摘要：長期以來，銀行卡結(jié)算都是居民日常使用最多的一種支付結(jié)算方式。伴隨科技水平的提高，銀行卡支付也迎來了技術(shù)革新，網(wǎng)上支付這一全新的支付結(jié)算方式應(yīng)運而生。這種新的支付方式提高了支付清算效率，給客戶帶來了新的體驗，但其作為新生事物難免出現(xiàn)漏洞和不足。因此，有必要加大對網(wǎng)上支付風(fēng)險方面的研究，以實現(xiàn)對相關(guān)風(fēng)險的有效應(yīng)對。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟；支付系統(tǒng)；銀行卡風(fēng)險

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-864X（2016）02-0050-01

一、銀行卡網(wǎng)上支付模式分析

當(dāng)前時期，我國銀行卡網(wǎng)上支付的主要有兩種模式：

第一，網(wǎng)銀模式，主要是銀行客戶通過商業(yè)銀行自有網(wǎng)上銀行平臺實現(xiàn)支付結(jié)算的模式。網(wǎng)銀模式下，客戶只需到柜臺就可以開通個人網(wǎng)上銀行，就可以不受時空限制，在任何時間、任何地點、以任何方式為享受個人金融服務(wù)。

第二，第三方支付模式，指具備一定經(jīng)濟實力并取得經(jīng)營資質(zhì)第三方機構(gòu)，通過與各商業(yè)銀行之間簽約取得授權(quán)，為客戶提供結(jié)算服務(wù)的上網(wǎng)上支付模式。該模式以支付寶、財付通等第三方平臺為代表，其中用戶數(shù)量最大的是支付寶。這些第三方支付都需要先綁定用戶名下的銀行卡，其次才能進行支付。

二、銀行卡網(wǎng)上支付的風(fēng)險分析

根據(jù)風(fēng)險來源和實施主體的不同，可以對網(wǎng)上支付分險從四個方面做新的劃分，包括網(wǎng)上支付的外部風(fēng)險、銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險、非正常支付的道德風(fēng)險和安全認(rèn)證及第三方支付機構(gòu)不規(guī)范的風(fēng)險。

（一）網(wǎng)上支付的外部風(fēng)險。

網(wǎng)上支付的外部風(fēng)險，主要是指網(wǎng)上支付的過程中受技術(shù)層面或人為因素的影響，對客戶信息安全、交易支付數(shù)據(jù)等造成的非基于銀行和客戶自身原因的風(fēng)險。支付的外部風(fēng)險主要包括支付信息被竊取和支付數(shù)據(jù)被篡改這兩類風(fēng)險。

（二）銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險。

銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險，主要指基于員工業(yè)務(wù)操作過程中的故意或過失、網(wǎng)上支付系統(tǒng)自身的漏洞和弊端等銀行自身原因，可能給網(wǎng)上支付帶來的分險。現(xiàn)階段銀行內(nèi)部的操作分險主要包括兩種情況：一是銀行內(nèi)部職員由于對業(yè)務(wù)漫不經(jīng)心、過失或者故意延緩交易進程、截留賬戶資金等行為可能造成的風(fēng)險；二是銀行通過自身或者服務(wù)外包等手段實施、運行和支持其網(wǎng)上支付系統(tǒng)的過程中，由于技術(shù)缺陷或技術(shù)過時而遭受服務(wù)中斷或無法提供完善的支付結(jié)算服務(wù)的風(fēng)險。

（三）非正常支付的道德風(fēng)險。

網(wǎng)上支付通過發(fā)揮媒介作用，實現(xiàn)資金從付款人到收款人的轉(zhuǎn)移。在體制尚不健全的情況下，部分人員為了獲得更大利益不惜采用虛假交易和惡性交易等不正當(dāng)手段。虛假交易過程中，網(wǎng)上購物平臺的買方雙方通過虛假交易增加銷售額度和消費積分，實現(xiàn)所謂“共贏”；惡性交易過程中，在資金劃出操作之后，指令發(fā)出者利用交易時間差撤回指令，容易將交易對方和銀行陷入被動。不同形式的非正常支付，往往伴隨的一定的道德風(fēng)險。

（四）安全認(rèn)證和第三方支付機構(gòu)的不規(guī)范。

安全認(rèn)證機構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)上銀行提供安全認(rèn)證。在我國，安全認(rèn)證機構(gòu)尚處于監(jiān)管空白狀態(tài)。近幾年迅速發(fā)展的第三方支付業(yè)務(wù)，雖然具有減少網(wǎng)上支付欺詐的天然優(yōu)勢，但其作為非金融機構(gòu)從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格同樣尚未得到法律確認(rèn)。安全認(rèn)證機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)的不規(guī)范，容易造成監(jiān)管漏洞，增加網(wǎng)上支付結(jié)算風(fēng)險，給客戶和銀行造成潛在損失。

三、銀行卡網(wǎng)上支付風(fēng)險的防范對策

針對上文中提到的網(wǎng)上支付的各類風(fēng)險，可從以下幾個方面做出有效應(yīng)對，以最大限度地減少風(fēng)險的發(fā)生，避免造成不必要的損失。

（一）加大宣傳引導(dǎo)以提高客戶的風(fēng)險防范能力。

提升用戶的安全意識是防范支付風(fēng)險的有效手段。第一，對于前往營業(yè)網(wǎng)點開通網(wǎng)上支付功能的用戶，可以對其進行專門介紹和引導(dǎo)，提醒客戶盡量通過本行網(wǎng)站進行在線支付，并在自有網(wǎng)上支付平臺上不斷提示風(fēng)險防范內(nèi)容，提醒其注意交易的安全；第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)和新聞傳媒的宣傳引導(dǎo)作用，將常見的風(fēng)險類型和網(wǎng)上支付犯罪形勢進行廣泛宣傳，提高用戶的鑒別水平和防范意識。

（二）健全內(nèi)部風(fēng)險防范體系。

就提升自身服務(wù)而言，銀行在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也要通過提供完善的安全技術(shù)和提升員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)以加強對風(fēng)險的防范。第一，應(yīng)當(dāng)加大技術(shù)投入，引進新的網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)，以提高網(wǎng)上銀行類業(yè)務(wù)的安全性能。第二，加強員工技能培訓(xùn)和合規(guī)操作，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的新型團隊和員工。

（三）完善與銀行卡相關(guān)的法制建設(shè)，規(guī)范交易主體的支付行為。

目前我國與銀行卡網(wǎng)上支付相關(guān)的法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。原有的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》因出臺時間較早，對銀行卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的規(guī)定并未涉及，已不能滿足當(dāng)前網(wǎng)上支付迅速發(fā)展的需要。當(dāng)前最迫切的是完善立法，并建立與之相配套的網(wǎng)上支付規(guī)范，從制度層面上完善網(wǎng)上支付監(jiān)管、規(guī)范網(wǎng)上支付行為、打擊銀行卡犯罪，保障銀行卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

（四）加強對第三方支付平臺的監(jiān)管。

與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)上銀行受不確定因素的影響更大，更容易產(chǎn)生各類交易風(fēng)險，因此需要更嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和資格審查要求。為達(dá)到這種要求，首先，應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的操作規(guī)則、審查及信息控制制度，以保證其合法性；其次，制定量化標(biāo)準(zhǔn)保證第三方機構(gòu)的資金安全和工作效率；最后，應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督第三方支付平臺的自有仲裁平臺的運行，防止權(quán)利的濫用。

四、結(jié)論

實現(xiàn)對銀行卡網(wǎng)上支付風(fēng)險的有效應(yīng)對，需要從防范外部風(fēng)險、完善銀行系統(tǒng)平臺和業(yè)務(wù)操作、規(guī)范網(wǎng)上交易主體的交易行為、實施對認(rèn)證機構(gòu)和第三方支付平臺的有效監(jiān)管等方面同時進行。網(wǎng)上支付風(fēng)險的有效控制，也將助力金融機構(gòu)和金融行業(yè)經(jīng)濟在新的形勢下的取得更好發(fā)展。

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作者簡介：曹聰（1991—），男，河南周口人，西北大學(xué)法學(xué)院2013級國際法學(xué)專業(yè)碩士研究生，主要研究國際法學(xué)、經(jīng)濟法學(xué)方向。