黃玉玉　嚴(yán)熙　張寧波

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的今天，金融資源配置的效率大幅提升，小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的融資門檻大大降低，同時(shí)掀起了一股“全民投資熱”，催生了一批“掌上理財(cái)族”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融火熱的背后，同樣隱藏著不少風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的非法集資、經(jīng)營不善的“跑路”、利用監(jiān)管漏洞套利……隨著風(fēng)險(xiǎn)頻頻暴露，這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)金融背后的“暗黑力量”吞噬著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的憧憬，也督促著正本清源的風(fēng)險(xiǎn)排查抓緊展開。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)借貸；PHP；網(wǎng)絡(luò)借貸安全

1 研究目標(biāo)

基于PHP技術(shù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)面向個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。通過實(shí)踐了解互聯(lián)網(wǎng)金融，借助網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人小額貸款變得更方便、實(shí)用。

2 研究內(nèi)容和基本思路

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。首先對網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的實(shí)際情況，分析存在的不足。我們通過搜集資料，分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，采用已有的技術(shù)制定出詳細(xì)的設(shè)計(jì)方案。通過PHP技術(shù)搭建相應(yīng)的模型，以滿足不同角色層次的需求。最后，通過系統(tǒng)測試和維護(hù)，對系統(tǒng)進(jìn)行完善和更新。

3 技術(shù)路線

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融服務(wù)形式，獲得了迅速蓬勃的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即個(gè)人對個(gè)人借貸，也叫作網(wǎng)絡(luò)社交借貸，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的個(gè)人直接借貸模式。雖然我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)較晚，但是依托于我國整個(gè)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，其自身也得到了快速發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)是一個(gè)面向?qū)ο蟮?，以可配置性、共享性、安全性、高效性、開放性、可靠性為主要特點(diǎn)，融合了當(dāng)前先進(jìn)的發(fā)展方向的需要以及目前相對成熟的技術(shù)模型，嚴(yán)格遵循了安全性、保密性、健壯性、共享性、可測試性、可服務(wù)性、可配置性、可移植性、可兼容性、可升級性、可擴(kuò)展性等開發(fā)原則，堅(jiān)持“以人為本、界面友好”的設(shè)計(jì)理念，展現(xiàn)了該系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)化、智能化、多功能方面特有的優(yōu)勢。

近年來，網(wǎng)上借貸成為主流的趨勢，如P2P（Peer-toPeerlending）網(wǎng)絡(luò)貸款是個(gè)體對個(gè)體的借貸，是從事點(diǎn)對點(diǎn)借貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中形成的一個(gè)相對較新的模式。網(wǎng)絡(luò)借貸的主要過程是需要借貸人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提出申請，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)首先對其進(jìn)行審核，然后在網(wǎng)上發(fā)標(biāo)，具有出借能力的人可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看到相應(yīng)的標(biāo)，對其進(jìn)行分析然后投標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在借貸模式中的角色是制定相應(yīng)的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上最重要的角色是可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)借款額度來分散一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)幫助借款人充分比較信息并選擇有吸引力的利率條件。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)作為回報(bào)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理系統(tǒng)主要從事小額貸款的網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，所以資金賬戶的安全性是第一位的，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也需要體現(xiàn)小額貸款的方便、快捷。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理系統(tǒng)前臺(tái)方面需要向投資人提供匯攏資金的服務(wù)，也有向借款人提供借款的服務(wù)，還要有提供資金管理的服務(wù)。最后，無論投資人還是借款人，都需要對其身份進(jìn)行基本的認(rèn)證，從而更好地保障投資人和借款人的利益。

在后臺(tái)方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理系統(tǒng)應(yīng)該能對資金進(jìn)行自動(dòng)匯攏，同時(shí)可以對標(biāo)的進(jìn)行拆標(biāo)或者組合等，并自動(dòng)匹配資金。同樣后臺(tái)要對資金進(jìn)行安全管理，要自動(dòng)計(jì)算利息、管理費(fèi)、罰金等，也要有凍結(jié)資金、催繳費(fèi)等服務(wù)。對注冊用戶，則要進(jìn)行管理，對其認(rèn)證的身份進(jìn)行嚴(yán)格管理，不僅要防止客戶信息的泄漏，還要有對惡意拖欠人的預(yù)防措施，從而更好地保護(hù)其他客戶的利益。最后，應(yīng)該有系統(tǒng)的基本管理服務(wù)。

4 主要的技術(shù)

（1）采用PHP+MySQL技術(shù)開發(fā)，系統(tǒng)執(zhí)行速度快、效率高。

（2）采用多層服務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，從根本上保證了系統(tǒng)的健壯性與可擴(kuò)展性。本系統(tǒng)總共有展示層、應(yīng)用層與服務(wù)層三層。三層有機(jī)分隔，可以在業(yè)務(wù)處理不作大量的改動(dòng)下連接到不同的后臺(tái)，因此分層設(shè)計(jì)可以使系統(tǒng)更加靈活、易于維護(hù)。

（3）面向服務(wù)、面向組件的先進(jìn)技術(shù)和理念，具有發(fā)展?jié)摿Γ鼙ＷC產(chǎn)品技術(shù)的可擴(kuò)展性。

（4）各層之間的松耦合做到從服務(wù)到業(yè)務(wù)流程可配置和重構(gòu)，要采用PHP語言進(jìn)行開發(fā)。眾所周知，PHP語言開發(fā)的系統(tǒng)運(yùn)行效率很高，尤其對圖像的處理有很高的效率。

5 應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種傳統(tǒng)的民間借款移植到互聯(lián)網(wǎng)上的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了借款者、投資者、網(wǎng)站三方的共贏，具有較好的發(fā)展前景。其應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義如下：

（1）一般為小額無抵押借貸，覆蓋的人群較多，是銀行體系的必要和有效的補(bǔ)償。

（2）滿足市場要求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，參與者更加大眾化。

（3）平臺(tái)本身一般不參與借款，與此同時(shí)可以分散一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，與銀行體系相比具有一定的透明性。

（5）借款利率可以由借款人自己設(shè)定，具有很大的自主性。當(dāng)然，平臺(tái)也設(shè)定最高的利率限制，避免高利貸的發(fā)生。