會融資掩蓋風險、轉(zhuǎn)嫁風險，產(chǎn)生外部風險傳染的突破口。

加強頂層設(shè)計。加強部門間協(xié)調(diào)，形成防控合力。一是擴大征信范圍。建設(shè)覆蓋面更廣的社會征信系統(tǒng)，促進信息整合與共享，建立銀企及類金融機構(gòu)等多方主體、多元化的全面信息交流平臺，全面反映企業(yè)社會融資情況。二是擴大準入范圍。監(jiān)管部門要將“灰名單”制度擴展到全部金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)，防止帶病員工從銀行系統(tǒng)向類金融機構(gòu)流動，利用其人脈關(guān)系將外部風險回傳到銀行。三是增強制度規(guī)范。基層員工既是規(guī)章制度的具體執(zhí)行者和實施者，也是制度是否科學有效的最有說服力的檢驗者。商業(yè)銀行制定和修改規(guī)章制度時應充分征求基層員工的意見，這樣既有利于健全和完善規(guī)章制度，又有利于提高基層員工執(zhí)行制度的積極性；新制度實施后要及時進行跟蹤調(diào)查，適時進行維護和修訂，提高執(zhí)行效果和可操作性。從制度上削弱外部風險的傳染。

（作者單位：中國人民銀行陽泉市中心支行）