關(guān)偉哲 隋菱歌

摘 要：隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，推動了智慧銀行、智慧金融等新概念的普及和建設(shè)浪潮，其中以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的智慧金融給金融服務(wù)業(yè)帶來了一場新的變革，使傳統(tǒng)金融服務(wù)逐步跨入互聯(lián)網(wǎng)時代的更高階段，表現(xiàn)出高效的運算分析能力和專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融合能力，極大促進了金融服務(wù)業(yè)向智慧金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。然而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在推動金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展過程中，存在著盲目建設(shè)、盲目復(fù)制等問題，該文通過對物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用及對金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀深入分析，提出了未來智慧金融創(chuàng)新發(fā)展的幾大方向。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng) 智慧金融 創(chuàng)新

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）02（c）-0119-03

2010年3月，溫家寶總理在政府工作報告中明確指出“要大力培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應(yīng)用”并將基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融與服務(wù)業(yè)納入國家“十二五”規(guī)劃中，這個重大舉措極大促進了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也給建設(shè)智能化、自動化的新型物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展模式帶來了新的變革。2015年7月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中明確指出要“積極引導(dǎo)各類惠普金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，拓展金融服務(wù)的廣度和深度創(chuàng)新發(fā)展”。因此，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的金融服務(wù)將迎來前所未有的創(chuàng)新與變革，對傳統(tǒng)金融的解構(gòu)與重構(gòu)過程具有深遠的影響。該文通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)創(chuàng)新的推進過程中存在的問題進行分析，并提出幾點思考，以加快金融服務(wù)向更加智慧化方向發(fā)展。

1 智慧金融的概念、流程及特點

1.1 智慧金融的概念

智慧金融是指在物聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化基礎(chǔ)上，使資金能夠得到更便捷、更迅速、更廣泛、更高效、更安全的一種流通，實現(xiàn)金業(yè)務(wù)、管理、安防等金融活動的科學(xué)管理體系及管理能力的智慧化提升。

1.2 智慧金融的業(yè)務(wù)流程

智慧金融主要體現(xiàn)在兩個方面：一是無所不在的感知服務(wù)；二是數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。智慧金融的業(yè)務(wù)流程有如下方面。

（1）及時感知主體和環(huán)境的狀態(tài)與變化，獲取大量數(shù)據(jù)。

（2）通過云計算和數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)將感知到數(shù)據(jù)進行深入分析與處理。

（3）在分析與比較的基礎(chǔ)上提出一套精準的、行之有效的金融服務(wù)方案。

（4）金融服務(wù)方案確定后，要將該信息通過互聯(lián)網(wǎng)快速傳遞給各個金融服務(wù)商，及時滿足客戶的需求。

（5）針對客戶需求的多樣化與個性化實行社會化的分工，以提高工作效率。

（6）主動為客戶提供多樣化的、高質(zhì)量的、便捷的、及時的、完善的金融服務(wù)。

1.3 智慧金融的特點

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智慧金融代表著未來金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展方向，通過真實可靠的大量數(shù)據(jù)分析為客戶提供精準的、高質(zhì)量的金融服務(wù)，與傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)的區(qū)別，其特點主要表現(xiàn)為透明性（實現(xiàn)信息資源共享）、便捷性（物聯(lián)網(wǎng)及移動技術(shù)應(yīng)用的普及）、靈活性、即時性、高效性及安全性。

2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的概念與應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用局部網(wǎng)絡(luò)或者互聯(lián)網(wǎng)等通信技術(shù)將先進的信息傳感技術(shù)，如，射頻識別、紅外感應(yīng)器、衛(wèi)星定位及激光掃描等通過新的方式聯(lián)在一起，形成人與物，物與物相聯(lián)，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、遠程監(jiān)控和管理控制的網(wǎng)絡(luò)。其中傳感器技術(shù)、RFID標簽和嵌入式系統(tǒng)技術(shù)成為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的三項關(guān)鍵技術(shù)。從技術(shù)架構(gòu)上來看，又將物聯(lián)網(wǎng)分為三層邏輯架構(gòu)。

（1）感知層。

感知層作為物聯(lián)網(wǎng)的核心，主要是通過FRID標簽及各類承擔著感知信息作用的傳感器等來采集、處理和控制數(shù)據(jù)。

（2）網(wǎng)絡(luò)層。

網(wǎng)絡(luò)層在物聯(lián)網(wǎng)中主要負責傳輸信息，即通過第6版互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議（IPv6）、新型無線通信網(wǎng)（3G、4G、ZIGBEE等）、自組網(wǎng)技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)先進技術(shù)將感知到基礎(chǔ)設(shè)施或者物品信息傳輸?shù)胶笈_進行處理。

（3）應(yīng)用層。

應(yīng)用層主要負責處理信息，即將收集到的信息進行數(shù)據(jù)分析，通過信息處理和發(fā)送機制體制把分析后的數(shù)據(jù)傳送給終端。應(yīng)用層在智慧銀行、智慧交通等眾多垂直領(lǐng)域中得到了廣泛應(yīng)用。

物聯(lián)網(wǎng)金融就是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在新的金融模式，相比傳統(tǒng)的金融模式更顯優(yōu)勢，如，速度快，節(jié)約人工成本、信息更加透明化等成本方面。從客戶下單支付的第三方支付軟件，到物流運輸?shù)膶崟r更新。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用發(fā)展，降低了金融服務(wù)運營成本，增加了金融交易效率，促進了智慧金融服務(wù)模式和新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展。

3 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

金融服務(wù)主要涉及銀行、證券、保險、基金等行業(yè)。隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等智慧化技術(shù)應(yīng)用的快速發(fā)展，中國各領(lǐng)域金融服務(wù)進入了向智慧金融快速發(fā)展的重要階段，即以數(shù)據(jù)集中、系統(tǒng)整合及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的階段向服務(wù)管理階段邁進。在這個發(fā)展的過程中，物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等信息化技術(shù)在金融服務(wù)于創(chuàng)新方面扮演著越來越重要的角色。最新研究顯示，2015年中國金融業(yè)IT投資規(guī)模較2014年增長了3.9個百分點，達到550.7億元人民幣，給智慧金融業(yè)的發(fā)展注入了強大的動力。

3.1 推動金融業(yè)的全面創(chuàng)新

（1）實現(xiàn)貨幣電子化的廣泛應(yīng)用，隨著物聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)的發(fā)展，人們的貨幣資金流通可通過智能手機來完成，如，支付寶、微信錢包等，貨幣電子化程度越來越高。

（2）移動支付、物聯(lián)網(wǎng)保管箱、智慧銀行等基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了更高層次的銀行網(wǎng)絡(luò)化。

（3）基于物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、計算機信息系統(tǒng)、智能設(shè)備等現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用，推出更多的手機銀行金融服務(wù)，進一步提高金融業(yè)務(wù)的自動化程度。

（4）實現(xiàn)金融業(yè)的管理信息化、決策的規(guī)范化與科學(xué)化。

3.2 智慧銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，智慧銀行得到了快速地發(fā)展。2016年1月14日年位于揚州市的中國銀行首家“智慧銀行”正式迎來營業(yè)。該網(wǎng)點在科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)造了包含人臉圖像識別系統(tǒng)、智能機器人、預(yù)處理系統(tǒng)等多種智能應(yīng)用。人臉圖像識別系統(tǒng)，當中行客戶進入銀行后，該系統(tǒng)會第一時間辨識其身份，并通過大數(shù)據(jù)平臺同步將客戶信息、適配產(chǎn)品顯示到銀行人員的APD上，便于銀行人員及時跟進和快速響應(yīng)，提供量身定做的服務(wù)方案；智能機器人、移動金融體驗機等智能設(shè)備，實現(xiàn)了從功能導(dǎo)向型向客戶體現(xiàn)型轉(zhuǎn)變，提升客戶體驗；填單預(yù)處理機，客戶只需將身份證刷一下填單預(yù)處理機，客戶信息便自動進入銀行操作系統(tǒng)，并通過獨特的遠程智能柜員機與后臺工作人員視頻交互，提高了交易速度和服務(wù)效率；體感互動櫥窗、貴金屬展示柜等高端先進智能設(shè)備，不僅能展示繽紛的產(chǎn)品，還能通過互動交流方式，傳遞銀行理念形象，推送適合客戶的銀行產(chǎn)品。

基于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)的智能網(wǎng)點的建設(shè)進入了“白熱化”狀態(tài)，智慧銀行作為智慧金融業(yè)的主體，不僅中國銀行如此，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等都競相通過新信息技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)低成本高效率的服務(wù)，讓客戶體驗到更優(yōu)質(zhì)、全方位、高效率智能化的創(chuàng)新服務(wù)，已經(jīng)成為智慧銀行、智慧金融服務(wù)發(fā)展的趨勢，意味著銀行服務(wù)網(wǎng)點新時代的即將到來。

4 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智慧金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方向

4.1 從跨界合作入手，打造特色應(yīng)用，共享資源的調(diào)配

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融服務(wù)創(chuàng)新目的主要是改變服務(wù)理念和改進業(yè)務(wù)流程，推動金融網(wǎng)點由單純的“交易處理型”模式向綜合的“營銷服務(wù)型”模式的轉(zhuǎn)變，以“智慧、泛在、跨界”為理念，發(fā)揮智慧金融的一站式服務(wù)優(yōu)勢，以滿足客戶的金融服務(wù)需求。未來的金融服務(wù)創(chuàng)新點必將突破傳統(tǒng)服務(wù)的邊界，應(yīng)用智能的設(shè)備和快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造一個新型渠道形態(tài)，實現(xiàn)更多的“泛金融”服務(wù)功能。

例如：2015年中國建行推出的善融商務(wù)平臺，通過整合全國白酒類電商銷售資料，結(jié)合善融商務(wù)平臺的特點，為汾酒集團的銷售情況作了深入分析后，提出一套切實可行的營銷方案，使汾酒集團成功入駐善融商務(wù)平臺。建行打通網(wǎng)上銷售渠道后，逐步發(fā)展眾多的線下經(jīng)銷商為建行客戶，并注冊成為善融商務(wù)用戶，實現(xiàn)了經(jīng)銷商、企業(yè)、銀行之間電子商務(wù)平臺建設(shè)的雙贏。

4.2 豐富應(yīng)用場景，打造人性化、便捷式的金融服務(wù)方式

隨著智能手機、平板電腦等移動設(shè)備的廣泛應(yīng)用，移動支付迎來快速發(fā)展的黃金時期。但移動支付的應(yīng)用環(huán)境尚處在初步發(fā)展階段，未來還需進一步完善，除購物、出行、就醫(yī)等以外的消費信貸、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場景。因此，未來金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從電子渠道與物理網(wǎng)點的協(xié)同服務(wù)等多渠道體驗來留住客戶，如，客戶只需通過微信銀行、手機銀行、電話銀行等多種電子渠道預(yù)約網(wǎng)點服務(wù)，實現(xiàn)跨渠道的客戶和業(yè)務(wù)信息的無縫銜接。

此外，進一步豐富支付寶、微信支付、QQ錢包支付等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，該應(yīng)用場景使朋友圈成員憑借社交活動和信任關(guān)系來實現(xiàn)快速、低成本的金融交易；還能通過金融交易也強化了朋友圈間的人脈關(guān)系。這種人性化、便捷式金融服務(wù)方式必將滲透到各個領(lǐng)域，徹底改變單一的線下傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新的跨時代發(fā)展。

4.3 塑造價值生態(tài)鏈，構(gòu)建和諧的金融生態(tài)系統(tǒng)

未來的金融服務(wù)創(chuàng)新模式應(yīng)構(gòu)建提供消費商品的電商圈、提供相關(guān)金融服務(wù)的金融圈以及客戶與客戶、商戶與商戶、商戶與客戶之間的社交圈。只有產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的相互滲透和融合才能推動金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。如構(gòu)建金融或非金融數(shù)字生態(tài)型金融模式，即充分借助移動技術(shù)的力量，通過合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的服務(wù)。銀行通過運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)推進業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，打造以服務(wù)實體經(jīng)濟、客戶為中心的金融生態(tài)系統(tǒng)，將銀行建設(shè)成為一個不僅是金融服務(wù)場所，更是一個更好體驗、更低成本、滿足不同客戶全方位金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境。例如：中國建行構(gòu)建了自身的金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)架，即銀行、客戶、第三方3個生態(tài)主體，并通過信息流、商流、資金流、物流進行連接，構(gòu)成一個完整的金融流通過程。而該生態(tài)系統(tǒng)確定了客戶是核心，應(yīng)緊密圍繞客戶這一節(jié)點，有效整合建行資源、優(yōu)質(zhì)第三方產(chǎn)品及服務(wù)，滿足客戶金融需求和相關(guān)非金融需求，積極引進物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)，創(chuàng)新搭建起包括“善融商務(wù)、悅生活、惠生活”三大平臺，以及創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)融資三大產(chǎn)品線，實現(xiàn)了客戶、銀行、第三方之間“三位一體”的共存共榮、實時互動客戶金融生態(tài)系統(tǒng)。

5 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)注意的問題

5.1 智慧化建設(shè)避免盲目性

近年來，很多國內(nèi)金融網(wǎng)點本著“創(chuàng)新科技有機結(jié)合”的理念，紛紛建立了智能預(yù)約號處理、人臉圖像識別、智能機器人等近20多項智慧化系統(tǒng)及設(shè)備，試圖通過這次智慧化改造和升級打造一個世界級水平的“智慧金融服務(wù)網(wǎng)點”。然而高科技、智能化的服務(wù)模式并沒有帶來業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)上的較大提升。在改造的過程中，片面的認為高科技就等于好的客戶體驗，而往往忽視了客戶的實際需求，對于互聯(lián)網(wǎng)一竅不通的客戶來說，智能化設(shè)備的使用成為擺設(shè)，而對于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕客戶來說，一些智能化設(shè)備的轉(zhuǎn)賬、信用卡辦理、理財產(chǎn)品信息查詢等都可以通過智能手機等移動設(shè)備進行處理，無需跑到網(wǎng)點使用操作復(fù)雜的高科技設(shè)備，這就導(dǎo)致了智能化網(wǎng)點中的高科技設(shè)備使用率不高，造成了資源浪費。

金融業(yè)界誤以為金融網(wǎng)點硬件進行智能化、高科技改造，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)化就是智慧金融服務(wù)模式，這種模式也的確帶來便捷性、時效性、高效性，但也是一種片面的看法。金融網(wǎng)點智慧化的核心是客戶，應(yīng)考慮從人性化的線下網(wǎng)點處理電子渠道無法處理的金融咨詢業(yè)務(wù)出發(fā)，通過智慧化技術(shù)設(shè)備上的改進，提升客戶服務(wù)模式和業(yè)務(wù)處理流程，改善客戶體驗，徹底突破智慧化設(shè)備應(yīng)用與客戶傳統(tǒng)習慣之間的屏障，才能真正意義上實現(xiàn)了金融服務(wù)創(chuàng)新。

5.2 智慧化規(guī)模建設(shè)要合理性

金融業(yè)掀起了建立智慧網(wǎng)點的浪潮。由于許多金融網(wǎng)點在推動金融服務(wù)創(chuàng)新過程中缺乏合理規(guī)劃，不切實結(jié)合實際情況，盲目引進大量的、不必要的智慧化設(shè)備，結(jié)果造成了資源浪費，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是沒有針對自身網(wǎng)點的客戶群結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)做出合理的判斷，如一些高端客戶需要與客戶經(jīng)理面談，他們的時間寶貴，對智慧化設(shè)備不感興趣，更沒有時間去研究如何操作，因此，大量引進智慧化設(shè)備，反而犧牲了客戶的時間，不符合客戶業(yè)務(wù)的需求。二是智慧化改造沒有切實與提高內(nèi)部體系流程整合和提高工作效率相結(jié)合，盲目跟風進行智慧化設(shè)備改造，而忽略了金融服務(wù)質(zhì)量水平的提高。

5.3 建立一套完善的風險管控機制

智慧銀行雖然實現(xiàn)了金融服務(wù)的智能自動化等創(chuàng)新發(fā)展，但在操作層面、技術(shù)層面及系統(tǒng)層面等都會面臨著諸多不確定因素，極易產(chǎn)生風險，因此，如何做好風險控制是物聯(lián)網(wǎng)時代下智慧銀行必須面對的問題。要解決風險控制就需要金融機構(gòu)及監(jiān)管機構(gòu)等的共同努力，依靠良好的社會經(jīng)濟環(huán)境和健全的制度保障。

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